La deuda de los hogares ha aumentado a un ritmo muy constante durante la última década. Según el último informe trimestral de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares no sólo ha superado la marca máxima anterior de la Gran Recesión, sino que se espera que alcance y posiblemente supere la astronómica cifra de 13 billones de dólares a finales de 2018. Mientras que las hipotecas constituyen la mayor parte de la deuda de los hogares, las cuentas de tarjetas de crédito representan el mayor número de cuentas, y ese número va en aumento sin signos de desaceleración. Incluso con la Reserva Federal de Nueva York subiendo los tipos de interés, lo que tendrá un efecto significativo en la cantidad de intereses que los consumidores pagarán en sus cuentas de tarjetas de crédito, la nueva deuda de tarjetas de crédito se está acumulando a un ritmo rápido.
Con la economía en marcha y el PIB por encima del 4%, hacía tiempo que los consumidores no se sentían tan bien gastando dinero. De hecho, la confianza del consumidor está en su nivel más alto en casi dos décadas. Esto anima a los consumidores a gastar su dinero no sólo en compras cotidianas, sino también en artículos de gran valor, como segundas residencias, coches caros, vacaciones y otros artículos de lujo. Los salarios están sometidos a la presión de una economía al rojo vivo y un mercado laboral tenso, lo que da a los trabajadores más capacidad para exigir salarios más altos. Además, aunque Estados Unidos no ha registrado últimamente un crecimiento salarial significativo, se cree que los empresarios están optando más por las bonificaciones que por subir el sueldo a sus trabajadores. Esto se debe probablemente al aumento de los beneficios que entran en las arcas de las empresas gracias al paquete de recortes fiscales de la actual administración, que redujo significativamente el tipo del impuesto de sociedades.
El hecho de que las entidades crediticias estén relajando por fin sus criterios de concesión de préstamos, después de haber sido vapuleadas durante el colapso financiero que comenzó en 2007, también contribuye a la fiebre del gasto de los consumidores estadounidenses. Además, los consumidores estadounidenses que vieron gravemente dañado su crédito durante la Gran Recesión han tenido tiempo suficiente para repararlo, y las quiebras, impagos o ejecuciones hipotecarias han desaparecido de sus informes crediticios.
Otro indicio del aumento de la confianza de los consumidores es el significativo incremento de las originaciones de hipotecas. A partir de 2016, Estados Unidos experimentó el mayor aumento de consumidores que suscribían nuevas hipotecas desde la Gran Recesión. La buena noticia es que la deuda hipotecaria de los hogares en Estados Unidos está en gran medida al día y no refleja la asombrosa morosidad observada durante el colapso financiero. Sin embargo, aunque las hipotecas constituyen la mayor parte de la deuda de los hogares, no nos equivoquemos: Estados Unidos arrastra muchos otros tipos de deuda, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y enormes cantidades de deuda por préstamos estudiantiles.
La pregunta que deberíamos hacernos como consumidores en Estados Unidos es la siguiente: ¿Por qué los estadounidenses estamos tan endeudados? Aunque la pregunta es compleja en muchos sentidos, podemos examinar algunas respuestas obvias, así como otras no tan obvias. En cualquier caso, los consumidores deben ser conscientes de las trampas financieras que podrían hacer descarrilar su seguridad financiera.
¿Por qué los estadounidenses están tan endeudados?
Hay varias razones por las que los estadounidenses están tan endeudados. Algunas son autoinfligidas, pero otras no tanto. Aún así, es importante que los consumidores entiendan la dinámica de un problema de deuda para que puedan evitar caer en una mala situación financiera. Un problema de deuda importante puede producirse muy rápidamente en determinadas circunstancias. Sólo comprendiendo estas circunstancias potenciales pueden los consumidores tomar las medidas necesarias para reducir su riesgo. He aquí un análisis en profundidad de varias razones clave que explican los altos niveles de endeudamiento de los consumidores.
