Si le ha sobrevenido una avalancha de facturas médicas, podemos empatizar con usted. Como habrá leído, los costes sanitarios siguen aumentando de forma espectacular y sin que se vislumbre el final. Es posible que el Obamacare ayude a frenar el aumento, pero pueden pasar varios años antes de que lo sepamos de una forma u otra. Mientras tanto, si usted ha sido golpeado por las facturas médicas, usted puede preguntarse el efecto que tendrá en su informe de crédito.
No afecta en absoluto
Si hay una buena noticia de ser golpeado por grandes facturas médicas es que no tendrá ningún efecto sobre su puntuación de crédito o informe de crédito. Los proveedores de asistencia sanitaria no suelen informar de sus facturas no cobradas a las agencias de crédito. Ésa es la buena noticia. La mala es que esas deudas siguen figurando en sus libros. Como resultado, los responsables financieros de los hospitales a veces limpian las cosas vendiendo esas deudas a empresas de cobro. La mala noticia es que estos cobradores profesionales no sólo te acosarán indefinidamente, sino que denunciarán tus deudas a las agencias de crédito. Además, tienen la manía de llamarte justo antes de que solicites una hipoteca u otro tipo de préstamo o cuando has solicitado un empleo, para que sepas que van a revisar tu informe crediticio.
¿Ha consultado recientemente su informe de crédito?
La única forma segura de saber qué ha pasado con esas deudas médicas es consultar su informe de crédito. En realidad tiene tres informes de crédito, uno de cada una de las tres agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. La ley les obliga a entregarle una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año. Si usted no quiere pasar por la molestia de ponerse en contacto con cada una de las agencias de informes de crédito para obtener su informe de crédito, puede ir a la página web www.annualcreditreport.com y obtener los tres de forma simultánea. De nuevo, será gratuito, al menos una vez al año.
En qué fijarse
Cuando obtenga sus informes crediticios, debe revisarlos detenidamente en busca de los siguientes elementos negativos.
- Incobrables
- Cobros de deudas
- Quiebras
- Ejecuciones hipotecarias
- Embargos fiscales
- Demandas o sentencias
Si encuentra uno o más de estos elementos, puede apostar a que está teniendo un efecto negativo en su puntuación de crédito. Esto suponiendo que no sean errores. Si encuentra elementos negativos que cree que no son suyos, es fundamental que los impugne. Las tres agencias de informes crediticios disponen de formularios en línea en los que puede impugnar los elementos. Necesitará documentación que respalde su reclamación. La oficina de crédito está obligada por ley a ponerse en contacto con la empresa que proporcionó la información y pedirle que la valide. Si esa empresa no puede validar la deuda o si no responde a la oficina de crédito en un plazo de 30 días, la oficina debe eliminar el elemento de su archivo. Como puede imaginar, esto puede tener un efecto muy positivo en su puntuación de crédito.
La respuesta definitiva
Por supuesto, la respuesta definitiva a las facturas médicas es pagarlas. Esto no sólo evitará que vayan a cobro, sino que ¿realmente quiere deber dinero a un proveedor que puede volver a necesitar en el futuro? Supongamos que debe 1.500 dólares por una colonoscopia. Probablemente necesitará otra dentro de cinco años. ¿Quiere volver al gastroenterólogo y deberle 1.500 dólares?
Siete largos años
¿Sabía que la información negativa permanecerá en su informe crediticio durante siete años desde el momento de su impago? Pero ese no es el dato importante. El importante es que si realiza un pago de una deuda antigua, podría volver a poner en marcha el reloj. En otras palabras, podrían haber pasado cinco años desde que esa deuda fue enviada a cobro, pero si realiza un pago sobre ella, podría ser responsable durante más años.
Lo que hay que hacer
Hay varias cosas que debe hacer si se enfrenta a una montaña de deudas médicas.
Compruebe la ley de prescripción de su estado. Cada estado tiene un plazo de prescripción de las deudas. Puede ser de cinco años o de diez. En cualquier caso, debe consultar con la oficina del fiscal general de su estado para ver cuál es el estatuto de limitaciones donde usted vive. Si tiene facturas médicas muy antiguas, es posible que el plazo de prescripción haya expirado, de modo que una agencia de cobros ya no podría demandarle.
Intente negociar un acuerdo: si no ha prescrito, póngase en contacto con el hospital, la clínica o el médico que le atendió e intente negociar un acuerdo. Su proveedor médico probablemente estará muy interesado en llegar a un acuerdo con usted si el plazo de prescripción ha vencido.
Consiga un acuerdo por escrito. Si consigue negociar un acuerdo, asegúrese de que todo queda por escrito antes de efectuar ningún pago.
Conserve el justificante de pago y el acuerdo de conciliación por si algún cobrador se pone en contacto con usted.
Otras opciones 
Si no puedes pagar esas facturas médicas y el proveedor no quiere llegar a un acuerdo contigo, tienes algunas opciones. Por ejemplo, podrías saldar la deuda con una o varias tarjetas de crédito, lo que te permitiría escalonar los pagos a lo largo de varios años. En segundo lugar, podrías encontrar una fundación que te concediera una subvención para pagar esas facturas. Por último, podría declararse en quiebra, que por desgracia es lo que han hecho muchos estadounidenses. De hecho, las facturas médicas son ahora la principal causa de quiebra aquí en EE.UU. Si te enfrentas a tal montaña de facturas médicas que la quiebra parece ser una buena opción, mira este vídeo.
