El 6 de febrero, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor anunció que anularía una norma establecida por el Presidente Obama con el fin de proteger a los consumidores que pudieran estar contrayendo préstamos que no tienen capacidad de devolver.
La norma exigía que los prestamistas que conceden préstamos de día de pago, préstamos sobre el título del vehículo o préstamos a plazos de alto coste comprobaran si el prestatario tiene capacidad para devolver el préstamo. Desde entonces, la CFPB ha argumentado que exigir a estos prestamistas que suscriban sus préstamos supondría denegar el crédito a estos consumidores y privarles por completo de la posibilidad de abrir una línea de crédito con cualquier prestamista en un momento de necesidad. Sin embargo, los prestamistas de préstamos de día de pago y a corto plazo han sido objeto de escrutinio durante mucho tiempo por lo que muchos consideran prácticas de préstamos abusivos.
Préstamos de día de pago, sobre el título del vehículo y a plazos de alto coste
Un préstamo del día de pago es un préstamo a corto plazo destinado a ayudar a las personas que necesitan dinero hasta que cobren su próxima nómina. Los préstamos del día de pago no son para comprar una casa u otra gran adquisición. Son para emergencias financieras, como reparaciones inesperadas del coche para llegar a un trabajo, y se devuelven en cuanto llega el siguiente sueldo.
Aunque esto parece una bendición para los consumidores que viven al día y se enfrentan a una emergencia, en realidad, los préstamos de día de pago pueden ser una pendiente resbaladiza que podría llevar a la ruina financiera. Normalmente, el préstamo debe devolverse en 14 días, junto con un cargo financiero basado en el importe del préstamo, que suele ser de 10 a 30 dólares por cada 100 dólares prestados. En un préstamo tan corto, esto equivale a una TAE del 400%. Un estudio de la CFPB descubrió que el 80% de los préstamos de día de pago no podían devolverse en ese periodo de 14 días, lo que significa que tenían que renovarse varias veces, cada vez con nuevas comisiones.
Los préstamos de día de pago son notoriamente fáciles de conseguir; algunos prestamistas incluso realizan sus operaciones completamente a través de Internet. Normalmente no se comprueba el crédito y los únicos requisitos son una nómina y una cuenta bancaria. No hay suscripción, lo que significa que, en primer lugar, no se examina la capacidad del prestatario para devolver el préstamo.
Un préstamo sobre el título de un vehículo funciona de la misma manera que un préstamo de día de pago, pero requiere su vehículo como garantía. Si no puede devolver el préstamo, que es de 700 dólares por término medio, la empresa de préstamos sobre el título puede embargar el coche. El embargo se produce en uno de cada cinco prestatarios, normalmente después de que el préstamo se haya renovado varias veces. Cuatro de cada cinco préstamos sobre el título de propiedad de un solo pago no se pueden devolver y se renuevan en un nuevo préstamo.
Los plazos de los préstamos a plazos de alto coste suelen ser más largos, de unos tres meses. Estos préstamos de los bancos tradicionales son "anticipos de depósito" por pequeñas cantidades y pueden tener TAE de hasta el 129%. Un simple préstamo de 500 dólares puede acabar costando al prestatario 3.000 dólares de reembolso.
Protección de los consumidores
Estos préstamos pueden conducir rápidamente a una crisis para las personas que ya son financieramente vulnerables, lo que llevó al presidente Obama a proponer nuevas protecciones de los consumidores en relación con los préstamos a corto plazo. En 2016, la CFPB exigió que todos los prestamistas realizaran una suscripción adecuada de sus préstamos, incluida la realización de comprobaciones de crédito para determinar si el prestatario tiene ingresos suficientes para devolver el préstamo dentro de sus plazos.
Sin embargo, antes de que se pusieran en marcha las normas de protección de los consumidores, la CFPB cambió de tono. Richard Cordray, el director nombrado por el presidente Obama, dimitió. Fue sustituido por la administración Trump por Mick Mulvaney, que más tarde se convirtió en Jefe de Gabinete en funciones de Trump. Kathy Kraninger ocupa actualmente el cargo. Con el nuevo director, la norma se derogó para seguir dando acceso al crédito a las personas necesitadas.
Los detractores de este tipo de préstamos, que califican de abusivos porque se aprovechan de la gente en lugar de ayudarla, prometen luchar contra el cambio de norma en los tribunales.
Una protección de la norma de la era Obama que seguirá en vigor es que estas empresas deben informar a los prestatarios por escrito antes de empezar a retirar dinero de una cuenta bancaria. Los pagos siempre se realizan de esta manera, retirando automáticamente el pago de la cuenta bancaria del consumidor, razón por la cual tener una cuenta bancaria es un requisito para el préstamo. El problema surge cuando el prestatario no tiene fondos suficientes para pagar el préstamo cuando el prestamista intenta retirar el dinero de la cuenta, y entonces el banco le cobra una comisión por descubierto. El prestamista sigue intentando retirar el pago, lo que supone cientos de dólares en comisiones por descubierto para el prestatario. La parte de la norma que permanece intacta impide al prestamista realizar más de dos intentos de retirar el pago.
La norma sobre préstamos de día de pago no se ha rescindido por completo, sino que se ha aplazado hasta noviembre de 2020, e incluirá un período de 90 días para que los consumidores envíen sus comentarios a la CFPB para su consideración.
