A menudo, las deudas pueden ser la mayor carga en la vida de una persona o una familia. Sólo para conseguir algunas cosas que nos parecen imprescindibles para llevar una vida decente (como un coche, una educación o cualquier otro artículo esencial), nos endeudamos para aumentar nuestro poder adquisitivo. En algunos casos, esa deuda se convierte en una gran inversión, como cuando la asunción de los préstamos estudiantiles te lleva a conseguir un trabajo increíble y bien remunerado en un campo que te apasiona. En otros casos, la deuda puede ser un peso sobre nuestras finanzas y nuestras vidas que se acumula sin mucha recompensa a largo plazo.
Independientemente de los motivos que le hayan llevado a contraer deudas, si vive en Las Vegas, tiene opciones para salir de ellas.
Por supuesto, no siempre se siente de esa manera a una persona que ha estado en deuda durante mucho tiempo. La deuda empieza a sentirse como una fuerza de la naturaleza a la que se puede hacer frente y evitar, pero no eliminar.
Afortunadamente, para la mayoría de las personas y familias existen opciones y caminos claros para salir de las deudas. Sólo depende de su situación individual.
¿Cómo puedo controlar mi deuda?
Lo primero que debe hacer para saldar su deuda es averiguar exactamente cuánto debe y a quién.
No siempre es fácil hacerlo. Por un lado, las personas endeudadas, y que lo han estado durante bastante tiempo, tienden a evitar pensar en ello. Llevan la cuenta de sus pagos mínimos y sus plazos, por supuesto, pero intentan ignorar el panorama general.
¿Por qué lo hacen? Porque puede resultarles abrumador hacer frente a sus deudas.
Es una tendencia comprensible, pero también autodestructiva. Para deshacerse de sus deudas en Las Vegas, debe saber lo que debe y cómo lo va a pagar.
Primer paso: controla tus deudas.
Hazte una idea realista de ti mismo
Puede que recibas tus extractos por correo electrónico, por correo postal o por cualquier otro medio, pero deberías recibir un extracto al menos una vez al mes de tus acreedores. Es fácil ignorarlos o tirarlos a la basura sin abrirlos, pero cuando recibas la siguiente ronda de extractos, guárdalos. Mételos todos en una carpeta y guárdalos en un lugar seguro.
Consigue también tu puntuación crediticia. Hay muchos sitios web cuyo único propósito es proporcionarte un informe crediticio gratuito cuando intentas controlar tus finanzas. Busca un sitio web de confianza y solicita también tu informe crediticio.
Si hay otras deudas pendientes de las que no hemos hablado, obtén también una instantánea de ellas. Es probable que la mayoría de tus acreedores tengan portales en línea donde puedes acceder a información sobre tu deuda y extractos recientes. Reúnelo todo para que puedas crearte una imagen financiera completa.
Por último, asegúrate de hacer balance de cualquier deuda menos oficial que puedas tener. Muchas personas que luchan contra las deudas acaban pidiendo préstamos a amigos y familiares para superar tiempos difíciles, y esos préstamos pueden quedar impagados durante mucho tiempo porque es menos probable que esas personas te acosen para que les devuelvas el dinero o te cobren una enorme cantidad de intereses por el dinero que te han prestado. Aun así, merecen ser devueltos en un plazo razonable.
Haz una lista exhaustiva de tus deudas
Hacer una lista es más que una forma de organizar las cosas. Es una forma de imponer orden en tu vida (en este caso, en tu vida financiera). Las listas nos obligan a explicar las cosas de forma explícita y a priorizarlas de un modo que tenga sentido. Cuando haces una lista de tus deudas, lo que antes te parecía un caos incomprensible empieza a parecerte un problema concreto y solucionable. Es algo hermoso.
Puedes hacer la lista como quieras, pero lo más fácil probablemente sea ponerla en una hoja de cálculo en tu ordenador. Abre Excel o un programa similar y crea una hoja de cálculo con los siguientes encabezados: acreedor, tipo de interés, saldo total, pago mínimo y pago a tres años.
En acreedor, ponga el nombre de la persona u organización a la que debe dinero.
En Tipo de interés, introduzca el tipo de interés de la deuda.
En "Saldo total", introduzca el importe que debe actualmente, incluidos los intereses y el principal.
En pago mínimo, introduzca la cantidad que el acreedor le obliga a pagar cada mes por su deuda.
