No sé ustedes, pero yo veo la palabra deuda varias veces al día. Es un tema candente en este momento debido al debate sobre el precipicio fiscal que ha estado teniendo lugar en nuestro Congreso de EE.UU. durante los últimos meses. Sabemos que nuestro país tiene una deuda de billones de dólares, pero esa cifra es tan grande que a mí y creo que a muchas otras personas nos resulta imposible siquiera comprenderla.
La definición de Wikipedia
La enciclopedia en línea Wikipedia define la deuda como "una obligación contraída por una parte (el deudor) con una segunda parte, el acreedor". Aunque es una definición bonita y sencilla, en realidad no hace justicia a la palabra. Puede haber deuda buena, deuda mala, deuda pública, deuda de juego y deuda de tarjeta de crédito. Cada una de ellas es una forma de deuda, pero cada una suele tener significados diferentes. Podemos leer sobre la deuda pública -esos billones de dólares que debe el gobierno de Estados Unidos-, pero eso no afecta realmente a nuestra vida cotidiana. En cambio, la deuda de las tarjetas de crédito puede ser muy real y muy desagradable si se acumula en exceso.
¿Cuánta deuda es demasiada deuda?
Si te preguntas si tienes demasiadas deudas, puedes averiguarlo calculando tu ratio deuda-ingresos. La forma de hacerlo es bastante sencilla. En primer lugar, suma todos tus ingresos mensuales, ya procedan de una nómina, de tus inversiones o de lo que sea. A continuación, suma todas tus deudas mensuales recurrentes, como la deuda de la tarjeta de crédito, los pagos de préstamos personales, el pago de la hipoteca o el alquiler, el préstamo del coche, etcétera. Ahora, divide tu deuda entre tus ingresos totales. Por ejemplo, si tus ingresos totales son de 3.000 $ al mes y tus deudas totales son de 1.500 $, tu ratio deuda-ingresos sería del 50%, que por cierto es demasiado alto.
¿Cuál es un buen ratio deuda-ingresos?
Los distintos prestamistas tienen ideas diferentes sobre cuál es un buen ratio deuda-ingresos, pero la mayoría de los expertos financieros dicen que un 36% o menos sería bueno. Si tiene unos ingresos muy elevados, una ratio del 40% al 45% podría considerarse buena. Pero en la mayoría de los casos, cuanto menor sea el porcentaje, mejor.
Si tiene demasiadas deudas
Es posible que ya sepas que tienes demasiadas deudas sin calcular tu ratio deuda-ingresos. Si está recibiendo llamadas acosadoras de compañías de tarjetas de crédito o de cobradores de deudas, sabe que tiene demasiadas deudas. Entonces, ¿qué hacer? Hay varias respuestas posibles. En primer lugar, puedes recortar tus gastos y utilizar el dinero para empezar a pagar tus deudas. En segundo lugar, puedes buscar formas de ganar más dinero. Si ninguna de estas alternativas le parece atractiva, la tercera es declararse en quiebra. Una cuarta opción se llama liquidación de deudas.
La negociación de deudas equivale a la liquidación de deudas
Es posible que haya oído el término negociación de deudas y se haya preguntado qué significa. La explicación sencilla es que usted se pone en contacto con sus acreedores e intenta negociar acuerdos. Esto significa que el término negociación de deudas es básicamente sinónimo de liquidación de deudas, ya que el objetivo de la negociación de deudas es liquidarlas. Sin embargo, para que la liquidación de deudas funcione, tendrá que dejar de hacer los pagos de sus deudas, como las deudas de tarjetas de crédito, probablemente durante seis meses. Si es un buen negociador, podrá conseguir que sus deudas se reduzcan entre un 40% y un 50%. Por supuesto, tendrá que disponer del dinero necesario para pagar los acuerdos. En otras palabras, si pudiera saldar una deuda de 5.000 $ por 2.500 $, necesitaría disponer de los 2.500 $ para transferirlos inmediatamente a su acreedor o enviarlos por correo en forma de cheque de caja.
