Una de las peores cosas de estar endeudado es sentir que estás solo y que, de alguna manera, has fracasado. Sin embargo, ocurre todo lo contrario. Según la oficina de informes de crédito Experian, los consumidores estadounidenses tenían casi 825.000 millones de dólares en deudas de tarjetas de crédito en 2022.
Reconozcámoslo, los últimos años han sido duros para todos. Mucha gente perdió su trabajo durante la pandemia de COVID-19. Por desgracia, la inflación y el aumento de los tipos de interés han restado más dinero al bolsillo de todos.
Sean cuales sean las circunstancias que te han endeudado, lo importante ahora es cómo vas a salir de esa situación y mantenerte libre de deudas. Empecemos por lo básico.
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¿Cómo se acumuló la deuda?
¿Ya estabas endeudado cuando la pandemia y la inflación sacudieron la economía? Hasta que no averigüe qué falló en sus gastos, será vulnerable a repetir los errores del pasado. Tal vez fue una enfermedad, la pérdida de un empleo o un enorme gasto inesperado. O tal vez sus gastos se descontrolaron por un motivo u otro. Sea lo que sea, debe determinar qué falló para poder corregirlo.
¿Cuántas deudas tiene?
Sorprendentemente, muchas personas endeudadas no saben exactamente cuánto deben. Si sólo pagas los mínimos de las tarjetas de crédito, los intereses y las comisiones pueden disparar el saldo vencido cada mes. Y puede que pienses que debes menos en un préstamo de lo que realmente debes. Pero también podrías deber menos de lo que crees en otros préstamos.
Es importante saber cuánto debes a cada prestamista antes de crear una estrategia para saldarlas. Así que, detente ahora mismo y haz una lista de todas tus deudas. Anota los saldos pendientes, los pagos mínimos mensuales y los tipos de interés que se aplican a cada saldo cada mes. Luego súmalos para ver a cuánto ascienden.
¿De cuánto dinero dispone?
El siguiente paso es saber cuánto dinero entra cada mes y cuánto sale. Ten en cuenta todas las fuentes, incluidas las nóminas, la pensión alimenticia o la manutención de los hijos, las actividades secundarias, las inversiones, si estás cobrando la Seguridad Social, etc.
Podría resultar que entra más de lo que sale y que tu situación financiera no es tan mala como la percibes. Con un poco de reorganización, podrías gestionar mejor tus facturas y utilizar los ingresos extra para pagar tus deudas. Por otro lado, es hora de buscar formas de cambiar las cosas si hay más salidas que entradas.
Elaborar un plan de gastos
Ahora que ya sabes cuántas deudas tienes y cuánto dinero te entra, el siguiente paso es analizar los gastos de tu hogar. ¿Cuánto paga cada mes por servicios públicos, gas, agua, electricidad, teléfono, Internet, comida, ocio, ropa, etc.? Busca formas de recortarlos para poder destinar más dinero al pago de tus deudas.
Centrarse en las necesidades frente a los deseos es un buen punto de partida. Comprar una taza de café de 5 dólares de camino al trabajo cada mañana cuesta 200 dólares al mes. Compra un termo, prepara el café en casa y destina los 200 dólares extra a pagar las facturas de la tarjeta de crédito. En lugar de salir con los amigos, organiza una cena y ve una película en casa. En otras palabras, busca formas de hacer rendir más el dinero que ingresas.
Busca formas de ganar más dinero
Incluso después de seguir todos los pasos anteriores, las cosas pueden quedarse un poco cortas. En estos casos, tendrás que encontrar la manera de ganar más dinero. Mucha gente acepta trabajos a tiempo parcial.
También puedes buscar objetos en ventas de garaje, en tu desván y tu armario, o consignar artículos de otros para venderlos por Internet. Craigslist, eBay y las tiendas de consignación en línea son ideales para convertir en dinero lo que ya no necesitas o usas.
Elabore una estrategia de pago
¿Recuerdas que antes has sumado todas tus deudas y has indicado las cantidades que debes, los pagos mínimos mensuales y los tipos de interés? Puedes utilizar esa información para crear una estrategia de pago que se ajuste a tu presupuesto.
Algunas personas calculan cuánto tienen que destinar al pago de la deuda en total cada mes, lo dividen equitativamente entre todos sus préstamos y efectúan los pagos hasta amortizarlo todo. Pero esa estrategia requiere disciplina, y la mayoría de la gente no consigue hacerlo por sí sola.
Otros hacen pagos mínimos sólo para intentar mantenerse al día. Sin embargo, podrías acabar pagando miles de euros más en intereses durante un largo periodo de tiempo.
