Cofirmar préstamos siempre será una transacción peligrosa. En realidad, usted no gana nada y se dispone a perder mucho. De hecho, es uno de los errores que pueden costarle un buen historial crediticio. La idea es que estás actuando como avalista de alguien porque el prestamista considera que no es digno de pedir un préstamo por sí mismo. Si el prestamista no confía en ellos con el dinero prestado, se les dará la opción de encontrar a alguien que se puede confiar. Y no sólo eso, este avalista debe estar dispuesto a asumir la carga en caso de que el prestatario principal demuestre tener mal crédito.
Lo que hace aún más peligroso avalar préstamos son los perjuicios no financieros que puede costarte. Ya es bastante malo que tengas que pagar la deuda aunque no te hayas beneficiado del dinero. También tienes que vivir con la relación arruinada entre tú y el prestatario principal. Ya sea un amigo o un pariente, no podéis trataros de la misma manera si esta deuda pende sobre vuestras cabezas.
Puede argumentar que conoce muy bien a esa persona y que confía en ella lo suficiente como para poner en juego su reputación financiera. Aunque tengas una deuda de gratitud con esa persona, deberías pensártelo dos veces antes de dar el paso con ella. Las estadísticas no son muy favorables en lo que respecta a los avalistas.
Según un artículo publicado en FiveCentNickel.com, el 75% de los préstamos cofirmados impagados los paga el cofirmante, no el prestatario principal. Si realmente valoras tu relación con la persona que te pide ayuda, debes evitar firmar un préstamo por ella. Las posibilidades de que se arruine son demasiado grandes como para arriesgarse.
Asegúrate de conocer estos 4 puntos antes de avalar un préstamo
Si pregunta a los expertos, la mayoría fruncirá el ceño ante la idea de avalar préstamos. De hecho, un artículo de USNews.com afirma simplemente que cuando te pidan que actúes como avalista, no lo hagas. Hay tantas cosas que pueden salir mal y pueden verse comprometidas.
Pero en caso de que en tu corazón sientas que quieres ayudar, no debes lanzarte inmediatamente a firmar el préstamo. Hay 4 cosas importantes que usted necesita saber antes de proceder.
El riesgo que correrás.
Empieza por enumerar el riesgo que estás asumiendo. En primer lugar, usted es igualmente responsable de ese préstamo. En caso de que el prestatario principal no pueda pagar el préstamo (ya sea intencionadamente o por circunstancias imprevistas), tendrás que pagar tú. También hay prestamistas que no te notificarán si el prestatario principal no cumple con sus pagos. Sólo lo sabrás cuando sea demasiado tarde. El préstamo ya está en mora y tu puntuación crediticia ya está sufriendo por ello. Asegúrate de que eres consciente de todas estas consecuencias y de los riesgos que asumes.
Las condiciones de pago.
Otra cosa que debe saber antes de decidirse por los préstamos con aval son las condiciones de pago. Asegúrese de sentarse y discutir las condiciones delpréstamo. Asegúrese de que el prestatario principal dispone de un plan de pagos y de los recursos que le permitirán devolver lo que ha pedido prestado. Si no pueden explicarte cómo piensan pagar el préstamo, no sigas adelante. Y no sólo eso, tienes que pedirles que lo pongan todo por escrito. Documenta vuestro acuerdo para que quede claro que pagarán el préstamo y que lo harán de la forma que ambos habéis acordado.
Las opciones para proteger sus finanzas.
Lo siguiente que debe saber tiene que ver con su protección. Comenta con el prestatario principal tus planes para proteger tus intereses al avalar el préstamo. Por ejemplo, si van a pedir prestada una gran cantidad, hazte con una garantía que pueda cubrir el pago de ese préstamo. Firme un acuerdo que le autorice a vender esa garantía en caso de que el prestatario principal no pueda devolver el préstamo. Si vas a firmar conjuntamente un préstamo empresarial, pídeles que te den acciones de la empresa, o que te hagan copropietario hasta que hayan devuelto el préstamo.
