Hoy en día, los estadounidenses nunca han estado tan endeudados. El nivel de endeudamiento de los consumidores estadounidenses ha aumentado drásticamente en la última década, sobre todo en los dos últimos años. Con la economía luchando durante tanto tiempo, y la Reserva Federal aferrándose a los bajos tipos de interés estos últimos años, es probable que esta tendencia continúe. De hecho, a finales del primer trimestre de 2017, la deuda doméstica de las familias estadounidenses superó el máximo anterior de 2008, cuando la economía estadounidense estuvo a punto de colapsar y comenzó la Gran Recesión.
El coste de la vida ha superado el crecimiento de los ingresos en Estados Unidos durante los últimos 10 años, y esto ha contribuido en gran medida al aumento de la deuda de las tarjetas de crédito. Como las familias no tienen ingresos suficientes para llegar a fin de mes, las tarjetas de crédito se han convertido en una forma de paliar los déficits de liquidez. Además, los bancos han suavizado considerablemente sus normas de concesión de préstamos a medida que más y más consumidores han podido reparar su crédito en los últimos años. Esto ha hecho que a los consumidores les resulte cada vez más fácil obtener tarjetas de crédito y acumular más deudas.
Las familias estadounidenses se han visto especialmente afectadas. Incluso con ambos progenitores trabajando, criar una familia es caro. Con el aumento de los gastos generales, como el alquiler, los servicios públicos, los comestibles y la gasolina, nunca ha sido tan difícil mantenerse económicamente. Si a esto añadimos el elevado gasto que supone el cuidado de los hijos para las familias trabajadoras, la situación se complica exponencialmente con la llegada de cada hijo. Además, a medida que los niños crecen, los gastos básicos no son los únicos que desbaratan el presupuesto; los costes de las visitas al médico, el material escolar y las actividades extraescolares entran en liza.
Cuando los ingresos no llegan a final de mes, muchos recurren a las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes. Sin algún tipo de cambio, en forma de aumento de ingresos o reducción de gastos, esta situación podría conducir a la insolvencia. Sin embargo, si las familias trabajan juntas y son diligentes en sus esfuerzos, pueden dejar de acumular deudas y, en última instancia, saldarlas. He aquí algunas ideas y estrategias a tener en cuenta.
Formular un presupuesto de trabajo
Muchos estadounidenses, de hecho la mayoría, nunca han creado un presupuesto, y mucho menos lo han utilizado para gestionar su dinero. La mayoría de las familias saben adónde va el dinero cuando se trata de grandes gastos como el alquiler o la hipoteca, pero no tienen ni idea de adónde va el resto de su dinero. Elaborar un presupuesto ayuda a los consumidores a entender cómo gastan su dinero y dónde pueden apretarse el cinturón para llegar a fin de mes.
Por suerte, hay muchos recursos en Internet a los que las familias pueden recurrir en busca de consejos e instrucciones para elaborar y seguir un presupuesto mensual. A veces, el mero hecho de concienciar a los consumidores sobre cómo gastan su dinero puede ayudar a poner las cosas en su sitio. Sentarse y hacer una lista de todos los gastos significa revisar un par de meses de extractos bancarios y de tarjetas de crédito. Una vez que tenga claro adónde va su dinero, podrá identificar formas de recortar gastos. Sin un presupuesto, cada mes vas a ciegas y lo más probable es que superes tus ingresos y tengas que recurrir a las tarjetas de crédito para salir adelante.
Eliminar el gasto superfluo
Formular su presupuesto le ayudará a identificar las áreas de gasto que son despilfarradoras e innecesarias. Lo más probable es que encuentre una buena cantidad de gastos frívolos que serán fáciles de eliminar para crear un flujo de caja adicional. Por ejemplo, suscripciones y otros gastos recurrentes de los que tal vez se haya olvidado. Los gastos diarios, como el café gourmet y los almuerzos caros fuera de casa, pueden sustituirse fácilmente por alternativas menos costosas. Revise también sus cuentas habituales, como las de cable, teléfono y electricidad, para encontrar formas de eliminar o reducir sus cargos. A menudo, puede reducir sustancialmente estas facturas tomando conciencia y eliminando los servicios que ya no necesita o desea.
