Cuando la deuda empieza a descontrolarse y los pagos son demasiado elevados para gestionarlos con facilidad, a menudo resulta más fácil agrupar todas las deudas en un único préstamo de consolidación. Contar con la ayuda de alguien que ofrezca un programa de gestión de deudas o un préstamo de consolidación de deudas puede ser muy eficaz como forma de restablecer el control financiero y la libertad.
Hay muchas formas de hacerlo. Muchas veces los préstamos son más pequeños, cerrados y sólo suficientes para cubrir la deuda acumulada de unas pocas facturas. A veces la ayuda financiera es especialmente grande y lo suficientemente fuerte como para liquidar hipotecas y líneas de crédito hipotecario. No importa el tamaño o el uso, cualquiera de estos préstamos de consolidación de deuda puede refinanciarse según sea necesario.
Esto no debe hacerse nunca a menos que el prestatario esté absolutamente seguro de que mejorará su situación actual. La única forma de estar seguro es prepararse para una investigación seria de las opciones disponibles en el mercado. Sólo después de haber explorado e investigado a fondo sus opciones debería dar este peligroso paso.
En esta sección de preguntas frecuentes se tratarán algunas de las cuestiones más importantes que debe plantearse antes de intentar este tipo de esfuerzo financiero, así como las principales consideraciones a tener en cuenta. Si le parece que sigue encontrando dificultades después de pedir un préstamo de consolidación de deudas, esto es lo que necesita saber:
P: ¿Cuáles son las principales consideraciones que debo tener en cuenta al considerar la consolidación o refinanciación de un préstamo de consolidación?
Antes de optar por refinanciar su préstamo, usted querrá considerar muchas otras opciones que están disponibles para usted. Usted tendrá que determinar qué tan cerca de la refinanciación de consolidación de deuda es para su situación, a fin de no exacerbar sus preocupaciones financieras.
Además, tendrá que desconfiar de los muchos estafadores que hay en este mercado. Muchos ofrecen ofertas increíbles que resolverán todos sus problemas financieros, pero no se deje engañar. Sólo aquellos que cuenten con la debida licencia o acreditación de los consejos reguladores adecuados le ofrecerán soluciones eficaces a su problema.
También hay muchos consejos gratuitos a los que puede recurrir en sus esfuerzos por controlar sus finanzas.
P: ¿Cuál es la mejor manera de encontrar una refinanciación adecuada para mi préstamo de consolidación de deudas?
Recuerde que la reunificación de deudas no es exactamente una solución única. Aunque puede funcionar perfectamente para muchas situaciones, la eficacia está garantizada si se adapta la mejor solución a la condición adecuada. La mejor manera de asegurarse de que está en el camino correcto es establecer su historial de crédito financiero, y los siguientes son algunos primeros pasos importantes:
Hable con sus proveedores actuales: si los pagos son cada vez más difíciles, intente tratar el tema con su proveedor actual. Muchas veces agradecerán el esfuerzo por abordar la responsabilidad financiera y te harán un trato favorable.
Considere la posibilidad de cambiar: cambiar de préstamo hipotecario puede ser otra buena idea. Pero tenga cuidado, se sabe que los intermediarios reciben bonificaciones para que usted firme su préstamo con un nuevo proveedor y le dirán cualquier cosa para cerrar el trato. No acepte la primera oferta "buena" que le hagan. La peor sería una afirmación engañosa sobre las cantidades que se ahorrará transfiriendo el préstamo. Anote cuidadosamente las ofertas que le hagan para compararlas y considerarlas en el futuro.
Vender la casa: puede que lo más prudente sea simplemente vender la casa si se está viendo desbordado por los pagos de la hipoteca. Sería mucho mejor vender la casa en sus propios términos y, posiblemente, tener un poco de dinero sobrante de la transacción para resolver cualquier otra preocupación apremiante. No ocurrirá lo mismo si los acreedores venden la casa primero.
