La reunificación de deudas puede hacer que las deudas sean manejables, pero también puede hacer que la cabeza te dé vueltas. ¿Es el paso correcto para salir de deudas? ¿O es simplemente confuso?
Hemos recopilado algunas de las preguntas más frecuentes y hemos intentado responderlas de la forma más sencilla posible para que pueda obtener las respuestas que necesita. Si usted está luchando con la deuda en Las Vegas o en cualquier parte del país y está sopesando sus opciones, siga leyendo para aprender los entresijos de la consolidación de deudas.
¿Qué es la consolidación de deudas?
En pocas palabras, la consolidación de deudas combina todas sus deudas en un único pago mensual. Esto tiene tres ventajas básicas:
- Sólo tiene que preocuparse de un pago y una fecha de vencimiento en lugar de varios;
- Con un único pago mensual, puede reducir la cantidad total que paga cada mes por su deuda;
- También puede reducir el importe de los intereses que paga por su deuda a lo largo del tiempo.
Suena muy bien, ¿verdad? Aunque la consolidación de deudas no es una solución perfecta para todas las personas con deudas, puede suponer una gran diferencia para aquellos que tienen que hacer malabarismos con un montón de pagos mensuales diferentes.
¿Cómo funciona el proceso de consolidación de deudas?
Depende del tipo de consolidación que consiga.
Préstamos
Con algunas empresas, usted obtiene un gran préstamo que le permite pagar a todos sus acreedores a la vez. Este préstamo de consolidación de deudas puede ser un préstamo con garantía hipotecaria, aunque no tiene por qué serlo.
Pedir un préstamo parece sencillo, pero tiene sus trampas. Los préstamos de consolidación de deudas conllevan los mismos riesgos que otras formas de endeudamiento, y los tipos de interés suelen ser altos. También es posible que estén tratando el síntoma, no la causa. Si mantiene abiertas sus tarjetas de crédito y acumula más deudas después de la consolidación, estará peor que cuando empezó.
Opciones sin préstamo
Hay varias opciones para consolidar su deuda que no implican préstamos. Por lo general, implican llegar a un acuerdo con una empresa de consolidación de deudas que puede trabajar en su nombre. Estas empresas le ayudan a acumular fondos y a controlar sus gastos mientras negocian con sus acreedores en su nombre. No es una solución tan sencilla como pedir un préstamo para pagar tus deudas, pero puede ser más sostenible: desarrollas mejores hábitos de gasto y al final del programa estás libre de deudas.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de consolidación de deudas con garantía y sin garantía?
Un préstamo garantizado tiene una garantía detrás, como una casa o un coche. La presencia de una garantía significa que los tipos de interés tienden a ser más bajos, ya que el riesgo para el prestamista es menor. Si te retrasas en los pagos y dejas de pagar, la garantía se convierte en un juego limpio para el acreedor.
Los préstamos sin garantía no están vinculados a tus activos. Eso significa que los tipos de interés suelen ser más altos.
Aunque siempre hay que estar al día en los pagos, no todo el mundo puede, y se pregunta: ¿deben pagar primero sus préstamos garantizados o no garantizados?
Los préstamos garantizados están vinculados a bienes materiales, por lo que si no pagas estas cuentas, existe la posibilidad de que pierdas lo que utilizaste como garantía (por ejemplo, tu casa). Pero los préstamos no garantizados, con tipos de interés más altos, pueden dejarte nadando en un montón de deudas si no los pagas. Gestiona tus pagos con prudencia.
¿Cómo consigue la consolidación de deudas reducir los pagos mensuales?
La consolidación de deudas no siempre se traduce en un pago mensual más bajo, pero a menudo sí. Esto se debe a las posibles diferencias en los tipos de interés.
Digamos que vives en Las Vegas y te has acostumbrado a comprar cosas a crédito. Has acumulado deudas en tres tarjetas de crédito diferentes con tres tipos de interés distintos: 10%, 15% y 20%.
Si consolidas toda esa deuda y acabas pagando un tipo de interés del 13%, estarás ahorrando dinero en los pagos mensuales porque no tendrás que pagar más intereses de los necesarios.
