No, no es necesario tener un buen crédito para obtener un préstamo de consolidación de deudas, pero sin duda ayuda. Un buen crédito significa mejores ofertas de préstamo y mayores ahorros en su deuda. Un mal crédito limita tus opciones de préstamo, y los préstamos restantes pueden tener tipos de interés tan altos que no merezcan la pena.
Esta realidad puede hacer que encontrar un préstamo de consolidación de deudas sea aún más difícil y estresante de lo que tiene que ser. Después de todo, lo ideal es que los préstamos de consolidación de deudas ayuden a las personas a salir de sus deudas, pero a menudo son las personas que más necesitan los préstamos las que no pueden conseguirlos.
Esto se debe a que los altos niveles de deuda a menudo causan mal crédito. Para obtener un préstamo de consolidación de deudas no es necesario tener un crédito muy bueno, pero ayuda.
¿Por qué afecta el crédito a su capacidad para obtener un préstamo?
La puntuación crediticia de una persona representa su nivel de seguridad en relación con el crédito. Una puntuación crediticia alta indica que es probable que alguien pague sus deudas a tiempo y en su totalidad. Una puntuación crediticia baja indica un resultado menos seguro.
Un historial de pagos sólido es una parte importante de la puntuación de una persona, pero no es el único factor. Incluso si alguien se ha mantenido al día con los pagos, los niveles de deuda pueden hacer que su puntuación de crédito se resienta.
Cómo afecta la deuda al crédito
Las deudas afectan aproximadamente al 30% del cálculo de la puntuación crediticia de una persona. Cuando se trata de deuda y crédito, entran en juego dos factores diferentes.
El primero es el coeficiente de utilización del crédito. Es la relación entre los saldos de crédito acumulados y el límite de crédito total de una persona. Como regla general, un "buen" ratio de utilización del crédito es de aproximadamente el 30%. Cuanto más cerca esté una persona de llegar al límite de sus tarjetas de crédito, más desfavorable será este ratio.
El segundo es el coeficiente deuda-ingresos. Es la relación entre la carga de la deuda actual de una persona y sus ingresos totales. Un "buen" ratio deuda-ingresos es de aproximadamente el 36%. Si una parte mayor de los ingresos de una persona se destina a pagar deudas, es probable que afecte negativamente a su puntuación crediticia.
Para una persona que lucha contra la deuda, estos ratios son a menudo mucho más allá de lo que la mayoría de los prestamistas calificarían como "bueno". Dado que estos ratios influyen tanto en la calificación crediticia, una persona muy endeudada que desee obtener un préstamo parte con desventaja.
Esta realidad puede resultar especialmente cruel para las personas que buscan préstamos de consolidación de deudas. Si una persona está buscando un préstamo de consolidación de deuda en primer lugar, él o ella probablemente tiene altos niveles de deuda que los ingresos actuales no pueden manejar con eficacia. Un préstamo de consolidación de deudas podría ayudar a esa persona a hacer frente eficazmente a la deuda, pero el impacto negativo en la puntuación de crédito de esa persona hace que sea extremadamente difícil obtener la aprobación para el préstamo necesario.
Aun así, no siempre se necesita un buen crédito para obtener un préstamo de consolidación de deudas. Los solicitantes sólo tienen que ser extra cautelosos con las ofertas de préstamos malos para que sepan cuándo decir "no".
Señales de advertencia de un mal préstamo de consolidación de deudas
Todos los préstamos son diferentes, cada uno adaptado a cada prestatario. Aún así, los préstamos de consolidación de deudas malas comparten una cualidad singular: apenas ahorran dinero al prestatario al final. Aunque pueda parecer ridículo que alguien pida un préstamo que no le sirve para nada, es más común de lo que la mayoría de la gente cree. Hay dos razones principales por las que un préstamo de consolidación de deudas puede ser malo para un prestatario: los altos tipos de interés y los plazos de pago excesivamente largos.
Pagos de intereses elevados a lo largo del tiempo
En realidad, la mayoría de los pagos de la deuda se destinan a pagar los intereses, no el principal del préstamo. Esta dinámica es aún más prominente con la deuda de tarjetas de crédito, que tiende a tener tasas de interés más altas que la mayoría de las otras formas comunes de deuda. Por ello, los préstamos de consolidación de deudas suelen ahorrar dinero a los prestatarios al reducir drásticamente los tipos de interés.
