Las personas con discapacidad suelen enfrentarse a retos únicos, de los cuales el más generalizado es el económico. Este segmento de la población constituye un porcentaje desproporcionado de desempleados, conformando lo que se conoce como "brecha laboral de la discapacidad." Según el Departamento de Trabajo de EE.UU., la tasa de desempleo de las personas con discapacidad en 2022 fue del 8,3%. Es más del doble que la de las personas sin discapacidad, que fue del 3,2% en el mismo periodo.
Este reto, entre otros, puede llevar a niveles de endeudamiento abrumadores. Sin embargo, hay medidas que las personas con discapacidad pueden tomar para recuperarse y mejorar su situación financiera.
Discapacidad y vulnerabilidad económica
La vulnerabilidad financiera es una experiencia común para las personas con discapacidad, ya que a menudo carecen de recursos económicos para pagar o recuperarse de gastos inesperados. Y cuando alguien tiene que hacer frente a una necesidad especial, los gastos imprevistos son habituales.
Esto puede tener profundas implicaciones para quienes tienen recursos limitados y gastos elevados. La falta de fondos puede amenazar su capacidad para mantener la vivienda, la nutrición, la atención médica y otros factores clave que afectan a la salud y la supervivencia.
La ausencia de estos recursos puede provocar una mayor inestabilidad financiera. No mantener un plan financiero saludable puede desencadenar una espiral descendente que desemboque en la bancarrota, la disminución de la salud (tanto física como mental) y la dependencia financiera de familiares y amigos. Es lamentable que las personas más necesitadas parezcan estar desproporcionadamente sujetas a costes de vida extraordinarios.
Hay muchas razones por las que los discapacitados experimentan una mayor inestabilidad monetaria. A continuación se exponen algunas razones que hacen que corran un mayor riesgo:
Subempleo
El subempleo es trabajar menos horas de las deseadas o estar empleado en un trabajo que no refleja las cualificaciones de la persona. Esto es demasiado común para las personas con discapacidad. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, en 2021 la tasa de trabajadores discapacitados a tiempo parcial era del 29%, frente al 16% de las personas sin discapacidad.
Además, las personas subempleadas con un diagnóstico psiquiátrico tienen más probabilidades de vivir en la pobreza y experimentar cargas financieras. También pueden tener dificultades para pagar necesidades como la vivienda, la alimentación y la atención médica. Esto tiene profundas implicaciones para las personas con problemas de salud mental.
Afortunadamente, existen programas que pueden ayudar a las personas discapacitadas que están subempleadas.
He aquí algunas organizaciones que ofrecen recursos sobre empleo:
- Instituto Nacional de la Discapacidad - Ofrece un programa de asesoramiento financiero para personas con discapacidad. El programa ofrece formación y asesoramiento financiero personalizado gratuito para ayudar a los participantes a mejorar su situación económica.
- La Asociación de Personas que Apoyan el Empleo Primero (APSE) - Se trata de una organización nacional que promueve las oportunidades de empleo para los discapacitados. La APSE ofrece recursos y apoyo a personas, familias y organizaciones que se esfuerzan por mejorar los resultados en materia de empleo.
- Comisión para la Igualdad de Oportunidades en el Empleo (EEOC) - Esta comisión se encarga de hacer cumplir las leyes relativas a la discriminación de solicitantes de empleo y empleados por razón de su discapacidad.
- La Oficina de Política de Empleo para Discapacitados (ODEP) - El Departamento de Trabajo de EE.UU. trabaja para aumentar las oportunidades de empleo de las personas discapacitadas. La ODEP proporciona recursos y apoyo a particulares, empresas y proveedores de servicios.
- Red de Acomodación en el Empleo (JAN) - Este servicio de consultoría ofrece información y asesoramiento para que los centros de trabajo faciliten adaptaciones a las personas con discapacidad.
Falta de acceso a las instituciones financieras
Las personas con discapacidad tienen menos probabilidades de tener una cuenta bancaria. Según un informe de 2019 del Instituto Nacional de Discapacidad, solo el 47% de los adultos en edad laboral con discapacidad tenían una cuenta corriente o de ahorro, frente al 69% de los que no la tenían.
