Aprender a hacer frente a lasdeudas no es la lección más fácil. Sobre todo si ya te estás ahogando en ellas.
Lo triste es que no se puede vivir sin deudas, o al menos es difícil no tener deudas. Nuestra sociedad ha dado bastante importancia a las deudas inventando la idea de la puntuación crediticia. Esta puntuación es algo que ayudará a los prestamistas y acreedores a determinar si se te puede confiar una cuenta de crédito. Para tener una buena puntuación crediticia, hay que tener deudas y mostrar un buen comportamiento a la hora de devolverlas.
En nuestra sociedad, la deuda de los consumidores indica confianza en la economía. También indica que usted confía en su situación financiera personal. Al fin y al cabo, sólo pedirá dinero prestado si sabe que puede hacer frente financieramente a la deuda. A menos, claro está, que se enfrente a una emergencia. Pero incluso en ese caso, no puede pedir dinero prestado a menos que el prestamista sepa que puede hacer frente al crédito que solicita.
Puesto que nuestra sociedad considera el endeudamiento como algo normal, tienes que entender que depende de ti tener cuidado con la cantidad de dinero que vas a pedir prestado. Debes tomar las decisiones correctas porque, de lo contrario, puedes acabar comprometiendo tu futuro. Es importante que determines si la deuda te traerá riqueza financiera o la muerte.
Según una encuesta reciente de Bankrate, el 37% de los estadounidenses se encuentra en una situación financiera peligrosa. Se revela que el 24% de los encuestados tiene más deudas de tarjetas de crédito que sus ahorros. El 13% de los encuestados se encuentra en una situación diferente, pero no menos peligrosa. Dicen que no tienen deudas de tarjetas de crédito, pero tampoco ahorros. Eso significa que si ocurre algo que les obligue a gastar por encima de su presupuesto, podrían acabar endeudados, sin más.
Ambas situaciones pueden hacer que sus finanzas empeoren con sólo una situación de emergencia.
Aunque pedir dinero prestado no es necesariamente algo que debas evitar, siempre debes tener cuidado de prestar sólo lo que puedas permitirte. Cuando acabas pidiendo prestado demasiado, puede resultarte más difícil hacer frente a la deuda.
Señales de que has prestado demasiado en estas 4 deudas principales
Existen muchas deudas, pero nos centraremos en las cuatro más importantes del país: la hipoteca, el préstamo estudiantil, el préstamo para el coche y la deuda de la tarjeta de crédito. Hablemos de las señales que indican que has tomado demasiado dinero prestado en estos diferentes préstamos. Más adelante, vamos a discutir cómo se puede manejar estas deudas después de haber puesto a sí mismo bajo tanta deuda.
Hipoteca
Comprar una casa es una de las compras más caras que se hacen. Eso hace que las hipotecas sean una de las deudas más altas en todos los hogares estadounidenses. Aunque eso es cierto, este tipo de deuda es algo que le ayudará a aumentar su patrimonio neto. A medida que realiza los pagos, aumenta el valor de su vivienda. Eso significa que usted es dueño de más y más de su casa.
La señal de que su hipoteca empieza a ser más de lo que puede soportar es cuando le resulta difícil hacer frente a la amortización mensual. Cuando te das cuenta de esto, debes idear un nuevo plan para hacer frente a la deuda. Sabes que no puedes comprometer tus pagos del préstamo hipotecario porque podrías perder tu casa en el proceso. No sólo eso, si tu hipoteca acaba siendo mayor que el valor real de la casa, eso significa que realmente has pedido prestado demasiado.
Préstamos para estudiantes
En los últimos años, los préstamos estudiantiles han sido noticia porque no dejan de crecer y crecer. Está empezando a frenar el crecimiento financiero de los adultos jóvenes. Una clara señal de que usted tiene una gran cantidad de préstamos estudiantiles es cuando usted está encontrando dificultades para conseguir un trabajo que se paga lo suficiente como para ayudarle a cumplir con sus pagos mensuales. Ahora bien, esto puede ser un problema especialmente cuando usted tiene en su mayoría préstamos estudiantiles federales. Tienen métodos de cobro muy agresivos que incluyen el embargo de salario - algo que pueden hacer incluso sin una sentencia judicial. También pueden obtener su reembolso de impuestos, beneficios del Seguro Social, etc.
Préstamos para automóviles
En la mayoría de los casos, estás en desventaja cuando obtienes préstamos para coches. En el momento en que sales del concesionario con tu coche, éste ya se ha depreciado. En esencia, siempre pedirás prestado demasiado con este tipo de deuda. Es por eso que usted necesita para ejercer la precaución cuando se trata de la deuda de la compra de un coche. La verdad es que lo ideal es que pagues el coche al contado o, al menos, que ahorres todo lo que puedas para poder pagarlo al contado. Así evitarás que tus pérdidas sean excesivas.