Sin embargo, no hay garantía de que un préstamo de consolidación de deudas vaya a reducir realmente la cantidad que alguien paga en intereses a lo largo del tiempo. De hecho, los prestamistas tienden a aumentar los tipos de interés de los prestatarios con mal crédito para mitigar el riesgo del préstamo. Esto es "fijación de precios basada en el riesgo". Los prestamistas ven una mala puntuación crediticia como una señal de que alguien podría no devolver de forma fiable el dinero prestado, por lo que cubren sus apuestas cobrando más en intereses.
Un préstamo con intereses elevados puede no resultar evidente para el prestatario medio, especialmente cuando se trata de la consolidación de deudas. El préstamo puede mejorar algunos de los tipos de interés existentes del prestatario, haciéndole parecer una oferta mejor de lo que es. El prestatario debe estar seguro del coste total del préstamo antes de aceptarlo.
Puede resultar tentador aceptar un préstamo con intereses más altos, especialmente cuando otros prestamistas han denegado sus solicitudes de préstamo debido a su mal crédito. Sin embargo, por mucho que necesite la reunificación de deudas, debe desconfiar de cualquier préstamo que no reduzca significativamente los intereses pagados a lo largo del tiempo. Un buen préstamo de consolidación de deudas debería ahorrarle dinero, y debería esperar hasta encontrar uno.
Plazos de pago largos
Los préstamos a más largo plazo suelen ir acompañados de pagos mensuales más bajos, lo que puede ser una ventaja muy atractiva para alguien con problemas económicos. Un pago mensual más bajo puede ahorrarle dinero a corto plazo, pero en realidad no garantiza que vaya a ahorrar dinero con el tiempo.
De hecho, unos plazos de pago demasiado largos pueden acabar costando más al final. Unos plazos más largos significan más tiempo para que el préstamo acumule intereses, lo que puede aumentar el coste total del pago de la deuda. Un pago mensual ligeramente reducido no vale la pena para aumentar significativamente el coste de su deuda.
Antes de aceptar una oferta de préstamo de consolidación de deudas, calcule el coste de la deuda a lo largo del periodo de pago propuesto para asegurarse de que al final realmente ahorrará dinero.
Si usted está luchando con un crédito realmente malo, encontrar un préstamo de consolidación de deuda decente puede ser imposible. En este caso, a menudo vale la pena trabajar para mejorar su puntaje de crédito ahora y volver a solicitar un préstamo de consolidación de deudas en el futuro.
Cómo mejorar su puntuación de crédito
Las puntuaciones de crédito resumen todo el historial crediticio de una persona en un único número fácil de entender. Cuanto más largo y accidentado sea ese historial crediticio, más difícil le resultará a una persona mejorar su puntuación crediticia en el momento oportuno. Aunque mejorar su puntuación crediticia rápidamente no es fácil, hay pasos claros que puede dar para iniciar el proceso.
Saber cómo es un buen crédito
Las puntuaciones crediticias oscilan entre 300 y 850. Saber lo que constituye una "buena" puntuación es vital para mejorar su puntuación actual.
Por lo general, las puntuaciones de crédito se desglosan de la siguiente manera:
Excelente: 750+
Bien: 700-749
Justo: 650-699
Pobre: 600-649
Malo: Por debajo de 600
Cuanto más baja sea su puntuación, más altos serán probablemente sus tipos de interés. Es poco probable que las personas con puntuaciones inferiores a 600 puedan optar a un préstamo de reunificación de deudas. También es probable que tengan dificultades para mejorar sus puntuaciones a corto plazo. Sin embargo, las personas que se sitúan entre 630 y 699 pueden considerar que merece la pena esperar y mejorar su puntuación antes de solicitar un préstamo de reunificación de deudas.
Pagos puntuales
Es casi imposible mejorar tu puntuación de crédito si no pagas tus facturas a tiempo, especialmente las de la tarjeta de crédito. El historial de pagos es una parte muy importante de tu puntuación crediticia y, aunque estar al día con los pagos no arreglará tu historial crediticio de la noche a la mañana, la falta de pagos puede destrozarlo relativamente rápido.
Eliminar los saldos de las tarjetas de crédito
Pagar las tarjetas de crédito lo más rápido posible es una buena forma de mejorar el coeficiente de utilización del crédito y el coeficiente deuda-ingresos, que influyen mucho en la puntuación crediticia. Incluso si sólo puedes permitirte pagar una pequeña cantidad por encima del pago mínimo en una sola tarjeta al mes, reducir ese saldo te ayudará al final.
Supervise su informe de crédito
Tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito de AnnualCreditReport.com una vez al año. Conocer su puntuación e historial crediticio le permite saber en qué situación se encuentra y disputar cualquier error que pueda estar afectando negativamente a su puntuación.
