Préstamos con aval: Cómo ser inteligente al respecto

Hay muchas decisiones financieras que pueden cambiar tu vida. No importa lo sencillas que parezcan, en el futuro puedes encontrarte con muchos problemas si te equivocas. Esto es lo que nos ha endeudado a muchos de nosotros en el presente. Tomamos un montón de malas decisiones que nos llevaron al fracaso en la gestión de nuestro dinero.

De las muchas decisiones con las que hay que tener cuidado, la de avalar un préstamo es la primera de la lista. Aunque todos queremos ayudar a nuestros familiares y amigos, avalar préstamos no es una de las mejores formas de hacerlo. Ese acto puede acarrear muchas cosas negativas, aunque pienses que el prestatario es una persona muy responsable.

¿Realmente ayudas a los demás garantizando su préstamo?

Wikipedia define la cofirmación como la promesa de pagar la deuda de otra persona en caso de que ésta no pueda hacerlo. No es lo mismo que la contrafirma, en la que simplemente se actúa en nombre de otra persona. Toda la responsabilidad sigue recayendo en la persona representada.

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo, significa que acepta toda la responsabilidad de esa deuda. Usted es igualmente responsable en caso de que el prestamista o acreedor no pague a tiempo. Tu puntuación crediticia también se resentirá si la persona a la que cofirmas acaba siendo irresponsable.

La verdad es que resulta difícil decir que no a alguien cercano cuando te pide que avales su préstamo. Tenemos ese sentimiento natural de querer ayudar a nuestros seres queridos, especialmente a nuestros hijos y padres ancianos. Pensamos que unos simples trazos de nuestra pluma bastan para ayudarles a salir de un apuro financiero. Pero antes de seguir por ese camino, hay que preguntarse: ¿les estamos ayudando realmente? Claro que les ayudas a conseguir los fondos necesarios para perseguir sus objetivos, pero ¿es realmente la firma conjunta de préstamos la respuesta al problema?

He aquí algunas ideas sobre las que debe reflexionar.

• Les estás dando una salida fácil. En lugar de ahorrar para un gasto determinado o trabajar duro para conseguirlo, está arriesgando su nombre y su credibilidad. Les estás dando la solución fácil, algo que puede costarte o no.

• No estás aumentando el valor de sus logros económicos. No hay nada más valioso que trabajar duro para conseguir algo. Si ayudas a tu ser querido avalándolo, le estás quitando valor a su objetivo financiero. Podrían perder la sensación de querer ocuparse de algo sólo porque lo han conseguido sin mucho esfuerzo.

• Les estás enseñando a confiar en los demás en lugar de en sus propias capacidades. Al aceptar ayudarles con su préstamo, estás enseñando al prestatario principal a confiar en los demás para obtener ayuda financiera. No pensarán en cuidar su historial crediticio y sus finanzas personales porque tú puedes sacarlos de apuros si piden ayuda.

Al fin y al cabo, sabes que no estás ayudando realmente al prestatario con sus dificultades financieras si aceptas hacer esto por él. Piénsalo bien y no tengas miedo de decir que no si no te sientes cómodo con ello.

Cómo ser avalista de otra persona puede arruinar tus finanzas

Si alguna vez has avalado un préstamo y ahora tienes problemas, cualquier experto financiero te mirará con esa expresión de "te lo dije". La mayoría de los expertos financieros te dirán sin rodeos que nunca firmes un préstamo para otra persona porque estás arriesgando algo más que tus finanzas. También estás poniendo en peligro tu relación. Suze Orman es una de las asesoras financieras que desaconsejan apasionadamente esta práctica. Aquí tienes una recopilación en vídeo de sus ideas sobre los préstamos con aval.

Aunque esto es algo que no se debe hacer, hay casos en los que te ves obligado a ayudar a alguien con sus problemas financieros. Por ejemplo, si tu hijo quiere ir a la universidad y ninguno de los dos ha ahorrado para ello, puede que tengas que avalar ese préstamo estudiantil. Si sus padres mayores le piden ayuda, quizá pueda ayudarles.

Pero antes de acceder a avalar préstamos, hay un par de cosas que debes hacer primero.

• Elige a las personas a las que vas a avalar. Aunque sean tus padres o tus hijos, si sabes que son irresponsables con el dinero, di que no. Así salvarás las relaciones de ambos, aunque te ganes la ira de quien te pida ayuda.

• Averigua por qué no pueden obtener el préstamo por sí mismos. Si es porque tienen un mal historial crediticio con muchos impagos, ¿realmente quieres ayudarles?

• Busca alternativas. ¿Quizá el que pide ayuda puede ahorrar para la compra? ¿O tal vez pueda vender algunos de sus activos para conseguir los fondos que necesita? En lugar de ayudarles con el préstamo, ¿por qué no ayudarles a conseguir los medios para adquirir el dinero que necesitan? Esta puede ser una opción mejor para todos.

• Protégete antes de firmar. Asegúrate de revisar los documentos del préstamo y llega a tu propio acuerdo con el prestatario principal. Por ejemplo, si les estás ayudando a financiar un negocio, pide ser propietario de una parte de ese negocio hasta que tu nombre esté limpio del préstamo. Sólo entonces renunciarás a los derechos sobre cualquier garantía que pongan en juego. Si se trata de una casa o un coche, consigue el título de propiedad del coche y un documento firmado que diga que puedes tomar decisiones sobre ese activo. Puedes decidir vender el activo o decirle al prestamista que lo venda en caso de que el prestatario no cumpla con los pagos.

Acepta ser avalista sólo si tienes dinero para arriesgar en ese préstamo concreto. Si no es así, di que no.