Si se está tomando la molestia de leer esto, probablemente ya sabe que la deuda personal es un grave problema en Estados Unidos. Las estadísticas lo confirman. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de las tarjetas de crédito estadounidenses alcanzó los 925.000 millones de dólares en el tercer trimestre de 2022 y podría llegar al billón de dólares este año. El hogar estadounidense medio arrastra ahora la friolera de 17.006 dólares de saldo en las tarjetas de crédito de un mes para otro.
Los estadounidenses pasan años lidiando con estas deudas: las comisiones de las tarjetas de crédito y los gastos por intereses que se acumulan, los pagos mínimos mensuales que apenas hacen mella en los saldos de las tarjetas, el tiempo que se dedica cada mes a gestionar las facturas y las oportunidades perdidas debido a sus dificultades financieras.
Para la mayoría de la gente, las deudas no son un problema a corto plazo; a menudo se tardan años en saldarlas y conseguir una base financiera más sólida. Entonces, ¿por qué hay tanta gente luchando con las facturas de las tarjetas de crédito y los pagos de los préstamos hoy en día? Descubre 10 de las principales razones por las que la gente sigue endeudada.
La gente también lee
1. No planificar
Hay un viejo dicho: la gente no planea fracasar, sino que fracasa al planear. Cuando se trata de deudas, no podría ser más cierto. Según un estudio, sólo el 32%de los estadounidenses tiene un presupuesto familiar. Sin uno, es difícil regular el gasto y el ahorro cada mes. Confiar en poco más que la intuición a menudo conduce a decisiones financieras fallidas en responsabilidades como el ahorro para la jubilación y la compra de artículos de gran valor.
Sin un presupuesto, es extremadamente difícil prever cuánto dinero necesitará un hogar para mantenerse durante el mes, o cómo asignar mejor una entrada inesperada de efectivo. Por eso, la gente suele confiar en las tarjetas de crédito para superar las malas rachas de cada mes. Pero sacar la tarjeta cuando no se dispone de efectivo añade deuda a la deuda. Además, carecer de un plan más amplio sobre cómo asignar el dinero es una forma segura de encontrarse de repente abrumado por las deudas.
2. Gasto descontrolado
Hoy en día es más fácil que nunca gastar dinero en bienes de consumo, y mucha gente lo hace con desenfreno. Las tarjetas de crédito hacen que resulte tentador renunciar al control de los impulsos y adquirir bienes de consumo grandes y pequeños -desde coches y barcos hasta el portátil más potente y la última tableta- cuando habría tenido más sentido comparar precios o ahorrar el dinero en efectivo para la compra. De hecho, tener una tarjeta de crédito a mano lleva a menudo a los consumidores a hacer una compra que habrían pasado por alto si hubieran pagado en efectivo.
Las tarjetas de crédito se han convertido en una muleta financiera para los consumidores estadounidenses. Las compras con dinero en efectivo ya ganado son a menudo una opción secundaria para las personas armadas con plástico. Con todo el mundo tan dispuesto a financiar su vida cotidiana en estos días, no es de extrañar que la gente siga endeudada.
3. Flujo de caja limitado
Muchas personas se endeudan demasiado y descubren que no ganan lo suficiente para reducir el saldo de sus tarjetas de crédito. Una vez que los prestatarios han acumulado una cantidad significativa de deuda, los gastos por intereses y otras comisiones que pagan cada mes a menudo contrarrestan cualquier progreso que hagan en sus intentos de pagarla. La mayoría de los prestatarios tienen otros gastos mensuales importantes, como el alquiler, los servicios públicos, el seguro y el cuidado de los niños, y no disponen de mucho margen de maniobra para dedicar más dinero al pago de la deuda.
