Si te sientes nadando en un mar de deudas de tarjetas de crédito, uno de tus salvavidas podría ser la condonación de deudas. En 2020, el estadounidense medio tenía una deuda de 5.315 dólares en tarjetas de crédito, según la oficina de crédito Experian. Por supuesto, su deuda es casi seguro mayor o menor que eso. Pero independientemente de la cantidad, podría tener problemas para pagarla. Ahí es donde la condonación de deudas puede venir al rescate.
¿Qué es la condonación de créditos?
La condonación de créditos, también llamada perdón de la deuda, liquidación de la deuda, alivio de la deuda o cancelación de la deuda, se refiere a un acreedor que elimina parte o la totalidad de su deuda. La condonación de deudas puede aplicarse a préstamos estudiantiles, impuestos federales, tarjetas de crédito y otros tipos de deuda.
¿Se pueden condonar las deudas de las tarjetas de crédito?
Las deudas de tarjetas de crédito pueden condonarse de dos maneras.
Trabajar con un emisor de tarjetas de crédito
Puedes hablar con un emisor de tarjetas de crédito para comentarle las dificultades que tienes para pagar tus facturas. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden estar dispuestos a borrar parte o la totalidad de tu deuda, mientras que otros no borrarán ni un céntimo de lo que debes.
Este proceso se denomina liquidación de deudas "hágalo usted mismo", ya que será usted quien negocie.
El emisor de una tarjeta de crédito no suele condonarte la deuda hasta que te retrases mucho en los pagos. En muchos casos, el emisor de la tarjeta entregará la deuda a un cobrador. Sin embargo, el emisor de la tarjeta puede saltarse ese paso y trabajar directamente contigo para condonarte parte o la totalidad de la deuda.
Un emisor de tarjetas de crédito puede estar más dispuesto a aprobar una liquidación de deudas si has perdido tu trabajo o sufrido otro revés financiero. Muchos emisores de tarjetas de crédito han intensificado sus programas de reducción de deudas para ayudar a las personas cuyas finanzas se han visto afectadas durante la pandemia de COVID-19.
Ten en cuenta que si el emisor de la tarjeta de crédito decide condonarte sólo una parte de la deuda, tendrás que reunir dinero suficiente para cubrir la cantidad que aún debes.
Trabajar con un programa de liquidación de deudas
Si el emisor de la tarjeta de crédito no acepta la condonación de la deuda, puede intentar un programa de liquidación de deudas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, para ser un buen candidato para la condonación de la deuda, debe deber al menos 10.000 dólares y tener un retraso de al menos seis meses en los pagos de la tarjeta de crédito.
Los programas de liquidación de deudas suelen estar gestionados por empresas con ánimo de lucro. Una empresa de liquidación de deudas negocia en su nombre para reducir la cantidad que debe al emisor de la tarjeta de crédito. En esta situación, la empresa de liquidación y el emisor de la tarjeta llegarán a un acuerdo sobre el pago de una suma global que cubrirá la cantidad más baja.
Por lo general, una empresa de liquidación de deudas le pide que realice pagos mensuales en una cuenta que se establece con el fin de pagar finalmente el importe global. La empresa de liquidación de deudas a menudo le indicará que deje de enviar pagos directamente a los emisores de tarjetas de crédito implicados en su liquidación de deudas.
Una empresa de liquidación de deudas suele cobrar comisiones que oscilan entre el 15% y el 25%, en función del importe de la deuda (denominada "deuda inscrita") que usted tenga en el momento de inscribirse para la cancelación de la deuda. La ley federal prohíbe cobrar estas comisiones hasta que su deuda esté totalmente saldada.
¿Con qué porcentaje de deuda se conformarán las empresas de tarjetas de crédito?
Los emisores de tarjetas de crédito suelen aceptar una liquidación de entre el 30% y el 80% del importe de la deuda pendiente. En muchos casos, el emisor aceptará una liquidación del 30% al 50%.
¿Cuáles son los inconvenientes de la condonación de deudas?
Aunque la condonación de la deuda ofrece ventajas, también conlleva algunas desventajas. Entre las desventajas se incluyen:
- Disminución de la puntuación crediticia. La condonación de la deuda dejará una marca negativa en su informe de crédito, lo que provocará un descenso de su puntuación crediticia. Después de que la condonación de la deuda sea definitiva, su puntuación crediticia puede tardar un tiempo en recuperarse.
- Impuestos. Si se le condona una deuda superior a 600 dólares, es probable que tenga que pagar impuestos sobre el importe de la deuda condonada.
- Pago único. En muchas situaciones, un acreedor querrá un pago único para condonar su deuda, en lugar de dejar que usted pague la deuda en trozos más pequeños.
