¿Cómo afectan las facturas médicas a su crédito?

¿Sabía usted que la deuda médica es una de las razones por las que muchos estadounidenses están teniendo problemas con sus calificaciones de crédito? Todos sabemos lo importantes que son las puntuaciones de crédito en nuestra sociedad actual. Esta puntuación mide su solvencia. Antes de que le aprueben una solicitud de préstamo, el acreedor o prestamista siempre comprobará su puntuación crediticia para determinar su nivel de riesgo en cuanto al comportamiento de pago. La idea es que, cuando tu puntuación crediticia es baja, hay más probabilidades de que no devuelvas lo que has pedido prestado a los acreedores y prestamistas.

Pero estudios recientes han demostrado que no todas las personas con puntuaciones de crédito bajas son totalmente irresponsables cuando se trata de deudas. Según un artículo publicado en CBSNews.com, más de la mitad de los saldos vencidos en los informes crediticios de los consumidores se deben a deudas médicas impagadas. La mayoría de ellas son impagadas debido a retrasos en los reembolsos por parte de las compañías de seguros médicos. Otras causas incluyen errores de facturación médica y disputas que aún no se han resuelto.

Al parecer, hay negocios turbios cuando se trata de cobrar facturas médicas. Cuando el hospital, el centro sanitario o el profesional médico tienen cuentas pendientes de cobro, se las pasan a cobradores de deudas médicas. Estos cobradores persiguen a los consumidores para que paguen, incluso cuando está claro que el pago debería proceder de las compañías de seguros médicos. Para presionar a los consumidores a que paguen sus facturas de su propio bolsillo, los cobradores presentan un informe de impagos a las principales agencias de crédito. El resultado es una baja puntuación crediticia para muchos consumidores.

Estas conclusiones proceden de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB. Han estado recopilando informes, quejas y observaciones con la intención de proteger a los consumidores de esta práctica aparentemente injusta de informar sobre deudas médicas.

Según el artículo de CBS News, los esfuerzos de la agencia son eficaces porque se ha detenido a un cobrador de deudas médicas por estas prácticas turbias. Un acuerdo con Syndicated Office Systems había dado lugar a un pago de 5,4 millones de dólares a más de 23.000 consumidores que habían sido injustamente acosados por facturas médicas. Este pago es en cheques de $ 100 a $ 1.000 - dependiendo de cómo cada consumidor se ve afectado por las prácticas ilegales de la industria de cobro de deudas médicas.

Si actualmente está agobiado por facturas médicas, necesita entender las nuevas normas que deberían protegerle de obtener una mala puntuación crediticia.

Según el informe de diciembre de 2014 publicado por la CFPB en su sitio web, ConsumerFinance.gov, se estima que 43 millones de estadounidenses tienen facturas médicas vencidas. La mayoría de estos consumidores tienen informes de crédito arruinados debido a esta deuda.

Según las conclusiones de la agencia, algo falla en la forma en que el sistema contrae, cobra y notifica las deudas médicas. Entre las cosas que se descubrió que estaban mal figuran las siguientes:

Proceso confuso de facturación de gastos médicos. Algunos consumidores incurren en muchas facturas: del hospital, de distintas sesiones de tratamiento, de honorarios profesionales, etc. Estos múltiples proveedores pueden resultar bastante confusos. No sólo eso, el coste a veces varía de un cliente a otro debido a factores como el seguro, etc. Por eso algunos consumidores no son conscientes de cuánto deben realmente en concepto de facturas médicas.
No existe una práctica normalizada a la hora de notificar las facturas vencidas. La falta de un procedimiento estándar a la hora de informar sobre deudas médicas vencidas es otra de las razones por las que esto supone un gran problema para los consumidores. No hay una indicación clara de cuándo sus facturas médicas impagadas acabarán apareciendo en su informe crediticio. Otras deudas esperarán a que pase un periodo predeterminado antes de informar de la deuda impagada a las principales agencias de crédito. En el caso de las facturas médicas, puede variar entre 30 y 180 días. Depende del proveedor de asistencia sanitaria cuándo enviarán el informe.
Práctica de "aparcar" las deudas impagadas en los informes crediticios. Esto significa que el cobrador informa de la factura médica impagada y no informa de ello al consumidor. Esta práctica pone al consumidor en peligro de dañar su informe crediticio sin darle la oportunidad de hacer algo para evitarlo.

