Es un hecho desafortunado de la vida: demasiados estadounidenses se encuentran bajo una montaña de deudas aparentemente insalvable. O bien pagamos intereses mínimos elevados por los saldos mensuales o esquivamos las llamadas de las agencias de cobro. Ni siquiera detener todos los gastos innecesarios y adoptar buenos hábitos financieros anula siempre los gastos de emergencia, los gastos frívolos del pasado o las decisiones financieras mal informadas.
Para muchos de nosotros, salir de una deuda puede parecer imposible.
Pero, ¿ha pensado alguna vez en consolidar su deuda? Consiste en acumular todos los saldos pendientes en un nuevo préstamo con un único pago mensual. El tipo de interés es más bajo, así que ahorras dinero. También podría obtener un préstamo personal para pagar esas facturas pendientes tan dispares. Son opciones que quizá no hayas considerado, pero deberías hacerlo.
Consolidación de deudas: Las grandes preguntas
Como siempre que se realiza un movimiento financiero importante, es importante plantearse algunas preguntas pertinentes antes de emprender un nuevo camino financiero:
- ¿Qué es la reunificación de deudas?
- ¿Cuáles son las opciones de consolidación de deudas?
- ¿Cómo afecta la consolidación de deudas a su puntuación crediticia?
¿Qué es la consolidación de deudas?
La reunificación de deudas es el acto de combinar sus diversos saldos/deudas pendientes en un nuevo préstamo con un único pago.
El quebradero de cabeza que supone tener que hacer un seguimiento de todos los saldos pendientes suele llevar a impagos y, en general, dificulta la planificación de gastos futuros. Pero con la consolidación de deudas, se hace un solo pago en lugar de varios. Y ese pago combinado suele ser inferior a los saldos originales porque el tipo de interés es más bajo. Esa cantidad inferior podría sacarle de la deuda en un plazo de tiempo más razonable. ¿Le gustaría volver a encarrilar sus finanzas?
Suena bien, ¿verdad?
He aquí las distintas formas de hacerlo.
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Opciones de consolidación de deudas
Tarjetas de crédito
Dependiendo de su puntuación crediticia, es posible que pueda consolidar sus deudas pendientes en una sola tarjeta de crédito. En el caso de las tarjetas de crédito nuevas con tipos de interés bajos o nulos, una transferencia de saldo puede ayudarle a saldar su deuda. Eso sí, asegúrese de que puede pagarla antes de que el tipo de interés se dispare una vez finalizado el periodo introductorio. También puede transferir su deuda a una tarjeta de crédito existente si ésta tiene una promoción con un tipo de interés fijo o bajo.
Algunos acreedores pueden ofrecer un programa de dificultades en el que usted paga una cantidad mensual acordada durante un periodo más largo. Además de hacer sus pagos más manejables, puede ahorrar dinero al evitar intereses adicionales. Debe ponerse en contacto directamente con sus acreedores para estudiar esta opción.
Por ejemplo, si debe 7.000 dólares de una tarjeta de crédito, puede ofrecer al emisor un pago único de 3.500 dólares para saldar la deuda. Si puede demostrar que padece graves dificultades económicas, la entidad emisora de la tarjeta de crédito podría aceptar el pago de esa cantidad. Tendrá que tener documentación que demuestre que tiene serias dificultades financieras, incluyendo:
- Una lista de todas sus deudas
- El importe que debe por cada deuda
- La última vez que pudo pagar sus facturas
- Cualquier pago mínimo
HELOCs
Si es propietario de una vivienda, un HELOC puede ser una buena opción. Un HELOC es un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. El importe se basa en el valor de la vivienda y sirve como segunda hipoteca o línea de crédito abierta. Algunos HELOC cambian de tipo fijo a variable después de los seis primeros meses. Pero el tipo de interés suele ser inferior al que cobra una empresa de tarjetas de crédito.
Transferencia de saldo
Como indican estas dos palabras , está tomando la cantidad que debe de una o más fuentes (los saldos de tarjetas de crédito son una de las más comunes) y moviendo/transfiriendo esos saldos a otra cuenta de tarjeta de crédito.
Tomar todos sus saldos pendientes y transferirlos a una sola tarjeta puede ser increíblemente beneficioso. En primer lugar, una tarjeta con un tipo de interés más bajo que cualquiera de sus tarjetas de crédito actuales le tendrá
pagando menos en total. Lo que es aún mejor es si puede optar a una tarjeta con un tipo de interés del 0% durante un periodo determinado. Con un tipo de interés del 0%, puede adelantar mucho su saldo combinado, e incluso llegar a pagarlo todo.
No olvide leer la letra pequeña cuando realice una transferencia de saldo. Algunas tarjetas de crédito cobran comisiones por transferencia de saldo. Y asegúrese de calcular su nueva TAE (o la tasa anual equivalente aplicada a esta nueva cuenta de tarjeta de crédito). Además, preste estricta atención a cuándo finaliza un tipo del 0%.También debe tener en cuenta que podría ver una TAE determinada para la transferencia de saldo que realice, pero una tasa más alta si utiliza esta misma tarjeta para compras después de su transferencia de saldo.
Si ha solicitado y le han concedido una nueva tarjeta de crédito al 0% de interés, transferir sus saldos es inteligente. Pero asegúrate de que puedes devolver los préstamos antes de que expire el tipo especial. Y si no cambias tus hábitos de gasto, podrías encontrarte de nuevo en el punto de partida.
National Debt Relief ofrece consolidación de deudas y otras opciones para ayudarle a pagar su deuda por mucho menos de lo que debe.
La consolidación de deudas y su puntuación de crédito
Comprobar su informe crediticio y su puntuación es la forma más rápida que tiene un prestamista de determinar si usted es un buen candidato para devolver el préstamo. Como es de esperar, la consolidación de deudas puede afectar temporalmente a su puntuación , pero debería recuperarse a medida que vaya saldando su deuda.
Consolidar la deuda puede suponer unos tipos de interés significativamente más bajos en su pago mensual. Esto podría llevarle a liquidar antes su saldo pendiente, sacándole de sus deudas mucho antes de lo que esperaba. Y cuanto antes reduzca la cantidad que debe o la liquide por completo, antes podrá mejorar su puntuación crediticia.
Al retirar la deuda de unas cuantas tarjetas al límite de su capacidad y transferirla a una tarjeta con una línea de crédito más alta o más nueva, también se reduce la utilización del crédito, es decir, larelación entre el saldo pendiente y el límite de ese saldo. Esto también podría aumentar su puntuación.
Cuantos más pagos realice puntualmente, más largo será su historial de pagos saludables. Esto también podría provocar un aumento de su puntuación porque el efecto de la deuda disminuye con el tiempo.
Tirón de crédito duro
Cada vez que usted intenta obtener un préstamo o incluso una nueva tarjeta de crédito, el prestamista realiza lo que se denomina una "investigación dura"de su crédito. Esta consulta puede afectar temporalmente a su puntuación. Demasiados "hard credit pulls" en un corto periodo de tiempo tendrán sin duda un efecto negativo. Y si incumple el pago de un nuevo préstamo de consolidación, esto afectará sin duda a su puntuación crediticia y le endeudará aún más.
Sólo usted puede determinar qué método de consolidación de deudas le conviene.Como con cualquier cosa que emprenda en lo que respecta al dinero, actúe con cautela y sopese sus opciones. Independientemente de la opción de reducción de deudas que elija, si se enfrenta a sus deudas ahora, estará en la dirección correcta.