Tarjetas de crédito
Ahora bien, este es el tipo de deuda del que es fácil endeudarse demasiado. Según un artículo publicado en TheSimpleDollar.comel hogar estadounidense medio tiene una deuda de 15.609 dólares en tarjetas de crédito. Estos datos proceden de la Reserva Federal y sólo incluyen los hogares endeudados. Hay dos formas de determinar si te has endeudado demasiado. La primera es cuando alcanza su límite de crédito. La segunda es cuando ya no puede hacer frente al pago mínimo exigido. Lo bueno de las tarjetas de crédito es que facilitan las compras. No tiene que volver a solicitar un nuevo crédito para pedir dinero prestado. Mientras no haya alcanzado su límite de crédito, puede seguir utilizándolo para comprar casi cualquier cosa. Eso es lo que hace que esta deuda sea una de las más peligrosas en las que te puedes ver envuelto. También es conocida por el alto tipo de interés que puede arruinar sus finanzas con bastante facilidad.
Qué hacer cuando has pedido prestado más de lo que puedes soportar
Ahora que conoce las señales de que ha pedido prestado demasiado, es hora de averiguar cómo puede resolver este problema. A menos que se enfrente a las deudas de la forma correcta, nunca conseguirá la libertad de endeudamiento. Así que aquí están nuestros consejos para las 4 principales deudas que usted pidió prestado demasiado.
Hipoteca
Todos sabemos que no pagar la hipoteca significaría perder la casa y el patrimonio que se ha acumulado en ella. Ahora bien, la mejor manera de hacer frente a esta deuda es ponerse en contacto con su prestamista. Tienes que informarles de que se han producido ciertos cambios en tus finanzas que te dificultan el pago de la amortización mensual. Pregúntales qué opciones tienes en función de lo que puedas pagar. Entre tus opciones probablemente se encuentre la refinanciación de tu préstamo. El objetivo aquí es conseguir un nuevo préstamo con mejores condiciones, utilizarlo para pagar el préstamo anterior y seguir pagando la hipoteca en función de las nuevas condiciones. Lo ideal sería que las condiciones tuvieran tipos de interés más bajos o un plazo de pago más largo: cualquier cosa que te ayude a reducir la cantidad mensual que tienes que pagar.
Préstamos para estudiantes
Hay que tener cuidado cuando se trata de deudas con el gobierno. Sus métodos de cobro son bastante agresivos. En caso de que te encuentres en medio de una crisis financiera, puedes solicitar un aplazamiento o una indulgencia de morosidad. Si no cumples los requisitos, aún tienes otras opciones. En lo que respecta a los préstamos estudiantiles, un artículo publicado en CNBC.com sugiere tres opciones que puedes seguir.
- Solicita la condonación. Si trabajas en el sector público o en el ejército, es posible que puedas optar a la condonación del préstamo. Para saber si puedes solicitar la condonación, consulta a tu gestor de préstamos o a tu prestamista.
- Cumplir los requisitos de un plan de amortización. Si le resulta difícil cumplir el plan de amortización actual, hable con el administrador de su préstamo para saber si puede optar a otros planes de amortización. La opción más común son los planes de amortización basados en los ingresos. Éstos dependen de cuánto ganes cada mes y de tu situación financiera. La cantidad mensual que tienes que pagar suele ser un porcentaje de tu salario.
- Automatiza tus pagos. En la mayoría de los casos, si automatizas los pagos de tu préstamo estudiantil, obtendrás un descuento. Así que si necesitas reducir tus pagos mensuales y si quieres que sea cómodo, entonces opta por los pagos automáticos.
Préstamos para automóviles
El mejor consejo a la hora de comprar un coche es pagarlo al contado. Si no puedes permitírtelo, paga al menos un 20% de entrada. También debes intentar limitar los plazos a 4 años o menos. También puedes tener cuidado con los gastos asociados a tu coche. Si puedes ahorrar en los gastos de mantenimiento del coche, puede hacer que tu presupuesto sea más llevadero.
Tarjetas de crédito
Para hacer frente a la deuda contraída a través de tarjetas de crédito, debe buscar opciones que le ofrezcan tipos de interés bajos. Puedes recurrir a un préstamo de consolidación de deudas para poder colocar tu saldo en una deuda con intereses bajos. Otra opción es la transferencia de saldo. Puedes conseguir una tarjeta de crédito al 0%, transferir el saldo de tus tarjetas con intereses altos y luego pagar el principal mientras el periodo introductorio del 0% siga vigente. Siempre puedes obtener ayuda acudiendo a un asesor crediticio sin ánimo de lucro. Ellos dan consultas gratuitas para que pueda obtener asesoramiento profesional para su situación de deuda.
Aquí hay un video sobre cómo una familia y sus luchas financieras. Bryton, la del video, se casó joven y dijo que antes de casarse, sus padres insistieron en que tomaran un curso de Dave Ramsey que les ayudara a manejar sus finanzas. Esto llegó en un gran momento porque tanto ella como su entonces prometido aún no tenían deudas. Así que cuando llegó el momento de pedir dinero prestado, fueron muy prudentes al respecto. En resumidas cuentas, hay que saber manejar las finanzas porque no sólo te ayudará a tomar las decisiones financieras correctas. Los conocimientos financieros también pueden sacarte de apuros en caso de que hayas tomado decisiones equivocadas. Mira este vídeo para descubrir cómo sus conocimientos financieros les ayudaron a superar los altibajos de sus finanzas personales.
