Deseas que el cobrador deje de molestarte, así que tu estrategia es ignorarle. Pero ignorar a un cobrador puede causarte más problemas de los que ya te está causando la deuda. E ignorarlos no hará que la deuda desaparezca. Peor aún, el cobrador podría demandarte si la deuda sigue impagada.
Siga leyendo para conocer las consecuencias de ignorar a los cobradores de deudas.
¿Cuándo se cobra una deuda?
Una vez que una deuda ha estado impagada entre 120 y 180 días, el acreedor o prestamista suele entregarla a una persona o agencia especializada en el cobro de deudas. En ese momento, el acreedor o prestamista (por ejemplo, un emisor de tarjetas de crédito, un prestamista hipotecario o un prestamista de automóviles) borrará la deuda de sus libros, un proceso conocido como cancelación[JE1].
Una deuda que ha ido a cobro puede suponer un duro golpe para su puntuación de crédito. Esto se aplica tanto al sistema de puntuación FICO como al VantageScore. El historial de pagos, incluidas las deudas que van a cobro, representa el 35% de la puntuación FICO y el 40% de la VantageScore.
Si una deuda que está en cobro aparece en su puntuación de crédito, podría desencadenar una caída de hasta 110 puntos. Las puntuaciones FICO y VantageScores oscilan entre 300 y 850 puntos. Por lo general, si tiene una puntuación crediticia alta, las deudas en cobro harán más mella en su puntuación que si ya tiene una puntuación baja.
¿Cuánto tiempo puede ignorar los cobros de deudas?
Si bien no es prudente ignorar a un cobrador de deudas, tal vez puedas retrasarlo lo suficiente como para no acabar en los tribunales.
Un cobrador de deudas dispone de un plazo determinado(normalmente de tres a seis años) para interponer una demanda contra usted para cobrar el dinero que debe. Este periodo comienza normalmente en el momento en que usted no efectuó el primer pago de una cuenta de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Cuando se cierra ese plazo, la deuda atrasada "prescribe".
Una vez que una deuda ha prescrito, un cobrador no puede llevarle a los tribunales para cobrar el dinero que debe. En realidad, un cobrador está infringiendo la ley si presenta una demanda por una deuda prescrita.
Aunque pueda librarse de ser demandado, una deuda que ha pasado a cobro suele permanecer en su informe crediticio hasta siete años. El reloj de los siete años empieza a correr en la fecha del primer impago.
¿Qué ocurre si se niega a pagar a una agencia de cobros?
Si se niega a pagar a una agencia de cobro de deudas, podrían interponerle una demanda para recuperar el dinero que debe. Pero el perjuicio para usted y su crédito va mucho más allá:
- La comunicación de una agencia de cobro de deudas (llamadas, cartas y mensajes) generalmente no cesará a menos que usted solicite por escrito que la agencia deje de ponerse en contacto con usted.
- Los intereses pueden seguir acumulándose sobre la deuda impagada.
- Los recargos por demora pueden añadirse a la deuda impagada.
- Las deudas impagadas suelen permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
- La presencia de deudas impagadas en su informe crediticio podría dañar su puntuación de crédito en los años venideros.
¿Puede no pagar a los cobradores?
Técnicamente, puede decidir no pagar a un cobrador. Pero si lo hace, podrían demandarle. O, como mínimo, podrían seguir acosándote (a menos que les pidas por escrito que dejen de ponerse en contacto contigo).
Además, no pagar una deuda que está siendo gestionada por una agencia de cobros dejará casi con toda seguridad una marca negativa en su informe crediticio. Esto puede dificultar la obtención de un crédito, el alquiler de un apartamento, la obtención de un empleo, la contratación de un seguro o de servicios públicos. Si le aprueban un préstamo, probablemente será a un tipo de interés más alto.
Considere la posibilidad de buscar asesoramiento jurídico si no está seguro de cómo manejar una situación de cobro de deudas.
¿Pueden demandarle los cobradores de deudas?
Sí, los cobradores de deudas pueden demandarle para conseguir el dinero que debe, siempre que su deuda no haya prescrito.
Si no se presenta ante el tribunal después de que se le haya ordenado hacerlo, un juez podría permitir que la agencia de cobros:
- Embargarle el sueldo. Esto significa que su empleador entregará parte de su salario a la agencia de cobros antes de que usted reciba su nómina.
- Congele el dinero de sus cuentas bancarias
- Ponga un embargo sobre su propiedad. Un embargo es una reclamación legal que demuestra que el cobrador tiene derecho legal a utilizar su propiedad como garantía para el reembolso del dinero que debe. Si existe un embargo sobre su propiedad, se adjunta al título de propiedad y aparece en los registros públicos. No puede vender una propiedad hasta que se cancele el embargo. Así que, de un modo u otro, tendrá que saldar su deuda.
Qué hacer si un cobrador le demanda
Incluso si usted cree que no debe la deuda, siempre debe responder a una demanda presentada por un cobrador de deudas. Esto significa enviar una respuesta, escrita por usted o por su abogado, a la demanda y comparecer ante el tribunal según las instrucciones.
