¿Ahogado por las deudas? Si es así, probablemente desearías que tus obligaciones simplemente desaparecieran, que el destino interviniera para darte un gigantesco "volver a empezar".
Aunque pueda parecer una fantasía, en algunas situaciones, la cancelación de la deuda es posible.
¿Cómo funciona la Cancelación de deudas de la deuda?
A diferencia de los préstamos de consolidación de deudas o los programas de asesoramiento crediticio -que, en el mejor de los casos, suelen ayudarle a reducir los tipos de interés de algunas de sus deudas pendientes-, la cancelación de deudas puede reducir o eliminar realmente la cantidad de dinero que debe a sus acreedores.
Algunas deudas que pueden optar a la condonación son las siguientes:
- Deudas de tarjetas de crédito y líneas de crédito de tiendas
- Facturas médicas
- Sentencias
- Préstamos a estudiantes
Métodos de cancelación de deudas
Según la Comisión Federal de Comercio, la mayoría de las personas que buscan la cancelación de deudas recurren a una empresa con ánimo de lucro que negocia con los acreedores del prestatario. El objetivo es llegar a un acuerdo por el que usted pague una suma global de "liquidación" inferior a la cantidad total de dinero que debe. Esto pone fin a su obligación de pagar el resto de la deuda.
En la preparación para hacer su pago de suma global, estas empresas de alivio de la deuda por lo general le pedirá que reservar dinero cada mes que se celebrará en una cuenta. Con el tiempo, este dinero se utilizará para pagar el importe del acuerdo negociado.
Durante esta parte del proceso, es posible que le pidan que deje de hacer pagos mensuales a sus acreedores. Esto ejerce más presión sobre los acreedores para que lleguen a un acuerdo y cancelen parte o la totalidad de la deuda.
Cancelación de deudas de préstamos estudiantiles
En otras situaciones, la cancelación de la deuda puede formar parte de un programa formal. Por ejemplo, los estudiantes que obtienen préstamos federales para financiar sus estudios pueden optar a una condonación parcial o total de su deuda a cambio de participar en programas de formación en activo.
Las deudas relacionadas con la facultad de medicina y otros estudios de profesiones sanitarias también pueden cancelarse para quienes acepten trabajar ayudando a poblaciones desatendidas.
"Un ejemplo sería terminar la carrera de enfermería y luego trabajar durante un periodo determinado en una zona desatendida", dice Melanie McCoskey, profesora asociada de la Facultad de Contabilidad George Daverio de la Universidad de Akron (Ohio).
Los licenciados que trabajen para el gobierno o para una organización sin ánimo de lucro pueden optar a la condonación de préstamos en el marco del programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público.
Los profesores empleados a tiempo completo durante cinco años consecutivos en una escuela primaria, secundaria o agencia de servicios educativos de bajos ingresos pueden optar a la condonación de hasta 17.500 dólares de sus préstamos del Direct Loan o del Programa FFEL.
Cómo Danulación de impuestos afecta a sus impuestos
Aunque la cancelación de deudas puede ayudarle a eliminar una fuente de enormes tensiones financieras, es un error pensar que no pagará un precio por saldar su deuda.
"La cancelación de la deuda suele ser un hecho imponible", afirma McCoskey.
Aunque no todos los tipos de deuda cancelada le obligan a pagar impuestos, muchos sí lo hacen.
El Servicio de Impuestos Internos considera que una deuda condonada de 600 dólares o más es un ingreso a efectos del impuesto sobre la renta. Si su deuda cancelada entra en esta definición, recibirá un formulario 1099-C, Cancelación de deuda, del prestamista que le condonó la deuda.
Debe declarar cualquier deuda cancelada -incluidas las deudas inferiores a 600 dólares- en su declaración de la renta.
Sin embargo, además de las deudas inferiores a 600 $, existen otras circunstancias en las que es posible que no tenga que pagar impuestos por la obligación condonada. Por ejemplo, si es insolvente, es decir, si su pasivo es superior a su activo, no deberá pagar impuestos.
