La reunificación de deudas tiene muchas ventajas. Le permite realizar un único pago mensual de su deuda, lo que supone un ahorro ideal a corto y a largo plazo. Si tiene dificultades para hacer frente a los pagos de sus deudas y busca una forma de salir de ellas más rápidamente, la reunificación de deudas puede ser la solución adecuada para usted.
Sin embargo, incluso si decide optar por la reunificación de deudas, todavía hay decisiones que tomar. Hay muchas formas diferentes de consolidación de deudas, cada una con pros y contras, y elegir la mejor puede ser difícil.
Para facilitar su decisión, hemos desglosado cuatro de las formas más populares de consolidación de deudas, para que pueda averiguar cuál es la más adecuada para usted. Tanto si opta por un préstamo de consolidación de deudas, una tarjeta de crédito de transferencia de saldos, un plan de gestión de deudas o un programa de liquidación de deudas, puede estar seguro de que ha tomado la decisión correcta para sus necesidades.
Préstamos de consolidación de deudas
Pedir un préstamo es la forma más común y conocida de consolidación de deudas. Básicamente, se pide un préstamo equivalente al importe total de las deudas actuales. Utiliza ese préstamo para saldar todas sus deudas a la vez y luego se centra en pagar el préstamo. Dado que los préstamos suelen tener tipos de interés mucho más favorables que la mayoría de las demás formas de deuda, especialmente las deudas de tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede ayudarle a ahorrar mucho dinero con el tiempo.
Sin embargo, no todos los tipos de préstamos de consolidación de deudas son iguales. A continuación, analizamos tres tipos de préstamos comunes: préstamos personales, préstamos 401(k) y préstamos sobre el valor de la vivienda.
Préstamos personales
Un préstamo personal es el típico préstamo bancario. Por lo general, se trata de un préstamo sin garantía, lo que significa que no tiene que aportar ningún aval, y suele tener un tipo de interés razonable. Estas cualidades hacen de un préstamo personal un vehículo eficaz y de menor riesgo para consolidar deudas.
Sin embargo, los mejores préstamos personales son para prestatarios con un crédito excelente. Si lleva mucho tiempo luchando contra las deudas y su crédito se ha resentido, es posible que no pueda optar a un tipo de interés decente. Si su crédito es excepcionalmente malo, puede que no reúna los requisitos para un préstamo sin garantía en absoluto.
Préstamos 401(k)
Aunque es posible pedir un préstamo con cargo a su plan 401(k) para consolidar sus deudas, no suele ser la mejor opción. Hay algunas ventajas tentadoras a favor de los préstamos 401(k): los tipos de interés son bajos, el préstamo no cuenta en tu informe crediticio y básicamente te estás pidiendo dinero prestado a ti mismo.
Dicho esto, pedir prestado de su plan 401(k) podría obstaculizar significativamente su capacidad de ahorro para la jubilación, ya que reducirá tanto el saldo de su plan 401(k) como los intereses que se acumulan con el tiempo sobre ese saldo. Además, la retirada anticipada del plan 401(k) conlleva importantes impuestos y penalizaciones. Por último, si pierde su empleo antes de devolver la totalidad del préstamo, es posible que tenga que devolverlo en un plazo tan breve como 60 días, lo que puede resultar difícil, si no imposible.
Préstamos con garantía hipotecaria
Para los propietarios de viviendas, pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda) puede ser una opción atractiva para consolidar deudas. Si ha pagado una parte significativa de su hipoteca, puede pedir prestado contra ese capital y consolidar su deuda.
Pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda puede ser una gran opción porque suele tener tipos de interés más bajos que otros tipos de préstamos. Además, no es necesario comprobar el crédito, como ocurre con los préstamos personales.
Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria también tienen sus inconvenientes. Pueden tardar mucho tiempo en amortizarse, hasta 10 años, y si no puedes hacer frente a los pagos, podrías perder tu casa. Aun así, si eres propietario de una vivienda, merece la pena considerar la posibilidad de pedir un préstamo sobre el valor de la misma.
Cuándo un préstamo es la mejor opción para consolidar deudas
Por lo general, si tiene acceso a un préstamo decente, es una buena opción para la consolidación de deudas. Los préstamos tienen tipos de interés bajos, pagos razonables y a menudo se adaptan al nivel de su deuda. Son una opción segura y responsable para el prestatario adecuado.
Sin embargo, si tiene poco crédito y no dispone de una cantidad significativa de capital inmobiliario, es posible que un préstamo no sea adecuado para usted. No podrá optar a un préstamo con tipos de interés más favorables y puede que al final acabe pagando más solo por consolidar su deuda.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Para deudas menores, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden ser ideales. Con una transferencia de saldo, abres una nueva tarjeta de crédito con un tipo de interés promocional (idealmente, 0% durante un año o más). Transfieres el saldo de tus otras tarjetas de crédito a esta tarjeta y la vas pagando de forma agresiva antes de que empiece a acumular intereses.