Busque asesoramiento financiero: no olvide que hay muchas organizaciones sin ánimo de lucro que se dedican a ayudar a las personas con escasos conocimientos financieros y que pueden ayudar a cualquiera a salir de sus apuros económicos. A menos que seas un experto en todo lo relacionado con las finanzas, éste es sin duda un primer paso importante.
Además, no se fíe nunca de ninguna operación de refinanciación que le pida que firme un documento en blanco, que acelere al máximo la tramitación de la operación o que le parezca sospechosa en cuanto a todas las facturas ocultas y los planes de amortización antes incluso de que usted haya hablado de su refinanciación personal.
P: ¿Por qué son importantes los tipos de interés, las comisiones y los gastos?
Porque afectarán mucho a largo plazo. Si no tiene plenamente en cuenta cómo estos importantes detalles inclinarán la balanza a su favor, pueden tener el efecto contrario y agravar sus problemas financieros. Si sus tipos de interés son más altos que antes, estará peor que antes.
Luego, los distintos prestamistas e instituciones financieras tienen normas y reglamentos especiales y pueden incluso cobrar cargos adicionales por los pagos efectuados para liquidar los préstamos antes de lo previsto. Dado que este proceso también implica pedir un nuevo préstamo para hacer frente a un préstamo diferente, estos préstamos podrían tener tasas legales ocultas, gastos de tasación y otros gastos sorpresa que pueden inclinar la balanza en una dirección no deseada.
P: ¿Es importante comparar las condiciones de los préstamos?
Sí, los plazos de préstamo más largos deben considerarse una mala señal. Incluso con tipos de interés más bajos en el nuevo préstamo, si va a afrontar los pagos de un préstamo a corto plazo como parte de un plan a largo plazo, es posible que acabe pagando más a largo plazo. Por eso, comparar los plazos del préstamo le ahorrará dinero si lo hace bien.
P: ¿Es importante la licencia?
Será importante asegurarse de que la empresa que refinancia su préstamo de consolidación cuenta con la licencia adecuada para realizar su trabajo. Los corredores que no tienen licencia no pueden ser sometidos a las mismas normas de garantía de calidad y puede plantear un grave problema para usted en el largo plazo. Consulte a los organismos reguladores de su país antes de firmar con cualquier prestamista, especialmente si le ofrecen una oferta "irresistible".
P: ¿Cuáles son las trampas de refinanciación más peligrosas que hay que tener en cuenta?
Refinanciar siempre es un poco arriesgado, y más aún si no se es plenamente consciente de los muchos riesgos que conlleva. Algunos de los más importantes son
Una vez que haya tomado la decisión de refinanciar su consolidación, cada corredor de préstamos y su hermano se materializará de la nada con algún esquema increíble. Incluso aquellos que son "legítimos" pueden tener consecuencias devastadoras si no es el plan correcto para su situación.
¡Soy rico otra vez! -Este estado de ánimo es una mala noticia, porque la consolidación de deudas consiste en pagar un préstamo contrayendo otro posiblemente mayor. Esto tiene serias implicaciones, ya que mucha gente asumirá que su deuda de tarjetas de crédito se ha saldado ahora que está metida en el préstamo hipotecario, por ejemplo. Pero, ¿qué ocurrirá cuando vuelvan a utilizar esas tarjetas?
Al final, si su préstamo de consolidación no ha hecho más que aumentar el total de sus deudas, no habrá contribuido realmente a solucionar el problema. Además, si va a acabar pagando más a largo plazo, puede que no haya elegido la opción más favorable para usted.
P: ¿Cómo debo empezar a buscar una refinanciadora de confianza?
Empiece por comprender plenamente lo que necesita en un plan de refinanciación. Esto comienza por entender lo que su FICO y las puntuaciones de crédito son y por qué esto es importante para conseguir un mejor trato. Cuanto más alta sea su calificación crediticia, mejor será la tasa de interés que puede esperar al refinanciar su préstamo de consolidación.