Alternativas de mal crédito a los préstamos de consolidación de deudas
Tener mal crédito puede imposibilitar la obtención de un préstamo de consolidación de deudas, pero eso no significa que el alivio de la deuda esté fuera de cuestión. Aparte de la consolidación de deudas, hay muchas opciones para los deudores que buscan ayuda para salir de la deuda, independientemente de sus puntuaciones de crédito.
Transferencias de saldo
Con una transferencia de saldo, usted transfiere sus deudas a un instrumento financiero de bajo interés. Suele tratarse de una tarjeta de crédito con un tipo de interés promocional. Durante un número determinado de meses, la tarjeta compone intereses bajos o nulos, lo que le da tiempo para pagar agresivamente su deuda existente sin preocuparse de que su saldo aumente.
Las transferencias de saldo son técnicamente una forma de consolidación de deudas. Funcionan mejor con pequeñas deudas de tarjetas de crédito, pero pueden ser eficaces en una amplia gama de circunstancias.
Para que una transferencia de saldo funcione, debe ser capaz de pagar una cantidad significativa de su deuda antes de que finalice el tipo de interés promocional. De lo contrario, simplemente estarás trasladando la deuda de una tarjeta a otra sin hacer ningún progreso real.
Aunque es probable que no obtenga la aprobación para una tarjeta de transferencia de saldo si su crédito es realmente pésimo, es más fácil que obtener un préstamo de consolidación de deudas.
Asesoramiento crediticio
El asesoramiento crediticio suele realizarse a través de una organización sin ánimo de lucro. Los asesores crediticios sin ánimo de lucro son profesionales formados que analizan su situación financiera global para ayudarle a encontrar una salida a sus deudas. Pueden trabajar con usted para diseñar un plan de gestión financiera, ayudarle a mejorar sus conocimientos financieros e incluso elaborar un plan para saldar su deuda rápidamente con sus ingresos actuales.
A menudo, los asesores crediticios acaban ideando lo que se denomina un plan de "gestión de deudas" para ayudar a los deudores que están luchando con la carga de sus deudas. Con la gestión de deudas, una empresa externa trabaja directamente con sus acreedores para renegociar su deuda. Por lo general, trabajan para reducir los tipos de interés y conseguir la condonación de las multas o recargos acumulados. A continuación, elaboran un calendario de pagos que abarca de 3 a 5 años. Usted paga una única cuota mensual a la empresa de gestión de deudas, que a su vez la abona a sus acreedores.
El asesoramiento crediticio y la gestión de deudas pueden ayudarle a recuperar el rumbo financiero sin necesidad de pedirle un nuevo préstamo o abrir una nueva tarjeta de crédito. Además, sus acreedores deberían dejar de llamarle para exigirle el pago una vez que sepan que ya está trabajando con un asesor de crédito. Dado que estos programas son para personas que luchan con el crédito, una mala puntuación de crédito no le impedirá ser aceptado.
Liquidación de deudas
Con la liquidación de deudas, el resultado ideal es que pague a sus acreedores menos de lo que debe. Suena muy bien, pero llegar a ese punto puede ser todo un reto.
En la liquidación de deudas, usted paga su cuota mensual a una empresa externa que se compromete a tratar con sus acreedores en su nombre. Sin embargo, a diferencia de un plan de gestión de deudas, esa empresa no desembolsa esos fondos a sus acreedores. En su lugar, deposita ese dinero en una cuenta de ahorros en su nombre, y usted deja de pagar a sus acreedores por completo.
Una vez acumulada una cantidad suficiente en la cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas se dirige a sus acreedores con una oferta: aceptar el pago de una suma global por una parte de la deuda y condonar el resto. Los acreedores, desesperados por obtener algún tipo de rendimiento de su inversión, suelen aceptar estas condiciones.
Aunque la liquidación de deudas puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero, también conlleva sus riesgos. Dejar de pagar a sus acreedores sólo dañará aún más su puntuación crediticia, lo que dificultará aún más la obtención de un préstamo en el futuro. Sin embargo, para ahorrar dinero y eliminar su deuda rápidamente, la compensación puede merecer la pena.
Conocer sus opciones de consolidación de deuda es el primer paso para eliminar eficazmente su deuda. Si desea obtener más información, National Debt Relief es su recurso de alivio de la deuda de una parada. Explore sus opciones y póngase en contacto con nosotros cuando esté listo para dar el siguiente paso.