La distinción más importante que debe hacer cuando se trata de sus gastos es si son necesarios o innecesarios. Si son necesarios, como la factura de la luz, busque formas de reducirlos, como apagar las luces y ajustar el termostato. Si el gasto es innecesario, elimínelo o reduzca su frecuencia. Por ejemplo, salir a cenar podría convertirse en una ocasión especial en lugar de cotidiana.
Aumente sus ingresos
Aumentar los ingresos con un segundo empleo o con un pequeño negocio paralelo es una buena forma de encauzar las finanzas y ayudar a pagar las deudas. Al añadir un ingreso extra, se consiguen dos cosas. En primer lugar, pone fin a los déficits presupuestarios que generan las deudas de las tarjetas de crédito. En segundo lugar, se crea una mayor capacidad para pagar la deuda. Si te limitas a pagar los mínimos de tus tarjetas de crédito, acabarás pagando una enorme cantidad de intereses con el tiempo. Además, podría tardar una cantidad extraordinaria de tiempo en saldar su deuda.
Sin embargo, conseguir ese dinero extra sólo le ayudará si tiene un plan sólido sobre cómo utilizarlo. Asegúrate de que no aumentas tus gastos porque ahora tienes ingresos extra. De lo contrario, no hará nada por mejorar sus finanzas y volverá a las andadas.
Ahorrar para un fondo de emergencia
Cuando elabore su presupuesto, asegúrese de destinar una parte de sus ingresos mensuales a un fondo de emergencia. Algunos de los mayores quebraderos de cabeza para el presupuesto son los grandes gastos imprevistos, como electrodomésticos, reparaciones del coche o una factura médica importante. Si no tiene un fondo de emergencia al que recurrir, es probable que tenga que recurrir a las tarjetas de crédito para financiar el gasto. Utilizar las tarjetas de crédito para hacer frente a grandes e inesperados déficits presupuestarios es una forma rápida de endeudarse.
La mayoría de los expertos financieros coinciden en que las familias deberían ahorrar un mínimo de 1.000 dólares en su fondo de emergencia. Sin embargo, más es mejor, ya que muchos gastos importantes e inesperados cuestan mucho más que eso. Siga ahorrando aunque haya llegado a los 1.000 dólares.
Además, si se te ocurren formas de poner en marcha tu fondo de emergencia, utilízalas. Vender artículos que ya no necesitas a través de sitios de subastas en línea como eBay o haciendo una venta de garaje es una forma estupenda de conseguir dinero.
Cierre sus cuentas de tarjeta de crédito
La única forma de frenar el aumento de los saldos de sus tarjetas de crédito es dejar de utilizarlas. Si ha acumulado sus gastos y ahorrado su fondo de emergencia, puede plantearse cerrar sus cuentas de tarjeta de crédito. Aunque esto puede reducir temporalmente su puntuación crediticia, le impedirá acumular más deudas. Además, si está intentando seriamente controlar su deuda, no debería solicitar ningún crédito nuevo. Además, si está luchando por pagar sus tarjetas de crédito, es muy probable que ya haya afectado negativamente a su crédito de todos modos.
Algunos consumidores se sienten más cómodos manteniendo abierta una cuenta de tarjeta de crédito por si tienen un gasto inesperado que el fondo de emergencia no pueda cubrir. Si opta por esta opción, guárdela e intente olvidar que la tiene. No la lleve en la cartera, ya que al hacerlo puede caer en la tentación de hacer compras que realmente no puede permitirse.