Algunos prestatarios logran encontrar remedios para mitigar los efectos que unos ingresos limitados tienen en el pago de deudas importantes. Recortan sus gastos mensuales discrecionales y destinan lo ahorrado al pago de la deuda. Algunos se dedican a otras actividades -trabajos a tiempo parcial, autónomos o por cuenta ajena- y utilizan su tiempo libre para obtener ingresos extra. Sin embargo, muchas personas no tienen tiempo para trabajar más o no pueden recortar gastos adicionales debido a sus limitados ingresos.
4. Desempleo (o subempleo)
Si acumuló importantes deudas y de repente se encuentra en paro, le resultará casi imposible hacer frente a los pagos de sus deudas. A menudo acumulará gastos adicionales por intereses y comisiones de penalización mientras intenta remediar su situación laboral. Si tiene la suerte de encontrar otro trabajo, es probable que descubra que los saldos de sus tarjetas de crédito se han disparado considerablemente.
El subempleo también puede conducir a una deuda abrumadora. Si se encuentra con un recorte sustancial de horas y un sueldo más bajo, puede resultarle difícil hacer más que el pago mínimo de sus tarjetas de crédito. También puede depender de sus tarjetas de crédito para amortiguar la mala racha hasta que recupere su nivel de ingresos anterior. Si lo hace, es probable que acumule saldos elevados que tardará mucho tiempo en saldar.
5. Una actitud de "al diablo lo que le pasa".
También se puede culpar de la deuda a la autocomplacencia. Al fin y al cabo, ¿quién quiere ir a un cajero automático a sacar dinero cuando se puede "tocar y listo"? Demasiadas personas no prestan atención a los saldos que acumulan hasta que la factura vence y no tienen forma de pagarla.
Es fácil caer en la complacencia cuando se utilizan tarjetas de crédito, ya que se ha convertido en parte de la vida. Antes de que te des cuenta, esos almuerzos con tarjeta de crédito y las vacaciones del mes pasado pueden convertirse en una deuda de miles de dólares. Si no estás motivado para pagar los saldos de tus tarjetas de crédito -y alrededordel 43%de las personas sólo hacen los pagos mínimos cada mes- puedes encontrarte profundamente endeudado.
6. Vivir por encima de sus posibilidades
Muchas personas se endeudan para mantener un estilo de vida que está por encima de sus posibilidades. Utilizan sus tarjetas de crédito para comprar artículos que de otro modo no podrían permitirse. De hecho, acumular grandes cantidades de deuda en la tarjeta de crédito suele considerarse un indicador de que una persona gasta demasiado. Si se ve en la necesidad de depender de una tarjeta de crédito para pagar sus gastos cotidianos, como los servicios públicos o la compra, es probable que se encuentre en apuros económicos.
Las personas con ingresos elevados suelen tener fácil acceso a deudas correspondientemente elevadas. Pueden optar a tarjetas de crédito con límites elevados y suelen tener activos que les permiten solicitar préstamos garantizados que requieren aval. Si son demasiado liberales a la hora de utilizar ese acceso para financiar un estilo de vida lujoso, pueden acumular niveles peligrosos de deuda.
7. Falta de adaptación
Algunas personas reconocen que están acumulando demasiadas deudas pero, sin embargo, se ven incapaces de cambiar sus hábitos. A menos que hayan recibido una inesperada ganancia inesperada, los prestatarios que desean salir de la deuda a menudo deben hacer cambios significativos en su estilo de vida. Es posible que tengan que recortar considerablemente sus gastos, conseguir otro trabajo, consolidar sus deudas o trabajar con una empresa de liquidación de deudas. Para muchas personas, cualquiera de estas cosas es demasiado, y no están dispuestos o no pueden hacer los cambios necesarios.
Cambiar es difícil, sobre todo cuando se trata de dinero. Si ha vivido de una determinada manera durante mucho tiempo, puede resultarle difícil hacer los sacrificios necesarios para pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Además, si su familia o amigos y otras personas cercanas mantienen un cierto estilo de vida, puede ser difícil romper con ellos para pagar su deuda. A veces, es simplemente una cuestión de miedo.
