Millones de estadounidenses se ahogan en números rojos. La respuesta a sus problemas, ¿es la voluntad de contraer nuevas deudas?
Puede parecer una locura, pero hay ocasiones en las que contraer una nueva deuda -en forma de préstamo personal- puede ser una forma de iniciar el camino para salir de un gigantesco agujero financiero, afirma Stephanie Yates, catedrática interina de Contabilidad y Finanzas de la Escuela de Negocios Collat de la Universidad de Alabama en Birmingham.
En esta estrategia, pides un préstamo personal lo suficientemente grande como para saldar por completo la deuda de tu tarjeta de crédito. En ese momento, la deuda de la tarjeta de crédito desaparece y sólo te queda pagar la nueva deuda de tu préstamo personal.
"Sería una estrategia razonable si las condiciones del préstamo son mejores que las de la tarjeta de crédito", afirma Yates, que también es director del Instituto Regions de Educación Financiera de la UAB.
Deuda buena frente a deuda mala
Los estadounidenses no son ajenos a las deudas de tarjetas de crédito. Según Experian, una de las "tres grandes" agencias de información crediticia, a finales de 2020 los hogares estadounidenses tenían una media de 5.300 dólares de este tipo de obligaciones.
Yates afirma que la mayoría de las deudas se dividen en dos categorías: deudas buenas y deudas malas.
Determinar qué tipo de deuda se tiene se basa en "la vida útil del artículo adquirido comparada con la duración de la deuda", dice Yates.
Por ejemplo, los préstamos para adquirir bienes duraderos que se amortizarán en su vida útil -incluidas viviendas, empresas y estudios superiores- se consideran deudas buenas. Aunque estas deudas pueden ser costosas a corto plazo, prometen recompensas a largo plazo en forma de un futuro financiero más brillante.
"Las deudas incobrables serían lo contrario", afirma Yates. Por lo general, se trata de deudas por artículos cuyo valor no aumenta, y en las que se realizan pagos a un tipo de interés elevado durante un largo periodo de tiempo. Normalmente, las deudas de tarjetas de crédito se consideran deudas "malas", porque suelen tener una tasa anual equivalente elevada y su amortización puede resultar costosa.
En muchos casos, la deuda del préstamo personal también puede entrar en la categoría de "mala". Sin embargo, puede transformarse en una deuda "buena" -o al menos en una deuda "mejor"- si utiliza el préstamo personal para alcanzar la libertad financiera y saldar la deuda de la tarjeta de crédito. Esto sólo es cierto cuando las condiciones del préstamo personal -como el tipo de interés y la duración del plazo- son mejores que las de la tarjeta de crédito que estás intentando pagar.
¿Cuándo tiene sentido utilizar un préstamo personal para saldar una deuda de tarjeta de crédito?
"Un préstamo personal con un tipo de interés más bajo que el de la tarjeta de crédito sería una buena opción, manteniendo constantes todos los demás factores", afirma Yates.
Supongamos que Wells Fargo anuncia tipos de interés para préstamos personales que empiezan en el 5,74% para un préstamo de 10.000 dólares a un plazo de tres años. Si actualmente tiene 10.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito al tipo de interés medio actual de las tarjetas de crédito, que según LendingTree es del 19,49%, utilizar un préstamo personal para pagar la deuda de su tarjeta de crédito podría ahorrarle mucho dinero en costes por intereses.
Pero no todo el mundo reúne los requisitos para obtener un préstamo personal a tipos de interés tan elevados. Sobre todo si su historial crediticio es inestable y su puntuación es baja.
Si no puede conseguir las mejores condiciones, es posible que un préstamo personal no le ahorre mucho (o nada) de dinero en comparación con lo que pagaría si dejara la deuda en la tarjeta de crédito.
Muchas empresas que ofrecen préstamos personales aplican una amplia gama de tipos de interés a estos productos. En función de su historial crediticio y otros factores, su tipo de interés podría ser tan bajo como el 6% o tan alto como casi el 20%.
Desventajas de un préstamo personal
Incluso si cumple los requisitos para obtener un buen tipo de interés, algunos préstamos personales cobran comisiones de apertura de entre el 1% y el 6%. Otros cobran comisiones de amortización anticipada si intentas liquidar el saldo antes de tiempo. Si el plazo de amortización es especialmente largo, es posible que acabe pagando más intereses a lo largo de la vida del préstamo que si hubiera dejado la deuda en su tarjeta de crédito.
Además, es probable que el pago mensual de su préstamo personal sea superior al pago mínimo que debe hacer en su tarjeta de crédito. Tener una cuota mensual más alta puede complicarte la vida si andas especialmente justo de dinero.