Las formas en que puede salir del préstamo cofirmado.
Lo último que debes averiguar es cómo puedes salir de tu préstamo cofirmado. En realidad, esto depende del tipo de préstamo que te hayan prestado y de quién te lo haya prestado. Uno de los métodos más populares para librarse de un préstamo cofirmado es la refinanciación del préstamo. Una vez que el prestatario principal es capaz de construir su puntuación de crédito que les permita pedir prestado por su cuenta, deben refinanciarlo para cambiar la rendición de cuentas por el dinero prestado.
Toma nota de estos 4 datos y asegúrate de que los conoces antes de aceptar avalar préstamos para nadie. Si no dispone de esta información, diga simplemente que no. A veces, decir no puede salvarte de una crisis financiera. Piensa en ello antes de intentar ayudar financieramente a alguien.
Cuándo está bien avalar préstamos y cuándo no
Aunque la norma general es decir que no cuando alguien te pide que firmes un préstamo en su nombre, hay ocasiones en las que puedes decir que sí. Por supuesto, esto depende de cada caso. Estas son las situaciones en las que está bien o no decir que sí a ser avalista de alguien.
Los préstamos con aval están bien:
- Si ayudará a su hijo a conseguir un préstamo estudiantil. Queremos lo mejor para nuestros hijos. Si eso significa ayudarles a conseguir las finanzas que les ayuden a estudiar, entonces eso es lo que debemos hacer. Según el CFPB o Consumer Financial Protection Bureau, el 90% de los préstamos estudiantiles privados en 2011 fueron cofirmados. Los datos fueron publicados a través de ConsumerFinance.gov y reveló que muchos de estos co-firmantes se quejan de que es difícil salir de su préstamo co-firmado. Así que, en caso de que sigas adelante con esto, asegúrate de que tu hijo tiene claro que debe pagar el préstamo por sí mismo. Oriéntale para que adopte hábitos de gasto inteligentes.
- Si va a ayudar a alguien que usted es financieramente responsable de construir su historial de crédito. Lo ideal es que esto sólo se aplique a sus hijos. Al fin y al cabo, usted es el responsable financiero de ellos. Ayudarles a construir un buen historial crediticio es algo que usted puede hacer. Al menos, puede ayudarles a pedir un pequeño préstamo y guiarles para que lo paguen correctamente.
- Si va a ayudar a alguien con un mal historial de crédito, pero tiene una garantía que no están dispuestos a dar a un banco. Si la persona a la que va a ayudar tiene una garantía que puede ayudar a cubrir el préstamo que usted está cofirmando, entonces puede estar bien ayudarla. Por supuesto, debes asegurarte de que estás autorizado a vender esa garantía para ayudar a pagar la deuda en caso de que el prestatario principal se desentienda del préstamo. Haz que todo sea legal.
No está bien avalar préstamos:
- Si es para alguien que ya tiene un mal informe de crédito. Esto es cierto incluso si es para alguien muy cercano, como un amigo o un familiar. Por supuesto, esto depende de la razón por la que el prestatario tiene un mal informe de crédito. Si se debe a sus hábitos financieros, no deberías firmar nunca un préstamo con él. Son prestatarios de alto riesgo: no arriesgue su situación financiera por ellos. Pero si tienen una mala puntuación crediticia debido a un robo de identidad, entonces puedes reconsiderarlo.
- Si se trata de una cantidad elevada o de un préstamo con intereses altos. Si sabes que no puedes permitirte el lujo de pagarlo tú mismo, entonces no digas que sí a los préstamos con aval. A menos que estés seguro de que puedes pagarlo en caso de que el prestatario no pueda, entonces simplemente tienes que decir que no.
Aunque hay formas inteligentes de avalar un préstamo, debes considerar otras opciones para ayudar. Si puedes guiarles para que construyan su informe crediticio en primer lugar, probablemente no tengas que cofirmar por ellos. Piense primero en estas opciones.