Vivir por encima de las posibilidades
Perseguir el Sueño Americano siempre ha sido una noble búsqueda del ciudadano estadounidense. Sin embargo, alcanzar el Sueño Americano significa cosas distintas para cada persona. Para muchos, el sueño americano significa tener una familia, comprar una casa con una valla blanca y adoptar un lindo perrito, no necesariamente en ese orden. Para otros, significa comprar una segunda vivienda, poseer un coche de lujo y disfrutar de unas lujosas vacaciones. Signifique lo que signifique para cada consumidor estadounidense, para muchos significa vivir por encima de sus posibilidades para "conseguirlo".
Pedir prestadas grandes cantidades de dinero para poseer cosas que no te puedes permitir no es forma de encaminarse hacia la consecución del Sueño Americano. Vivir una vida en la que estás sumido en deudas no sólo es contrario al Sueño Americano, sino que es francamente miserable y más bien una pesadilla. La verdadera esencia de alcanzar el Sueño Americano significa trabajar duro, sacrificarse y construir riqueza financiera a lo largo del tiempo. No significa endeudarse profundamente para tenerlo todo ahora mismo.
Una de las cosas más peligrosas de las tarjetas de crédito es que permiten a los consumidores comprar las cosas que quieren, ahora mismo, tanto si se las pueden permitir como si no. Con las tarjetas de crédito, no es necesario ahorrar para las cosas que uno quiere. Muy al contrario, las tarjetas de crédito complacen la mentalidad de "¡lo quiero ahora!".
Ahora que el crédito es relativamente fácil de obtener, los consumidores no necesitan adquirir el hábito disciplinado de ahorrar para las cosas que desean. En su lugar, pueden simplemente deslizar una tarjeta y tener lo que quieran, al mero coste de su firma. Es demasiado habitual que los consumidores lo compren hoy y piensen cómo pagarlo más tarde. Para empeorar las cosas, se calcula que más del 70% de los consumidores estadounidenses tienen varias tarjetas de crédito.
Para evitar caer en un problema de endeudamiento importante, los consumidores deben entender que vivir por encima de sus posibilidades utilizando tarjetas de crédito es una receta para el desastre financiero. Practicar la gratificación retardada ahorrando y dando prioridad a las cosas que quieren y necesitan es un plan mucho mejor para mantener la seguridad financiera.
Falta de ahorro
Los estadounidenses tienen fama de ser muy malos ahorradores. De hecho, en un artículo de la CNBC se informaba de que un número preocupante de consumidores estadounidenses tiene muy pocos ahorros. El artículo estimaba que casi el 70% de los estadounidenses tienen menos de 1.000 dólares en una cuenta de ahorro. El artículo también estimaba que un alarmante 34% de los estadounidenses no tienen ningún ahorro.
Cuando las familias no tienen ahorros a los que recurrir, se vuelven muy vulnerables a endeudarse cuando les sobreviene la más pequeña de las emergencias de la vida. Algo tan nimio como la reparación de un coche o la rotura de un electrodoméstico puede iniciar un ciclo de utilización de tarjetas de crédito para cubrir la brecha entre los gastos ordinarios y los extraordinarios. Si el acontecimiento vital inesperado es importante, como la pérdida de un empleo o un gasto médico importante, una familia puede verse inmersa en un grave problema de endeudamiento en muy poco tiempo.
La mayoría de los asesores financieros coinciden en que los consumidores necesitan tener un fondo de emergencia para asegurar su estabilidad financiera. Tener unos ahorros equivalentes a varios meses de gastos suele ser lo recomendado. Las familias deben dar prioridad al ahorro para emergencias.
Aunque ahorrar dinero no es fácil, hay varias formas de empezar a financiar tu cuenta de emergencia. En primer lugar, debe tratar de recortar sus gastos cotidianos para crear un flujo de efectivo que pueda destinarse a una cuenta de ahorro. Puede hacerlo de varias maneras, por ejemplo revisando sus facturas mensuales y eliminando los cargos por servicios que no utiliza, recortando sus gastos en alimentación planificando sus comidas, preparando los almuerzos y comiendo menos fuera de casa, y vigilando sus gastos en ocio. Estas áreas de gasto representan algunas de las mayores oportunidades para ahorrar dinero dentro de su presupuesto.
También puedes poner en marcha tu cuenta de ahorros con otras tácticas. Puedes empezar vendiendo artículos que ya no quieras o necesites, poniéndolos en consignación en tu tienda de consignación local, organizando una venta de garaje o vendiendo artículos a través de sitios de subastas en línea y plataformas de venta como eBay y Etsy.