Deberá revisar estas cifras con detenimiento y asegurarse de que no haya discrepancias que puedan perjudicarle a usted y a su situación financiera. Una vez que se haya asegurado de que estos datos están en orden, tendrá más posibilidades de obtener un tipo de interés favorable.
A continuación, debe revisar los detalles de su situación financiera en su conjunto. Haga esto para ver si hay otras cuentas, préstamos o deudas acumuladas que le gustaría que se incluyeran en sus proyectos de refinanciación. Tómese su tiempo para considerar qué es lo que tiene más sentido en su consolidación, de modo que realmente saque el máximo partido de su refinanciación. Recuerde que saldar una deuda rápidamente es mucho mejor que intentar refinanciarla.
A continuación, tómese su tiempo para empezar a organizar todos sus documentos importantes para la presentación. Necesitará detalles del préstamo, facturas, informes de gastos, recibos de sueldo de los últimos meses y muchos extractos bancarios. La entidad financiera que le ofrezca refinanciar su préstamo también le proporcionará una lista de los documentos necesarios. Deberá presentarlos antes de que le faciliten un presupuesto de consolidación o refinanciación.
Descubrirá que todo lo que pueda reunir con antelación hará que el proceso sea mucho más fácil y fluido. Es una buena idea tenerlo todo a mano con antelación. Sobre todo porque pueden pedirte información abstracta y es mejor tenerla a mano que reprogramar tu cita para que te la tengan en cuenta.
P: ¿Cómo puedo encontrar una buena oferta?
Querrá encontrar una buena lista de tantas empresas como pueda. Investigar, recopilar tantas referencias como sea posible, así como realizar búsquedas telefónicas y en Internet son las mejores formas de encontrar un plan de refinanciación eficaz. Los prestamistas le harán muchas preguntas sobre los detalles concretos de su necesidad. Por eso, tener un conocimiento completo de lo que va a necesitar, la mejor duración del plazo del préstamo y todos los demás detalles le ayudará a encontrar la mejor opción del grupo.
Pero en realidad querrá encontrar unas cuantas buenas opciones, seleccionar las tres mejores que le hayan dado unos presupuestos favorables y obtener todos los detalles que pueda para una comparación posterior. Asegúrese de que los detalles que ha recopilado se ajustan exactamente a sus necesidades actuales. Compruebe y vuelva a comprobar los tipos de interés, la duración del préstamo y todos los pagos mensuales previstos.
A continuación, seleccione una opción principal para su refinanciación de consolidación. Una vez aprobado el préstamo, se confirmarán todos los detalles de las opciones que haya seleccionado. Aquí es cuando querrá comprobar y volver a comprobar la situación financiera en la que se está metiendo antes de firmar en la línea de puntos.
P: Una vez aprobado mi préstamo, ¿sólo tengo que firmar entonces?
Sólo después de haber leído detenidamente los detalles, examinado los tipos de interés y establecido los pagos mensuales y la duración del préstamo, puede firmar el contrato. Puede parecer que hay que leer mucha jerga legal, pero es importante corregir los pequeños errores. Lo último que querrías es acabar pagando por cualquier descuido después de que la tinta se haya secado y el préstamo entre plenamente en vigor.
En conclusión
La refinanciación de un préstamo de consolidación de deudas se puede hacer de muchas maneras y a través de muchas fuentes diferentes de ayuda financiera. Hay muchas opciones diferentes que incluyen una amplia variedad de tipos de interés, duración de los préstamos y mucho más. Como se ha mencionado, esto puede ser utilizado como una forma eficaz para hacer frente a las preocupaciones financieras apremiantes, tanto en la escala grande y pequeña. La mayor advertencia es que, sin una investigación adecuada y la conciencia de su capacidad financiera, puede ser bastante perjudicial.
