Si ha tomado la decisión de consolidar su deuda, entonces sabe lo que quiere. Quiere un único pago mensual más asequible, tipos de interés más bajos y una amortización más rápida de lo que podría permitirse por sí solo.
Sin embargo, es posible que no sepa exactamente dónde acudir para obtener su préstamo de consolidación de deudas. Hay muchas opciones y tipos de préstamos diferentes, y averiguar cuál es el más adecuado para ti puede ser difícil.
Para simplificar las cosas, hemos desglosado cuatro de las fuentes más populares de préstamos de consolidación de deudas. Obtenga más información sobre las tarjetas de crédito con transferencia de saldo, los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos 401(k) para determinar qué método de consolidación de deudas se adapta mejor a su situación.
Tarjeta de crédito con transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo son un método común para consolidar pequeñas cantidades de deuda en un único pago mensual más fácil de gestionar.
Con este método, solicitas una tarjeta de crédito con un tipo de interés promocional del 0% y luego transfieres los saldos de tus otras deudas a la nueva tarjeta. Esta transferencia congela la acumulación de intereses mientras dure el tipo de interés promocional, lo que facilita el pago agresivo de las deudas.
Pros
Con diferencia, la ventaja más significativa de abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la congelación de la acumulación de intereses. Al no acumularse intereses sobre su saldo, cada dólar que paga a la compañía de la tarjeta de crédito se destina a eliminar su deuda.
En el mejor de los casos, incluso después de que finalice el tipo de interés promocional, la nueva tarjeta tendrá condiciones más favorables que la anterior. Eso podría significar un tipo de interés más flexible, un programa de recompensas más sólido u otras ventajas.
Por último, como todas las demás formas de consolidación de deudas, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo reducen su deuda a un único pago mensual más fácil de controlar e idealmente más asequible.
Cons
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo no están exentas de riesgos. Si no eres capaz de pagar todo el saldo antes de que termine el periodo promocional, puedes acabar con una nueva tarjeta de crédito no deseada que complique tus problemas de endeudamiento más de lo que ya estaban.
Las tarjetas de transferencia de saldo también suelen conllevar una comisión por transferencia. Aunque es probable que esta comisión represente una fracción de tu deuda total, debes tenerla en cuenta antes de aceptar una transferencia.
Además, abrir una nueva tarjeta de crédito puede perjudicar su crédito, aunque sólo la solicite para salir de deudas. Ten cuidado con este daño potencial a tu puntuación de crédito, especialmente si planeas pedir un préstamo importante en un futuro próximo.
Por último, las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden provocar una tentación irresistible de gastar a crédito. Después de transferir sus saldos, dispondrá de una cantidad significativa de crédito libre en el resto de sus tarjetas. Si no puede resistir la tentación de utilizar este crédito, acabará aumentando de nuevo sus saldos, lo que le colocará en una situación peor que la que tenía al principio.
Préstamo personal
Solicitar un préstamo personal a un prestamista tradicional es un método popular de consolidación de deudas por una razón. Al utilizar este préstamo para saldar todas sus deudas de una vez, las acumula en un único pago mensual. Es una forma sencilla y directa de consolidar deudas.
Pros
Al igual que otras formas de consolidación de deudas, el pago de sus deudas con un préstamo personal le permite hacer un único pago mensual que es idealmente más asequible que lo que estaba pagando antes. En comparación con la mayoría de las tarjetas de crédito, los préstamos personales también suelen tener tipos de interés mucho más bajos. Esto significa que pagará menos a lo largo de la vida de su deuda de lo que pagaría en caso contrario.
Los préstamos personales también le permiten consolidar importes de deuda más elevados de lo que lo haría generalmente una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Mientras que las compañías de tarjetas de crédito solo pueden aprobarle un límite de transferencia de saldo de unos pocos miles de dólares, los prestamistas son libres de ofrecerle mucho más si lo consideran una buena inversión.
Con
Los préstamos personales pueden ser extraordinariamente difíciles de conseguir si se tiene mal crédito. Dado que los altos niveles de deuda y el mal crédito a menudo van de la mano, muchas personas que realmente necesitan un alivio de la deuda no pueden obtener los préstamos de consolidación que podrían ayudar a resolver sus problemas financieros.
Los préstamos personales también pueden ser una forma arriesgada de consolidación de deudas. Si no puedes mantenerte al día con los pagos, estarás poniendo en riesgo tu puntuación crediticia y tu futuro financiero. Además, si no puedes resistirte a acumular más deudas a medida que pagas el préstamo, el proceso de consolidación no te servirá de mucho al final.
Préstamo con garantía hipotecaria
Los propietarios de viviendas tienen la opción de aprovechar el capital que han acumulado en sus casas y utilizarlo para consolidar sus deudas. Si eres propietario de una vivienda, al menos merece la pena considerar la posibilidad de pedir un préstamo sobre el valor de la misma.