En el apartado Pago en tres años, introduzca la cantidad que tendría que pagar cada mes para saldar totalmente esa deuda en tres años. Para las deudas más pequeñas, esta cifra puede parecer muy razonable. En el caso de deudas más grandes, como hipotecas o préstamos de estudios, puede parecer absurdamente alto teniendo en cuenta tu nivel actual de ingresos. Pero no está de más saberlo.
Calcule su cuota mensual total
El número que realmente debe preocuparse en este momento es el número de pago de tres años para cada deuda. Tome cada número de tres años y súmelos todos. Esa suma es lo que tendrás que pagar para no tener deudas en tres años.
¿Cuál es esa cifra? ¿Es un objetivo posible o es totalmente alucinante? Para mucha gente, eso depende del tipo de deuda que tenga. Si es demasiado alta, prueba a restar de la ecuación las deudas a más largo plazo, como los préstamos para estudios o las hipotecas, y mira a ver qué te sale. Incluso si centras tu plan de tres años únicamente en cosas como las tarjetas de crédito, estarás haciendo un buen progreso para liberarte de las deudas.
Si esa cifra final a tres años es algo que te puedes permitir, tu trabajo aquí puede estar hecho. Haz un plan para reservar esa cantidad de dinero cada mes y dedicarla, en las proporciones adecuadas, a pagar tus deudas. Salvo complicaciones, en tres años estarás libre de deudas. No es poco tiempo, ni mucho menos, pero es una luz al final del túnel.
Sin embargo, si no está ni siquiera cerca de alcanzar esa cifra, eso no significa que sea incapaz de hacer frente a sus deudas de forma eficaz y puntual. Puede, sin embargo, significar que usted tiene que considerar otras opciones para llegar a ser libre de deudas aparte de simplemente golpear a sus pagos mensuales.
Nota al margen: ¿Cuál es su ratio deuda-ingresos?
Si has estado buscando formas de hacer frente a tus deudas, es probable que te hayas topado con el término "ratio deuda-ingresos". Pero, ¿qué significa realmente ese término y cómo calcularlo?
Básicamente, tu ratio deuda-ingresos compara la cantidad total de tus deudas con la cantidad de dinero que ganas al año. No es un número mágico, sino una forma simplificada de describir tu situación financiera.
La fórmula es sencilla: tu deuda total dividida por tus ingresos anuales. A estos efectos, deja la hipoteca fuera de la ecuación: es una deuda importante, pero no está pensada para saldarse en poco tiempo.
Por ejemplo, supongamos que ganas 30.000 $ al año y tienes una deuda de 15.000 $. Tu ratio deuda-ingresos es de 0,5.
Si invirtieras la ecuación, ganando 15.000 $ y debiendo 30.000 $, tu ratio deuda-ingresos sería de 2.
Cuanto mayor sea esa proporción, peor será tu situación. Por muy grave que sea la situación, tienes opciones, pero es importante ser realista.
Por regla general, una relación deuda-ingresos inferior a 0,35 es bastante manejable. De 0,35 a 1, es una señal de alarma. Cualquier cosa por encima de eso y usted está en bastante profundo.
¿Cómo deshacerse de sus deudas en Las Vegas?
Ahora que sabe exactamente cuánto debe y cuánto tendrá que pagar para salir de deudas en los próximos tres años, puede empezar a planificar cómo conseguirlo.
Sin embargo, antes de empezar con un gran plan de amortización, deberías enfrentarte a las razones por las que te endeudaste en primer lugar para averiguar si estás tratando los síntomas o tratando la enfermedad.
¿Cómo acabaste endeudado?
La gente se endeuda por razones muy diversas. Algunas de ellas son casi inevitables: los problemas médicos, por ejemplo, pueden sumir a la gente en deudas sin que tengan culpa de ello. Otras razones son inversiones en una vida mejor, como pedir un préstamo estudiantil para obtener una educación de alta calidad que enriquezca tu vida y te cualifique para trabajos mejor pagados.
Sin embargo, muchas personas se endeudan por motivos que no vienen al caso. Utilizan el crédito para vivir por encima de sus posibilidades. Empieza con unas pocas compras aquí y allá que en sí mismas no parecen gran cosa. Pero cuando empiezan a acumularse, y cuando los intereses empiezan a acumularse, la deuda deja de ser un pago manejable y se convierte en una carga que cambia la vida.
La gente puede vivir así durante años, cavando un agujero cada vez más profundo. Pero cuanto antes controlemos los hábitos que nos han llevado a endeudarnos, mejor.
Una vez que sepas por qué estás endeudado, tienes que proponerte cambiar tu situación. Hay dos formas de hacerlo eficazmente.