Tener poca habilidad para gestionar el dinero
Por desgracia, la elaboración de un presupuesto y la gestión del dinero no forman parte del plan de estudios de la mayoría de las escuelas estadounidenses. Como resultado, la mayoría de los consumidores carecen de la capacidad para gestionar eficazmente sus finanzas y crear riqueza. Esto hace que la mayoría tenga que ingeniárselas para gestionar sus finanzas mensuales por su cuenta, mientras hace todo lo posible por ahorrar dinero para su jubilación. Esta es una de las principales razones por las que muchos estadounidenses dependen de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes.
Quienes carecen de conocimientos básicos de gestión del dinero pueden encontrar la ayuda que necesitan en los recursos en línea. Muchos sitios web ofrecen herramientas gratuitas para elaborar presupuestos, lo cual es un buen punto de partida para controlar las finanzas. Elaborar un presupuesto no es una tarea difícil, pero requiere un poco de tiempo y esfuerzo. Principalmente, implica reunir y analizar toda la documentación financiera, como extractos bancarios, extractos de tarjetas de crédito, facturas y recibos de sueldo. Al revisar estos documentos, comprenderás en qué gastas tu dinero y de cuánto dinero dispones exactamente cada mes.
Mediante la elaboración de un presupuesto, podrás encontrar las áreas en las que estás perdiendo dinero e identificar formas concretas de ahorrarlo. También determinará exactamente cuánto dinero necesita cada mes para hacer frente a sus obligaciones y que le quede dinero para ahorrar. En esencia, te ayudará a equilibrar tu situación financiera para que puedas crear una situación estable en la que puedas cumplir con tus obligaciones financieras y trabajar para crear riqueza para el futuro.
A veces, se necesita una combinación de recorte de gastos y aumento de ingresos para alcanzar un equilibrio financiero saludable. Puedes aumentar tus ingresos aceptando un segundo trabajo, aumentando las horas que trabajas en tu empleo actual o abriendo un negocio paralelo, por ejemplo. En resumidas cuentas, tendrás que dejar de gastar más de la cuenta y encontrar formas de ahorrar dinero si quieres alcanzar la estabilidad financiera.
Los salarios no se ajustan al coste de la vida
La última década fue testigo de un periodo de estancamiento financiero. No sólo la economía no crecía ni prosperaba a nivel nacional, sino que los consumidores también sufrían las consecuencias de un prolongado periodo de crecimiento salarial inexistente. Con un PIB por debajo del 3% y una presión fiscal elevada, los empresarios no tenían prácticamente ninguna posibilidad de aumentar los salarios de sus trabajadores.
Cuando los salarios no siguen el ritmo del aumento del coste de la vida, a los consumidores les resulta cada vez más difícil mantenerse mes tras mes. A medida que el coste de la vida, en forma de gastos de vivienda, energía, alimentación, etc., sigue aumentando, la diferencia entre gastos e ingresos se hace cada vez mayor. En muchos casos, los consumidores salvan la diferencia de ingresos utilizando tarjetas de crédito para pagar los gastos ordinarios.
Esto se convierte en una situación cada vez más difícil para el consumidor. A medida que aumentan los saldos de sus tarjetas de crédito, también lo hacen los pagos mensuales necesarios para mantenerse al día. En consecuencia, la diferencia entre ingresos y gastos sigue aumentando. La única forma de frenar la creciente ola de insolvencia es aumentar los ingresos, reducir los gastos, o ambas cosas.
Perder un empleo
Es desgarrador y devastador que el principal o único sostén de una familia pierda su empleo. El impacto repentino puede asestar un duro golpe a la economía familiar. Si la pérdida de ingresos es repentina y total, la familia puede encontrarse rápidamente en una situación crítica. Mantener la comida en la mesa y un techo sobre sus cabezas puede convertirse en una lucha inmediata, y puede haber muy poca ayuda disponible. Y si la hay, como el subsidio de desempleo, suele ser muy insuficiente.
