Hace poco leí un artículo en el que una mujer preguntaba si debía sacar dinero de su 401(k) para pagar 15.000 dólares de deudas de tarjetas de crédito (al 9,9%) y así poder utilizar el dinero para pagar su hipoteca el año que viene.
Tal vez no sea una buena idea
En el caso de esta mujer, retirar dinero de un plan 401(k) para pagar la deuda de su tarjeta de crédito probablemente no fue una buena idea porque cumplirá 61 años en diciembre de este año. Esto significa que no tendría que pagar una penalización por la retirada, pero sí tendría que pagar impuestos por ella. Aunque se le retendría automáticamente el 20% de la distribución, su factura fiscal podría ser mayor en función de sus tramos impositivos estatales y federales. Por ejemplo, si se encontrara en el tramo federal del 25% y en el tramo estatal del 8%, tendría que pagar 3.750 $ al fisco y 1.200 $ en impuestos estatales por los 15.000 $ retirados. Esto significa que, incluso sin tener que pagar ninguna penalización, perdería un tercio de su retirada en impuestos. Además, el dinero que retirara no le reportaría ningún rendimiento futuro con impuestos diferidos.
Tomar dinero prestado de un plan 401(k)
Sacar dinero de su 401(k) probablemente no tendría sentido para esta mujer, pero puede ser una forma de saldar deudas si puede pedir prestado el dinero en lugar de retirarlo. La mayoría de los planes 401(k) le permitirán pedir prestados hasta 50.000 dólares o la mitad de lo que tenga en su cuenta, dependiendo de lo que sea menor. En la mayoría de los casos, dispondrá de cinco años para devolver ese dinero y ¿a quién se lo devuelve? Te lo devuelves a ti mismo, lo que sin duda es mejor que devolver el dinero que te prestó un banco o una cooperativa de crédito.
Si no tiene un plan 401(k)
¿Qué puedes hacer para pagar las deudas si no tienes un plan 401(k)? Hay varias formas de hacerlo. Puedes pedir un préstamo a un banco o cooperativa de crédito y utilizar el dinero para pagar a tus acreedores. Si debe menos de 10.000 $, probablemente podría obtener un préstamo sin garantía o lo que se suele llamar un préstamo a la firma. Si debe más de 10.000 dólares, probablemente tendrá que obtener un préstamo garantizado o uno en el que tenga que utilizar algún activo como garantía. A menos que posea un barco o una segunda vivienda, ese activo será probablemente su casa y el préstamo será una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda.
Ventajas e inconvenientes
Los mayores pros de un préstamo de consolidación de deudas son que su pago mensual debería ser inferior al total de los pagos que ha estado haciendo y su tipo de interés debería ser más bajo. Si la deuda que vas a pagar es de tarjetas de crédito, probablemente estés pagando más del 18%. En comparación, una segunda hipoteca o una línea de crédito hipotecario deberían tener un tipo de interés del 5% o menos. Desgraciadamente, hay un inconveniente y es el hecho de que tardarás entre cinco y siete años, o incluso diez, en amortizar el préstamo.
Asesoramiento en materia de crédito al consumo
Una segunda alternativa a tomar dinero de un 401(k) es el asesoramiento crediticio al consumidor. Es posible que en su zona haya una agencia de asesoramiento crediticio. Si no, siempre puede encontrar una en Internet. Pero asegúrese de que la agencia que elija sea sin ánimo de lucro y preste sus servicios gratuitamente o a muy bajo coste. Esto también es una forma de consolidación de deudas, porque la agencia te ayudará a elaborar un plan de pagos y luego negociará con tus acreedores para que lo acepten. Una vez que lo hagan, ya no tendrás que pagarles. La agencia asumirá la responsabilidad de hacer los pagos y lo único que tendrás que hacer es enviarle un pago al mes hasta que completes tu plan, lo que suele llevar cinco años.
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