La situación de la deuda de los hogares en Estados Unidos es preocupante. La deuda de los hogares no ha sido tan alta como lo es ahora desde el comienzo del colapso financiero y, por desgracia, sigue aumentando. Ahora se espera que la deuda de los hogares supere los 13 billones de dólares a finales de 2018, según el informe trimestral más reciente de la Reserva Federal de Nueva York. Esta cifra se suma a la de 2017, que registró el mayor aumento de la deuda de los hogares en una década.
Parte de la razón por la que la deuda se está disparando es que ya han pasado 10 años desde el comienzo de la Gran Recesión. Los que sufrieron mucho durante ese oscuro periodo financiero han tenido la oportunidad de recuperarse. Las quiebras y las ejecuciones hipotecarias han empezado a desaparecer de los informes crediticios, y los bancos y otros prestamistas han comenzado a flexibilizar de nuevo sus criterios de concesión de préstamos. Con los tipos de interés todavía comparativamente bajos, el dinero se ha vuelto fácilmente disponible y barato de pedir prestado.
Con la economía en ebullición y la confianza de los consumidores por las nubes, los estadounidenses se sienten bien gastando dinero y pidiendo prestado para hacer grandes compras, como casas, coches y artículos del hogar. Los salarios también están creciendo y, por primera vez en casi una década, parece que los ingresos se mantienen a la par con el aumento del coste de la vida. Esto ha impulsado un rápido aumento del número de hipotecas. De hecho, la cantidad de nuevas hipotecas que se están suscribiendo es la más alta de los últimos diez años.
La deuda hipotecaria constituye la mayor parte de la deuda de los hogares, y se mantiene estable con un bajo número de impagos. En comparación con el período inmediatamente anterior a la Gran Recesión, la cifra es muy baja. Sin embargo, los estadounidenses tienen muchas otras deudas, como las de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles. Si la economía sigue calentándose rápidamente, la Reserva Federal podría aumentar el ritmo de subidas de los tipos de interés, poniendo a muchos estadounidenses en apuros de liquidez.
¿Cómo acumulan tanta deuda los estadounidenses?
Por desgracia, muchos estadounidenses no tienen ingresos suficientes para hacer frente a sus gastos cotidianos. Además, como los estadounidenses son notoriamente malos ahorradores, a menudo disponen de muy poco dinero para hacer frente a gastos de emergencia inesperados. Por ello, muchos consumidores dependen de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes y hacer frente a gastos como la sustitución de electrodomésticos o la reparación del coche. Hay una gran franja de estadounidenses que simplemente viven de cheque en cheque con muy pocas oportunidades de ahorrar dinero y salir adelante.
Otro problema es que la mayoría de los consumidores tienen pocos conocimientos sobre cómo presupuestar o gestionar sus finanzas. Por lo tanto, sus gastos son incontrolados, lo que les lleva a gastar más de lo que ingresan. Cuando esta tendencia se mantiene mes tras mes, los saldos de las tarjetas de crédito se acumulan. Esto puede llevar a una carga de deuda sustancial en un periodo relativamente corto. Al final, esta espiral de muerte financiera hace que el consumidor se quede sin crédito, incapaz de hacer frente a sus obligaciones financieras y con pocas opciones para resolver el problema de la deuda.
Si los consumidores que están muy endeudados son proactivos cuando se dan cuenta del problema en el que están metidos, existen opciones para salir de una situación de endeudamiento agobiante. Los consumidores deben reconocer que, para dar la vuelta a su situación, lo primero que tienen que hacer es detener el gasto deficitario. Sólo entonces podrán elaborar un plan eficaz para eliminar su deuda y volver a la senda de la salud financiera. Este plan debe incluir una forma de reducir los gastos, aumentar los ingresos o ambas cosas. También debe incluir un plan organizado para pagar la deuda y evitar que vuelva a aumentar.
Formas de reducir la deuda
Hay varios ángulos de ataque que puede adoptar para resolver sus problemas de endeudamiento. Todos ellos requerirán un poco de sacrificio y mucha persistencia y dedicación. Exploremos algunos.
