¿Le cuesta llegar a fin de mes? ¿Sientes que siempre te quedas sin dinero antes de fin de mes? ¿Tiene tarjetas de crédito al límite? No es el único. Los efectos de la Gran Recesión, unidos al estancamiento de los salarios, han hecho que muchas familias estadounidenses se enfrenten a la necesidad de aliviar sus deudas.
Puede ser aún peor si te enfrentas a una montaña de deudas. Esto puede dejarte prácticamente tirándote de los pelos o sintiéndote como si tu mundo fuera tan sombrío como una lluviosa mañana de lunes. Es posible que reciba repetidas llamadas de acreedores enfadados o incluso de cobradores de deudas. En resumen, su vida se ha vuelto bastante miserable y lo que desea por encima de todo es un alivio de la deuda. Usted ha visto que hay cosas que se llaman programas de alivio de la deuda y se ha estado preguntando qué son y si realmente funcionan.
Tipos de programas de reducción de la deuda
Hay cinco tipos de programas de alivio de la deuda. Son el préstamo de consolidación de deudas, la transferencia de saldos, el plan de gestión de deudas, la negociación de deudas (también llamada liquidación de deudas) y la quiebra. Es importante saber cómo funciona cada uno de estos programas para poder elegir el que mejor se adapte a sus circunstancias.
Un préstamo de consolidación de deudas
Una forma de aliviar las deudas es obtener un préstamo de consolidación de deudas y utilizar el dinero para pagar las demás deudas. Existen préstamos de consolidación de deudas garantizados y no garantizados. Los préstamos personales son préstamos sin garantía. Si tienes muy buen crédito, actualmente es posible conseguir uno con un tipo de interés tan bajo como el 5,85%. Estos préstamos tienen pagos fijos y plazos fijos de tres o cinco años. De hecho, ésta es una de sus mayores ventajas: sabrás exactamente cuándo habrás pagado el préstamo y tendrás un alivio de la deuda.
Si su crédito no está tan al rojo vivo, pero es propietario de su vivienda y tiene algo de capital, debería poder obtener una línea de crédito sobre el capital de la vivienda o un préstamo sobre el capital de la vivienda. El tipo de interés medio nacional para un préstamo con garantía hipotecaria de 30.000 $ a interés fijo es actualmente del 4,74%. El tipo de interés medio de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda de 30.000 $ también es del 4,74%.
¿Cómo puede saber si un préstamo de reunificación de deudas le ayudaría a aliviar sus deudas? Primero tendrás que calcular el tipo de interés medio que pagas ahora. Por ejemplo, si tienes deudas de tarjetas de crédito al 15%, 19%, 17% y 18%, tu tipo de interés medio es del 17,25%. Si pudieras conseguir un préstamo personal a, digamos, el 9%, tendrías sin duda unas cuotas mensuales más bajas. Si eligieras un préstamo sobre el valor de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, también tendrías unas cuotas mensuales mucho más bajas, aunque tardarías más tiempo (15 o 30 años) en conseguir un alivio total de la deuda.
Una transferencia de saldo
Si tiene deudas de tarjetas de crédito con tipos de interés altos, quizá pueda transferir sus saldos a una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo o, mejor aún, una tarjeta de transferencia de saldos al 0%. De nuevo, tendría que calcular el tipo de interés medio de las deudas de su tarjeta de crédito y compararlo con el tipo de interés de la nueva tarjeta. Por supuesto, si puede optar a una tarjeta de transferencia de saldo al 0%, tendrá hasta 18 meses sin intereses, lo que podría ser tiempo suficiente para pagar el nuevo saldo. Sin embargo, necesitarás tener un crédito bastante bueno para conseguir una de las tarjetas de transferencia al 0%. Y tendrás que liquidar el saldo -o la mayor parte posible- antes de que finalice el periodo introductorio, ya que el tipo de interés podría dispararse hasta el 19%.
Un plan de gestión de la deuda
Un plan de gestión de deudas es simplemente eso: un plan para gestionar sus deudas. Aunque usted podría crear su propio plan, la mayoría de las personas que están muy endeudadas optan por acudir a una agencia de asesoramiento de crédito al consumo para obtener un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés). El plan funciona así:
le asignará un asesor que elaborará el plan y lo presentará a sus acreedores. Negociará con ellos para que le reduzcan los tipos de interés y le condonen las comisiones.
Suponiendo que sus acreedores aprueben su plan, dejará de pagarles. En su lugar, realizará un pago fijo cada mes a la agencia de asesoramiento crediticio. Esto significa que sus deudas se consolidarán. En el lado negativo, es probable que vea cerradas todas sus cuentas. Es posible que sus acreedores le permitan conservar una tarjeta de crédito para utilizarla en caso de emergencia, pero perderá el resto. Su pago mensual debería ser mucho más bajo que la suma de los pagos que ha estado haciendo. Normalmente se tarda de cuatro a cinco años en completar un plan de gestión de la deuda, pero al final debería tener un alivio total de la deuda.
Negociación de deudas
Aunque es posible negociar varias cosas con los prestamistas, la más popular es la liquidación de deudas. La forma en que esto funciona es que se comunique con cada uno de sus prestamistas y ofrecer un pago a tanto alzado para saldar la deuda, pero por menos de lo que debe. Esto se ha convertido en muy popular, ya que es la única manera de ahorrar una cantidad sustancial de dinero frente a los otros programas de alivio de la deuda donde todo lo que estaría haciendo es transferir sus deudas de un conjunto de acreedores a uno nuevo.