Esta falta de acceso a las instituciones financieras puede dificultar a los discapacitados el ahorro, el pago de facturas y la creación de crédito. También puede hacerles más vulnerables a la explotación financiera. La buena noticia es que la banca en línea ofrece ahora acceso donde antes no lo había.
Renta fija y salarios bajos
No es infrecuente que las personas con discapacidad vivan con ingresos fijos, ya sea del seguro de invalidez de la Seguridad Social, de ingresos de seguridad suplementarios o de otras fuentes. Esto puede dificultar la provisión de lo esencial para uno mismo o su familia, especialmente si la cantidad de dinero es insuficiente para cubrir siquiera lo básico.
Además, las personas con discapacidad suelen tener unos ingresos más bajos debido a los limitados puestos disponibles. También es menos probable que tengan acceso a un trabajo bien remunerado, lo que significa que sus capacidades económicas están aún más limitadas.
Esta combinación de salarios bajos e ingresos fijos puede dificultarles sacar adelante sus finanzas. También puede hacerles más propensos a experimentar la pobreza y la inseguridad financiera.
Aumento del coste de la vida
Los problemas económicos no son exclusivos de las personas con discapacidad. El aumento del coste de la vida afecta a todos. Pero a los discapacitados puede resultarles especialmente difícil llegar a fin de mes. Según un estudio reciente de Move.org, el coste de la vida ha aumentado hasta un 13% en el último año. Como consecuencia, las personas con discapacidad pueden tener más dificultades para mantener su ya limitado nivel de vida.
Deuda médica
La deuda médica es la principal causa de quiebra en Estados Unidos. Por tanto, no es de extrañar que los gastos médicos adicionales tengan un impacto significativo en la deuda de las personas con discapacidad.
Por suerte, hay opciones de alivio de la deuda médica que pueden ayudar. Por ejemplo, muchos hospitales ofrecen programas de asistencia financiera para quienes tienen dificultades para pagar sus facturas.
Si usted o un ser querido tiene una discapacidad, es posible que pueda obtener ayuda a través de programas como Medicaid o Medicare. También puedes plantearte formas de abaratar costes, como programas de asistencia para recetas o negociar con tus proveedores médicos.
También puede plantearse buscar asesoramiento crediticio o servicios de consolidación de deudas. Pueden ayudarte a desarrollar un plan para saldar tus deudas y crear un plan para llevar un estilo de vida menos limitado.
Transporte, vivienda y apoyo inaccesibles e inasequibles
Las personas con discapacidad se enfrentan a menudo a transportes, viviendas y servicios de apoyo inaccesibles e inasequibles. Esto dificulta el trabajo o la participación en actividades fuera del hogar, lo que puede provocar aislamiento y problemas de salud mental.
Sin embargo, algunos programas y servicios pueden abordar estos problemas: :
- La Administración de la Seguridad Social (SSA): Esta administración ofrece dos programas que proporcionan prestaciones a las personas con discapacidad: El Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) y la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). El programa SSDI está destinado a las personas que han trabajado previamente durante un determinado número de años y han quedado discapacitadas. El programa SSI está destinado a personas con bajos ingresos que sean discapacitadas, ciegas o mayores de 65 años.
- USA.gov: Este sitio web ofrece información sobre programas y servicios gubernamentales que pueden ayudar a los discapacitados. La página de ayuda a la vivienda incluye información sobre opciones de vivienda accesibles y asequibles.
- Fondo Fiduciario Nacional de la Vivienda: Esta organización proporciona financiación para desarrollar y conservar viviendas asequibles para personas con bajos ingresos, incluidas las personas con discapacidad.
Reconocer las estafas
Muchas empresas afirman poder resolver su deuda, pero no todas son legítimas. Estas estafas pueden causar importantes perjuicios a los incapacitados, costándoles tiempo y dinero. Para proteger sus finanzas personales de estos estafadores, es importante reconocer algunas de las señales de advertencia y encontrar formas de protegerse.
