Como muchos otros estadounidensesusted está tratando de hacer frente a su excesiva deuda de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles, y ha decidido recurrir a la consolidación de deudas. El siguiente paso es determinar cómo va a consolidar sus deudas. Ciertos programas federales pueden ayudarte, y también hay varias formas de consolidar tu deuda con prestamistas privados. Cada opción tiene sus propias ventajas y limitaciones.
Analicemos los procesos de consolidación de deudas públicos y privados para que conozca mejor las numerosas opciones disponibles.
El Gobierno Federal y la consolidación de la deuda
No pase por alto al Gobierno como opción para ayudarle a saldar deudas. Recibir una subvención puede ser complicado, pero merece la pena intentarlo, mientras que existen numerosas opciones de préstamo para ayudar a los endeudados.
Subvenciones federales
El Gobierno Federal concede miles de millones de dólares en subvenciones cada año. Aunque es una posibilidad remota y requiere cierto trabajo preliminar, no está de más solicitar una subvención federal para intentar consolidar las deudas. Además, dado que no tiene que devolver las subvenciones, obtener una y saldar con ella toda la deuda pendiente sería extremadamente ventajoso.
Obtención de subvenciones federales es un reto, pero merece la pena comprobarlo. También puede merecer la pena investigar cómo solicitar subvenciones si tiene previsto solicitar una.
Préstamos federales
El gobierno federal también dispone de dos tipos de préstamos de consolidación de deuda, que puede utilizar para consolidar la deuda estudiantil. Sin embargo, estos préstamos también ofrecen oportunidades para consolidar al menos algunas deudas de tarjetas de crédito. Por ejemplo, puede utilizar un Préstamo Federal Educativo Familiar (FFEL) para consolidar cualquier deuda de tarjeta de crédito directamente relacionada con los gastos educativos. Dado que los estudiantes y las familias a menudo acumulan una deuda considerable de tarjetas de crédito relacionadas con la universidad, esta puede ser una ruta atractiva a considerar.
Los fondos para los préstamos FFEL proceden de prestamistas privados, como cooperativas de crédito y bancos, pero están respaldados y subvencionados por el Departamento de Educación de los EE.UU. El tipo de interés de un FFEL es una media ponderada, basada en los préstamos que estás consolidando, y luego redondeada al 1/8 de 1% más cercano. No puede ser superior al 8,25%. Esta tasa de interés es casi con seguridad más baja que la de la mayoría de las tarjetas de crédito, por lo que usar un FFEL para consolidar deudas puede ayudar a que el pago de tus tarjetas de crédito sea mucho más manejable.
El segundo tipo de préstamo federal de consolidación de deuda es el Programa Federal de Préstamos Directos para Estudiantes, que agrupa todos los préstamos estudiantiles elegibles en un único préstamo. Los beneficios de este préstamo incluyen la reducción de los pagos mensuales y el hecho de que usted puede conservar cualquier subsidio que tenga sobre los préstamos estudiantiles anteriores que obtuvo. Una vez más, esto puede ayudarle a hacer frente a una carga de deuda excesiva y, al mismo tiempo, dejar espacio en el presupuesto mensual para otras facturas.
Prestamistas privados y reunificación de deudas
Mientras que algunos prestatarios pueden optar por trabajar con programas federales para consolidar sus deudas, otros optan por obtener un préstamo de consolidación de deudas de prestamistas privados, como bancos y cooperativas de crédito. Hay dos tipos de préstamos de consolidación de deudas ampliamente disponibles para los consumidores: garantizados y no garantizados.
Préstamos garantizados de consolidación de deudas
Los préstamos garantizados requieren que usted pignore un activo para garantizar el préstamo. El tipo más común de préstamo garantizado es el préstamo con garantía hipotecaria. Al utilizar un préstamo sobre el valor de la vivienda, usted pide prestado dinero utilizando su casa como garantía, normalmente a un tipo de interés bajo y con un plazo de amortización ampliado. A continuación, utiliza ese préstamo para consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito. Además de tener pagos mensuales y gastos por intereses más bajos, muchos préstamos sobre el capital de la vivienda también permiten a los prestatarios deducir los intereses del préstamo en sus declaraciones de impuestos federales. Sin embargo, si no paga el préstamo, la vivienda utilizada como garantía podría estar en peligro.
Préstamos de consolidación de deudas sin garantía
Un préstamo sin garantía es aquel que no requiere que usted pignore un activo. El tipo más común de préstamo sin garantía es el préstamo personal. Las personas con deudas excesivas pueden tener grandes dificultades para obtener un préstamo sin garantía. También puede resultar difícil conseguir un préstamo personal con un tipo de interés lo suficientemente bajo como para que la consolidación de deudas resulte ventajosa. Sin embargo, el impago de uno de estos préstamos conlleva un riesgo ligeramente menor para su patrimonio personal que un préstamo garantizado. Muchos consumidores optan simplemente por consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito en una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés inicial bajo o del 0% y luego se concentran en pagarla antes de que el tipo vuelva a ser normal.
Millones de estadounidenses recurren a la reunificación de deudas para hacer frente a una deuda excesiva de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Algunos de estos prestatarios recurren a programas gubernamentales de ayuda a la consolidación de deudas, mientras que muchos más trabajan con prestamistas privados para obtener préstamos. Cada opción de consolidación de deudas tiene sus ventajas y desventajas. Asegúrese de hablar con un experto de confianza y elija el método de consolidación de deudas que mejor se adapte a sus necesidades.
