La clave para salir de deudas no es sólo hacer los pagos mensuales, es la estrategia.
Si tiene que hacer frente a una cantidad significativa de deuda, especialmente si esa deuda proviene de varios acreedores diferentes, entonces tener un enfoque estratégico para pagar su deuda es doblemente importante.
Eso es porque, al final del día, sus pagos mínimos mensuales en realidad no suman mucho. Claro, parecen mucho dinero cuando salen de tu cuenta bancaria, pero cuando los comparas con la cantidad total de la deuda que tienes, apenas están haciendo nada excepto reducir los intereses, que sólo van a aumentar de nuevo al final del mes siguiente.
Cumplir puntualmente con los pagos mensuales no le librará de las deudas en un futuro próximo. Sin embargo, con estrategia y disciplina, puedes tomar el control de tus finanzas y salir de deudas en un plazo razonable.
Afortunadamente, existen numerosas estrategias que puedes aprovechar para pagar tus deudas y arreglar tus finanzas. Cada una tiene sus pros, sus contras y su contexto. Estas son algunas de las estrategias más populares para vencer las deudas.
Deje de aumentar su deuda
Antes de empezar a elaborar estrategias para saldar tus deudas, tienes que dejar de aumentarlas. De lo contrario, sólo estarás cavando un agujero más profundo para ti mismo mientras tratas de averiguar cómo pagar todo.
Para algunas personas, este proceso es fácil. Se endeudaron por una combinación de accidentes, circunstancias difíciles y mala suerte. Tal vez necesitaron recurrir demasiado a sus tarjetas de crédito para hacer frente a una emergencia médica o para financiar una reparación importante de su casa o su vehículo. No se pueden prever circunstancias extraordinarias como éstas, pero, por suerte, a la mayoría de la gente no le ocurren tan a menudo.
Otros, sin embargo, tienen verdaderos problemas para no aumentar su deuda. Estas personas se han acostumbrado tanto a utilizar las tarjetas de crédito para casi todo en su vida que dejarlas de golpe parece casi imposible. Tal vez utilizaban sus tarjetas de crédito para mantener un cierto estilo de vida, comprando artículos de lujo como ropa nueva o financiando sus lujosas salidas nocturnas a la ciudad. O tal vez utilicen el crédito para pagar cosas esenciales, como facturas de servicios públicos y la compra de alimentos, como forma de ejercer un mayor control sobre sus finanzas.
Sin embargo, por muy dependiente que seas del crédito, tienes que hacer todo lo posible por eliminarlo de tu vida antes de tomarte en serio lo de liberarte de las deudas. Si es posible, elimínalo por completo, cancelando tus tarjetas de crédito si es necesario. De lo contrario, sólo estarás permitiéndote cometer más errores costosos en momentos de debilidad.
Gastar menos, ganar más
Es un consejo obvio, ¿verdad? Claro, parece de sentido común que si gastas menos dinero a la vez que aumentas tus ingresos, tendrás más dinero para dedicar a pagar tus deudas.
Sin embargo, decirlo no lo convierte en una estrategia. Un enfoque estratégico implica estrategias específicas para ahorrar y ganar más y luego redirigir ese dinero hacia el pago de tus deudas.
Estas estrategias no tienen por qué ser especialmente innovadoras o difíciles. Pueden ser tan sencillas como dejar de tomar el café con leche por la mañana o no salir todos los fines de semana y ahorrar ese dinero extra, o rentabilizar una de tus aficiones para ganar un poco de dinero extra cada mes. Si te lo propones, te sorprenderá cuánto dinero te sobra para dedicarlo a pagar tus deudas.
Pros
Se trata de una estrategia sencilla que puede llevar a cabo usted mismo. Todo lo que se necesita es un poco de disciplina y pensamiento creativo para encontrar formas de ahorrar y ganar un poco más cada mes. Mejor aún, estas estrategias sostenibles para aumentar sus fondos le beneficiarán mucho después de que pague su deuda. Si puedes averiguar dónde puedes recortar gastos y ganar más (por ejemplo, yendo a por un ascenso en el trabajo), al final sólo te beneficiará a ti.