Una mejor opción sería pagar primero la tarjeta de crédito con el interés más alto. A continuación, puede repetir el proceso e ir reduciendo las deudas hasta quedar libre de ellas. Esto podría ahorrarle dinero, ya que eliminaría primero las deudas con intereses más altos. Pero también puede llevar más tiempo. Una calculadora de amortización de deudas puede ayudarte a averiguar qué plan es mejor en ese sentido.
Si crees que tienes la disciplina necesaria para pagar la deuda por tu cuenta, asegúrate de que los pagos se realizan puntualmente cada mes. De lo contrario, los recargos por demora y las subidas de los tipos de interés pueden disparar aún más la deuda. Pero si eres como la mayoría de la gente endeudada, para pagarla hace falta una mano amiga.
Busque ayuda profesional
Si no puede generar suficiente dinero para elaborar una estrategia de pago por su cuenta, es hora de buscar ayuda profesional. El alivio de la deuda puede ayudarle a saldar su deuda por menos de lo que debe y en menos tiempo.
De hecho, la condonación de deudas, también conocida como liquidación de deudas, ha ayudado a cientos de miles de personas a pagar una suma global inferior a la cantidad que deben. Si esto se ajusta a su situación financiera, un experto negociará con los acreedores en su nombre para reducir el importe de la deuda. También establecerán pagos mensuales asequibles para que usted pueda saldar la deuda que tiene. Podría ver sus cuentas resueltas en tan sólo 24-48 meses. Sin embargo, si no tiene ingresos y no puede hacer frente a los pagos mensuales, lo más probable es que no reúna los requisitos para la reducción de la deuda.
Pero no te preocupes, hay otras opciones a tener en cuenta.
Asesoramiento crediticio
Esta opción de alivio de la deuda simplifica el proceso de reembolso, facilitando el pago de su deuda. Cuando te pones en contacto con una agencia a través de un sitio web o en persona, un asesor pasará aproximadamente una hora hablando de tus finanzas, a menudo sin coste alguno.
Si su deuda es considerable, el asesor puede recomendarle un plan de gestión de deudas (PMD). En este caso, el asesor determinará cuánto puede pagar y negociará con los acreedores en su nombre. La negociación puede incluir plazos más largos, pagos mensuales más bajos determinados por lo que puede pagar o una reducción de los tipos de interés. También es posible que le condonen los recargos y las comisiones. Usted enviará los pagos al asesor de crédito, que a su vez los remitirá a los acreedores.
Aunque es probable que su pago mensual sea inferior a las cantidades que paga actualmente, este proceso puede superar un programa típico de resolución de deudas.
Consolidación de deudas
Esta forma de refinanciación de la deuda consiste en pedir un préstamo para pagar otros muchos. Reestructura su deuda con tipos de interés más altos y le permite hacer un pago mensual asequible. Esto no hace nada para reducir su saldo mensual a menos que amplíe la duración del préstamo. Pero facilita mucho la gestión de la deuda y reduce en gran medida la posibilidad de no pagar accidentalmente.
Quiebra
La quiebra ofrece protección a los consumidores que se encuentran ahogados por las deudas. Tanto si se acoge al Capítulo 7 como al Capítulo 11, la quiebra no es una salida fácil. Habrá una mancha en sus informes crediticios durante 10 años y en su expediente personal de por vida.
Una bancarrota del Capítulo 7 probablemente reduciría su puntuación de crédito sustancialmente y haría casi imposible que obtuviera un nuevo crédito durante dos o tres años. Además, cuando pueda volver a obtener crédito, será por importes bajos y a tipos de interés elevados.
Enhorabuena, ya no tiene deudas
Ahora que tiene resuelto el problema de la deuda, es hora de tomar medidas para asegurarse de que no se encuentra en la misma situación.
El día en que se liquide el último saldo vencido es el día en que debe empezar a ahorrar el dinero que estaba destinando a esas deudas. Lo primero que hay que hacer es acumular un fondo de emergencia equivalente a seis meses de gastos domésticos. De este modo, estarás preparado para hacer frente a imprevistos como perder el trabajo o recibir una factura médica enorme.
Evite contraer nuevas deudas. Pague en efectivo las compras siempre que sea posible. Ahorre para hacer grandes compras en lugar de cargarlas. Obtenga sus informes de crédito gratuitospara asegurarse de que no contienen errores y/o cargos fraudulentos. Revise los extractos de sus cuentas cada mes para asegurarse de su exactitud. Y, cíñase a un plan de gastos que le permita hacer frente cómodamente a todos sus gastos, disfrutar de la vida y ahorrar, ahorrar y ahorrar.
