Si una o varias de sus deudas han ido a parar a una agencia de cobros, no hace falta que le digamos lo desagradables que pueden llegar a ser las cosas. Los cobradores suelen cobrar comisiones. Así que, si no consiguen cobrar su deuda, esto es básicamente dinero de sus bolsillos. Esto supone un poderoso incentivo para acosarle hasta que pague.
Hay ciertas cosas que la ley prohíbe a los cobradores de deudas, como ponerse en contacto con su empresa sin su permiso o llamarle de madrugada o a altas horas de la noche. Una vez que un cobrador se haya puesto en contacto con usted, puede enviarle una carta de cese y desistimientoexigiéndole que deje de ponerse en contacto con usted. Al hacerlo, la ley les permite ponerse en contacto con usted sólo una vez más para decirle que no volverán a hacerlo o para informarle de las acciones legales que piensan emprender, como demandarle. Sin embargo, en la práctica, un cobrador de deudas puede seguir acosándole porque su único recurso es presentar una queja contra la empresa ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o interponer una demanda por su cuenta.
Podrías reducir la cantidad que debes
La única buena noticia si te acosa un cobrador es que puedes negociar un acuerdo de cobro de deudas. Esto significa que puede que no pague el importe total que debe, sino que pague el 50% o incluso menos. En su informe crediticio figurará como información negativa, pero al menos mostrará que ha pagado tanto como ha podido. Su informe de crédito ya no mostrará su deuda como "pendiente", sino como "saldada", "liquidación" o "saldada por menos del saldo total", dependiendo de cada agencia de crédito. Si no está familiarizado con las tres agencias de informes de crédito, consulte TransUnion, Experian y Equifax.
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Primer paso
Antes de ponerse en contacto con la agencia de cobros, calcule cuánto puede pagar revisando detenidamente su presupuesto. El objetivo es no ofrecer ni aceptar más de lo que puede pagar. Por supuesto, cuando se ponga en contacto con la agencia de cobros, querrá ofrecer menos de esa cantidad. Y cuando empiece las negociaciones, asegúrese de no revelar ninguna información sobre su cuenta bancaria, referencias o empleo.
Segundo paso
Si puede negociar un acuerdo, el siguiente paso es solicitar que el cobrador elimine toda la información de sus informes crediticios relacionada con la deuda que se está saldando. Si bien la agencia de cobranza no puede eliminar ninguna información negativa que se haya agregado a su expediente crediticio antes de recibir la deuda, sí puede eliminar cualquier información que haya agregado a su informe después de recibir la deuda. A continuación, acceda a Internet y revise sus informes crediticios para asegurarse de que el cobrador ha eliminado la información negativa.
Tercer paso
Este será probablemente su último paso: obtener un acuerdo por escrito antes de pagar nada al cobrador. De hecho, es posible que desee contratar a un abogado especializado en derecho del consumidor para que revise el acuerdo al que ha llegado. En cualquier caso, el acuerdo debe incluir lo que ha acordado pagar, si lo pagará a plazos o de una sola vez, y cuándo vencen los pagos o el pago de la suma global. También debe indicar si realizará el pago mediante cheque bancario o transferencia electrónica de fondos. No le dé al cobrador su cheque personal, ya que le dará toda la información necesaria para demandarle y sacar dinero de su cuenta.
Su acuerdo de conciliación también debe incluir cualquier concesión de deuda que haya hecho la agencia de cobros y cualquier condición que pudiera violar el acuerdo y las consecuencias si se produjera una violación. No lo firme hasta que contenga todo lo acordado y comprenda plenamente el documento. Haga una copia del acuerdo para usted después de firmarlo y guárdela en un lugar seguro.
Si el cobrador se niega a negociar
Si el cobrador no quiere negociar, su mejor opción sería ponerse en contacto con el acreedor inicial que envió su deuda al cobrador. Ese acreedor podría estar dispuesto a llegar a un acuerdo contigo. También puedes sugerir al cobrador que si se niega a llegar a un acuerdo, te verás obligado a declararte en quiebra. Esto podría motivarles a negociar y saldar su deuda por menos de lo que debe.
Si no crees que serías un buen negociador
Si no se siente cómodo negociando con un cobrador, su único recurso sería contratar a un abogado especializado en derecho del consumidor para que lo haga por usted. Por supuesto, esto puede no merecer la pena a menos que se trate de una deuda muy grande.
Contratar a una empresa de liquidación de deudas
Si no ha podido hacer frente a los pagos de varias deudas, tanto si han pasado a cobro como si no, una opción podría ser contratar a una empresa de liquidación de deudas. Empresas comoNational Debt Reliefcuentan con asesores experimentados en la negociación de deudas, tienen buenas relaciones de trabajo con los prestamistas y casi siempre pueden negociar mejores acuerdos de los que podría hacer usted mismo.
Trabajar con una empresa de liquidación de deudas podría poner fin a las llamadas telefónicas de sus prestamistas y a cualquier llamada acosadora de los cobradores de deudas. Deberá enviar a la empresa de liquidación de deudas el dinero cada mes que habría pagado a sus acreedores. La empresa deberá depositar este dinero en una cuenta de depósito en garantía que usted controlará. Cuando consigan liquidar una deuda, le pedirán que libere el dinero para pagarla. Es probable que no haya suficiente dinero en su cuenta de depósito en garantía para pagar todas sus liquidaciones. Cuando este sea el caso, la empresa de liquidación de deudas le ofrecerá un plan de pagos. Suponiendo que acepte el plan, el proceso puede llevarle entre 24 y 48 meses.
Cómo cobran las empresas de liquidación de deudas
Lo único que una empresa honesta de liquidación de deudas nunca hará es obligarle a pagar honorarios por adelantado. En su lugar, le cobrarán una tarifa fija por sus servicios o se llevarán un porcentaje del dinero que le ahorren. En cualquier caso, es probable que pague menos que si tuviera que saldar la deuda total. En muchos casos, una empresa de liquidación de deudas puede liquidar sus deudas por el 50% de lo que debe. Incluso después de pagar sus honorarios, podría acabar pagando menos que el importe total de sus deudas.
Antes de inscribirse en un programa de alivio de la deuda, asegúrese de hacer los cálculos para obtener una buena estimación de cuánto podría costarle. Obtenga siempre todo por escrito y asegúrese de que entiende todos los documentos que tenga que firmar.