Hay dos formas similares pero distintas de utilizar el capital inmobiliario para consolidar deudas. Puedes pedir un préstamo con un tipo de interés fijo o abrir una línea de crédito hipotecario con un tipo de interés variable, como una tarjeta de crédito.
¿Cuántas deudas se pueden consolidar con el capital inmobiliario? Depende de la parte de la hipoteca que ya haya pagado y del valor de la vivienda. El capital inmobiliario es la diferencia entre el valor de tasación de la vivienda y el saldo total de la hipoteca.
Aunque los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una bendición para los propietarios endeudados, también tienen sus inconvenientes.
Pros
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés mucho más bajos que los préstamos personales normales. Esto se debe en parte a que los plazos de amortización son más largos, pero sobre todo a que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por la vivienda. Con su casa como garantía, los prestamistas pueden ofrecerle condiciones mucho más favorables de las que le ofrecerían de otro modo.
A diferencia de los préstamos personales, los préstamos sobre el valor neto de la vivienda no requieren que tenga un gran crédito para obtener el préstamo. Siempre que haya acumulado capital en su vivienda, debería poder acceder a un préstamo o línea de crédito para consolidar su deuda.
Cons
Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda suelen tener plazos de amortización mucho más largos que la mayoría de las demás formas de consolidación de deudas. Por lo general, tendrá que devolver el préstamo durante al menos 10 años. Este largo período de amortización puede suponer una molestia financiera y puede hacer que, con el tiempo, pague más por su préstamo de lo que pagaría en caso contrario.
Sin embargo, el inconveniente más importante de recurrir al capital inmobiliario para consolidar la deuda es que hay que poner la casa como garantía para acceder al capital. En términos sencillos, eso significa que si no puede hacer frente a los pagos de su préstamo, correrá el riesgo de perder su casa.
Por último, y lo más obvio, los préstamos con garantía hipotecaria sólo están disponibles para propietarios de viviendas. Si no eres propietario de una vivienda (o si aún no has acumulado suficiente capital en tu casa), no podrás acceder a esta forma de consolidación de deudas.
Préstamo 401(k)
Pedir un préstamo con cargo a la jubilación puede ser una estrategia tentadora, pero rara vez es la mejor opción para consolidar deudas. Aun así, tiene su lugar y merece la pena tenerla en cuenta si otras opciones no le han funcionado.
La mayoría de los planes 401(k) tienen disposiciones que permiten a los empleados pedir prestado hasta la mitad del total de sus ahorros para la jubilación y devolverlo en el transcurso de cinco años. Los pagos vuelven a la cuenta 401(k), con intereses y todo.
Aunque la idea de pedir prestado a su futuro yo pueda parecer simple y atractiva, pedir un préstamo 401(k) para consolidar deudas puede ser perjudicial para sus finanzas al final en muchos casos.
Pros
Los préstamos 401(k) tienen tipos de interés mucho más bajos que la mayoría de las demás formas de deuda, especialmente las tarjetas de crédito. Estos tipos suelen ser ligeramente superiores al "tipo preferente", que es el que cobran los bancos a sus mayores y mejores clientes.
A algunas personas también les gusta la idea de pedir prestado a sí mismos y eliminar por completo a terceros prestamistas del proceso de consolidación de deudas. Con un préstamo 401(k), no hay que tratar con ningún banco ni ningún proceso de aprobación. Sólo tiene que pedir prestado el dinero y consolidar su deuda.
Por último, los préstamos 401(k) no aparecerán en su informe crediticio como las tarjetas de crédito y otros préstamos. Esto significa que no se producirá un descenso inmediato en su puntuación crediticia después de aceptar el préstamo.
Cons
Retirar dinero de su 401(k) antes de tiempo suele conllevar consecuencias fiscales y penalizaciones. Básicamente, tendrás que pagar más para acceder a tu propio dinero antes de jubilarte, lo que suele bastar para que la gente desestime por completo la idea de los préstamos 401(k).
Sin embargo, el coste real es a largo plazo. Al retirar dinero de su 401(k), está reduciendo significativamente sus ahorros para la jubilación, incluso si lo devuelve en su totalidad. No podrá cobrar intereses por el dinero que retire, lo que frenará permanentemente el crecimiento de su cuenta de jubilación. Algunos planes también le prohíben contribuir a su plan 401(k) hasta que pague el préstamo, lo que le hará retroceder aún más.
Por último, los préstamos 401(k) pueden ser desastrosos si pierde su empleo. Por lo general, si deja el empleo vinculado a su 401(k), tendrá que devolver el préstamo en su totalidad en un plazo relativamente corto, de unos 60 días. Si no tiene mucho dinero para empezar, pagar un préstamo de cinco años en dos meses puede ser económicamente imposible, obligándole a dejar de pagar su deuda y dejándole peor de lo que estaba antes.
Si aún no está seguro de qué método de consolidación de deudas es el más adecuado para usted, le damos un consejo: hable con un profesional. Ellos podrán orientarte en la dirección correcta y ayudarte a descubrir cómo liberarte de las deudas.