Cuando esto ocurre, es habitual que una familia recurra a las tarjetas de crédito como forma de sobrevivir. Para remediar la situación, puede que no tengan otra opción. A veces, el sostén de la familia se ve obligado a aceptar un trabajo con un salario menor mientras busca la manera de reemplazar los ingresos perdidos. Esto es lo que se llama estar subempleado. Por desgracia, esto fue muy frecuente durante los años de la Gran Recesión. Muchos consumidores acumularon considerables deudas de tarjetas de crédito, y algunos siguen luchando contra ellas hoy en día. Aunque el mercado laboral ha mejorado mucho, los consumidores aún pueden acabar en esta situación. Por eso, tener ahorrados los gastos de unos meses es una buena idea.
Facturas médicas inesperadas
La enfermedad o lesión del sostén de la familia puede ser devastadora desde el punto de vista económico, sobre todo si le impide trabajar durante un periodo prolongado. Sólo el elevado coste de la atención médica puede ser difícil de asumir económicamente. Si a ello se añaden los salarios perdidos, las franquicias, las recetas y los copagos, la deuda puede acumularse rápidamente.
Muchas veces, las familias tendrán que recurrir a las tarjetas de crédito para pagar estos gastos o para llegar a fin de mes y mantener la comida en la mesa. Pocas situaciones pueden hacer descarrilar las finanzas de una familia como una enfermedad o lesión inesperada.
Divorcio
Increíblemente, la tasa de divorcios está bajando y recientemente ha alcanzado su nivel más bajo en 40 años. Se cree que esto se debe a que los jóvenes esperan a casarse más tarde, ya que los estudios demuestran que los que deciden casarse después de los 25 años tienden a permanecer casados más tiempo. Aunque la tasa de divorcios ha disminuido en los últimos años, sigue siendo una situación muy difícil para las familias. Aparte de los aspectos emocionales de un divorcio, también suele tener importantes repercusiones financieras.
Como todos sabemos, el dinero desempeña un papel fundamental en cualquier matrimonio, no sólo en su éxito sino también en su fracaso. Las parejas que tienen menos activos financieros y que se encuentran en el extremo inferior de la escala económica tienden a tener un mayor índice de divorcios. Además, las que tienen menos estudios sufren una situación similar. Las parejas que han terminado los estudios universitarios tienden a seguir casadas más a menudo que las que no tienen títulos.
Dado que el dinero y la situación económica parecen desempeñar papeles tan decisivos en el éxito de un matrimonio, también, por el contrario, desempeñan un papel importante cuando una pareja decide divorciarse. Aparte de las cuestiones relacionadas con la custodia y el régimen de visitas de los hijos, el dinero es el mayor obstáculo al que se enfrentan las parejas que intentan llegar a un acuerdo. Aparte de los aspectos monetarios del cuidado de los hijos, el coste de establecer dos hogares puede ser agobiante. Si no hay ingresos suficientes para cubrir todos los gastos adicionales, cada parte suele recurrir a las tarjetas de crédito para llenar el vacío. Una vez más, así es como la deuda se acumula rápidamente, y puede ser agobiante a largo plazo.
¿Tiene un problema importante de endeudamiento?
La mayoría de las personas que tienen un problema de deuda problemático reconocerán algunas de las señales claras. Si cree que algunos de los siguientes casos se aplican a su caso, puede que haya llegado el momento de plantearse consolidar su deuda o tomar otras medidas para resolverla.
- Todas sus tarjetas de crédito han alcanzado sus límites
- Sólo puede permitirse pagar el mínimo mensual de sus tarjetas de crédito.
- No tiene ingresos suficientes para hacer frente a todas sus obligaciones financieras mensuales.
- Su puntuación crediticia ha disminuido porque los saldos de sus tarjetas de crédito son elevados o porque no efectúa los pagos.
- Ha tenido problemas matrimoniales relacionados con sus problemas de dinero
- Si tiene un gasto inesperado y necesita pagar con tarjeta de crédito
- Recibe llamadas de cobro de acreedores
- Necesitas tarjetas de crédito para pagar los gastos cotidianos
- Su problema de endeudamiento le hace sentirse desesperanzado sobre su futuro financiero.
La consolidación de las tarjetas de crédito como solución
Cualquiera que tenga un problema de deuda importante llegará con el tiempo a un punto en el que se dará cuenta de que hay que hacer algo. La esperanza es que se llegue a este punto antes de que las cosas se pongan demasiado serias y aún haya tiempo para resolver el problema sin recurrir al impago o a la quiebra.