Por lo tanto, antes de dar el paso y decidir utilizar un préstamo personal para aliviar la deuda de la tarjeta de crédito, asegúrese de que entiende completamente los términos del préstamo personal. "Es importante que los consumidores investiguen", afirma Yates.
Según ella, algunos de los factores clave que pueden determinar si ésta es la estrategia adecuada para usted son:
- El tipo de interés de su deuda actual
- El tipo de interés del préstamo personal
- El número de periodos de pago
- El importe del pago que deberá cada mes
Tras sopesar detenidamente todos estos factores, puede que descubra que un préstamo personal tiene sentido como forma de saldar la deuda de su tarjeta de crédito.
Sin embargo, si el número de periodos de pago y los pagos mensuales resultantes pudieran crear un problema de liquidez, "es posible que el consumidor quiera pensárselo de nuevo", afirma Yates.
Consejos para obtener las mejores condiciones de préstamo
La posibilidad de obtener buenas condiciones de préstamo le ayudará a decidir si pedir un préstamo personal es la estrategia adecuada para usted.
Yates señala que tener una larga relación con una entidad financiera puede ayudarle a conseguir que le aprueben el préstamo, y en las mejores condiciones.
Establecer una relación con una institución financiera y utilizarla para múltiples productos -como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y préstamos- le ayuda a establecer un historial con un banco o cooperativa de crédito. "Eso puede resultar en tasas y comisiones más bajas", dice Yates.
Por ejemplo, Wells Fargo señala que ofrece un "descuento por relación" del 0,25% a los clientes que tengan una cuenta corriente al consumo de Wells Fargo que cumpla los requisitos y realicen pagos automáticos desde una cuenta de depósito de Wells Fargo.
"Además, no tenga miedo de mirar más allá de los grandes bancos cuando busque las mejores condiciones de préstamo personal", dice Yates.
"Tradicionalmente, las cooperativas de crédito ofrecen a sus socios tipos competitivos en comparación con los bancos comerciales", añade.
Alternativas al préstamo personal para saldar deudas
Por supuesto, un préstamo personal puede no ser la mejor opción para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Al igual que las tarjetas de crédito, los préstamos personales son deudas sin garantía. Eso significa que tienden a tener tipos de interés más altos que los préstamos respaldados por una garantía, como tu casa.
Otra opción es utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito hipotecario (HELOC) para saldar la deuda. Es probable que obtenga un tipo de interés mejor en un producto con garantía hipotecaria porque su casa se utiliza como garantía de la deuda. El riesgo: Utilizar un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC para saldar deudas de tarjetas de crédito pone en riesgo su vivienda en caso de que no realice los pagos.
También puede considerar las tarjetas de crédito con ofertas de transferencia de saldo al 0%. Esto puede permitirle transferir su deuda existente a una nueva tarjeta de crédito sin intereses sobre la deuda durante un periodo, posiblemente de hasta 20 meses. Así puede ganar tiempo para saldar la deuda de forma económica. El riesgo: Si no paga toda su deuda antes de que expire el periodo de transferencia del saldo al 0%, los intereses de la deuda restante podrían dispararse.
Sea cual sea el camino que elijas, asegúrate de que estás pagando tus obligaciones en la medida de lo posible, y no simplemente barajando deudas de un lugar a otro. Muchos expertos sugieren que utilizar una forma de deuda para pagar otra forma de deuda no ataca la raíz de tu problema de gasto.
"Si un consumidor está interesado en trabajar de forma agresiva para retirar la deuda de consumo, lo mejor es desarrollar un plan de pago de la deuda", dice Yates.
Para poner en marcha un plan de este tipo, revise su presupuesto para determinar cuánto puede destinar al pago de la deuda por encima de los pagos mínimos. A continuación, determina cómo utilizarás esos pagos para saldar tu deuda. Yates dice que las opciones incluyen:
- Centrarse en la deuda con el tipo de interés más alto y pagar primero la deuda más costosa.
- Pagar la deuda con el saldo más bajo y luego pasar a la deuda con el siguiente saldo más bajo, el llamado método de "bola de nieve" que le ayuda a coger impulso pagando una deuda tras otra.
- Pagar las tarjetas con el coeficiente de utilización más alto. Este ratio es la cantidad de deuda que debe en comparación con la cantidad de deuda de la que dispone en forma de crédito. Reducir este ratio puede ayudar a mejorar tu puntuación crediticia.
Una vez que hayas pagado la deuda, no vuelvas a caer en los malos hábitos. En su lugar, concéntrese en desarrollar mejores hábitos con la tarjeta de crédito. "Esfuérzate por ser un usuario 'de conveniencia' en lugar de un usuario 'rotatorio' pagando los saldos cada mes", dice Yates.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
