Si le han denegado un préstamo de consolidación de deudas, probablemente se sienta entre la espada y la pared. Respira hondo, no es tan malo como crees porque tienes opciones.
La primera vez que oiga hablar de los préstamos de reunificación de deudas, puede que le suenen como la respuesta a sus plegarias. Una forma sencilla y ágil de hacer que los pagos de sus deudas sean manejables, pagar a sus acreedores menos de lo que debe y alcanzar el bienestar financiero.
No tan rápido; los préstamos de consolidación de deudas no son para todo el mundo. Por no hablar de que ser rechazado para uno puede ser desalentador. Te has hecho ilusiones y has solicitado el préstamo, pero te lo han denegado. ¿Y ahora qué?
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Cinco cosas que debes hacer si te rechazan para un préstamo de consolidación de deudas.
1. Averigüe por qué le han rechazado.
Los prestamistas de reunificación de deudas no rechazan los préstamos porque sí. Al contrario, cuantos más préstamos conceden, más dinero ganan. Por lo tanto, tienen muchos incentivos para aprobar tantos préstamos como puedan a prestatarios cualificados. Si un prestamista ha rechazado su solicitud de préstamo, es porque había una razón válida. Entender por qué no sólo le dará un cierre; también le ayudará a entender cómo los especialistas en deuda ven su situación financiera. De ese modo, sabrá cómo mejorarla antes de buscar otra opción de consolidación de deudas.
Hay tres razones habituales por las que se deniega un préstamo de reunificación de deudas: falta de ingresos, demasiadas deudas y mala puntuación crediticia.
Le han denegado la solicitud por sus bajos ingresos
No puede esperar que el prestamista de reunificación de deudas se fíe de su palabra de que puede permitirse un préstamo. Necesitan pruebas de que puedes hacer frente a los pagos mensuales. Para ello, se fijan en tu nivel de ingresos actual en relación con los pagos previstos del préstamo. Si el prestamista no cree que estés preparado, tus posibilidades son escasas. Puedes pedir un préstamo más pequeño, pero probablemente no lo consigas.
Tiene demasiadas deudas
Aparte de tu nivel de ingresos actual, los prestamistas también se fijan en el nivel de endeudamiento que tienes antes de ofrecerte un préstamo personal. Si creen que ya tienes problemas, es poco probable que te ofrezcan más. Es una buena idea informar al prestamista de la finalidad de su préstamo personal. Esto puede marcar la diferencia entre oír un "sí" o un "no". También podría buscar un prestamista especializado en la consolidación de deudas, ya que podrían ser más comprensivos con su considerable deuda.
Su puntuación crediticia es demasiado baja
Su puntuación crediticia es un indicador de su solvencia. ¿Es usted un buen candidato para pedir dinero prestado? ¿Se puede confiar en que cumplirá con los pagos? Si su puntuación crediticia es baja, también lo serán sus posibilidades de aprobación.
Desgraciadamente, no hay muchas soluciones a corto plazo si tienes una puntuación crediticia baja. Es posible que pueda convencer a su prestamista para que le ofrezca un préstamo, pero lo más probable es que sea a un tipo de interés elevado. Este enfoque le costará más dinero al final y puede anular el propósito de obtener un préstamo de consolidación de deudas en primer lugar.
Una vez que entienda por qué le denegaron un préstamo de consolidación de deudas, es hora de dar el siguiente paso: idear una alternativa viable.
2. Haz un presupuesto y vive con tu deuda lo mejor que puedas
Si actualmente no puede optar a un préstamo de consolidación de deudas, debe buscar una solución alternativa, al menos a corto plazo.
Si aún no tienes un presupuesto, haz uno para controlar tus finanzas. Anota todas las fuentes de ingresos mensuales en una hoja de cálculo. Si trabajas por horas, puedes hacer una estimación aproximada. A continuación, deduce tus gastos fijos (alquiler, coche, etc.) y tus gastos variables (suministros, comida, gasolina, etc.).