Si un consumidor actúa con relativa rapidez y mucho antes de que las cosas se compliquen demasiado, tendrá la oportunidad de considerar varias opciones. Una de estas opciones es la consolidación de deudas. Esto implica consolidar toda la deuda en un único préstamo con un único pago mensual del que preocuparse, con suerte a un tipo de interés más bajo. Existen varios tipos de préstamos de consolidación de deudas que los prestatarios pueden evaluar.
En primer lugar, es importante comprender la diferencia entre los préstamos de consolidación de deudas garantizados y los no garantizados. Un préstamo sin garantía significa que no está obligado a aportar ninguna garantía para avalar el préstamo. Los préstamos garantizados suelen requerir que se coloque un activo como garantía, tal vez un bien inmueble, como su casa.
Si incumple los pagos de un préstamo no garantizado, sufrirá un daño importante en su calificación crediticia. Sin embargo, si incumples los pagos de un préstamo garantizado, no solo se resentirá tu crédito, sino que además podrías enfrentarte a una ejecución hipotecaria y correr el riesgo de perder tu propiedad a manos del prestamista.
Pros y contras de los préstamos de reunificación de deudas
Hay varias razones por las que los consumidores recurren a los préstamos de consolidación de deudas para solucionar sus problemas de endeudamiento. La facilidad de hacer un solo pago al mes a un solo acreedor alivia la molestia de hacer malabarismos con las deudas, y puede ayudar a los consumidores a sentirse más en control de sus finanzas. Si se retrasan constantemente en el pago de sus facturas cada mes, un préstamo de consolidación de deudas puede darles un nuevo comienzo y la oportunidad de recuperar su puntuación crediticia. Muchas veces, el tipo de interés más bajo significa que los consumidores pagan menos cada mes por el servicio de su deuda.
La reunificación de deudas puede ser una buena opción para muchos consumidores, pero es importante conocer los posibles inconvenientes. Quizá el más importante sea que el consumidor se enfrente a la realidad de cómo acumuló tanta deuda en primer lugar. Si se endeudó porque sus ingresos no le permiten hacer frente a sus gastos, corre el riesgo de volver a acumular deudas. Tendrá que ajustar sus gastos, sus ingresos o ambos.
Obtener un préstamo de consolidación de deudas puede reducir el desembolso mensual de efectivo que destina al servicio de la deuda de su tarjeta de crédito. Es importante, sin embargo, que te asegures de que el excedente de efectivo creado no se absorbe en tus gastos diarios o podrías encontrarte de nuevo con un déficit de efectivo y depender de las tarjetas de crédito para salir adelante.
Haciendo cambios en su estilo de vida y presupuestando bien su dinero, puede dar pasos importantes hacia el pago de su deuda. Sin embargo, si sigue gastando de más, su problema de endeudamiento continuará, aunque haya pasado por un proceso de consolidación de deudas. Si no cambia sus hábitos, es probable que termine con el mismo problema de deuda, o peor.
Sin embargo, si se ha comprometido a cambiar su forma de manejar el dinero y ha decidido que la consolidación de deudas es la decisión correcta, tiene varias opciones que considerar.
Diferentes tipos de préstamos de consolidación de deudas
Quienes deciden consolidar su deuda tienen varias opciones en las que pensar, y determinar la mejor opción dependerá de las circunstancias individuales. Sin embargo, es importante entender las diferencias entre los tipos de préstamos disponibles.
Refinanciación de su hipoteca actual
Una opción que muchos consumidores eligen es refinanciar su hipoteca actual y sacar parte de su capital para pagar su deuda. Por lo general, el prestamista no impone ninguna restricción sobre la forma en que se gasta el efectivo o el dinero, por lo que saldar deudas está perfectamente bien. De hecho, algunos prestamistas exigen que se cancelen ciertas deudas y se cierren las cuentas.
Si hace un buen trabajo de búsqueda, puede conseguir un tipo hipotecario inferior al que ya está pagando, lo que le ayudará con el flujo de caja. Esto puede parecer muy atractivo para un prestatario, pero es importante tener en cuenta las implicaciones y el riesgo de vincular la deuda a su casa, que es, muy probablemente, su activo más valioso.
