Todo el mundo necesita un préstamo en algún momento de su vida. La mayoría necesitará una hipoteca para comprar una casa nueva, financiación para un coche nuevo o algún tipo de línea de crédito para mantener un negocio en marcha. De hecho, actualmente hay 143 billones de dólares de deuda pendiente en préstamos personales en Estados Unidos, una cifra récord. Sin embargo, la terminología de los préstamos puede ser confusa a veces, y no entender las palabras clave cuando se trata de su préstamo podría costarle caro. Si estás confundido sobre los préstamos personales, aquí tienes 10 términos que deberías conocer antes de hablar con un prestamista.
1. Tasa Anual Equivalente (TAE)
En lo que respecta al coste del préstamo, el verdadero coste que pagarás a un prestamista se refleja en la tasa anual equivalente o TAE. La TAE es el tipo de interés anualizado que pagarás por tu préstamo, junto con cualquier otro coste asociado al préstamo, como la comisión de apertura.
2. Comisión de apertura
Una comisión de apertura es un pago asociado al hecho de que un prestamista facilite un nuevo préstamo a un prestatario. A veces, las comisiones de apertura son un porcentaje del importe total prestado; en otros casos, los prestamistas cobran a los prestatarios una comisión fija.
3. Investigación de crédito dura
Una consulta de crédito dura es una revisión oficial de su crédito, y aparecerá en su informe de crédito. Una consulta de crédito dura puede tener un impacto negativo en su puntuación de crédito general, aunque suele ser menor y no suele durar mucho tiempo. Por el contrario, una consulta de crédito blanda no aparece en su informe de crédito, y se utiliza a menudo para la pre-aprobación de un préstamo condicional.
4. Puntuación FICO
La puntuación FICO es la forma más comúnmente utilizada y aceptada para medir la solvencia de una persona en Estados Unidos. Las puntuaciones FICO van desde la puntuación más baja de crédito malo de 300 hasta una puntuación de crédito perfecto de 850. Una puntuación en el rango de crédito malo o deficiente podría afectar a su capacidad para optar a un préstamo, y su puntuación también podría afectar a otros factores del préstamo, como el tipo de interés o la cantidad que tendría que aportar como pago inicial (en el caso de un préstamo inmobiliario).
5. Ratio deuda/ingresos (DTI)
La ratio deuda-ingresos, o DTI, es el porcentaje de los ingresos mensuales de un prestatario que se destina a las deudas. El DTI es otro factor crítico que los prestamistas utilizarán para determinar si usted reúne los requisitos para un préstamo.
6. Plazo del préstamo
El plazo del préstamo es el número de años durante los cuales estará en vigor el contrato de préstamo. Por ejemplo, los plazos de los préstamos hipotecarios suelen ser de 15 o 30 años, mientras que los de los préstamos para automóviles suelen ser más cortos.
7. Tipos de interés fijos y variables
Además del tipo de interés en sí, es muy importante conocer las condiciones del préstamo. Un préstamo a tipo fijo tiene un tipo de interés que no cambiará durante la vida del préstamo. Un tipo variable, sin embargo, está sujeto a cambios. Muchos prestamistas ofrecen préstamos de tipo variable con tipos de interés introductorios muy bajos, sobre todo cuando se trata de refinanciar o consolidar deudas; sin embargo, estos tipos podrían aumentar sustancialmente a lo largo de la vida del préstamo, dejando al prestatario con más intereses acumulados y pagos mensuales más altos.
8. Consolidación de deudas
La reunificación de deudas consiste en combinar las deudas personales pendientes de un prestatario, en particular las deudas de tarjetas de crédito, en un nuevo préstamo único. A consolidación de deudas agiliza el pago de la deuda y a menudo reduce el importe total de los intereses devengados por el prestatario, todo lo cual hace que la deuda pendiente del prestatario sea más manejable. Muchos prestamistas ofrecen préstamos diseñados específicamente para la consolidación de deudas.
9. Refinanciación
La refinanciación consiste en sustituir un préstamo pendiente por otro nuevo. Por ejemplo, los prestatarios suelen refinanciar sus viviendas para reducir sus pagos mensuales o para recibir un pago en efectivo que pueden utilizar para pagar otras deudas o financiar reformas para mejorar sus casas.
10. Préstamo garantizado
Un préstamo garantizado utiliza la propiedad personal del prestatario, como una casa o un vehículo, como garantía. Disponer de un bien para garantizar un préstamo ayuda a mitigar parte del riesgo del prestamista y puede facilitar la aprobación del préstamo o un tipo de interés más bajo. Sin embargo, si el prestatario incumple el pago del préstamo, el prestamista puede tener el derecho legal de embargar la propiedad que se utilizó para garantizar el préstamo. En cambio, un préstamo sin garantía no utiliza ningún activo del prestatario como aval.
Aprenda la jerga
Si está confundido acerca de los préstamos personales, está en buena compañía. A veces, puede parecer que los prestamistas hablan un idioma diferente mientras usted intenta tomar la mejor decisión posible sobre su situación financiera. Por lo tanto, estudie los términos aquí expuestos e investigue por su cuenta y estará preparado para buscar un buen préstamo personal con confianza.