Señales de advertencia
Cuanto más conozca las distintas estafas dirigidas a las personas con discapacidad, más preparado estará para prevenir futuros ataques. Sin embargo, en términos generales, la mayoría de las estafas vienen acompañadas de señales de advertencia, para que pueda actuar en consecuencia. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, éstas son algunas señales de advertencia de que una empresa o un particular pueden estar estafándole:
- Estafa del IRS o del gobierno: Esta estafa consiste en que alguien se hace pasar por una agencia gubernamental o una empresa de cobros y te pide información personal, como tu número de la Seguridad Social o los datos de tu cuenta bancaria. También pueden amenazarle con emprender acciones legales si no les paga.
Un consejo: Hacienda y el Gobierno NUNCA le pedirán información personal por teléfono. Si te preocupa que la llamada pueda ser real, cuelga y llama a la agencia para confirmar que la llamada es legítima o un engaño.
- Falsa estafa del alivio de la deuda: En esta estafa, una empresa se ofrece a ayudarle a saldar su deuda a cambio de una comisión. Puede que le pidan que facilite los datos de su cuenta bancaria o que pague por adelantado. Una vez que tengan su dinero, desaparecerán y usted seguirá endeudado.
Un consejo: Es ilegal que una empresa de reducción de deudas solicite honorarios por adelantado. Si alguien lo hace, está intentando coger tu dinero y huir. - Cheques de caja falsos: En esta estafa, usted recibe un cheque por más dinero del que le deben. El estafador le pide que le transfiera la diferencia. El cheque es falso y usted será responsable del dinero que le transfiera.
Un consejo: Nunca envíes dinero a nadie a menos que lo conozcas. Una vez iniciada, la transferencia no se puede cancelar.
Estas son sólo algunas señales de advertencia que pueden ayudarle a evitar estafas. Es importante recordar que nunca debe dar su información personal a alguien que no conoce o en quien no confía.
Protegerse
Para protegerse de los estafadores, es esencial:
- Verifique la identidad y la empresa de la persona preguntándole su nombre, nombre de la empresa e información de contacto.
- A continuación, puede investigar la empresa en Internet o utilizar el rastreador de estafas del Better Business Bureau para ver si la empresa es legítima.
- No facilite información personal hasta que compruebe que la empresa es auténtica.
- Si un estafador le presiona para que tome una decisión, dígale que necesita tiempo para pensárselo y ponga fin a la conversación.
También puede informar de cualquier actividad sospechosa a la policía local o a la Comisión Federal de Comercio.
Recursos que pueden reducir la vulnerabilidad financiera
Dado que las personas con discapacidad tienen que superar tantos obstáculos económicos, hay varios recursos disponibles que pueden reducir el estrés financiero:
Cuentas ABLE
Las cuentas de ahorro ABLE, o Achieving a Better Life Experience savings accounts, permiten que las aportaciones del titular de la cuenta, familiares, amigos o fideicomisos para necesidades especiales añadan fondos libres de impuestos.
Fideicomisos para necesidades suplementarias
Un fideicomiso para necesidades suplementarias es un acuerdo legal que permite a otra persona controlar cómo se gasta el dinero en nombre de una persona discapacitada. Esto NO afecta a su derecho a recibir prestaciones públicas. Este tipo de fideicomiso puede utilizarse para complementar las prestaciones públicas y cubrir gastos como vivienda, transporte, gastos médicos y educación.
Exenciones de Medicaid
Las exenciones de Medicaid son programas que proporcionan servicios y apoyo a los discapacitados para que puedan vivir de forma independiente en sus propios hogares o comunidades en lugar de en instituciones. Cada estado tiene programas de exención de Medicaid diferentes, por lo que es importante investigar las opciones de su estado.
Katie Becket renuncia
El programa de exención Katie Becket proporciona servicios domiciliarios y comunitarios para que los niños discapacitados puedan vivir en casa con sus familias. Este programa está disponible en todos los estados, pero tiene diferentes requisitos de elegibilidad.
Soluciones políticas
Dado que estos métodos no resuelven la base del problema, es entonces cuando interviene el gobierno. Pueden orientar la política para hacer frente a los retos financieros únicos a los que se enfrentan las personas con discapacidad. He aquí algunas posibles soluciones políticas:
Reforma de los límites de activos
Los límites de patrimonio suelen ser un obstáculo para las personas con discapacidad que intentan ahorrar dinero o acceder a determinadas prestaciones públicas. Reformar los límites de activos permitiría a más personas ahorrar dinero sin miedo a perder sus prestaciones de ayuda a la vivienda y otras ayudas.
