La mayoría de nosotros conocemos la incómoda sensación de estar cada vez más endeudados. Según un informe reciente, el hogar estadounidense medio tiene más de 90.000 dólares en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales y otras formas de deuda.
En algún momento, esas obligaciones pueden llegar a ser abrumadoras.
Si las deudas le quitan el sueño, es posible que esté buscando opciones para aliviarlas, como la consolidación de deudas o pedir un préstamo de su plan 401(k) para hacer borrón y cuenta nueva. Aunque esta última opción pueda parecer atractiva, ¿es prudente?
"Tomar prestado de un plan 401(k) es arriesgado, sobre todo teniendo en cuenta el reto al que se enfrentan muchas personas de ahorrar suficiente dinero para la jubilación", afirma Matthew Imes, profesor adjunto de Finanzas en la Escuela de Negocios de la Universidad de Stetson.
Sin embargo, puede haber situaciones en las que recurrir a un préstamo 401(k) tenga sentido.
¿Es inteligente utilizar su plan 401(k) para pagar deudas?
Es muy probable que su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo tenga decenas de miles de dólares acumulados, o incluso más, si ha contribuido a ella con regularidad a lo largo de los años.
"Para muchas personas, los activos de jubilación representan una parte considerable de su patrimonio global", afirma Imes.
Dado que estas cuentas suelen contener mucho dinero, hay situaciones en las que puede tener sentido recurrir a ellas para saldar ciertos tipos de deuda. Imes dice que todas las siguientes son circunstancias en las que pedir prestado de un 401(k) puede ser útil:
- Para cubrir los gastos de emergencias médicas potencialmente mortales
- Para evitar la quiebra
- Para evitar la ejecución hipotecaria de su vivienda
- Cubrir las necesidades diarias esenciales en tiempos difíciles
Sin embargo, aunque pedir prestado de su plan 401(k) puede ayudarle en tiempos desesperados, utilizar esta opción tiene un coste importante: desvía fondos de sus ahorros para la jubilación, poniendo potencialmente en riesgo sus años dorados.
¿Cuáles son los pros y los contras de utilizar su plan 401(k) para pagar deudas?
En general, los riesgos de tomar dinero prestado de su plan 401(k) son significativos y a menudo superan los beneficios potenciales.
Y lo que es más importante, tomar un préstamo 401(k) puede reducir permanentemente el tamaño de sus ahorros para la jubilación. Para empezar, "un préstamo 401(k) genera un coste de oportunidad", afirma Imes.
"Para cualquier inversor que contrate un préstamo 401(k) durante un mercado bursátil alcista, está renunciando al rendimiento que habrían obtenido los activos subyacentes del préstamo", afirma.
Perderse esas ganancias puede tener consecuencias duraderas, privándole de las ganancias compuestas y dejándole miles de dólares -posiblemente incluso cientos de miles de dólares- más pobre en la jubilación.
También es importante tener en cuenta que si contratas un plan 401(k) y te separas de tu empresa antes de devolver el préstamo, es muy probable que todo el dinero que te han prestado venza inmediatamente.
Si no puede devolver el dinero, puede verse obligado a tratar el préstamo como una distribución. Si esto ocurre, también deberá pagar el impuesto sobre la renta y una penalización por retiro anticipado del 10% sobre el dinero.
Consecuencias como éstas pueden provocar grietas importantes y posiblemente irreparables en sus ahorros. Debido a estos importantes inconvenientes, la gente debería pensárselo dos veces antes de pedir prestado de su plan 401(k).
Imes afirma rotundamente que la decisión de pedir prestado de su plan 401(k) "pone en riesgo la perspectiva de tener una jubilación adecuada y cómoda."
Sin embargo, puede haber ocasiones -como las emergencias que Imes citó anteriormente- en las que pedir prestado a su plan es la mejor opción que tiene.
Imes señala que incluso hay situaciones en las que un préstamo 401(k) puede resultar rentable de un modo inesperado.
Por ejemplo, si un deudor solicita un préstamo 401(k) y el mercado bursátil cae bruscamente después de haber retirado el dinero, el deudor "en realidad se habrá beneficiado de reducir su exposición a las acciones", afirma Imes.
¿Cuál es la cantidad máxima que puede retirar de su plan 401(k)?
Los planes de jubilación tienen la opción de permitir a los partícipes tomar préstamos, pero dichos planes no están obligados a ofrecer esta ventaja. Por tanto, es posible que no te permitan retirar dinero de tu plan 401(k). Pida a su administrador que le explique las normas aplicables a su plan.
El IRS indica que si su plan ofrece la opción de préstamo, el importe máximo que pueden pedir prestado los partícipes es el menor de los siguientes:
- 10.000 $ o el 50% del saldo de su cuenta de derechos adquiridos, el importe que sea mayor
- $50,000
Esto significa que si el saldo de su cuenta es de 50.000 $, sólo podrá retirar 25.000 $. Si tienes un saldo de 100.000 dólares o más, lo máximo que puedes pedir prestado son 50.000 dólares.
¿Cuánto cuesta retirar intereses de un plan 401(k)?
Cuando usted pide un préstamo de cualquier tipo, lo normal es que le apliquen tipos de interés. Lo mismo ocurre con un préstamo 401(k). Pero el préstamo 401(k) tiene una peculiaridad: Los intereses que paga revierten en su cuenta de jubilación.
Por lo tanto, en esencia, los costes por intereses los paga usted mismo. Sin embargo, tenga en cuenta que, a diferencia de las aportaciones normales antes de impuestos a un plan 401(k), los intereses que paga por el préstamo vuelven a su cuenta después de impuestos.
¿Cuánto pagará de intereses por su préstamo 401(k)? Por lo general, el administrador del plan 401(k) determina este tipo, que suele basarse en el tipo preferente. La mayoría de los bancos utilizan el tipo preferente para fijar sus propios tipos de interés para los distintos tipos de préstamos y líneas de crédito.
¿Afecta la retirada de fondos de su plan 401(k) a su calificación crediticia?
Pedir prestado de su 401(k) puede poner en riesgo su jubilación, pero no perjudicará su puntuación crediticia.
A diferencia de lo que ocurre al solicitar una tarjeta de crédito, ningún prestamista comprobará su solvencia si pide un préstamo con cargo a su fondo de pensiones. Y aunque no pague o deje de pagar el préstamo, esta información no se enviará a las agencias de información crediticia.
¿Hay penalización por amortizar anticipadamente los préstamos 401(k)?
Por lo general, no hay penalización por cancelar anticipadamente un préstamo 401(k). Sin embargo, las normas de cada plan difieren, por lo que es importante consultar con el administrador del plan.
Por ejemplo, es posible que algunos planes sólo le permitan liquidar el saldo en su totalidad, en lugar de realizar grandes reembolsos a lo largo de un periodo.
¿Cuáles son algunas alternativas a los préstamos 401(k)?
Aunque un préstamo 401(k) puede tener sentido en algunas situaciones, potencialmente puede poner en riesgo sus ahorros para la jubilación. Imes dice que hay otras opciones a considerar antes de hacer tal retiro.
Por ejemplo, si es propietario de una vivienda, puede tener más sentido pedir un préstamo con garantía hipotecaria o solicitar un préstamo personal para saldar sus deudas.
"Este tipo de préstamos no repercute en el capital de jubilación del inversor, a menos que esté planeando utilizar su vivienda para financiar la jubilación", afirma Imes.
Si sus deudas le abruman, también puede buscar la ayuda de expertos. Entre ellos puede haber servicios de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o empresas de liquidación de deudas que pueden ayudarte con la planificación financiera para superar las deudas.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
