Si se siente como si se estuviera ahogando en un mar de deudas y viera un cartel que anuncia "quiebras por tan sólo 500 dólares", podría estar muy tentado de llamar a ese abogado y decirle "apúnteme". Sin embargo, esto podría ser un error muy grave. Una quiebra permanecerá en su informe crediticio hasta 10 años y en su expediente personal el resto de su vida. Una vez que se declare en quiebra, pasarán al menos dos o tres años antes de que pueda obtener un nuevo crédito. Y cuando lo consiga, el tipo de interés será muy alto. Incluso es posible que tenga que pagar más por el seguro del coche, los servicios públicos y el alquiler.
Una opción mejor
Si lleva cinco meses o más de retraso en los pagos de sus tarjetas de crédito y préstamos, una mejor opción podría ser liquidar esas deudas usted mismo. Esto le costará menos que contratar a un profesional y le permitirá controlar el proceso de liquidación. Sin embargo, muchas personas no lo intentan porque no quieren tener que interactuar con bancos, agencias de cobro y otros acreedores. DIY liquidación de la deuda puede parecer que sería una experiencia muy aterradora y es posible que haya oído que puede ser un proceso brutal. Y definitivamente no es para los débiles de corazón. La liquidación de deudas DIY requiere trabajo duro, persistencia y la voluntad de tratar con los cobradores de deudas durante meses o incluso años.
El objetivo
Por supuesto, el objetivo de la liquidación de deudas es saldarlas por menos de lo que realmente debe. De hecho, si tiene agallas, tiempo y capacidad de negociación, debería poder saldar sus deudas por el 50% o incluso el 40% de lo que debe.
Lo que hay que saber
Antes de que decida intentar liquidar sus deudas usted mismo, hay algunas cosas que debe saber. En primer lugar, probablemente será un proceso largo y frustrante. Tendrá que estar preparado para recibir llamadas de prestamistas enfadados y posiblemente incluso de agencias de cobro de deudas. La liquidación de deudas dañará su crédito, aunque no tanto como una quiebra. Muchos expertos financieros creen que una quiebra puede reducir su calificación crediticia hasta en 200 puntos, mientras que la liquidación de deudas puede reducirla sólo en 140 puntos.
Cómo determinar si la liquidación de deudas es para usted
La primera pregunta importante que debe hacerse es si la liquidación de deudas sería su mejor opción. Para responder a esta pregunta tendrá que analizar su situación financiera en su conjunto y alternativas como un préstamo familiar o el asesoramiento en materia de crédito al consumo.
Cómo liquidar deudas
Como se ha señalado anteriormente, es probable que tenga que esperar entre tres y cinco meses antes de iniciar las negociaciones con sus prestamistas. El motivo es que no suelen estar dispuestos a negociar hasta que creen que, si se niegan a llegar a un acuerdo, usted se declarará en quiebra y entonces no obtendrán nada. Muchos expertos dicen que la mejor manera de empezar es escribiendo una simple carta en la que diga que ha tenido problemas financieros, que su situación ha mejorado algo y que quiere saldar sus deudas. Debería ofrecer un pago parcial de cada deuda si el prestamista accede a eliminar los pagos y cobros atrasados de su informe crediticio. Asegúrese de pedir a cada prestamista que firme y devuelva la carta. De este modo, tendrá un rastro documental en caso de que necesite demostrar que el prestamista ha aceptado llegar a un acuerdo por la cantidad que usted ofreció.
Un pequeño resquicio de esperanza
Aunque la liquidación de deudas tendrá un efecto negativo en su crédito, hay un pequeño resquicio de esperanza. Si puede reducir sus saldos pendientes a cero, esto podría ayudar a mitigar el daño a su crédito porque el 30% de su puntuación FICO está determinado por cuánto debe. Además, muchos prestamistas no conceden créditos a personas que tienen deudas pendientes. Así que si puede saldar sus deudas, esto puede ponerle en situación de empezar a reconstruir su crédito.
Saldar deudas como un profesional
Si cree que tiene lo que hay que tener para liquidar sus deudas usted mismo, aquí tiene algunos consejos que podrían ayudarle.
1. Hable primero con un experto.
Pida consejo a un experto fiscal antes de lanzarse a la liquidación de deudas por su cuenta. Porque podría tener implicaciones fiscales.
2. Redactar un calendario
Le conviene saldar sus deudas lo antes posible, ya que así aumentan sus posibilidades de éxito y se reduce el riesgo de que acaben demandándole. Lo ideal son 12 meses o menos, y nunca más de 24 meses. Analice con detenimiento y realismo sus finanzas y activos para determinar en cuánto tiempo puede reunir el dinero que necesita para hacer los pagos a tanto alzado necesarios para saldar sus deudas.
3. Encontrar el dinero
Sus posibilidades de saldar con éxito sus deudas aumentarán si puede encontrar activos u otras formas de conseguir el dinero que necesitará. Por ejemplo, si tiene una moto en el garaje o un segundo coche que no es absolutamente necesario, piense en venderlo. También puede tener objetos de colección, como monedas, antigüedades y cromos de béisbol, que podría vender. También puedes plantearte refinanciar la hipoteca, pedir un préstamo a un familiar o aceptar un segundo empleo.
4. Olvídate de las emociones
Si es usted típico, puede sentir vergüenza, culpa y miedo por una deuda que no puede gestionar, y las agencias de cobro y los bancos intentarán aprovecharse de esas emociones. Olvídese de todo esto y trate el acuerdo como si fuera una transacción comercial. Además, intenta no enfadarte si te rechazan o si un prestamista hace una contraoferta ridícula. Recuerde, no se trata de las emociones. Se trata de su dinero.
5. Crear un sistema
Por término medio, tendrá que liquidar unas seis cuentas. Multiplique esto por varias llamadas al día -especialmente si hay una o más agencias de cobro implicadas- y verá que recibirá muchas llamadas. Puede que quiera asignar a esas personas un tono de llamada silencioso en su teléfono móvil para ayudarle a gestionar las llamadas. También puedes desviar las llamadas de cobro a otro teléfono: un segundo móvil, una cuenta de Skype o un magicJack. Así podrás escuchar los mensajes y devolver las llamadas cuando tú quieras.
6. Explicar el problema
No hay forma de que puedas saldar tus deudas a menos que tengas una dificultad real. Tiene que ser algo como que ha perdido su trabajo o a su cónyuge o que le ha golpeado un tornado. Lo mejor es que pueda detallar su situación para que los prestamistas y los cobradores de deudas comprendan hasta qué punto se encuentra bajo el agua. Por ejemplo, si está intentando saldar una deuda de tarjeta de crédito, puede que no necesite muchas pruebas. Pero si está intentando negociar una segunda hipoteca, es posible que tenga que aportar copias de facturas e incluso documentos fiscales.
7. Póngalo todo por escrito
Consiga siempre todo por escrito antes de pagar un céntimo. Esto es especialmente importante si llega a un acuerdo con el acreedor original o con una agencia de cobros por teléfono. Si no lo hace, la cantidad de dinero con la que pensaba saldar su deuda puede acabar contabilizándose sólo como un pago parcial. Comprenda que cuando hable con un cobrador, le dirá cualquier cosa para conseguir que pague. Depende de usted no pagar nada hasta que tenga todo el acuerdo por escrito.