Lo primero que debe tener en cuenta es que el banco le cobrará unos gastos de cierre considerables para cerrar el préstamo. Puede pagar estos gastos de su bolsillo o incluirlos en el préstamo y financiarlos. Es muy probable que estos gastos de cierre asciendan a varios miles de dólares, por lo que podrían suponer un gran golpe para su cartera o añadir una cantidad sustancial a su nueva hipoteca. Recuerde que si añade los gastos de cierre al préstamo, pagará intereses sobre el dinero durante toda la vida del préstamo. Esos varios miles de dólares podrían equivaler a varios miles de dólares más sólo en intereses.
Lo más importante que debe tener en cuenta es que si vincula su deuda a su vivienda, habrá pasado su deuda no garantizada a una posición garantizada. Además, esa garantía es su vivienda, que es su activo más valioso e importante. Si en algún momento se ve incapaz de hacer frente a su hipoteca, que ahora es mayor, podría arriesgarse a perder su casa en una ejecución hipotecaria.
Además, recuerde que es importante que se haya comprometido a no volver a acumular saldos en sus tarjetas de crédito. Si lo haces, podrías encontrarte en una situación peor que antes de consolidar tu deuda.
Contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
Algunos consumidores optan por contratar una línea de crédito hipotecario. Este préstamo hipotecario permite al consumidor acceder al capital de la vivienda para cualquier fin que elija. Lo habitual es que el banco apruebe la línea de crédito hasta una determinada cantidad, y el prestatario puede disponer de ella cuando lo necesite. A continuación, el prestatario puede devolver el préstamo a su ritmo, siempre que pague los intereses devengados cada mes.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda son fáciles de obtener siempre que el propietario disponga de un buen capital y un crédito decente, y que la propiedad sobre la que se solicita el préstamo sea la vivienda principal.
Dado que los fondos de una HELOC suelen poder utilizarse para cualquier fin, saldar deudas es una opción adecuada. Sin embargo, es importante que los prestatarios comprendan que se aplican los mismos riesgos de pedir prestado contra la propia vivienda para saldar deudas. Embargar la deuda y aumentar la obligación de pago de la vivienda podría ponerla en peligro si alguna vez no pudiera hacer frente a los pagos. También es importante tener en cuenta la cantidad de intereses que puede pagar a lo largo de la vida del préstamo, en comparación con el pago de las tarjetas de crédito en un par de años.
Una vez más, es importante controlar sus hábitos de gasto antes de realizar cualquier tipo de consolidación de deudas, para no correr el riesgo de volver a endeudarse.
Pedir un préstamo personal
Si tiene buen crédito, está al día en sus pagos y mantiene una buena relación con su banco, es posible que pueda conseguir un tipo de interés y unas condiciones atractivas en un préstamo personal. Los préstamos personales no suelen requerir ningún tipo de garantía, ya que el banco presta el dinero basándose simplemente en la firma del prestatario. Suele ser una buena opción para quienes no tienen una deuda muy grande. Esto se debe a que la mayoría de los bancos o instituciones de crédito tienen un límite en la cantidad de dinero que están dispuestos a prestar en un préstamo personal.
Muchas personas optan por los préstamos personales porque sirven para agilizar el proceso de pago de la deuda con un solo pago, y pueden saldar su deuda rápidamente y siguiendo un calendario estricto. Los préstamos personales suelen tener plazos mucho más cortos que los préstamos hipotecarios. Esto significa que, aunque sus pagos serán probablemente más elevados que con un préstamo hipotecario, saldará su deuda más rápidamente y acumulará muchos menos intereses.
Independientemente del camino que elija para saldar su deuda, es importante que actúe con rapidez en cuanto se dé cuenta de que tiene problemas. Cuanto más espere, menos opciones tendrá. Si se atrasa en sus pagos y daña su crédito, sus opciones se volverán muy limitadas, muy rápidamente.
Si su problema de endeudamiento está fuera de control, no espere a actuar. Explore sus opciones de resolución de deudas y actúe antes de que se enfrente a la insolvencia, ¡o a algo peor!