En primer lugar, tienes que gastar menos. Si estás acostumbrado a vivir a crédito, esto puede resultar extraordinariamente difícil. Tienes que empezar a negarte compras que de otro modo serían obvias. ¿Ese par de zapatos que has estado mirando en Internet? No los compres. ¿Esa cena de lujo que te das una vez a la semana? No la compres más. Recortar gastos es esencial si quieres detener el ciclo de endeudamiento constante.
A continuación, debes buscar oportunidades para ganar más. No siempre es fácil conseguir una nueva fuente de ingresos, pero puede ser de gran ayuda para saldar las deudas. Si es posible, un segundo empleo temporal puede ser enormemente beneficioso para alguien que está realmente comprometido con el pago de sus deudas.
Mejor aún, si hay alguna forma de que te asciendan en tu trabajo actual o de que te suban el sueldo, deberías comprometerte a progresar. Puede parecer una obviedad, pero no hay mejor motivación para ascender en tu trabajo que cambiar tu vida a mejor.
¿Qué otras opciones hay para salir de deudas?
Por desgracia, el mundo no es necesariamente un lugar justo. Aunque recortes gastos, aumentes tus ingresos y te dediques de lleno a saldar tu deuda, es posible que no estés progresando tanto como te gustaría.
Afortunadamente, hay muchas opciones para las personas que se encuentran en este tipo de circunstancias.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
La transferencia de saldos puede parecer una opción atractiva para las personas que deben hacer frente a las deudas de sus tarjetas de crédito.
Con una transferencia de saldo, solicitas una de las muchas tarjetas de crédito que ofrecen una TAE inicial del 0%, lo que significa que no acumularás intereses durante un periodo de tiempo determinado.
Se trata de una promoción diseñada por las empresas de tarjetas de crédito para atraer a nuevos clientes, sobre todo a los que se sabe que utilizan mucho el crédito. Pero puedes hacer que te beneficie.
La clave para que la transferencia de saldos le resulte rentable es hacer del pago de la deuda de su tarjeta de crédito su prioridad número uno. Calcule cuánto tendrá que pagar para saldar su deuda (o al menos hacer una mella significativa en ella) sin acumular más intereses. A continuación, asegúrate de mantener ese nivel de pago cada mes.
Y lo que es más importante, evita a toda costa utilizar tu nueva tarjeta de crédito. La tentación de gastar sin intereses será fuerte, pero también hará más difícil salir de la deuda a largo plazo.
Consolidación de deudas
Cuando usted busca la consolidación de deudas, usted busca tomar todas sus diversas deudas y consolidarlas en un solo pago mensual fácil de manejar.
Esto no sólo facilita el cumplimiento de los pagos, sino que también puede reducir la cantidad que paga en intereses. Si la cantidad equivalente de intereses que pagas por tu paquete de consolidación de deudas es inferior a la que pagarías por todos tus préstamos por separado, en realidad estás ahorrando dinero y haciendo que tus pagos sean más cómodos.
Suena bien, ¿verdad? Para mucha gente, lo es.
Pero una advertencia: al igual que la transferencia de saldos, la reunificación de deudas sólo funciona si estás dispuesto a cambiar tus hábitos de gasto. Si vas a seguir gastando a crédito y aumentando tu deuda, lo único que habrás hecho es tomarte muchas molestias para trasladar tu deuda, no resolver ningún problema.
Alivio de la deuda y ayuda profesional
Hay un montón de empresas por ahí que se ofrecen a ayudarle a salir de la deuda. Estas empresas de alivio de la deuda y asesoramiento de crédito pueden ser de gran ayuda para alguien que está luchando para encontrar la manera de pagar su deuda por su cuenta. Ya sea que ofrezcan préstamos, cuentas de ahorro o cualquier otro tipo de servicio, es posible que puedan ayudarlo a salir de deudas.
Dicho esto, hay que tener mucho cuidado a la hora de elegir una empresa con la que trabajar. Hay algunas manzanas podridas y puede ser difícil saber quiénes son.
Nuestro consejo: Busca en Google todas las empresas que estés investigando e intenta encontrar valoraciones y reseñas objetivas de terceros sobre sus servicios. Ten cuidado y sé escéptico con lo que leas. En poco tiempo deberías saber qué empresas son fiables y cuáles no.
Si está interesado en investigar sobre National Debt Relief, consulte nuestra clasificación en Top Ten Reviews. Creemos que le gustará lo que encuentre.
Y si quiere librarse de las deudas en Las Vegas, estaremos encantados de ayudarle.