Aumentar los pagos con tarjeta de crédito
Muchos consumidores sólo pagan cada mes el importe mínimo de sus tarjetas de crédito. Si esto es lo que está haciendo, necesita aumentar la cantidad que paga. Pagar sólo el mínimo cada mes hará que pague en su tarjeta de crédito durante mucho tiempo, ya que los pagos mínimos consisten principalmente en intereses con una pequeña parte destinada al saldo principal. Al pagarlos durante tanto tiempo, pagará una cantidad astronómica de intereses. Si quieres conocer los detalles de esto, sólo tienes que mirar tu extracto mensual. Todos los extractos deben mostrar cuánto tiempo tardarás en saldar la deuda si te limitas a pagar el mínimo. Francamente, te sorprenderá.
Gasta bien tu dinero para comida y ocio
Las comidas y el ocio representan una cantidad considerable de dinero en el presupuesto familiar. Este apartado de las finanzas familiares suele ser el que más dinero desangra. Si se vigilan cuidadosamente los gastos en esta categoría y se gestionan eficazmente, la familia puede ahorrar una cantidad significativa de dinero.
Las comidas hechas en casa son mucho más económicas que las comidas en un restaurante. Planificar las comidas te asegura que tienes todo lo necesario para prepararlas y elimina la tentación de salir o pedir comida a domicilio. También evitará que gaste más de la cuenta en el supermercado, eliminando las compras impulsivas e innecesarias.
Los almuerzos para llevar son una forma estupenda de ahorrar dinero. Piénsalo de esta manera: Si los dos padres que trabajan almuerzan fuera todos los días y gastan 12 dólares diarios cada uno, una cantidad modesta, ¡gastarán casi 500 dólares al mes!
Salir a cenar con la familia puede resultar caro, así que busque restaurantes con menús familiares y ofertas especiales diseñadas para atraer a familias con un presupuesto ajustado. En cuanto al ocio, sea creativo. En lugar de ver una película en el cine, por ejemplo, busque eventos familiares locales, como una película en el parque donde pueda preparar un picnic. Gestionar los gastos de comida y ocio de forma creativa puede ser una forma divertida y productiva de pasar más tiempo de calidad en familia y, de paso, ahorrar mucho dinero. Además, puedes destinar el dinero que ahorras a los saldos de tus tarjetas de crédito para ayudarte a pagarlas más rápido y con menos intereses.
No compres nuevo
Resiste la tentación de comprarlo todo nuevo. Comprando en tiendas de segunda mano y en tiendas de consignación, puedes ahorrar una importante cantidad de dinero en artículos que necesitas. A menudo, estos artículos están en excelente estado y puedes adquirirlos por apenas unos céntimos.
Los muebles, los electrodomésticos y la ropa suelen ser algunas de las mejores gangas, sobre todo los artículos infantiles, como los muebles de guardería, la ropa y los juguetes, que pueden ser muy caros si se compran nuevos. Además, comprar de segunda mano puede ser divertido y gratificante.
También puedes vender los objetos que ya no utilices en tiendas de segunda mano o en consignaciones, si están en buen estado. Esto puede generar algo de dinero extra y despejar tu casa, lo que hará que las cosas sean menos estresantes. Además, muchas tiendas online te permiten vender artículos que ya no necesitas. Todo el dinero que ganes debe ir directamente a tu deuda pendiente.
Elabore un plan
Lo más importante que debe recordar es que lo más probable es que necesite un enfoque múltiple para resolver su problema de endeudamiento. Si se ha atrasado, haga todo lo que pueda para conseguir el dinero necesario para ponerse al día y mantenerse al día. A partir de ese momento, puede utilizar algunas de las estrategias descritas aquí para trabajar en su deuda y conseguir pagarla. Contar con un plan sólido aumentará sus posibilidades de éxito.
Si espera demasiado, suele limitar sus opciones, así que empiece cuanto antes. Si se ha retrasado demasiado, existen otras opciones además de la quiebra. La bancarrota es un evento financiero catastrófico para su familia, así que haga todo lo posible para evitarlo. Trabajar con una empresa de liquidación de deudas como National Debt Relief puede ayudarle a trabajar con sus acreedores para llegar a una resolución completa y definitiva de su problema de deuda.
Sea cual sea su situación, empiece hoy mismo a controlar sus finanzas y póngase en marcha hacia una vida sin deudas.