Este proceso básicamente congela los intereses de sus deudas. Esto significa que cada dólar que destina a los pagos en realidad se destina a pagar su saldo, no sólo a evitar los intereses. De esta manera, puede pagar su deuda mucho más rápido de lo que sería capaz de otra manera.
Cuándo una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es la elección correcta para la consolidación de deudas
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo funcionan mejor para las personas con buen crédito y pequeñas deudas. Un buen crédito es necesario para obtener una tarjeta de crédito con condiciones decentes, pero los límites de las tarjetas de transferencia de saldo son limitados.
En otras palabras, si tiene que hacer frente a grandes deudas o su crédito se ha desplomado a lo largo de los años, es probable que una tarjeta de transferencia de saldos no sea adecuada para usted.
Gestión de la deuda
Los planes de gestión de deudas no son técnicamente planes de consolidación de deudas, como lo son los préstamos personales o las tarjetas de crédito con transferencia de saldo. En su lugar, un asesor de crédito sin ánimo de lucro suele administrar un plan de gestión de deudas para ayudarte a controlar tus finanzas y a salir de deudas de forma responsable.
En primer lugar, se reúne con el asesor de crédito para repasar sus finanzas de forma exhaustiva. Una vez que el asesor de crédito sabe lo suficiente, puede simplemente ayudarle a elaborar un presupuesto, o tal vez elaborar un plan de gestión de deudas para usted.
En el marco del plan de gestión de deudas, el asesor negociará con sus acreedores para reducir los tipos de interés y conseguir la exención de las comisiones o penalizaciones. En el transcurso del plan, usted hará un único pago al asesor de crédito, que desembolsará los fondos a sus distintos acreedores, consolidando esencialmente su deuda. Al final del plan, habrá saldado su deuda y tendrá una mejor idea de cómo gestionar sus propias finanzas.
Cuándo la gestión de la deuda es la elección correcta para la consolidación de la deuda
La gestión de deudas es una opción popular para muchas personas porque es accesible, educativa y comprensible. A diferencia de los préstamos personales o las transferencias de saldos, no hay ningún requisito de buen crédito para hablar con un asesor de crédito, y no importa cuánta deuda tenga. A lo largo del plan, aprenderá a gestionar sus finanzas de forma más responsable y a planificar el futuro. A diferencia de otras formas de consolidación de deudas, cuyo seguimiento puede resultar confuso, la gestión de deudas es sencilla de seguir. Pagas una determinada cantidad de dinero cada mes; en una fecha concreta, habrás saldado tu deuda. Así de sencillo.
Liquidación de deudas
Al igual que la gestión de deudas, la liquidación de deudas no es una forma tradicional de consolidación, pero consigue los mismos objetivos: reducirle a un único pago mensual y ahorrarle dinero a lo largo del tiempo.
Con la liquidación de deudas, usted abona un único pago mensual en una cuenta de ahorros administrada por una empresa externa. Al mismo tiempo, deja de pagar a sus acreedores. La empresa de liquidación de deudas debería poder aislarle de la mayor parte del acoso que sus acreedores podrían dirigirle por impago.
Una vez que se ha acumulado una suma suficientemente grande en la cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas intenta negociar con sus acreedores. A cambio de condonar sus deudas y renunciar a las comisiones y sanciones de su cuenta, la empresa de liquidación de deudas ofrece a sus acreedores el pago de una gran suma global por su deuda. Los acreedores, que están encantados de recibir cualquier pago y deseosos de saldar su cuenta, suelen aceptar el trato. En el caso ideal, saldrá de sus deudas más rápidamente y por mucho menos dinero del que habría pagado de otro modo.
Cuando la liquidación de deudas es la elección correcta para la consolidación de deudas
Piense en la liquidación de deudas como "alto riesgo, alta recompensa". Dejar de pagar a sus acreedores pone en riesgo su puntuación crediticia; con el tiempo, casi seguro que se resentirá. Además, no hay garantía de que sus acreedores acepten los términos de su negociación, aunque suelen estar dispuestos a trabajar con usted para llegar a algún tipo de resolución.
Por otro lado, los resultados de la liquidación de deudas pueden ser impresionantes. Usted elimina sus deudas en menos tiempo pagando sólo una fracción de lo que debe. Sólo por esta razón, muchas personas que luchan contra la deuda eligen la liquidación de deudas frente a otras opciones. Puede que su crédito ya sea escaso y salir de la deuda merezca la pena.
Si usted está listo para elegir una forma de consolidación de la deuda o necesita más orientación, National Debt Relief está aquí para ayudar. ¡ Póngase en contacto con nosotros hoy y comenzar el proceso!