Cons
Si decides intentar gastar menos y ganar más, estás solo. Puede ser un trabajo duro y disciplinado durante más horas, al tiempo que te niegas muchos de los placeres sencillos que tanto te gustan. Además, incluso con tus mejores esfuerzos, puede que no veas mucho dinero extra a pesar de todo, lo que significa que tendrás que ser así de disciplinado durante mucho, mucho tiempo. Además, si alguna vez abandona el camino y empieza a depender del crédito de nuevo, deshará todo el progreso que ha hecho poco a poco y se encontrará de nuevo en el punto de partida.
La bola de nieve y la avalancha de deuda
La "bola de nieve de la deuda" y la "avalancha de la deuda" son en realidad más bien extensiones del último punto mencionado, pero como son tan populares y tan específicas, merece la pena considerarlas por sí solas.
En pocas palabras, la bola de nieve y la avalancha son estrategias sobre cómo debe priorizar el dinero extra que le sobre a final de mes para pagar sus deudas. Ambas estrategias presuponen que has tenido un éxito relativo gastando menos y/o ganando más y que debes dinero a varios acreedores.
Con la bola de nieve de deudas, dedicas ese dinero extra a pagar primero la deuda con el saldo total más pequeño (después de cubrir todos los pagos mínimos mensuales, por supuesto). Al centrarse primero en la deuda más pequeña, elimina una de sus deudas lo antes posible. De este modo, no sólo dispondrá de más dinero a final de mes para pagar sus deudas (como si se tratara de una bola de nieve), sino que obtendrá una victoria temprana en su guerra contra las deudas. Este tipo de victorias son vitales para mantener a la gente en el buen camino.
La avalancha de deudas es similar, pero te centras en pagar primero la deuda con el tipo de interés más alto (de nuevo, después de asegurarte de que tienes cubiertos los pagos mínimos mensuales). Aunque puede llevar más tiempo eliminar una de tus deudas, eliminas primero la deuda más costosa, con lo que al final ahorras más dinero.
Pros
La bola de nieve de deudas y la avalancha de deudas pueden ayudarle a estructurarse priorizando las deudas en las que debe centrarse primero. La bola de nieve puede ayudar a eliminar las deudas más pequeñas más rápidamente, mientras que la avalancha puede ayudarte a deshacerte primero de las deudas más costosas.
Cons
Los contras aquí son los mismos que en "Gasta menos, gana más". Estás solo con la bola de nieve y la avalancha, y si no puedes encontrar una forma de ahorrar cantidades significativas de dinero para pagar tus deudas cada mes, no vas a progresar mucho.
Quiebra
Quiebra es una palabra que asusta. Sin embargo, para muchas personas que están sobrepasadas por las deudas, esta solución viable puede cambiar sus vidas a mejor.
En esencia, la quiebra es una estructura para saldar sus deudas establecida por un tribunal federal de quiebras. Bajo la protección del tribunal, usted paga algunas de sus deudas durante un periodo determinado. Al final de ese periodo, el resto de sus deudas desaparecen y puede empezar de nuevo sin deudas.
Por lo general, puede acogerse al Capítulo 7 o al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras. El Capítulo 7 suele implicar la liquidación de algunos de sus bienes para pagar parte de sus deudas. La bancarrota del Capítulo 13, por su parte, suele ser una reorganización de sus deudas en la que realiza pagos estructurados durante un periodo de tres a cinco años. Al final de ese periodo de reembolso, queda libre de deudas.
¿Qué forma de quiebra es la más adecuada para usted? Depende de su situación personal. No todos los tipos de deuda pueden acogerse a la quiebra, y el Capítulo 7 suele tener un límite de ingresos.
Pros
La ventaja más obvia de declararse en quiebra es que se deshace de todas sus deudas de forma puntual y organizada. Dentro de unos años, si puede cumplir las estipulaciones de su acuerdo de quiebra, podrá empezar de cero.
Durante el periodo de reembolso, debería estar a salvo del acoso de los acreedores. Podrá dormir tranquilo sabiendo que cesarán las llamadas y cartas amenazadoras de las agencias de cobro.
