¿Te graduaste hace unos años debiendo 20.000, 30.000 o incluso más de tus préstamos estudiantiles? Eso puede ser una carga bastante grande cuando acabas de empezar tu carrera y tienes pocos ingresos. O peor aún, tal vez no has podido encontrar un trabajo en tu campo de estudio y te has convertido en uno de esos "subempleados", una forma elegante de decir que has tenido que conformarte con trabajar como camarero en Starbucks o como empleado de un centro de llamadas. Pero entonces, ¡Eureka! Recibes una llamada de un tipo que suena simpático y te dice que no te preocupes, que puede sacarte de esa carga de deudas estudiantiles. Puede que incluso le diga que puede conseguirle un préstamo de consolidación de deudas que aligerará su carga y a interés cero. ¿Te parece un buen trato o qué?
Cuidado con los depredadores
El ex asesor presidencial Rahm Emanuel dijo una vez: "nunca dejes que una crisis se desperdicie". Este podría ser el lema de los estafadores que han aprovechado la crisis de la deuda estudiantil y no están dejando que se desperdicie. Estos estafadores han visto que muchos jóvenes se sienten desesperados y confundidos con respecto a sus préstamos estudiantiles y han creado nuevas estafas de alivio de la deuda estudiantil en las que podrías caer si no tienes cuidado.
Las estafas
Hay dos estafas muy populares. La primera son las empresas de alivio de la deuda que hacen grandes promesas de lo que pueden hacer para reestructurar sus préstamos siempre y cuando usted esté dispuesto a pagar sus honorarios por adelantado. Algunas de estas comisiones son tan elevadas que equivaldrían a un tipo de interés muy alto si se aplicaran, por ejemplo, a un préstamo estudiantil de 10.000 dólares. A menudo, estas empresas quieren que les facilite su información personal , incluidas sus contraseñas, números de la Seguridad Social y los números de identificación personal (PIN) de sus cuentas de préstamos estudiantiles.
El segundo tipo de estafa es la estafa de consolidación de préstamos. En este caso, prometen conseguirle un préstamo federal de consolidación de deudas si, una vez más, usted acepta sus honorarios. Una de las maneras más fáciles de detectar esta estafa es si le piden que proporcione un poder notarial. No es rutinario tener que proporcionar un poder notarial para obtener un préstamo. De hecho, nunca hay motivo para hacerlo, a menos que exista una clara necesidad, como demencia o Alzheimer. La razón por la que una agencia de alivio de la deuda sombrío quiere que su poder notarial es para que pueda solicitar un préstamo de consolidación federal para usted. Ellos le pedirán toda la información que usted tendría que introducir en el sitio web de FedLoan Servicing y luego completar la solicitud para usted actuando como si fuera el prestatario. Pero sólo hay una manera de consolidar los préstamos con un préstamo de Consolidación Federal Directo. Esto es a través de la solicitud de consolidación en línea disponible en el sitio web del Departamento de Educación de EE.UU..(loanconsolidation.ed.gov). Y completar esta solicitud es muy sencillo y algo que sin duda podría hacer usted mismo de forma gratuita.
En segundo lugar, un estafador puede tratar de hacerle creer que usted mismo no puede consolidar sus préstamos. En realidad, la solicitud de Fedloan Servicing es bastante sencilla. Y Fedloan Servicing la mejoró recientemente para que solicitar el préstamo sea aún más fácil. Le tomará sólo 30 minutos o menos. Si tiene alguna pregunta sobre el proceso de solicitud, siempre puede llamar directamente a Fedloan Servicing y obtener ayuda.
Un servicio "único
Una segunda señal de que probablemente esté hablando con un estafador es si le ofrece el "servicio exclusivo" de un año sin pagos después de consolidar con el nuevo préstamo. El hecho es que no hay nada exclusivo sobre esto en absoluto. Todo lo que el estafador esta haciendo es poner sus prestamos en indulgencia. Una vez mas esto es algo que usted puede hacer en linea gratis en el sitio web de Fedloan Servicing.