Después de recibir la demanda, revise la documentación para asegurarse:
- La deuda la tienes tú (y no otra persona).
- El importe de la deuda vencida es correcto.
- El tiempo no ha corrido para que el cobrador presente una demanda contra usted. En muchos casos, el cobrador dispone de tres a seis años desde el primer retraso en el pago para demandarle.
Si pierde el pleito, podrían condenarle a pagar varias costas y honorarios. Además, como ya se ha dicho, podrían embargarle el sueldo, congelar sus cuentas bancarias y gravar sus bienes, como su vivienda. Además, es probable que la sentencia aparezca en su informe crediticio, lo que dificultará la obtención de créditos en el futuro.
¿Se puede llegar a un acuerdo en una demanda de un cobrador de deudas?
Si ha sido demandado por un cobrador de deudas, es probable que se retire la demanda si acepta pagar la totalidad o parte de la deuda. Sin embargo, si ignoras la demanda, es probable que el cobrador no esté dispuesto a llegar a un acuerdo. Elaborar un plan de pagos te ahorrará la molestia de tener que lidiar con asuntos legales.
"Algunos cobradores aceptan menos de lo que usted debe para saldar una deuda", según la Comisión Federal de Comercio. "Antes de realizar cualquier pago para saldar una deuda, obtenga una carta firmada por el cobrador en la que se indique que la cantidad que está pagando liquida la totalidad de la deuda y que usted ya no debe nada por esa deuda. Conserve la carta y un registro de todos los pagos que realice para saldar la deuda".
¿Las deudas desaparecen a los siete años?
Las deudas no desaparecen después de siete años.
En la mayoría de los estados, las deudas vencidas no desaparecen hasta que usted las paga, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Sin embargo, según la Ley de Informes de Crédito Justos, las deudas impagadas suelen desaparecer de su informe crediticio al cabo de siete años.
¿Puede conseguir que se eliminen los cobros de su informe crediticio?
Es posible que pueda conseguir que se elimine la actividad de cobro de su informe crediticio.
Las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- elaboran informes de crédito para los consumidores. Sin embargo, no todas las deudas que se cobran se comunican a las tres agencias.
Para ver si la deuda en cobro aparece en alguno de sus informes de crédito, solicite una copia de su informe a cada una de las tres agencias. Una vez que haya averiguado en qué informes de crédito aparece la actividad de cobro, puede seguir uno de estos tres pasos para intentar eliminarla de sus informes de crédito:
- Envíe una carta (conocida como carta de "pago para eliminar") a la agencia de cobros explicando que pagará parte o la totalidad del dinero que debe a cambio de que se elimine la información de cobro de sus informes crediticios.
- Envíe una carta de "buena voluntad" al acreedor o prestamista original solicitando que se elimine la actividad de cobro de sus informes crediticios. Básicamente, está solicitando que se elimine la información negativa de sus informes crediticios como gesto de buena voluntad. Sin embargo, esta táctica no funcionará a menos que haya tenido un buen historial con el acreedor.
- Impugnar la información de cobro. Si ve elementos incorrectos, injustos o cuestionables en sus informes de crédito relacionados con actividades de cobro, puede presentar una disputa ante las agencias de crédito, la agencia de cobro y el acreedor original. Por ley, las agencias de crédito deben investigar su disputa.
Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas
¿Qué tipo de deudas pueden cobrarse?
Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, los tipos de deuda que pueden cobrarse incluyen:
- Deudas de tarjetas de crédito
- Hipotecas
- Préstamos para automóviles
- Préstamos a estudiantes
- Préstamos personales
- Facturas médicas
- Facturas de servicios públicos
¿Cómo puede ponerse en contacto con usted un cobrador de deudas?
Un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con usted por:
- Teléfono
- Carta
- Correo electrónico
- Mensaje de texto
- Mensaje en las redes sociales
¿Cuándo puede ponerse en contacto con usted un cobrador de deudas?
Un cobrador no puede ponerse en contacto contigo antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche a menos que le des permiso para ello. Tampoco pueden ponerse en contacto contigo en tu lugar de trabajo si les dices que no puedes aceptar llamadas allí.
¿Qué tiene prohibido hacer un cobrador de deudas?
Entre otras cosas, la ley federal impide que un cobrador de deudas:
- Amenazar con hacerte daño.
- Utilizar un lenguaje obsceno o soez al comunicarse con usted.
- Acosarle o molestarle repetidamente por teléfono.
- Mentirle. Esto incluye decirle falsamente que son abogados o representantes del gobierno.
- Amenazando con hacer que te arresten.
- Cobrar intereses, comisiones u otros gastos además del importe adeudado, a menos que una ley o su contrato con el acreedor original lo permitan.
- Hablar de su deuda con cualquier persona que no sea usted, su cónyuge y su abogado.
¿Cómo denunciar a un cobrador?
Si sospecha que un cobrador de deudas está vulnerando sus derechos, considere la posibilidad de ponerse en contacto con:
- La Comisión Federal de Comercio
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor
- Fiscalía General del Estado
Nadie quiere tratar con cobradores de deudas. Pero no tratar con ellos puede acarrear consecuencias mucho más perjudiciales que la propia deuda.
