¿Ha recurrido alguna vez a los préstamos de día de pago para cubrir sus gastos de forma ocasional o habitual? Cada año, 12 millones de estadounidenses recurren a ellos y pagan más de 9.000 millones de dólares en comisiones.
El 70% de los usuarios de préstamos de día de pago piden prestado el dinero para gastos recurrentes, según LendEDU. Además, la tasa anual equivalente (TAE) de un préstamo de día de pago de 300 dólares puede llegar al 664%.
El prestatario medio suele desembolsar 520 dólares en intereses y comisiones por pedir prestados 375 dólares. Incluso si no se le dan bien las matemáticas, es fácil darse cuenta de que algo no pasa la prueba del olfato. El hecho es que hay muchas razones para evitar los préstamos de día de pago como la peste.
Tasas de renovación astronómicas
Si se da cuenta de que no puede devolver uno de estos préstamos, lo más probable es que tenga que renovarlo u obtener otro. He aquí un ejemplo de cómo funciona esto. Supongamos que te prestan 400 $ con un pago de intereses de 60 $ y luego te piden que renueves el préstamo durante cuatro meses. Esto significa que tus intereses ascenderán a 480 $, pero seguirás debiendo los 400 $ originales. Esto no tiene ningún sentido.
¿Qué ocurre si no paga?
La segunda razón más importante para evitar los préstamos de día de pago son las consecuencias si no paga. Es probable que le dé al prestamista el derecho a cobrar la deuda sacando dinero de su cuenta corriente. Pero si carece de fondos para cubrirla, podría encontrarse en un gran lío.
Además de recibir una comisión bancaria muy elevada, el prestamista podría hacer todo lo posible por cobrar su dinero. Pueden incluso vender tu deuda a un cobrador que te acosará sin piedad hasta que la pagues.
La razón número uno para evitar los préstamos de día de pago
Por último, no puede pagar un préstamo de día de pago gradualmente. Al cabo de dos o cuatro semanas, hay que pagar el importe total, incluidos capital e intereses. El problema es que la mayoría de los prestatarios no pueden reunir esa cantidad de dinero, así que se limitan a renovar el préstamo o a pedir uno nuevo. Es lo que se llama el ciclo de la deuda, porque cada vez se debe más dinero en intereses y comisiones.
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Seis opciones
Evite quedar atrapado en el ciclo de la deuda. Aquí tienes seis opciones mejores para evitar los préstamos de día de pago:
Hacer un presupuesto
El problema de los préstamos de día de pago es que se está tratando el síntoma y no la causa. La mayoría de la gente pide préstamos de día de pago para cubrir sus gastos cotidianos porque vive por encima de sus posibilidades.
Podrías evitarlo con un presupuesto doméstico. Esto significa analizar detenidamente todos sus gastos y calcular lo que realmente puede gastar en cada uno de ellos. A continuación, tendrás que encontrar la manera de recortar esos gastos para gastar menos de lo que ganas.
Buscar ayuda de emergencia
Si recorta sus gastos al máximo y sigue sin poder llegar a fin de mes, hay formas de obtener ayuda. Muchas organizaciones comunitarias e iglesias le ayudarán a pagar las facturas de los servicios públicos, la comida, el alquiler y otras necesidades urgentes. Algunas también ofrecen préstamos de pequeñas cantidades a tipos de interés muy bajos.
También es posible obtener ayudas a la vivienda. Si el suyo es un hogar de bajos ingresos, probablemente podría beneficiarse de viviendas subvencionadas o vales que cubrirían una parte del alquiler.
Obamacare incluye subvenciones para pagar el seguro médico en función de los ingresos familiares. Si tus ingresos son lo bastante bajos, también podrías optar a cobertura sanitaria gratuita a través de Medicaid.
Si tiene unos ingresos especialmente bajos, es probable que pueda optar a una ayuda alimentaria a través del Programa de Asistencia Nutricional Complementaria, antes conocido como cupones de alimentos.
Pague sus facturas con retraso
Un préstamo de día de pago puede parecer un buen puente si tiene que pagar un montón de facturas el lunes. Pero, ¿y si su próxima nómina no se ingresa hasta el viernes? En ese caso, le convendría pagar esas facturas después de su fecha de vencimiento en lugar de pedir un préstamo de día de pago. Es posible que tenga que pagar una comisión por demora, pero no en todos los casos. En cualquier caso, le costará menos que un préstamo de día de pago.