Elaborar un presupuesto
La mayoría de los estadounidenses no utilizan un presupuesto mensualmente o ni siquiera saben cómo confeccionarlo. El estadounidense medio paga sus facturas y espera que sus nóminas lleguen a final de mes. En general, es una lucha constante que deja a los consumidores vulnerables a tener que utilizar tarjetas de crédito para compensar un déficit de efectivo.
Elaborar un presupuesto no es una tarea difícil. Si necesitas ayuda, hay muchos recursos en Internet que te ayudarán a empezar y a conocer los entresijos de la elaboración de presupuestos. En realidad, es un concepto sencillo que sólo requiere indagar un poco en tus finanzas y comprender bien cómo gastas tu dinero. Una vez que tengas toda la información, elaborar un presupuesto es una tarea relativamente fácil. Organizar todas tus obligaciones actuales y compararlas con el dinero que llevas a casa te ayudará a identificar dónde estás gastando más de la cuenta y cómo podrías recortar gastos. Aunque algunos gastos son fijos, como la hipoteca o el préstamo del coche, en muchas áreas de gasto habrá oportunidades de recortar gastos.
No pague recargos innecesarios por demora
Muchos consumidores no prestan atención a la fecha de vencimiento de las facturas y las pagan con retraso. Aunque pagar una factura con unos días de retraso probablemente no afecte a su calificación crediticia, es probable que le cobren recargos por demora e incluso puede afectar a su tipo de interés. Esfuérzate por pagar tus facturas a tiempo, aunque eso signifique morder la bala y hacer todo lo posible por adelantarte. Si consigues ir por delante en el pago de tus facturas, un pequeño contratiempo financiero no te hará descarrilar.
Algunos prestamistas incluso te permitirán trasladar la fecha de vencimiento a una fecha que se ajuste más a tus días de pago o a tu presupuesto. Las obligaciones como las hipotecas y los préstamos para coches suelen llevar asociadas unas comisiones por demora muy elevadas, así que céntrate especialmente en ellas y págalas a tiempo. Recortar las comisiones de demora que paga cada mes podría liberar una cantidad considerable de dinero que puede utilizar para solucionar su problema de deudas.
Para salir adelante, considere la posibilidad de conseguir algo de dinero extra organizando una venta de garaje o vendiendo artículos que ya no quiere o necesita a través de un sitio de subastas en línea como eBay. Un poco de dinero extra puede ser el empujón que necesitas para avanzar en la dirección correcta.
No gaste su dinero en cosas no esenciales
Una de las razones por las que los presupuestos son tan útiles es que identifican las áreas de gasto superfluo. A veces, puede estar perdiendo dinero en cosas de las que no es consciente, como antiguas suscripciones o servicios que ya no utiliza. Esto puede ocurrir en forma de cargos automáticos recurrentes en sus tarjetas de crédito o cuentas bancarias. Estas deducciones de tus cuentas o cargos en tus tarjetas de crédito pueden drenar silenciosamente un flujo de efectivo muy necesario, dinero al que se puede dar un uso mucho mejor.
Revise todas sus facturas mensuales para encontrar formas de reducirlas. Preste especial atención a aspectos como las facturas de cable y teléfono, en las que a menudo hay añadidos de los que ni siquiera es consciente. Aunque recortar unos pocos dólares aquí y allá puede no parecer mucho, puede sumar y ser una parte importante para ayudar a pagar su deuda.
Otras áreas en las que puede recortar gastos son los gastos cotidianos. Hacer café gourmet en casa en lugar de parar de camino al trabajo puede ahorrarte mucho dinero a lo largo de un mes. Con 5 dólares al día, ¡estás ahorrando 100 dólares al mes!
Aumente sus ingresos
La incorporación de ingresos adicionales a través de un segundo empleo o un negocio secundario puede ayudarte a cubrir las carencias que puedas tener o, mejor aún, a empezar a ahorrar algo de dinero. Empieza por abrir una cuenta de emergencia a la que puedas recurrir, en lugar de una tarjeta de crédito, para hacer frente a un gasto inesperado. Una vez que tengas al menos 1.000 dólares ahorrados, puedes destinar el dinero extra a pagar tus deudas.