Hay varias opciones para utilizar el dinero sobrante. Puedes darte un colchón ahorrando todo lo que puedas permitirte. Así ya no tendrás que depender tanto del crédito y endeudarte más.
También puedes destinar los fondos a pagar tus deudas. Si añades estratégicamente más del pago mínimo mensual, podrás gastar menos en intereses y saldarlas antes.
Hay dos enfoques básicos de esta estrategia, cada uno con sus pros y sus contras.
El primero es la "bola de nieve de deudas". Con este método, identificas la deuda con el saldo total más bajo. Mientras sigues haciendo los pagos mínimos mensuales, añades tanto dinero extra como te sea posible. Esta estrategia le permite eliminar una de sus deudas rápidamente, liberando más de sus ingresos para pagar la siguiente deuda más baja. Es, por tanto, un efecto bola de nieve.
El segundo enfoque es la "avalancha de deudas". Como en la bola de nieve, eliges qué deuda pagar primero. Pero esta vez identificas la deuda con el tipo de interés más alto y te centras en eliminarla. Puede que le lleve más tiempo. Pero la avalancha le ahorrará más dinero con el tiempo, ya que elimina primero las fuentes de intereses más elevadas.
Ahora que dispone de información importante, ¿cree que puede salir de sus deudas por sí solo? ¿Sigue necesitando ayuda externa? Si necesita que le echen una mano, la ayuda está a una llamada de distancia.
3. Hable con un asesor crediticio para que le ayude a reparar su crédito
Digamos que usted fue rechazado para la consolidación de deudas debido a una baja puntuación de crédito y una gran cantidad de deuda. Si aún siente curiosidad por las opciones de consolidación de deudas, debe idear un plan para controlar la situación. A veces, buscar ayuda profesional es su mejor opción.
Los asesores crediticios son profesionales que ayudan a las personas que luchan contra las deudas a decidir el siguiente paso. Muchos trabajan para organizaciones sin ánimo de lucro y ofrecen servicios gratuitos de asesoramiento crediticio a quienes cumplen los requisitos.
Cuando concierte una cita para una primera consulta de crédito gratuita, se sentará con un asesor que le hará preguntas para obtener una instantánea de sus finanzas. Desde sus ingresos actuales y niveles de deuda hasta sus gastos totales y activos, su asesor trabajará con usted para exponer todo de una manera que pueda entender fácilmente.
Una vez que su asesor comprenda el panorama financiero completo, podrá guiarle a través de sus opciones. Puede hablarle de las ventajas de los préstamos de consolidación de deudas, así como de otras opciones, como los planes de gestión de deudas. También le explicará cómo mejorar su puntuación crediticia para que tenga más posibilidades de optar a la ayuda en el futuro.
Reunirse con un asesor crediticio debería proporcionarle toda la información que necesita para determinar cuál es la mejor forma de actuar. Si la solución es un préstamo de consolidación de deudas, su siguiente paso debería ser mejorar su crédito y volver a solicitarlo.
4. Acumula crédito y vuelve a solicitarlo
Si le deniegan su primer préstamo de reunificación de deudas, a veces la mejor opción es darle una segunda oportunidad. Vuelva a solicitarlo y vea qué pasa.
Antes de eso, usted debe cubrir sus apuestas. Como ya hemos dicho, hay tres razones principales por las que se deniegan los préstamos de reunificación de deudas. No ganan lo suficiente para hacer frente a los pagos, tienen demasiadas deudas para obtener el préstamo o su puntuación crediticia es demasiado baja para cumplir los requisitos.
Las respuestas a los dos primeros problemas están claras. Si tus ingresos son bajos, debes buscar un empleo más lucrativo, pedir un aumento o complementar tus ingresos de alguna otra forma. Si tus deudas son muy elevadas, esfuérzate por reducirlas sacrificando algunos gastos no esenciales.