Algunos estados ya han reformado sus límites patrimoniales, lo que ha repercutido positivamente en la seguridad financiera de sus habitantes.
Programas de incapacidad temporal
Existen programas temporales para ayudar a los discapacitados que no pueden trabajar, como el SSI y el SSDI. Estos programas pueden proporcionar una ayuda a los ingresos. Una vez aprobadas las prestaciones, es esencial que entienda cuánto recibirá y qué gastos están cubiertos. Por eso es esencial que consulte al Departamento de Trabajo de su estado para ver si cumple los requisitos.
Créditos fiscales para trabajadores discapacitados
La Administración de la Seguridad Social ofrece una desgravación fiscal para trabajadores discapacitados a las personas que no pueden trabajar. Este crédito fiscal puede ayudar a compensar costes como los gastos médicos y la vivienda. Para optar a ella, debe cumplir ciertos requisitos que incluyen límites de ingresos y recursos. Existen otros créditos fiscales, como el Crédito Fiscal por Ingresos del Trabajo y el Crédito Fiscal por Hijos.
También existe el Crédito Fiscal por Discapacidad y Rendimientos del Trabajo (EITC), un programa que puede ayudar a los discapacitados que trabajan y obtienen bajos ingresos a ahorrar dinero en impuestos.
Vivienda y transporte asequibles y accesibles
Debido a la escasez de viviendas accesibles y asequibles, puede resultar difícil para las personas con discapacidad encontrar un lugar donde vivir. Esto es especialmente cierto en zonas urbanas con gran demanda y disponibilidad limitada.
Ofreciendo incentivos a promotores y empresas, el gobierno puede contribuir a que la vivienda y el transporte sean más asequibles y accesibles. El gobierno también puede ayudar financiando viviendas y transportes accesibles.
Aumento del salario mínimo
Las personas con discapacidad tienen más probabilidades de trabajar en empleos con salario mínimo. Aumentar el salario mínimo ayudaría a incrementar sus ingresos globales.
Subsidio de desempleo
El subsidio por búsqueda de empleo es una prestación pública que proporciona ayuda económica a las personas que buscan trabajo. El subsidio puede ayudar a cubrir gastos como los de vivienda y transporte. Para percibirla, debe estar en paro y buscar activamente un empleo.
Opciones y estrategias de gestión de la deuda
Mientras tanto, hay muchas opciones disponibles para que las personas puedan hacer frente a su deuda ahora mientras se llevan a cabo estas iniciativas gubernamentales. Pueden ayudarte a mantenerte al día en el pago de tus deudas si tienes una discapacidad y vives de unos ingresos fijos.
Quiebra
La quiebra es un procedimiento legal que permite a las personas liquidar sus deudas y planificar sus próximos pasos financieros. Al solicitar la quiebra, se suspende automáticamente toda actividad de cobro, incluidos el embargo de salarios, la ejecución hipotecaria y la recuperación, lo que le da tiempo para ponerse al día con sus facturas y volver a encarrilar sus finanzas.
Los particulares pueden declararse en quiebra de dos maneras: Capítulo 7 y Capítulo 13. Con la quiebra del Capítulo 7, los activos se venden para pagar las deudas. En la bancarrota del Capítulo 13, se crea un plan de reembolso para pagar sus deudas a lo largo del tiempo.
Esta opción tiene muchas ventajas, como la condonación de la mayoría de las deudas, la prevención de la actividad de cobro y la conservación de determinados bienes. Sin embargo, también tiene sus contras, como ser cara y lenta.
Renta de invalidez de la Seguridad Social
El Ingreso por Incapacidad del Seguro Social (SSDI) es una fuente de ingresos no embargable. SSDI puede ayudarle a pagar la deuda de tarjetas de crédito con un ingreso bajo porque sus acreedores no pueden embargar salarios o retirar dinero de su cuenta bancaria si usted recibe estos beneficios. Esto puede ayudar a las personas discapacitadas con bajos ingresos, proporcionándoles acceso al alivio de la deuda de tarjetas de crédito.
