¡Felicidades! Lo has conseguido. Has superado con esfuerzo esos cuatro o cinco años de clases a primera hora de la mañana, seminarios que te aturdían el cerebro y sesiones de estudio a medianoche, y te has graduado. Tienes tu diploma en la mano y estás listo para pasar a la siguiente etapa de tu vida. Puede que estés deseando comprarte un coche nuevo, empezar a trabajar o incluso casarte. Estás a punto de independizarte, quizá por primera vez en tu vida, y de repente te das cuenta de que tus finanzas personales dependen de ti. Seguro que te esperan retos financieros y tienes que empezar a pensar en tus objetivos financieros para los próximos 10 a 20 años.
¿Se ha sentado realmente a pensar en sus finanzas y en lo que necesita hacer en los próximos meses? Si no es así, aquí tienes cinco sencillos pasos que deberías dar para empezar con buen pie.
1. Elaborar un presupuesto
Para ser un buen gestor del dinero tienes que saber adónde va tu dinero y cómo asignarlo en el futuro. Tener un presupuesto es realmente la única forma de controlar tus gastos y asegurarte de que gastas menos de lo que ganas.
El primer paso para crear un presupuesto es determinar tus gastos e ingresos mensuales. Tus ingresos serán lo que ganes, más cualquier otra forma de ingresos como intereses devengados, primas, comisiones o regalos de dinero de Navidad de tus padres u otros familiares.
A continuación, tendrás que calcular tus gastos. Como te acabas de graduar, no tienes mucho historial, así que puede que tengas que hacer conjeturas. Lo importante es dividir tus gastos en dos categorías: fijos y discrecionales. He aquí algunas categorías fijas típicas.
- Pago del alquiler o de la hipoteca
- Servicios
- Transporte
- Reembolso de la deuda
- Obligaciones familiares
Sus categorías discrecionales incluirían:
- Alimentación
- Ropa
- Salud y medicina
- Entretenimiento/recreación
- Mascotas
- Inversiones y ahorro
- Varios
A continuación, deberá asignar cifras a cada una de estas categorías. Dado que en este momento no tiene un gran historial de gastos, es posible que algunas de sus cifras sean "estimaciones". Pero no pasa nada, ya que en los próximos meses conocerá mejor sus gastos reales y podrá ajustar las cifras en consecuencia.
Una vez que haya totalizado sus gastos, debe compararlos con sus ingresos. Si ve que sus gastos superan sus ingresos, tendrá que hacer algunos ajustes. Como no puede hacer gran cosa con los gastos fijos, tendrá que examinar detenidamente las categorías discrecionales para ver dónde puede hacer recortes.
Lo más importante y difícil de hacer un presupuesto es ceñirse a él. Aquí tienes algunas cosas que puedes hacer para asegurarte de que sigues por el buen camino.
- Haga del presupuesto una parte integral de su vida diaria
- Consigue dinero para algún "derroche" o recompensa ocasional, como una noche con los chicos o las chicas.
- Controle sus gastos con regularidad y realice los cambios o ajustes necesarios.
2. Priorizar el ahorro
Tienes que ahorrar dinero, ya sea para crear un fondo de emergencia o para un plan de ahorro patrocinado por tu empresa. Como eres joven, tienes una gran ventaja sobre las generaciones mayores: el tiempo. Si haces del ahorro una prioridad ahora, tu dinero tendrá años y años para crecer y te beneficiarás del interés compuesto. La mayoría de la gente considera que la forma más fácil de ahorrar dinero es descontarlo automáticamente de su nómina e ingresarlo en una cuenta de ahorro o inversión. Esto tiende a reducir el "dolor" de ahorrar dinero, ya que debe aprender rápidamente a vivir con el "neto" de su nómina. Además, si empiezas a ahorrar dinero cuando eres joven, se convertirá en un hábito que te servirá para toda la vida.