¿Cuáles son las ventajas de la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas ha ayudado a mucha gente a salir de un montón de deudas. Los pros son sencillos:
- Unas tasas de interés más bajas en la consolidación de deudas pueden ahorrarle mucho dinero con el tiempo.
- Más dinero en tu bolsillo significa que puedes pagar tu deuda más rápidamente.
- Un menor número de pagos mensuales puede hacer que el pago de la deuda parezca más manejable.
- Algunos programas de consolidación de deudas le obligan a desarrollar hábitos de gasto más responsables.
En definitiva, la consolidación de deudas puede permitirle ahorrar dinero, saldar sus deudas antes y convertirse en una persona más responsable desde el punto de vista financiero.
¿Cuáles son los contras de la reunificación de deudas?
La reunificación de deudas no es para todo el mundo. Funciona mejor para las personas que están dispuestas y son capaces de poner sus gastos en línea y salir de la carga de la deuda. Para las personas que no se ajustan a esa descripción, la consolidación de deudas tiene algunas desventajas:
- Sin unos hábitos de gasto responsables, puedes acabar más endeudado.
- Si no puedes seguir el programa, no obtendrás ningún beneficio real.
- Si decides pedir un préstamo de reunificación de deudas y no puedes seguir pagándolo, tendrás que afrontar las consecuencias de no poder saldarlo.
¿Puede la consolidación de deudas afectar a mi puntuación de crédito?
Si opta por un préstamo para consolidar su deuda, esto puede afectar a su crédito.
Para pedir un préstamo, el acreedor tiene que realizar una investigación de su crédito para determinar su solvencia. Se trata de un proceso distinto al que se utiliza para comprobar la propia puntuación crediticia y puede hacer que esta baje.
Algunas empresas de reunificación de deudas también pueden exigirle que cierre sus cuentas de crédito para controlar el gasto y asegurarse de que no se endeuda más a medida que avanza en el proceso de pago de su deuda actual. El cierre de cuentas de crédito puede afectar negativamente a su puntuación crediticia, aunque un descenso temporal de su crédito suele ser preferible a toda una vida de deudas.
Dicho esto, la consolidación de deudas también puede tener un efecto positivo en su puntuación crediticia. En general, menos deuda significa un crédito más sólido. Siempre que pueda evitar volver a endeudarse, podría ser positivo para su puntuación.
¿Es la consolidación de deudas una opción para las personas con mal crédito?
Respuesta corta: sí. Respuesta larga: sí, pero no siempre es fácil.
Si busca un préstamo de consolidación de deudas en un banco, puede que no tenga suerte. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales para ayudar a los prestatarios a consolidar sus deudas, pero son más exigentes a la hora de decidir a quién prestan.
Las empresas de consolidación de deudas suelen ser un poco menos estrictas. Algunas ofrecen préstamos a personas con un crédito no perfecto. Otras empresas que no ofrecen préstamos pueden estar menos preocupadas por su solvencia y más por su capacidad para seguir un programa de consolidación de deudas.
¿Trabajar con una empresa de consolidación de deudas ayudará a detener el acoso de los acreedores?
Una de las partes más agotadoras de tener deudas no es estar al día con los pagos. Es atrasarse y tener que lidiar con cartas y llamadas acosadoras de acreedores que quieren asustarte para que tomes medidas.
Las empresas de reunificación de deudas pueden ayudarle a hacer frente a esta situación, al menos parcialmente.
Si obtiene un préstamo de consolidación de deudas y consigue saldar su deuda en un plazo relativamente corto, sus acreedores no tendrán motivos para seguir acosándole.
Si le conviene más trabajar con una empresa de consolidación de deudas, esa empresa puede ayudarle a desviar parte del acoso que recibe de sus acreedores. En algunas situaciones, pueden atender las llamadas que de otro modo irían directamente a su teléfono móvil. También pueden trabajar directamente con sus acreedores para negociar sus pagos y facilitarle el proceso de reembolso.
¿Es preferible la reunificación de deudas a la quiebra?
Hay muchas formas de hacer frente a los problemas de deuda, y la quiebra es una opción viable en determinadas situaciones.
