¿Le preocupan sus deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles? ¿Le preocupa tener pronto problemas para hacer frente al pago mínimo mensual de todas esas facturas de tarjetas de crédito? Si es así, no está solo. Millones de estadounidenses se enfrentan a grandes deudas. El hogar estadounidense medio tiene más de 15.000 dólares de deuda en tarjetas de crédito; uno de cada cinco estadounidenses tiene más deudas en tarjetas de crédito que ahorros. Está claro que las grandes deudas son un problema al que se enfrentan muchos estadounidenses en estos momentos. Sin embargo, no tiene por qué serlo.
Hay formas de determinar si la cantidad de deuda que tienes te está poniendo en una situación financiera peligrosa. Si acabas endeudándote mucho, también hay formas de abordarlo. Esto es lo que debes saber sobre las deudas importantes y cómo afrontarlas.
Evalúe su riesgo
Si le preocupa la cantidad de deuda que tiene, suele ser una buena señal de que las deudas se están convirtiendo en un problema. Sin embargo, hay formas precisas de evaluar lo peligrosa que se está volviendo su situación de endeudamiento. Veamos dos de ellas que todo el mundo debería utilizar de vez en cuando, independientemente de cómo se sienta con respecto a la deuda que arrastra.
Ratio deuda-ingresos
Una buena forma de saber si tiene un problema de endeudamiento es calcular su ratio deuda-ingresos. El DTI se determina dividiendo todos los pagos mensuales de tus deudas entre tus ingresos brutos mensuales. Así, una persona que tiene saldos de 600 y 400 dólares en dos tarjetas de crédito, y gana 4.000 dólares de ingresos brutos al mes, tiene un ratio deuda-ingresos de 1.000/4.000 = 25%. Cuanto más bajo sea el ratio, mejor; la mayoría de los prestamistas consideran que los prestatarios son un riesgo si su ratio deuda-ingresos supera el 43%.
Informe de crédito
Otra forma de determinar si la deuda que tienes es demasiado elevada es consultar tu informe crediticio. En él figuran todas las deudas que tiene actualmente, desde tarjetas de crédito hasta hipotecas y otros préstamos a plazos. Tu puntuación crediticia -generalmente entre 300 y 850, considerándose buena la superior a 700- también te ayudará a comprender mejor cómo están afectando tus deudas a tu situación financiera. Tienes derecho a recibir un informe crediticio gratuito al año, así que deberías comprobar el estado de tu crédito al menos con esa frecuencia.
Así pues, si su DTI o su puntuación crediticia confirman sus peores temores sobre la deuda que arrastra, ¿qué debe hacer?
Hacer frente a las grandes deudas
Una vez que haya determinado que tiene demasiadas deudas, hay varias cosas que puede hacer para solucionar el problema. Veamos algunas de ellas.
Consigue ayuda
Enfrentarse a las deudas puede ser complicado, pero existen muchas opciones para hacerles frente de las que quizá no sea consciente. Una de las primeras cosas que hay que hacer cuando se tienen muchas deudas es buscar ayuda. Busque un asesor de confianza, como un contable o un planificador financiero, que le ayude a desarrollar un plan para controlar sus deudas. Los asesores crediticios están especializados en ayudar a las personas a hacer frente a grandes deudas. Muchos de ellos trabajan para organizaciones sin ánimo de lucro y ofrecen servicios gratuitos.
Considere las opciones
Es probable que su asesor crediticio o planificador financiero le recomiende una de varias opciones para hacer frente a sus deudas. Puede limitarse a elaborar un presupuesto y esforzarse por pagar las deudas pendientes de forma agresiva. También puede tener sentido obtener un préstamo de consolidación de deudas y combinar todas sus deudas pendientes en un nuevo y único préstamo. Este pago único, normalmente a un tipo de interés más bajo, puede facilitarle el pago de sus deudas.
Otra opción que tienen los prestatarios es obtener los servicios de una empresa de liquidación de deudas. En la liquidación de deudas, una empresa de alivio de la deuda trabaja con los acreedores en su nombre y negocia nuevas condiciones de pago de la deuda para ayudarle a hacer frente a sus deudas. Por último, los prestatarios que no tienen capacidad para reembolsar nunca sus deudas pendientes pueden plantearse la quiebra. La quiebra es un proceso legal que liquida todos sus activos o reorganiza todas sus finanzas para hacer frente a las deudas pendientes con sus acreedores.
Todas estas opciones tienen ventajas e inconvenientes distintos en función de su situación financiera particular. Hable siempre con un asesor de confianza antes de elegir un método para hacer frente a sus deudas pendientes.
Enfrentarse a las deudas puede ser todo un reto. Sin embargo, millones de estadounidenses han sido capaces de elaborar un plan, seguirlo y controlar sus deudas, ¡y usted también puede hacerlo! La clave está en identificar si las deudas que tiene son un problema y, a continuación, encontrar la mejor manera de hacer frente a esas deudas. ¿A qué estás esperando? Si crees que unas deudas importantes te están frenando, busca ayuda y elabora un plan para hacerles frente lo antes posible.