3. Controle su deuda
Si eres típico, te graduaste no sólo con un diploma, sino con un montón de deudas estudiantiles. La cantidad media que deben los graduados universitarios de este año es de 29.400 dólares. Aunque es probable que no debas tanto, lo más probable es que te hayas graduado debiendo algún préstamo estudiantil. Si sabes cuánto debes y a quién, bien por ti. Si no, debes acudir al Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles (NSLDS). Allí encontrarás un registro de todos tus préstamos federales para estudiantes, incluyendo la cantidad prestada, el proveedor o administrador del préstamo, la fecha en que se distribuyó el dinero y cuánto debes. El NSLDS incluso tiene una cosa llamada Cartera de Préstamos donde se puede almacenar toda la información acerca de sus préstamos. Una vez que tenga esta información en la mano, tendrá que hacer un plan para pagar sus préstamos.
Sin embargo, si usted tuvo préstamos privados (de un banco o alguna otra organización con fines de lucro), no estarán en el NSLDS y tendrá que buscar esta información usted mismo.
4. Por qué es importante tener un buen crédito
Hay un hecho simple sobre las finanzas personales. Es que cuanto más alta sea tu calificación crediticia, menos te costará pedir dinero prestado. Puede conocer su calificación crediticia visitando un sitio como www.myfico.com, www.creditkarma.com o www.creditsesame.com. Tu puntuación crediticia se expresa con un número de tres cifras y cuanto más alto sea el número, mejor. Los prestamistas suelen tomar decisiones sobre el crédito basándose en los siguientes niveles:
- Entre 700 y 850 - Muy buena o excelente puntuación crediticia
- Entre 680 y 699 - Buena puntuación crediticia
- Entre 620 y 679 - Puntuación media o aceptable
- Entre 580 y 619 - Puntuación crediticia baja
- Entre 500 y 579 - Puntuación crediticia baja
- Entre 300 y 499 - Mala puntuación crediticia
Si no crees que tu puntuación crediticia marque la diferencia, aquí tienes los distintos tipos de interés que te cobrarían por una hipoteca, en función de tu puntuación crediticia.
De 760 a 850 5,780% De 620 a 659 7,096
700-759 6.002% 580-619 8.583%
660-699 6.286% 500-579 9.494%
Como puede ver en esta tabla, si su puntuación crediticia está por debajo de los 600, pagará muchos más intereses que si su puntuación estuviera por encima de los 700.
También debería revisar sus informes de crédito de las tres agencias de información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion. Puede obtener sus informes de una en una o todos juntos en www.annualcreditreport.com. La razón por la que desea obtener sus informes es para revisarlos, ya que podrían contener errores que estén perjudicando su puntuación crediticia.
Para que su crédito siga siendo "bueno", deberá controlar los saldos de sus préstamos y las fechas de pago, y elaborar un plan para saldar sus deudas. También es buena idea pagar primero las deudas con intereses altos, ya que así ahorrarás más dinero.
5. Protéjase con un seguro
Dependiendo de tu edad, es posible que aún estés afiliado al seguro de enfermedad de tus padres. Si no es así, tienes que contratar un seguro médico. Según la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (a menudo llamada Obamacare), todo el mundo debe tener seguro médico. Si no lo tienes, te enfrentas a la posibilidad muy real de tener que pagar una multa. Si no tiene seguro médico a través de sus padres o de su empresa, tendrá que contratar un plan de salud en un mercado de seguros médicos federal o estatal.
Hay otros tipos de seguro que también necesitas. Si eres inquilino, debes contratar un seguro de alquiler para protegerte contra la pérdida o los daños a tus bienes personales. Y, por supuesto, necesita un seguro de automóvil. Tu agente debería poder ayudarte a elegir la cobertura, pero lo importante es que contrates un buen seguro de responsabilidad civil para protegerte en caso de que provoques un accidente en el que alguien resulte gravemente herido.