En tercer lugar, usted puede estar hablando con un estafador si sólo ofrece la consolidación de préstamos. Él va a empujar esto como la única solución, independientemente de lo que la deuda estudiantil problema que tiene. Al hacerlo, se olvida de decirle que hay otras opciones además de la consolidación. De hecho, hay una serie de diferentes programas de pago disponibles para usted, incluso si usted es un poco atrasado en sus pagos.
Es muy insistente
Las agencias turbias de alivio de la deuda también tienden a ser muy insistentes y a utilizar tácticas de venta. Intentarán meterle prisa para que consolide sus préstamos e incluso podrían ofrecerle una "oferta especial" para que tome una decisión financiera rápida. Es importante que te recuerdes a ti mismo que lo que más les preocupa son sus resultados financieros y no tus intereses.
La mayoría de estas agencias también serán poco honestas o ambiguas sobre lo que cobran. Tratarán de suavizar la cuestión diciéndole que sus tarifas varían en función del volumen de trabajo y de la cantidad de deuda que tenga. También es posible que le digan que tendrá que pagar cuotas mensuales además de un pago único por adelantado, todo ello sólo para consolidar sus deudas. Si la supuesta agencia de reducción de deudas es ambigua o poco sincera sobre sus honorarios, es una gran señal de advertencia sobre su falta de ética.
Por último, muchas de estas agencias tienen un sitio web tras el que se esconden. No verá fotos de sus representantes ni encontrará números de teléfono directos que pueda utilizar para ponerse en contacto con ellos. No quieren entablar una relación personal contigo. Su objetivo es preservar el anonimato para que, si tienes problemas o cambias de opinión, no puedas ponerte en contacto con ellos.
Lo que puede hacer usted mismo
Como usted ha leído si su objetivo es consolidar sus préstamos con un préstamo federal directo esto es un proceso bastante simple que usted puede hacer usted mismo. También puede reestructurar su deuda usted mismo cambiando a un programa de reembolso diferente. Para ello, primero tendrás que ir a la base de datos federal de préstamos estudiantiles (https://www.nslds.ed.gov/) para obtener información sobre tus préstamos, como su tipo, cuándo se desembolsaron los fondos, lo que has pagado hasta ahora y cuánto debes todavía. Deberás guardar esta información en tu cartera de deudas estudiantiles para poder consultarla en el futuro.
Con esta información en la mano , a continuación tendrá que comprobar los programas federales de reembolso de préstamos (https://studentaid.ed.gov/repay-loans#repayment-plans) para determinar cuáles son los que usted calificaría y le daría los mejores términos y pagos mensuales más bajos. Uno de los más populares es Pay As You Earn. Es posible que haya leído acerca de este programa recientemente, cuando el presidente Obama firmó una orden ejecutiva que hace alrededor de 1,4 millones de personas más elegibles. Si usted es una de estas personas podría ver sus pagos mensuales limitados al 10% de su renta disponible.
Si no cumple los requisitos para acogerse al programa Pay As You Earn, existe otro programa denominado Graduated Repayment (amortización gradual). Si actualmente tiene unos ingresos bajos, pero sabe que estos aumentarán en los próximos años, esta puede ser una opción muy buena. Le permite empezar con pagos bajos que aumentan gradualmente cada dos años.
También existe un programa denominado " Reembolso basado en los ingresos", en el que los pagos mensuales se limitan al 15% de la renta disponible, siempre que se cumplan los requisitos.
El último paso
Si puede encontrar un programa de amortización mejor que el actual, el último paso del proceso es ponerse en contacto con su prestamista y comentárselo. Su representante debería estar encantado de ayudarle en el proceso de cambio de programa de amortización e incluso podría sugerirle una opción mejor que la que usted eligió.
Y lo mejor de todo es que nada de esto le costará ni un céntimo, y mucho menos un gran pago inicial o cuotas mensuales.
