Las facturas médicas figuran entre las deudas más costosas. Los estadounidenses tienen la asombrosa cifra de 140.000 millones de dólares en deudas médicas pendientes, según datos del Instituto de Investigación de Política Económica de la Universidad de Stanford. De hecho, un estudio de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor reveló que el 52% de las actividades de cobro estaban relacionadas con deudas médicas.
El importe medio de estas deudas era de 2.424 dólares en 2020. A medida que las facturas médicas crecen, pueden volverse rápidamente inmanejables.
"Puede ser tentador no abrir el correo y dejar que se acumulen las facturas médicas", dice Katy Cook, que imparte cursos de planificación financiera en la Southern New Hampshire University de Manchester. "Pueden ser abrumadoras y confusas".
Sin embargo, si deja de efectuar los pagos, es muy probable que sus facturas acaben en manos de un cobrador.
Encontrarse con una gran deuda que no puede pagar da miedo. Pero a menudo tiene sentido enfrentarse a tus miedos y ver si puedes negociar una reducción de la deuda a un nivel más razonable.
¿Qué debe hacer una persona cuando está a punto de cobrar una factura médica?
En todo el país, el 17,8% de las personas con un informe de crédito tenía una deuda médica en colecciones a partir de 2020, según la investigación de Stanford. Otro 13% de estas personas había acumulado deudas médicas el año anterior que aún no se habían cobrado.
Lo más probable es que su deuda pase a manos del cobrador si se retrasa mucho y de forma constante en sus pagos. Una vez que esto ocurra, es probable que reciba muchas llamadas telefónicas del cobrador para intentar que pague.
Para intentar evitar este destino, adopte un enfoque proactivo. "Puede haber más opciones si actúas antes de que una factura pase a cobranza", dice Cook.
Por ejemplo, si sabe que se avecina una factura importante, intente hablar con el hospital o el proveedor de inmediato.
"Diles que quieres solucionarlo y pide que pongan la cuenta en pausa, para que no vaya a cobro", dice Cook.
Una estrategia que Cook recomienda es pedir a un hospital o proveedor que reduzca la cantidad que usted debe a la tarifa negociada del seguro o a la tarifa de Medicare.
"Muchos hospitales ofrecen 'atención caritativa' y reducen las facturas a las personas que cumplen ciertos criterios, normalmente bajos ingresos", dice Cook. "Puedes llamar al departamento de facturación de tu hospital y preguntar por la asistencia financiera o la atención caritativa. Los hospitales también pueden estar abiertos a establecer un plan de pago contigo."
Qué hacer si no puede llegar a un acuerdo con los cobradores
Si no consigue llegar a un acuerdo con el hospital o el proveedor, su deuda médica impagada puede acabar en una agencia de cobros. Una cuenta que entra en cobranza puede dañar profundamente su puntaje crediticio.
De hecho, Equifax afirma que tener una cuenta en cobro es uno de los hechos más perjudiciales para su puntuación crediticia. Además, el peaje en su puntuación puede permanecer durante mucho tiempo. Por lo tanto, tiene sentido hacer todo lo posible para negociar, antes de llegar a ese punto - o tan pronto como sea posible después.
¿Cuál es la mejor manera de negociar las facturas médicas en las colecciones?
El acoso continuo de un cobrador de deudas y el daño a su puntuación crediticia pueden motivarle a intentar poner fin a la situación lo antes posible negociando una rebaja de su factura.
Sin embargo, antes de pagar una factura médica que esté en proceso de cobro, asegúrese de que debe el dinero que se le reclama.
"Pida documentación de la deuda y revise nombres, fechas, lugares y procedimientos para asegurarse de que la factura es para usted o su familia", dice Cook.
Compruebe también la explicación de prestaciones de su seguro médico y las facturas que haya recibido del hospital o proveedor.
Si está seguro de que no debe la factura médica, llame al hospital y a su compañía de seguros para explicarles la situación.
Si descubre que debe dinero, tiene tres opciones, dice Cook:
- Pago íntegro
- Ignorar la factura
- Negociar una reducción del importe a pagar
Por supuesto, pagar la factura es lo más sensato, si puedes encontrar la manera de hacerlo.
"Si puede permitirse pagar una pequeña factura médica en los cobros, puede tener sentido no molestarse en negociar", dice Cook, que también es director de Abacus Financial Planning en Kirkland, Washington. "Pague la factura y siga adelante".
Señala que pagar la factura puntualmente puede ayudar a proteger su puntuación crediticia. La mayoría de los proveedores de atención sanitaria no comunican la deuda médica a las agencias de información crediticia.
¿Qué ocurre cuando su cuenta pasa a manos de una agencia de cobros?
La situación cambia cuando el proveedor entrega su cuenta a una agencia de cobros. En tales situaciones, la agencia puede informar de tu falta de pago a las agencias de crédito al cabo de 180 días. Así que te conviene pagar antes.
"La deuda médica puede ser eliminada de su informe de crédito cuando se paga, y puede que no se tenga en cuenta en su puntuación de crédito", dice Cook. "Si usted está pensando en solicitar un crédito, como para una casa o un coche, usted quiere mantener su informe de crédito en buena forma."
Por otro lado, limitarse a evitar las facturas con la esperanza de que desaparezcan suele ser un error.
"Ignorar la factura puede acarrear una demanda, la quiebra y aún más estrés en el futuro", dice Cook. "Así que no lo recomiendo".
Si no puede pagar la deuda en su totalidad, negociar una reducción del importe de la mensualidad puede ser su mejor opción. En muchos casos, el cobrador se sentirá motivado a colaborar con usted.
"La agencia de cobros obtendrá beneficios aunque usted liquide la factura por un importe inferior al original", afirma Cook.
Cuando negociar las facturas médicas no es una opción
Sin embargo, puede haber situaciones en las que negociar su deuda no sea una opción. Para empezar, no todos los cobradores aceptarán llegar a un acuerdo. En su lugar, el cobrador puede seguir insistiendo en el pago total.
Pero si el cobrador está cansado del tiempo, el dinero y el esfuerzo necesarios para perseguir el asunto, un acuerdo negociado puede convertirse en una posibilidad.
Si usted y el cobrador llegan a una cantidad negociada, asegúrese de que ambas partes aceptan los términos por escrito. Es importante que estos acuerdos establezcan que la deuda se pagará a un tipo de interés inferior al adeudado, pero que se seguirá declarando como "pagada en su totalidad" o "pagada según lo acordado". empresa de liquidación de deudas
Acceder a pagar menos del importe total perjudicará su puntuación crediticia. Pero, con el tiempo, el daño desaparecerá.
Obtener ayuda adicional
Si no se siente cómodo negociando su deuda, explore otras opciones. Una empresa de liquidación de deudas podría ayudarte a crear un plan para saldar tu deuda.
También puedes consultar a un asesor crediticio sin ánimo de lucro que pueda ayudarte a elaborar una estrategia de negociación, según Cook. Recomienda buscar un asesor en el sitio web de la National Foundation for Credit Counseling.
Si todo lo demás falla, la quiebra puede ser una opción para resolver su deuda. "La quiebra es una opción de último recurso", afirma Cook. Añade que un asesor de crédito puede ofrecer una ayuda crucial en este proceso.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hable con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a alcanzar la independencia financiera.