Para ilustrarlo, McCoskey utiliza el ejemplo de un contribuyente con un activo de 100.000 dólares y un pasivo de 130.000 dólares. Si la compañía de la tarjeta de crédito del contribuyente le condona los 20.000 dólares de su deuda, el contribuyente sigue siendo insolvente, con un activo de 100.000 dólares y un pasivo restante de 110.000 dólares.
"En este caso, el contribuyente no declarará ningún ingreso imponible por la cancelación de la deuda", dice McCoskey.
Es importante tener en cuenta que la compañía de la tarjeta de crédito seguiría enviando un formulario 1099-C, Cancelación de deuda, informando de la condonación de la deuda de 20.000 dólares. Si esto le sucede a usted, McCoskey señala que la Publicación 4681 del IRS incluye información y una hoja de trabajo para ayudarle a determinar si cumple con la excepción de insolvencia que le permite evitar el pago de impuestos sobre la deuda condonada.
Además, algunos tipos de condonación de préstamos estudiantiles -aunque no todos- están excluidos de la base imponible. Esto incluye los préstamos estudiantiles para determinadas profesiones si el prestatario cumple unos requisitos específicos.
También es probable que no deba impuestos sobre deuda cancelada en las siguientes situaciones:
- La deuda fue condonada en el marco de una quiebra
- Has pedido dinero prestado a familiares o amigos y te han dicho que no lo devuelvas
- Tiene una deuda vinculada a una explotación agrícola o a una empresa inmobiliaria y cumple determinados requisitos exigidos por Hacienda
Anulación de la deuda Opciones
Como señala el IRS, "la cancelación de deudas es un tema complejo".Por esa razón, suele tener sentido consultar con un profesional fiscal o un abogado antes de seguir esta vía.
Puede intentar negociar directamente con un acreedor para que cancele su deuda, pero puede ser un proceso difícil. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también sugiere trabajar con un asesor de crédito sin ánimo de lucro que pueda ayudarle a explorar sus opciones.
Si decide trabajar con una empresa de reducción de deudas, asegúrese de conocer sus derechos. La Comisión Federal de Comercio ha dictaminado que las empresas de reducción de deudas no pueden cobrarle ninguna comisión hasta que la empresa:
- Renegocia, salda, reduce o modifica de otro modo las condiciones de al menos una de sus deudas.
- Llega a un acuerdo entre usted y el acreedor o cobrador que usted acepta
Programas de alivio de la deuda
Además, tiene que realizar al menos un pago de su plan de reembolso al acreedor antes de que la empresa de reducción de deudas pueda cobrarle.
Además, comprenda bien los riesgos asociados al uso de una empresa de liquidación de deudas. El CPFB advierte de que las empresas de liquidación de deudas cobran a veces comisiones elevadas. Además, si la empresa de liquidación de deudas le pide que ponga fin a los pagos a sus acreedores, se enfrenta a los riesgos de:
- Adeudar recargos por demora y multas coercitivas
- Ver cómo disminuye su puntuación crediticia
- Acabar demandado
La agencia también le insta a que tenga cuidado con las estafas relacionadas con la condonación de deudas. En particular, desconfíe de cualquier empresa que le cobre honorarios por adelantado a cambio de la promesa de cancelar sus deudas.
Además, tenga cuidado con las empresas de liquidación de deudas que le "garantizan" que le ahorrarán una cantidad específica de dinero o un porcentaje específico de su deuda. Otra señal de alarma es cuando una empresa de liquidación de deudas promete saldar la deuda en un plazo determinado.
Independientemente de cómo salde su deuda, asegúrese de que la obligación ya no aparezca en su informe crediticio. Algunos expertos señalan que incluso después de que un acreedor condone una deuda, la obligación puede permanecer en su informe crediticio como susceptible de cobro. Esto puede ocurrir cuando el acreedor no avisa a las agencias de informes de crédito de que la deuda ha sido condonada.
En el peor de los casos, un cobrador puede seguir persiguiendo la deuda mucho después de que el acreedor haya accedido a cancelarla. Si le ocurre esto, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un abogado especializado en protección del consumidor que pueda ayudarle a resolver el problema o proporcionarle asesoramiento jurídico.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hable con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera..