La quiebra permite a las personas eliminar o reestructurar sus deudas. Cuando se declara en quiebra, queda bajo la protección del tribunal federal de quiebras, que le otorga ciertos derechos y responsabilidades. Se aplican diferentes tipos de quiebra a diferentes situaciones, como el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Una de estas situaciones puede aplicarse a usted.
La quiebra puede ser útil en la situación adecuada. Obtendrá protección inmediata frente a los acreedores que puedan acosarle o embargarle el sueldo. En algunos casos de quiebra, puede incluso eliminar determinadas deudas y empezar de cero.
Sin embargo, la quiebra dista mucho de ser una situación fácil. Si se declara en quiebra, su crédito sufrirá un duro golpe. Además, tendrá que hacer sacrificios importantes, tal vez incluso renunciar a algunas de sus posesiones. Además, la quiebra no se olvida; los empleadores pueden verla en su informe crediticio en el futuro y se convertirá en un asunto de dominio público.
En cambio, la reunificación de deudas es un asunto privado entre usted, sus acreedores y su empresa de reunificación de deudas. Puede acabar también con el acoso de los acreedores y el embargo de salarios.
En resumen, la reunificación de deudas simplifica la gestión de sus deudas, facilitando su eliminación y la construcción de un futuro mejor.
¿Puede la reunificación de deudas detener el embargo de salario?
Los salarios embargados son una de las cosas más difíciles de afrontar cuando tienes deudas. Usted ya está lidiando con la deuda y sólo tratando de salir adelante, y ahora sus acreedores están tomando parte de su cheque de pago? Puede ser una situación de pesadilla.
El embargo del salario es a menudo la razón por la que la gente se pone en contacto con las empresas de consolidación de deudas en primer lugar. Así que quieren saber: ¿puede un consolidador de deuda ayudar con los salarios embargados?
La respuesta puede ser sí, pero depende de su situación. La conclusión es que, una vez saldada su deuda, no hay motivo para que nadie le embargue el sueldo. Si una empresa de consolidación de deudas puede ayudarle a saldar su deuda, puede ayudarle a acabar antes con el embargo de su salario.
¿Cuál es la diferencia entre la consolidación de deudas y el asesoramiento crediticio?
La reunificación de deudas y el asesoramiento crediticio empiezan en el mismo punto: su deuda. Una empresa analiza la deuda que has contraído y te ayuda a encontrar la mejor manera de seguir adelante.
Sin embargo, los asesores de crédito van un poco más allá. También examinan tus ingresos y activos e intentan averiguar cómo pagar todas tus cuentas pendientes.
Este plan puede ser polifacético y tener en cuenta desde los tipos de interés hasta los recargos por demora. No es tan sencillo como pedir un préstamo de consolidación de deudas, pero puede ayudarte a hacer frente a tus deudas de forma más eficaz a largo plazo.
¿Cómo identificar una empresa de consolidación de deudas de confianza?
La elección de una empresa de consolidación de deudas es difícil porque hay muchos por ahí, con una tendencia a hacer todo tipo de promesas acerca de cómo van a cuidar de su deuda.
No se crea lo que dicen. Hay una diferencia entre una empresa de consolidación de deudas de buena reputación y las que debería evitar. Aunque no hay una forma sencilla de comprobar quién es quién, hay algunas preguntas que deberías hacerte:
- ¿Cuánto tiempo lleva funcionando esta empresa? ¿Han surgido de la nada o tienen un historial probado de servicio a clientes como yo?
- ¿Tienen licencia? ¿Tienen algún tipo de credencial acreditada por terceros de confianza?
- ¿Están acreditados por el Better Business Bureau o por alguna organización que pueda responder por ellos?
- ¿Tienen opiniones fiables de antiguos clientes satisfechos?
El consejo más sencillo es que confíes en tus instintos. Si una empresa parece competente, probada y profesional, lo más probable es que esté bien trabajar con ella. Si no parecen de fiar, busque otra. En Las Vegas y en todo el país, hay un montón de empresas de consolidación de deudas de buena reputación si usted busca lo suficiente.