8. 8. "No sé cómo
Muchas personas simplemente no saben por dónde empezar a pagar sus deudas. A pesar de haber sobrevivido a la Gran Recesión y a las turbulencias que trajo consigo, muchos estadounidenses siguen siendo lamentablemente ignorantes en cuestiones de dinero. Unestudioreveló que alrededor de dos tercios de los estadounidenses no podrían pasar una prueba básica de conocimientos financieros; no entendían cómo les afectaban los conceptos financieros básicos. Por lo tanto, no es de extrañar que tantos estén luchando con deudas pendientes.
Si no entiende cómo funcionan los tipos de interés - y cómo los tipos de interés más altos de algunas tarjetas pueden llevar a una rápida acumulación de saldos de deuda elevados - puede resultarle difícil saldar sus deudas. Existen servicios de asesoramiento en materia de deudas para los prestatarios que carecen de medios financieros y se enfrentan a elevados niveles de endeudamiento. Muchos son sin ánimo de lucro y ofrecen sus servicios gratuitamente.
9. Falta de seguimiento
A veces, la gente se da cuenta de que tiene un grave problema de deudas, busca ayuda y tiene buenas intenciones de resolverlo. Pueden trabajar con un asesor de crédito o tomar medidas más concretas, como obtener un préstamo de consolidación de deudas para combinar todas sus deudas. Sin embargo, cuando llega el momento de poner en práctica el plan, no lo llevan a cabo.
Algunos prestatarios pueden ser incapaces o no estar dispuestos a hacer los pagos como se requiere en un préstamo de consolidación de deudas o un plan de liquidación de deudas. Otros carecen a menudo de autodisciplina cuando se trata de deudas, por lo que contraen nuevos préstamos y tarjetas de crédito incluso cuando están trabajando para pagar los saldos anteriores. En cualquier caso, la falta de seguimiento es un problema grave y una de las razones por las que tantas personas acaban endeudándose.
10. Problemas matrimoniales
A veces, el problema no eres tú, sino tu cónyuge. Si usted y su pareja no se ponen de acuerdo sobre las finanzas, pueden surgir problemas en el futuro, como una gran cantidad de deudas pendientes a nombre de ambos. Gestionar las finanzas juntos puede ser una fuente importante de estrés para las parejas casadas. De hecho, los problemas financieros son una de lasprincipales razones por las quelos matrimonios acaban en divorcio.
Si los cónyuges no se ponen de acuerdo cuando se trata de dinero, hay opciones. Lo primero y más importante que deben hacer es hablar de finanzas y de cómo gestionarlas, sobre todo si están acumulando deudas de tarjetas de crédito. El asesoramiento tradicional puede ayudar a las parejas a comunicarse sobre los principales problemas que tienen entre sí, incluidos los gastos y las deudas. Por último, trabajar juntos para elegir un planificador financiero especializado en trabajar con parejas casadas también puede ser una forma de abordar los problemas con las deudas. Recuerde: no hacer nada sólo empeorará sus problemas financieros.
No tienes por qué endeudarte para siempre
Las deudas son un grave problema con el que muchos luchan actualmente. Una gran deuda puede limitar su capacidad para disfrutar de la vida y aprovechar oportunidades fugaces para mejorar su estilo de vida. También es una fuente importante de estrés. Sin embargo, a pesar de todos los problemas que causan las deudas, sigue habiendo muchas razones por las que la gente nunca llega a liberarse de ellas. No tiene por qué ser así.
Si usted tiene un problema grave con la deuda, un programa de liquidación de deudas, tales como los ofrecidos en elalivio de la deuda nacionalpuede ayudarle a pagar su deuda por menos de lo que debe. Sea cual sea el estado de sus finanzas, los primeros pasos son reconocer sus problemas y apretar el gatillo para pagarlos.