Iniciativas de autopago
Una iniciativa de autopago es un programa que permite a los particulares negociar sus deudas directamente con los acreedores sin pasar por una empresa de reducción de deudas. Este proceso puede ser útil para personas con ingresos estables y que puedan hacer pagos regulares.
Esta opción tiene un par de ventajas, como ahorrar dinero en comisiones y mejorar la puntuación crediticia. También tiene sus contras, como la dificultad para negociar con los acreedores y el mayor plazo de amortización.
Asesoramiento crediticio para personas con ingresos fijos o mal crédito
El asesoramiento crediticio puede ayudar a las personas a gestionar sus deudas y reparar su mal crédito. Aunque investigar y leer personalmente estrategias para mejorar su mal crédito es siempre aconsejable, los asesores trabajarán estrechamente con usted para crear un presupuesto y negociar con sus acreedores para reducir los tipos de interés y los pagos mensuales. Los asesores también pueden ayudarle a prepararse para un programa de gestión de deudas o para la quiebra.
Tiene muchas ventajas, como ayudarle a salir de deudas, mejorar su puntuación crediticia y permitirle presupuestar y ahorrar dinero.
Consolidación de deudas
La consolidación de deudas es el proceso de utilizar un nuevo préstamo para pagar las deudas existentes. La consolidación puede hacerse utilizando un préstamo personal, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Este procedimiento puede ayudarle a salir de deudas más rápidamente al consolidar los pagos en un único gasto mensual.
Recursos para veteranos discapacitados
Hay varios recursos disponibles que ayudarán a resolver la deuda de los veteranos, entre ellos:
- Administración de Prestaciones a los Veteranos: Este programa ayuda a los veteranos y a sus familias a comprar viviendas, mantenerse sanos, iniciar carreras, obtener títulos y mucho más.
- Oficina de Servicios Regionales de Asuntos de Veteranos: Este sitio puede ayudar a los Veteranos a localizar la oficina de VA más cercana para proporcionar asistencia en persona.
- Línea de crisis para veteranos: Esta línea telefónica nacional ofrece asesoramiento y apoyo en situaciones de crisis a los veteranos que necesiten más ayuda durante una crisis personal.
- Administración Sanitaria para Veteranos: Este sitio ofrece información sobre las prestaciones sanitarias para veteranos discapacitados.
- Guía de recursos para veteranos sobre el alivio de la deuda nacional: Esta organización ofrece una guía de recursos con información sobre diversos programas y prestaciones disponibles para veteranos discapacitados.
Opciones de ayuda especiales para personas con discapacidad
Si alguien con una discapacidad tiene un problema superado que está contribuyendo a sus problemas financieros, como la deuda de préstamos médicos o estudiantiles, hay varias opciones de alivio únicas disponibles.
Deuda estudiantil
Existen varias opciones de reembolso que pueden hacer más llevaderos los pagos de los préstamos estudiantiles. Estas opciones incluyen:
- Reembolso basado en los ingresos: Para poder optar a ella, debe tener una deuda superior a sus ingresos. Su pago mensual será del 10-15% de sus ingresos discrecionales.
- Reembolso basado en los ingresos: Este plan de amortización es similar a la amortización basada en los ingresos, pero sus pagos serán el 10% de sus ingresos discrecionales.
- Amortización ampliada: Este plan de amortización amplía el plazo de su préstamo, lo que reduce sus pagos mensuales durante un máximo de 25 años.
- Reembolso en función de los ingresos: Si tienes un Préstamo Directo, puedes optar por este plan de amortización. Su pago mensual será el menor entre el 20% de sus ingresos discrecionales y la cantidad que necesitaría para pagar el préstamo en 12 años.
- Baja por incapacidad total y permanente Si tiene una incapacidad permanente, puede optar a una exención por incapacidad total y permanente. Esta condonación anulará su deuda federal por préstamos estudiantiles. Para ello, debe rellenar una solicitud y presentar documentación de su discapacidad emitida por un médico colegiado.