Por ejemplo, muchas compañías de servicios públicos aceptan los pagos atrasados sin cobrar ninguna comisión. Pero incluso si le cobran una comisión, probablemente será mucho menor que el interés que pagaría por un préstamo de día de pago.
Si te retrasas en el pago del alquiler, te pueden cobrar una comisión de hasta el 5%. Esto significa que si su alquiler fuera de 600 dólares al mes, serían 30 dólares. Aun así, es mucho menos que el coste de un préstamo de día de pago. Y algunos caseros no empiezan a cobrarte hasta que te retrasas entre 5 y 10 días.
Puedes llamar con antelación para avisarles y evitar posibles costes adicionales. Y la mayoría de los bancos no te cobrarán recargos por retraso en el pago de un coche hasta que lleves 10 días de demora.
Hacer frente a sus deudas
Lo creas o no, puedes negociar con tus prestamistas en lugar de limitarte a aplazar tus facturas. Por ejemplo, puedes pedir que te reduzcan el tipo de interés, lo que supondría un pago menor.
También puede conseguir que uno o varios de sus prestamistas acepten pagos a tanto alzado de parte de lo que debe. Luego podrían condonarle el resto del saldo. O tal vez estén dispuestos a elaborar un plan en el que vayas pagando poco a poco. Así liberaría dinero que podría utilizar para pagar otros gastos más urgentes, como los servicios públicos.
Empeñar o vender cosas
¿Tiene objetos de gran valor guardados en una estantería o en un armario acumulando polvo? Por ejemplo, objetos de colección, instrumentos musicales, joyas y aparatos electrónicos nuevos o viejos. Si tienes algunos de estos objetos, puedes venderlos en eBay o Craigslist.
Incluso puedes llevarlos a una casa de empeños. Pero te cobrarán una comisión y te exigirán que reclames el objeto en un plazo de uno a cuatro meses. Si no lo haces, la tienda se lo quedará y se lo venderá a otra persona para cobrar su dinero.
Cobrar su nómina antes de tiempo o solicitar un anticipo de nómina
Por último, pregunta al departamento de RRHH de tu empresa si sería posible cobrar la nómina un poco antes o si te podrían adelantar el sueldo.
Una opción mejor sería cobrar tu cheque por adelantado. El problema de un anticipo es que tu próximo sueldo será corto, por lo que tendrás menos dinero disponible para pagar tus facturas y podrías caer fácilmente en ese círculo de deudas.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos de día de pago
Q. ¿Qué préstamos de día de pago requieren una verificación de crédito?
Muy pocos prestamistas de día de pago exigen una verificación de crédito. La razón es que los préstamos de día de pago suelen ser por importes pequeños, como 200 ó 300 dólares. No merece la pena que un prestamista compruebe su crédito.
Q. ¿Qué préstamos de día de pago son los mejores?
Un sitio de revisión clasifica el mejor prestamista en línea como 100DayLoans ya que el sitio es muy fácil de usar. El segundo prestamista de día de pago es NetLoanUSA. Los prestamistas con locales que están considerados entre los mejores son Check 'n Go y Check Into Cash, que tiene alrededor de 1000 tiendas en todo el país.
Q. ¿Qué préstamos de día de pago se consideran más seguros?
Entre los prestamistas en línea seguros se encuentran los ya mencionados 100DayLoans.com y NetLoanUSA.com, así como 247Loan.com y LendUp.com. Entre los prestamistas de día de pago seguros con oficinas locales se incluyen Speedy Cash, Cash Central y Pay Day One. Más allá de esto, si usted está considerando un prestamista de día de pago local, asegúrese de verificar con el Better Business Bureau.
Q. ¿Qué préstamos de día de pago son buenos?
En esencia, los préstamos de día de pago no son buenos. Básicamente, están diseñados para atraparle en un ciclo interminable de deudas. Si tiene una factura urgente, como el alquiler o los servicios públicos, puede utilizar un préstamo de día de pago para cubrirla. Pero si lo haces, es fundamental que puedas pagar el saldo y los intereses al cabo de dos semanas. Si decide renovar el préstamo u obtener uno nuevo, sólo se estará buscando problemas.
Q. ¿A qué préstamos de día de pago puedo optar?
Para poder optar a un préstamo de día de pago, por lo general debe tener al menos 18 años, un documento de identidad válido, una cuenta corriente activa y aportar alguna prueba de ingresos. Si cumple todos estos requisitos, podrá obtener su dinero en tan sólo 15 minutos. La cantidad de dinero a la que tendrá derecho variará en función de sus ingresos y del prestamista de día de pago.
