La deuda de los consumidores asciende a 16,90 billones de dólares en Estados Unidos, con más de 986.000 millones en deudas pendientes de tarjetas de crédito. Por lo tanto, si usted es como muchos estadounidenses que luchan contra la deuda y son propietarios de una vivienda, probablemente se haya preguntado: "¿Debería pedir un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar mi deuda?". La respuesta corta es que depende.
Aunque los riesgos asociados a estos préstamos tienden a ser mayores, los tipos de interés y las cuotas mensuales suelen ser inferiores a los de otras opciones de pago de deudas. Esta ventaja los convierte a menudo en una opción atractiva.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria le permite pedir dinero prestado basándose en el valor del patrimonio neto de su vivienda, menos el importe de cualquier hipoteca. Utiliza la vivienda como garantía en caso de impago. Existe un riesgo, ya que si no puede devolver el préstamo por cualquier motivo, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa.
Existen dos tipos básicos de préstamos con garantía hipotecaria:
Un préstamo a tipo fijo -
Se trata de un pago único estándar, que suele reembolsarse entre 5 y 15 años a un tipo de interés acordado. Es importante tener en cuenta que tanto el pago como el tipo de interés permanecen invariables durante toda la vida del préstamo. Esto significa que, a medida que aumente la inflación, no lo harán los plazos fijados.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) -
Proporciona un límite de crédito preaprobado que le permite elegir cuánto pedir prestado contra el capital de su vivienda. El periodo de disposición suele durar de 5 a 10 años, seguido de un periodo de amortización de 10 a 20 años en el que ya no se permiten las disposiciones.
Estos tipos de préstamos conllevan gastos y comisiones por adelantado. Por lo tanto, es importante comparar algo más que el pago mensual cuando se está en el proceso de selección de uno.
*Antes de tomar cualquier decisión sobre su declaración de la renta, asegúrese de consultar con un profesional fiscal su derecho a deducir los intereses de su préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
A la hora de sopesar si un préstamo con garantía hipotecaria es una buena idea, es importante sopesar los pros y los contras. Una de las mayores ventajas que ofrecen estos préstamos en relación con los préstamos estándar de consolidación de deudas es que los prestamistas suelen ofrecerlos a tipos de interés más bajos que otros tipos de préstamos. Pueden hacerlo porque los HELOC están garantizados con la garantía de su vivienda,
Un tipo de interés más bajo significa que los pagos mensuales del préstamo serán más asequibles. En algunos casos, debido a los altos niveles de deuda pendiente y / o una baja calificación crediticia, la obtención de un préstamo garantizado como un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria puede ser su única opción para la consolidación de deudas. Por último, a menudo se pueden deducir los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria al presentar la declaración de la renta.
Los inconvenientes de un préstamo con garantía hipotecaria
Aunque hay algunas grandes ventajas, también hay algunos inconvenientes que debe tener en cuenta antes de tomar una decisión.
La mayor desventaja de los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC es el riesgo general. A diferencia de un préstamo estándar de consolidación de deuda sin garantía, podría arriesgarse a una ejecución hipotecaria y perder su casa si incumple. Además, si los precios de la vivienda bajan mucho en su zona, podría acabar debiendo una cantidad considerable.
Al considerar este préstamo, asegúrese de que confía en su capacidad para devolverlo antes de arriesgar su casa.
Asegúrese de que el capital inmobiliario es adecuado
Otra cosa que hay que tener en cuenta es si ese préstamo le ayudará realmente a resolver sus problemas de endeudamiento. Si depende en gran medida de las tarjetas de crédito y de las deudas renovables para sus gastos personales, la consolidación no será necesariamente eficaz. En primer lugar, debe abordar las causas que le han llevado a endeudarse.
Además, si sus problemas de endeudamiento se han agravado debido a un recorte de horas de trabajo o a una pérdida de empleo, contraer una deuda adicional puede colocarle en una situación financiera aún más precaria.
Si este es el caso, otro método como la liquidación de deudas puede ser una mejor opción. Si no está del todo seguro de cómo hacer frente a sus deudas pendientes, debería buscar el consejo de un asesor de deudas o de algún otro asesor financiero de confianza. Ellos pueden ayudarle a determinar si un préstamo con garantía hipotecaria se ajusta a su situación financiera personal.
Un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas puede ser una buena opción, todo depende de su situación financiera. Antes de decidirse a pedir uno, hable primero con un profesional. Ellos pueden determinar si este tipo de préstamo le ofrece la mayor rentabilidad sin que los riesgos superen a las recompensas.