Además, incluso si se decide por una quiebra del Capítulo 7 y tiene que liquidar algunos de sus activos, existen protecciones legales para garantizar que no perderá cosas esenciales como su casa.
Cons
No todas las deudas pueden acogerse a la quiebra, incluidas las más importantes, como los préstamos estudiantiles y los impuestos atrasados.
Además, la quiebra afectará negativamente a su puntuación crediticia durante al menos 10 años, lo que dificultará enormemente la obtención de una tarjeta de crédito o un préstamo durante mucho tiempo.
Por último, a pesar de que el propósito de la quiebra es sacarle de sus deudas, sigue siendo extremadamente cara en la mayoría de los casos. Hay que pagar para declararse en quiebra, hay que pagar al abogado y hay que sufragar una gran variedad de gastos judiciales. Salir de deudas no es barato.
Consolidación de deudas
Con la consolidación de deudas, usted toma todas sus deudas actuales y las consolida en una sola deuda con un único pago mensual.
Existen muchas formas diferentes de consolidación de deudas, como las tarjetas de crédito con transferencia de saldo, los préstamos personales de consolidación de deudas y las cuentas de ahorro para la liquidación de deudas.
Con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, usted solicita una tarjeta de crédito con una TAE inicial del 0% durante un periodo determinado. A continuación, utiliza esa tarjeta para pagar el resto de sus deudas, consolidando sus pagos en una sola tarjeta. A continuación, te centras en pagar la mayor parte posible del saldo de esa tarjeta antes de que finalice la oferta introductoria y la tarjeta empiece a devengar intereses.
Con un préstamo personal de consolidación de deudas, usted trabaja con un prestamista para obtener un préstamo lo suficientemente grande como para pagar sus diversas deudas. En el mejor de los casos, ese préstamo tendrá una cuota mensual más baja y un tipo de interés más benévolo que la suma total de sus otras deudas anteriores. En ese caso, acabará pagando menos ahora y más adelante, a la vez que pone una fecha fija al fin de su deuda.
Con las cuentas de ahorro para la liquidación de deudas, usted no busca la consolidación de deudas en el sentido tradicional. En su lugar, trabaja con una agencia de liquidación de deudas, ingresando dinero en una cuenta de ahorro cada mes en lugar de pagar a sus acreedores. Usted ingresa dinero en esa cuenta de ahorro durante un periodo determinado, ahorrando una suma global de dinero. Al final de ese periodo, la agencia de liquidación toma esa suma global y la utiliza para negociar con sus acreedores. Los acreedores tienen una opción: aceptar ese pago único o seguir acosándole para que pague la totalidad. A menudo, aceptan el dinero y perdonan el resto de la deuda. No es la forma clásica de consolidación de deudas, pero el resultado es el mismo: usted paga una única cuota mensual y se libera de sus deudas antes de lo que lo haría por su cuenta.
Pros
La reunificación de deudas ayuda a eliminar el estrés que supone tener deudas con varios acreedores diferentes, ya que consolida todos los pagos en una única cuota mensual. Es menos complicado y más fácil de pagar. También suele ser más asequible que lo que pagaría por todos sus pagos mínimos mensuales, y puede liberarle de deudas mucho más rápido que si intentara hacer frente a sus deudas por su cuenta.
Cons
La reunificación de deudas no funciona para todo el mundo. Tienes que tomarte en serio lo de cambiar tus hábitos de gasto o, de lo contrario, volverás a endeudarte y acabarás peor que antes.
También puede ser difícil calificar para muchas formas de consolidación de deuda si usted no tiene buen crédito. Si sus problemas con la deuda han hecho que su puntuación de crédito se tambalee, entonces va a ser difícil obtener la aprobación para un nuevo préstamo o tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
¡Si usted está listo para explorar sus opciones y vencer la deuda para siempre, póngase en contacto con National Debt Relief hoy! Tenemos un gran historial de ayudar a la gente a vivir libre de deudas, sólo echa un vistazo a nuestros comentarios.
