Es difícil poner buena cara a las deudas. Aunque algunos expertos en finanzas personales creen que hay deudas buenas y deudas malas, la mayoría de la gente se mete en problemas con las deudas malas: deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito y facturas médicas. Si estás intentando hacer frente a una gran deuda y tienes un plan 401(k ), puede ser muy tentador utilizar parte de ese dinero para saldar esas deudas y empezar de nuevo. Pero antes de hacerlo, hay algunas cosas que debe tener en cuenta
Se gravará
Lo primero que debe tener en cuenta es que, a menos que pueda acogerse a lo que se denomina una excepción por dificultades económicas, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire más una penalización por retirada del 10%. Entre las excepciones por dificultades económicas se incluyen los gastos médicos inmediatos y considerables, los gastos relacionados con la compra de una vivienda, la matrícula y las tasas educativas relacionadas con la misma, los pagos necesarios para evitar el desahucio o la ejecución hipotecaria, los gastos funerarios o de entierro y algunos gastos necesarios para reparar daños en su residencia principal.
Si no cumple los requisitos
Si no ha tenido ninguna de estas dificultades, supondremos que el 35% del dinero que saque de su 401(k) irá a parar al Tío Sam. A efectos de este ejemplo, también diremos que necesitas conseguir 10.000 $ para conseguir pagar tus deudas.
Hay una fórmula
Hay una fórmula que puedes utilizar para determinar cuánto dinero tendrás que retirar para conseguir los 10.000 $ que necesitas. El neto/neto es que necesitarías retirar $15,385 para tener los $10,000 que necesitas para pagar tus deudas.
La buena noticia
La buena noticia es que ya no tendrá esas deudas pendiendo sobre usted y ya no tendrá que hacer esos feos pagos todos los meses. Por desgracia, hay costes que son más difíciles de ver. Esto se debe a que no se producirán hasta que te jubiles.
Un ejemplo
Si dejara ese dinero en su 401(k) y ganara un 5% de interés al año, su dinero se duplicaría cada 14 años. Si se jubilara a los 66 ó 67 años, se habría duplicado dos veces y habría crecido hasta unos 60.000 dólares. Muchos expertos en jubilación dicen que se puede retirar con seguridad alrededor del 2% del capital cada año después de jubilarse. Los 60.000 dólares se traducirían en unos 1.800 dólares al año o 150 dólares al mes durante el resto de su vida y seguiría teniendo los 60.000 dólares originales.
Tómalo como un préstamo y no como una retirada
Una opción mejor podría ser pedir un préstamo de tu 401(k) en lugar de una retirada. Al tratarse de un préstamo, no tendrías que pagar impuestos por él. Tendrás que pagar intereses por el dinero prestado, pero deberían ser mucho menores que los que pagas por tus tarjetas de crédito. Y aquí viene lo realmente bueno. Básicamente te estás pagando intereses a ti mismo.
Qué hay que tener en cuenta
Si opta por tomar el dinero como préstamo, debe tener en cuenta algunas cosas. Por ejemplo, en la mayoría de los planes 401(k), si pierde su empleo, deberá devolver el importe total del préstamo. En segundo lugar, debe asegurarse de devolver el dinero en un plazo de cinco años o, de lo contrario, se tratará como un ingreso ordinario y tributará en consecuencia.
Una opción mejor
Muchas personas han descubierto que una opción mejor que pedir prestado de su 401(k) es deshacerse de sus deudas a través de la liquidación de deudas. Esta es la única opción que puede reducir sus deudas para ayudarle a ser libre de deudas en 24 a 48 meses. Además, si elige una buena empresa de liquidación de deudas como National Debt Relief, tendrá un plan de pagos muy asequible y el dinero de su jubilación seguirá en su 401(k) ganando intereses tranquilamente.