- Cobro de deudas. Es posible que los cobradores no dejen de darle la lata con el dinero que debe. De hecho, pueden incluso demandarte para intentar recuperar el dinero.
- Duración del proceso. Un acuerdo de liquidación de deudas puede tardar hasta tres años en completarse.
¿Cómo puedo pagar una tarjeta de crédito si tengo poco dinero?
Si dispone de muy poco dinero para pagar las facturas de las tarjetas de crédito, puede considerar un plan de gestión de deudas. La National Federation for Credit Counseling explica que estos planes le permiten hacer un único pago mensual a una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro, que luego distribuye ese dinero a las compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores. Para ayudarle a reducir su deuda, los acreedores pueden bajarle los tipos de interés o no cobrarle comisiones.
Aunque su informe de crédito reflejará el hecho de que está participando en un plan de gestión de deudas, esto no hará que su puntuación de crédito aumente o disminuya. Esto se debe a que los proveedores de puntuaciones de crédito no utilizan esa información para calcular su puntuación.
Alternativas a la condonación de créditos
Si tiene dificultades para pagar las facturas de las tarjetas de crédito, la condonación de la deuda no es la única solución. Aquí tienes otras dos opciones.
Consolidación de deudas
Cuando consolida una deuda, combina deudas de tarjetas de crédito, préstamos y otras facturas en un único pago mensual. El objetivo es reducir el tipo de interés general de las deudas y facilitar la gestión de los gastos mensuales. Puede consolidar las deudas de dos maneras:
- Préstamo de consolidación de deudas. Con este tipo de préstamo, usted pone esencialmente gran parte de su deuda, si no toda, bajo un mismo paraguas. De este modo, podrá reducir el pago mensual total y deshacerse de su deuda más rápidamente. Este préstamo puede ser un préstamo personal, o puede destinar los ingresos de un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o de un préstamo de refinanciación de la vivienda al pago de la deuda.
- Transferencia de saldo. Una transferencia de saldo le permite trasladar la deuda de una tarjeta de crédito con un tipo de interés alto a otra con un tipo de interés más bajo o sin ningún tipo de interés. En algunos casos, el tipo de interés atractivo puede durar sólo un periodo de tiempo determinado, como 12 meses. Por lo tanto, para aprovechar el mejor tipo de interés, tendrá que pagar todo el saldo antes de que expire el tipo de interés especial.
Quiebra
La quiebra es una opción de último recurso para gestionar sus deudas de tarjetas de crédito.
Cuando acude a los tribunales para declararse en quiebra, su objetivo es eliminar o al menos reducir muchas de sus deudas, incluidas las tarjetas de crédito. Sin embargo, no todas las deudas pueden declararse en quiebra. Entre ellas están los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles (si quiere conservar su coche), la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y la mayoría de los impuestos atrasados.
Una de las principales ventajas de declararse en quiebra es que le ofrece un nuevo comienzo financiero y evita que los cobradores de deudas le acosen.
Entre los inconvenientes de la quiebra figuran:
- Daños a largo plazo para su crédito. Declararse en quiebra puede dañar su puntuación crediticia hasta 10 años.
- Falta de acceso al crédito. Cuando se declare en quiebra, deberá cerrar todas sus cuentas de tarjeta de crédito. Además, una declaración de quiebra que aparezca en su informe crediticio puede impedirle obtener tarjetas de crédito y préstamos en los años venideros.
Como consumidor, puede acogerse a dos tipos de quiebra: Capítulo 7 y Capítulo 13.
Quiebra del capítulo 7
Cuando la gente piensa en quiebra, normalmente piensa en la quiebra del Capítulo 7.
En un caso de bancarrota del Capítulo 7, las deudas que no implican garantías - tarjetas de crédito, por ejemplo - se eliminan, dándole una pizarra limpia libre de deudas. La elegibilidad para el Capítulo 7 se basa en sus ingresos. En otras palabras, el Capítulo 7 no será una opción si usted gana más de una cierta cantidad de dinero.
En algunos casos, es posible que le ordenen vender algunos bienes para ayudar a pagar a sus acreedores. Pero en la mayoría de las situaciones, podrá conservar sus bienes.
Quiebra del capítulo 13
En un caso de bancarrota del Capítulo 13, usted trabaja con un servicio de asesoramiento crediticio para elaborar un plan aprobado por el tribunal para pagar todas o parte de sus deudas. El periodo de amortización suele durar de tres a cinco años.
Una gran ventaja con el Capítulo 13 de bancarrota es que, a diferencia de un caso del Capítulo 7, usted puede salvar su casa de la ejecución hipotecaria.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