Subvenciones
Una persona con bajos ingresos puede optar a una subvención. Estas subvenciones pueden ayudar a pagar el alquiler, los servicios públicos y otros gastos. Póngase en contacto con la administración local o con la agencia de acción comunitaria para determinar si cumple los requisitos. Para obtener más información, también puede consultar el sitio web USA.gov y visitar los Servicios de asistencia y apoyo financiero para personas con discapacidad.
Deudas médicas
Si tienes dificultades para pagar las deudas médicas, existen subvenciones públicas y privadas que te ayudarán a hacer frente a las facturas médicas. Aquí tienes algunas fuentes fiables para encontrar una subvención:
- Fundación Sueños de Recuperación de Cindy Donald: Dreams of Recovery se esfuerza por ayudar a las personas a recibir la terapia que necesitan y el equipo necesario para mejorar su estado.
- Fundación Michael-Ryan Pattison: La misión de esta organización es aumentar la concienciación y el apoyo a las personas con parálisis. Ofrecen becas para que más personas puedan acceder a terapias especializadas que mejoren su calidad de vida.
- Medicaid: Medicaid es un programa que proporciona seguro médico a personas con bajos ingresos.
- Seguro de invalidez de la Seguridad Social: El Seguro de Incapacidad de la Seguridad Social (SSDI) es un programa federal que beneficia a las personas con discapacidad que han trabajado en el pasado.
Además, varias organizaciones sin ánimo de lucro pueden ayudarle con las facturas médicas. Estas organizaciones pueden prestar asistencia financiera o ayudarte a negociar con tus acreedores:
- RxAssist: Este sitio web ofrece información sobre programas de asistencia al paciente.
- Freeclinics.com: Las clínicas gratuitas ofrecen atención médica gratuita o de bajo coste a quienes no pueden permitírsela.
- Defensores comunitarios de la salud: Community Health Advocates es una organización sin ánimo de lucro que le ayuda a pagar las facturas médicas o a obtener cobertura sanitaria. Negociarán en tu nombre con los acreedores y te ayudarán a crear un plan de pagos.
Gestión de la deuda: otros recursos e información importantes
A continuación se ofrecen valiosos recursos e información para las personas discapacitadas que necesitan ayuda para gestionar sus deudas:
- Red Nacional de Derechos de las Personas con Discapacidad: Esta organización ofrece información y recursos sobre diversas cuestiones que afectan a las personas con discapacidad.
- Discapacidad.gov: Este sitio web ofrece información y recursos sobre diversos temas, como empleo, educación, vivienda y prestaciones.
- Prestaciones.gov: Este sitio web ofrece información sobre los programas de prestaciones del Gobierno, incluidos los programas para discapacitados.
Herramientas presupuestarias
Además de los recursos de gestión de deudas, también puede utilizar las herramientas presupuestarias disponibles en Internet para ayudarle a administrar su dinero y salir de deudas.
- Casa de la Moneda: Esta aplicación de finanzas personales puede ayudarte a controlar tus gastos, crear un presupuesto y encontrar formas de ahorrar dinero.
- Necesitas un presupuesto (YNAB): Esta es otra aplicación de finanzas personales que ofrece una prueba gratuita para ayudarte a empezar a elaborar un presupuesto.
- CadaDólar: Esta herramienta presupuestaria de Dave Ramsey puede ayudarte a crear un presupuesto y hacer un seguimiento de tu progreso.
Encontrar trabajo accesible
Si tiene dificultades para encontrar trabajo, los siguientes recursos pueden serle útiles:
- Rehabilitación profesional: Los servicios de rehabilitación profesional (RV) pueden ayudar a las personas con discapacidad a encontrar y conservar un empleo.
- Billete para trabajar: El programa Ticket to Work puede ayudar a las personas discapacitadas que reciben prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social a encontrar y conservar un empleo.
- Centros de empleo de ventanilla única: Los centros integrales de empleo ofrecen asistencia en la búsqueda de trabajo, incluida la ayuda con el currículum vitae y la preparación de entrevistas.
- Cámaras de comercio locales: Las cámaras de comercio locales pueden ayudarle a ponerse en contacto con las empresas de su zona.
Si usted o un ser querido sufre una discapacidad, hay muchas opciones disponibles para ayudarle a vivir la vida plena que se merece. No podríamos nombrarlas todas, pero la información anterior es un buen punto de partida.