Aumentar su puntuación de crédito, por otra parte, puede ser una cuestión mucho más espinosa. No se puede agitar una varita mágica y hacer que las deudas incobrables desaparezcan de la noche a la mañana, pero hay ciertas reglas que se pueden seguir para acelerar las cosas.
En primer lugar, asegúrate de pagar todas tus facturas a tiempo. Los retrasos en los pagos son una de las razones más comunes por las que las puntuaciones de crédito se tambalean. Si deja que pasen mucho tiempo sin pagar, sus acreedores recurrirán a las agencias de cobro. Las agencias de cobros son enemigas de las puntuaciones de crédito.
En segundo lugar, haga lo posible por reducir su deuda en la medida de lo posible. Reducir la deuda, en general, es una buena idea, pero también desempeña un papel importante en su puntuación crediticia. Tu ratio de utilización del crédito mide cuánto de tu crédito disponible has utilizado. Cuanto más alto sea, más perjudicial será para su puntuación crediticia. Lo contrario también es cierto. Cuanto menos utilice, mejor será su puntuación crediticia.
En tercer lugar, intente evitar cambiar la forma en que utiliza su crédito. Abrir y cerrar cuentas de crédito puede dañar su puntuación crediticia, al igual que ciertos tipos de comprobaciones de crédito. Sólo debe conservar las tarjetas de crédito que no utilice si tiene la autodisciplina de mantenerlas abiertas sin que se le dispare la cuenta.
En cuarto lugar, tenga paciencia. No puede reconstruir su puntuación de crédito de la noche a la mañana. Esto es doblemente cierto si hay marcas negativas en su informe crediticio, como una quiebra o una ejecución hipotecaria. Ese tipo de elementos permanecen en su informe crediticio durante años y pueden hacer que su puntuación descienda, incluso si son los únicos elementos que actualmente cuentan en su contra. Una vez que desaparezcan de su informe, estará mucho mejor.
A medida que su puntuación crediticia aumente lentamente, estará en mejores condiciones para volver a solicitar un préstamo de consolidación de deudas. Si te lo aprueban la segunda vez, ¡genial! Si no, hay otras opciones a las que recurrir.
5. Si todo lo demás falla, considere estas opciones
Si le siguen denegando un préstamo de consolidación de deudas, probablemente esté dispuesto a tirar la toalla. Pero no lo haga, porque aún hay esperanza: tarjetas de crédito de transferencia de saldos, liquidación de deudas y mucho más.
Con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, usted abre una nueva tarjeta de crédito que ofrece una TAE inicial del 0%. Durante un periodo determinado, el saldo de la tarjeta no devengará intereses, lo que significa que cada dólar que pagues se destinará a reducir tu saldo total. Utiliza esa tarjeta para pagar tus otras deudas, pero asegúrate de que no se agote el tiempo antes de que expire la TAE introductoria. Es esencialmente la misma idea que un préstamo de consolidación de deudas.
La liquidación de deudas es algo muy distinto, pero es ideal para las deudas de mayor cuantía. Usted trabaja con una empresa que negocia con los acreedores en su nombre. En lugar de pagar a sus acreedores, usted hace depósitos mensuales en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC únicamente a su nombre. Si los acreedores comienzan a bombardear su teléfono, la empresa de liquidación de deudas está ahí para ayudar a cuidar de esas llamadas telefónicas molestas para usted.
Una vez acumulado el dinero en su cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas se dirigirá a sus acreedores en su nombre. Le ofrecerán una suma global que suele ser una fracción de lo que debe a cambio de condonar el resto de su deuda. Los acreedores suelen decir que sí, aceptando el dinero fácil ahora en lugar de tener que esforzarse para conseguirlo más adelante.
Si usted todavía no está seguro de qué hacer después de haber sido negado un préstamo de consolidación de deuda, llame a National Debt Relief. Un entrenador alentador le guiará a través de sus opciones.