Sólo asegúrate de no absorber el dinero extra en los gastos diarios. Entonces, sólo estarás complicándote la vida sin obtener el beneficio de reducir tu deuda. Ten un plan para saber adónde irá cada céntimo del dinero extra.
Tome en serio su presupuesto para comida y ocio
Una de las partidas más importantes de sus gastos variables mensuales será la de comidas y ocio. Por lo tanto, también representará una de tus mayores oportunidades para ahorrar dinero. Limita la cantidad de dinero que gastas cada día llevándote la comida y evitando los almuerzos caros fuera de casa. Incluso la comida rápida a 10 dólares al día supone 200 dólares al mes. Si te preparas la comida, no sólo tendrás más dinero en el bolsillo, sino que también comerás alimentos más sanos.
A la hora de cenar, puedes ahorrar mucho dinero planificando tus comidas y no gastando más de la cuenta en el supermercado. Si tienes una lista y te ciñes a ella, puedes reducir las compras impulsivas y la adquisición de cosas que realmente no necesitas. Tener un plan también evitará que pidas comida para llevar poco saludable y cara, como comida china o pizza.
Aprovecha las rebajas de tu supermercado a la hora de planificar tus comidas. A menudo, puedes encontrar grandes ofertas de "compre uno, llévese otro" en productos básicos que utilizas todo el tiempo. Sólo asegúrate de no dejar que las compras de artículos en oferta te hagan gastar de más en tu presupuesto semanal. Comprar más de la cuenta también puede hacer que los alimentos caduquen en tu despensa, lo que supone una pérdida total de dinero.
Comprar artículos usados
Comprar a estrenar siempre es más caro. Esto es cierto para casi todo, incluidos coches, ropa, electrodomésticos y muebles. Busca en tu zona tiendas de consignación y de segunda mano. Las tiendas de segunda mano de gama alta pueden ofrecerte la oportunidad de comprar artículos de primera calidad por unos céntimos. Cuando se trata de comprar coches, un coche con un año de antigüedad puede ahorrarte miles de dólares. Al dejar que otra persona se haga cargo de la depreciación inicial del vehículo, es probable que nunca se encuentre al descubierto en el pago de su coche.
Si te gusta la ropa bonita, prueba a comprar en una de las tiendas de consignación de ropa de gama alta. Por lo general, estas tiendas sólo aceptan artículos de alta calidad en buen estado. Muchas veces, estos artículos están sin usar y llevan las etiquetas originales. De nuevo, pagarás mucho menos por artículos de buena calidad.
Las tiendas de segunda mano son un buen lugar para encontrar herramientas, pequeños electrodomésticos y utensilios de cocina. Además, suele haber grandes ofertas en vajilla, cristalería y decoración. Sean cuales sean tus necesidades, lo más probable es que encuentres lo que necesitas por mucho menos dinero.
Por el contrario, si tienes artículos en buen estado que ya no utilizas, ponerlos en consignación puede ser una excelente fuente de dinero extra que puedes destinar a eliminar tus deudas.
Elabore un plan para eliminar sus deudas
Aunque todas estas cosas te ayudarán a deshacerte de un problema de deudas, es importante tener un plan. Averigua cuál es la mejor manera de saldar tus deudas en el menor tiempo posible. Algunas personas han tenido éxito con el método de la bola de nieve, que comienza por atacar primero el saldo más pequeño y luego hacer una bola de nieve con los pagos hasta pagar todos los saldos. Otros consumidores han utilizado el plan de 3 años. Consiste en pagar la cantidad necesaria para saldar la tarjeta en su totalidad en 3 años. Esta información puede encontrarse en cada extracto de la tarjeta de crédito, como exige la ley.
Sea cual sea el plan que elija, requerirá perseverancia y dedicación. Pero, si eres diligente e inteligente, estarás en camino hacia un nuevo comienzo y un mejor futuro financiero en poco tiempo.
