En su discurso sobre el Estado de la Unión de enero de 2015, el presidente Obama presentó un nuevo plan de ahorro denominado MyRA.
Se ha promocionado como alternativa para los trabajadores que carecen de planes de jubilación patrocinados por la empresa, que tienen muy poco dinero o que no saben cómo abrir cuentas de inversión.
¿A quién beneficia?
El Departamento del Tesoro afirma que el objetivo principal de MyRA es ayudar a la gente a ahorrar para la jubilación, pero, más allá de esto, su característica clave es la accesibilidad. Los fondos de inversión suelen requerir depósitos mínimos de más de 1.000 dólares, que es más de lo que la mayoría de los estadounidenses pueden permitirse. Además, los partícipes invierten en Bonos del Tesoro de EE.UU., que pueden no ser grandes inversiones a largo plazo, pero pueden ser buenas para los inversores principiantes.
Una tercera ventaja de las cuentas MyRA es que son transferibles y pueden traspasarse a otra cuenta de inversión, concretamente a una cuenta Roth IRA, que ofrecería más opciones de inversión que la cuenta MyRA.
Un regreso seguro
Una de las ventajas más significativas de MyRA es que no tiene costes ni comisiones, a diferencia de la mayoría de las opciones de inversión. El interés que devengará este plan este mes (enero de 2017) es del 2,375% TAE.
Las cuentas MyRA son seguras. Devengan el mismo tipo de interés que las inversiones en el Fondo de Valores del Estado, que obtuvo un 2,04% en 2015 y una media del 2,94% durante el periodo de 10 años que finalizó en diciembre de 2015.
Características principales de una MyRA
He aquí seis de las principales características del plan:
- Los participantes pueden hacer que una parte de su paga se deduzca automáticamente y se deposite en sus cuentas MyRA
- Está disponible para cualquier persona cuyos ingresos familiares sean inferiores a 191.000 $ y cuyos empleadores decidan participar.
- En lo que respecta al impuesto sobre la renta, el dinero depositado en una cuenta MyRA recibe el mismo tratamiento que una cuenta Roth IRA: sus ganancias están exentas de impuestos, pero las aportaciones están sujetas a tributación.
- La inversión inicial en una cuenta MyRA puede ser tan baja como 25 $, y las contribuciones de nómina tan pequeñas como 5 $.
- El saldo máximo permitido en una cuenta MyRA es de 15.000 $. Después, el dinero debe transferirse a una cuenta Roth IRA.
- Puede contribuir con la cantidad que desee: 2, 20 o 200 dólares, lo que mejor se ajuste a su presupuesto.
- Lo que necesita para empezar
Abrir es facilísimo. Todo lo que necesitará es su número de la Seguridad Social, su permiso de conducir, su pasaporte estadounidense, su identificación estatal o su cartilla militar. Si no dispone de ninguno de ellos, puede abrir su cuenta utilizando un ITIN (número de identificación fiscal individual), pero para ello deberá ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente de MyRA.
Para realizar un ingreso
Puede hacer depósitos en su cuenta MyRA a partir de su nómina rellenando un formulario de autorización de depósito directo que entrega a su empleador, o puede que tenga que seguir el proceso de su empresa. El dinero se depositará entonces en su cuenta MyRA en cada nómina.
También es fácil hacer ingresos desde su cuenta corriente, de ahorros o de otro tipo. Todo lo que necesitas es vincular tu cuenta MyRA a tu cuenta personal, ya sea cuando te registres o cuando abras una cuenta. A continuación, puedes establecer una aportación única o periódica.
Algunos piensan que es un esquema Ponzi
Es difícil que nuestro gobierno haga algo sin ser criticado, y la MyRA no es una excepción. Por ejemplo, Geoffrey Pike, que escribe para el sitio web WealthDaily ha llamado a MyRA un "esquema Ponzi".
El problema, según Pike, es que el Presidente Obama lo utilizaba como una solución a corto plazo para ayudar a compensar el déficit y como un plan a más largo plazo para dejar de lado el problema.
Lou Rockwell, que escribe para el Birch Gold Group, ha dicho que el MyRA debería aterrorizar a cualquiera que invierta en este programa.
También señala que, mientras que nuestro Gobierno señala que el Fondo de Valores del Estado ganó un 2,375% en enero de 2017, su rendimiento en 2012 fue de sólo el 1,5%. Si has prestado alguna atención al precio de las cosas, sabes que una rentabilidad del 1,5% no es suficiente.
Puede ser mejor que nada
No cabe duda de que este programa puede tener desventajas, pero si su empresa no ofrece ningún tipo de plan de jubilación, y si no puede permitirse empezar en una cuenta IRA o Roth IRA, este nuevo programa es mejor que nada.
Para más información
Si quieres saber más sobre MyRA, aquí tienes un vídeo con más información que incluye algunos de los pros y contras más importantes de este nuevo programa.
https://www.youtube.com/watch?v=SHQOjZv3wt4