Aunque es posible liquidar la deuda uno mismo, la mayoría de la gente opta por recurrir a una empresa de liquidación de deudas. Hay varias buenas razones para ello. La primera es que la liquidación de deudas DIY significa que tendría que tener el dinero en efectivo disponible para sus liquidaciones a tanto alzado. Este problema desaparece cuando se elige una empresa de liquidación de deudas como usted estaría haciendo un pago fijo cada mes a una cuenta de depósito en garantía de tipo. Esto también significaría que sus deudas se consolidarán. En segundo lugar, cuando se utiliza una empresa de liquidación de deudas que le libera de la tensión de tratar con sus prestamistas. Por supuesto, las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión que suele oscilar entre el 15% y el 25%. Pero las mejores no cobran sus honorarios hasta que hayan liquidado todas sus deudas, lo que equivale a una garantía de satisfacción del 100%, ya que podría abandonar el programa en cualquier momento y no pagar ni un céntimo. En el lado negativo, la liquidación de deudas tendrá un efecto negativo en su puntuación de crédito de hasta 80 puntos.
Un programa de liquidación de deudas suele tardar entre 24 y 48 meses en completarse, pero entonces habrá conseguido aliviar su deuda.
Quiebra
Lo que algunos llaman la respuesta definitiva al alivio de la deuda es la quiebra. El procedimiento consiste en contratar a un abogado especializado en quiebras para que se encargue del proceso. Si opta por una quiebra del capítulo 7 -que es, con mucho, el tipo más popular- verá canceladas casi todas sus deudas no garantizadas. Esto incluirá deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito personales, préstamos de día de pago, viejas facturas de teléfono móvil, cuentas de agencias de cobro, deudas comerciales, facturas médicas y algunos otros tipos de deudas no garantizadas. Sin embargo, la quiebra no descargará las deudas seguras, como los préstamos para automóviles o la hipoteca. Tampoco cancelará la pensión alimenticia, la manutención familiar, la manutención del cónyuge, los impuestos vencidos y las deudas de préstamos estudiantiles.
Por lo general, se tarda cuatro meses en completar una quiebra del capítulo 7 y suele costar entre 350 y 500 dólares.
El inconveniente de la quiebra es que permanecerá en sus informes crediticios hasta 10 años. Le resultará muy difícil obtener un nuevo crédito después de la quiebra y cualquier crédito que consiga tendrá un tipo de interés muy alto. Además, la quiebra reducirá su puntuación crediticia hasta en 200 puntos.
¿Funcionan realmente?
Sí, los planes de reducción de deudas funcionan de verdad. Pero usted necesita hacer su tarea antes de elegir uno para asegurarse de que le ayudará a liberarse de la deuda dentro de un plazo razonable de tiempo y a un costo razonable. Esto se debe a que si usted no tiene cuidado podría terminar con un programa que sólo empeora las cosas, que es lo último que necesita.
Por último, he aquí un breve vídeo en el que se analizan las opciones de reducción de la deuda disponibles y cómo funcionan,
Preguntas frecuentes sobre la reducción de la deuda
Q. ¿Cómo afecta el alivio de la deuda al crédito?
A. La respuesta a esta pregunta depende del programa de reducción de deudas que elija. Si elige un préstamo de consolidación de deudas o una transferencia de saldos, esto podría tener un efecto positivo en su crédito. Un plan de gestión de la deuda podría ayudar a su crédito o podría dañarlo, dependiendo de su DMP se informa a las tres agencias de crédito. Como ha leído, tanto la liquidación de deudas como la quiebra tendrán un efecto muy negativo en su crédito, aunque la liquidación de deudas no lo dañará tanto como la quiebra.
Q. ¿Qué empresa de liquidación de deudas es la mejor?
A. El sitio web Topconsumerreviews.com analiza las empresas de alivio de la deuda cada año y luego clasifica lo que se ha encontrado que los 10 mejores. Este año clasificó a National Debt Relief número uno con cinco estrellas diciendo: "National Debt Relief es nuestra compañía de alivio de deuda mejor clasificada. Ellos son BBB Acreditado, en el negocio desde 2009, y han ayudado a más de 100.000 clientes a salir de la deuda."
Q. ¿Por qué elegir la condonación de deudas?
A. La mejor razón para elegir el alivio de la deuda es si usted se siente abrumado por sus deudas. Si está atrasado en el pago de sus facturas y no ve ninguna manera de ponerse al día en un plazo razonable, entonces lo que probablemente desee más que cualquier otra cosa es una quita de deudas. La buena noticia es que hay varias formas de conseguirlo.
Q. ¿Hay compañías de alivio de la deuda de fiar?
A. Sí, hay muchas compañías de alivio de la deuda que son totalmente legítimas. Como se mencionó anteriormente, una de las mejores es National Debt Relief. Otras empresas legítimas de liquidación de deudas son Cure One Debt Relief Services, Curadebt y Avant.
Q. ¿Dónde acudir para aliviar la deuda?
A. Hay varios lugares a los que acudir para aliviar la deuda. En este grupo se incluyen bancos e instituciones de ahorro para préstamos, emisores de tarjetas de crédito, agencias de asesoramiento crediticio al consumidor y empresas de liquidación de deudas. Sólo usted puede determinar cuál es el mejor para usted.
Q. ¿Cuánto cobran las empresas de reducción de deudas?
A. Una vez más, esto dependerá de la forma de alivio de la deuda que elija. Por lo general, los bancos cobran entre un 5,75% y un 12% por los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Si pudiera optar a una tarjeta de transferencia con un interés del 0%, el coste sería cero, al menos hasta que finalice el periodo promocional. Las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro suelen cobrar una cuota mensual por administrar su DMP que oscilará entre 0 y 50 dólares. Las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión fija que oscila entre el 15% y el 25%. Y las quiebras suelen costar menos de 500 $.