Para hacer frente a estos problemas, la CFPB exigió a las empresas de informes de crédito que les proporcionaran informes precisos de forma periódica. Esto les ayudará a examinar cómo tratar los problemas a los que se enfrentan los consumidores cuando se trata de sus deudas médicas. La agencia quiere que el mercado de informes de crédito sea responsable de la exactitud de los informes de crédito que tienen los consumidores. Este mercado incluye las agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) y los acreedores y cobradores que proporcionan el informe.

Además de la CFPB, un grupo de fiscales generales estatales también está trabajando en este problema. Según un artículo publicado en Time.com, pronto será más fácil para los consumidores corregir cualquier error en su informe de crédito, especialmente si se trata de sus deudas médicas. El artículo menciona cómo las tres principales agencias de crédito han acordado mejorar la forma en que informan de las deudas médicas y cómo tratarán los errores de los que se quejen los clientes. Este cambio forma parte de su respuesta al acuerdo con Eric Scheiderman, Fiscal General del Estado de Nueva York. Los cambios se aplicarán en un plazo de seis meses a partir de marzo de 2015. Se espera que las agencias de crédito proporcionen empleados formados que revisen las quejas de los consumidores e investiguen en consecuencia.

No sólo eso, las agencias de crédito están obligadas a esperar 180 días antes de que se les permita añadir cualquier deuda médica impagada en el informe del consumidor. Con ello se pretende dar al consumidor tiempo suficiente para saldar su deuda impagada antes de que dañe su informe crediticio.

Según el artículo de CBS News mencionado anteriormente, algunos de los problemas deben convertirse en ley y, afortunadamente, los legisladores también están trabajando en ello. En mayo de 2015, los representantes de EE. John Carney (D-Delaware) y Andy Barr (R-Kentucky) presentaron un proyecto de ley conocido como la Ley de Alivio de Deuda Médica. Este proyecto de ley pretende permitir el borrado de las deudas médicas pagadas de los informes de crédito dentro de los 45 días siguientes al pago completo. Puede que pase mucho tiempo antes de que se apruebe, pero el paso en esa dirección ya está dado.

Cómo evitar que las facturas médicas arruinen sus finanzas

Mientras se toman todas estas medidas, es importante que los consumidores tomen sus propias medidas para evitar que sus deudas médicas arruinen sus finanzas personales. Según el informe de la CFPB, hay 15 millones de consumidores que sólo tienen deudas médicas en su informe de crédito, nada más. El 20% de los informes de crédito tienen al menos una factura médica vencida. Hay demasiados consumidores afectados por las malas prácticas de informes de crédito por facturas médicas impagadas. Usted necesita hacer algún esfuerzo para evitar que su deuda arruine su vida financiera.

Por supuesto, hacer frente a grandes facturas médicas es más fácil decirlo que hacerlo. Se necesita dedicación, autocontrol y vigilancia constante para evitar que las deudas te arruinen. Aquí tienes cuatro cosas que puedes hacer.

Manténgase sano. Más vale prevenir que curar. Si puede evitarlo, no incurra en la deuda. Lleve un estilo de vida sano para no tener que gastar en gastos médicos.
Contrata un seguro. Si sabes que tu familia es propensa a ciertas enfermedades, hazte un seguro. Es mejor estar preparado contratando un seguro médico adecuado para ti y también para tu familia. De este modo, no tendrás que hacer saltar la banca cada vez que alguien de la familia caiga enfermo.
Ahorra para emergencias. Además de un seguro médico, también puedes evitar las deudas médicas si ahorras para estos gastos imprevistos. Haz crecer tu fondo de emergencia para tener algo a lo que echar mano cuando más lo necesites.
Haz frente a tus otras deudas. Una forma de evitar que sus deudas médicas le arruinen es saldar sus otras deudas. En la mayoría de los casos, las personas con demasiadas deudas están estresadas. Todos sabemos que el estrés puede causar muchos problemas de salud. No dejes que el estrés gobierne tu vida para que la enfermedad también se mantenga alejada de ti.