Los estadounidenses están ahora más endeudados que nunca. Las cifras sobre la deuda de los hogares muestran que ha alcanzado un máximo que ha superado la asombrosa cifra registrada durante la crisis financiera de 2008, cuando la nación comenzó a hundirse en la Gran Recesión. A finales de marzo de 2017, la deuda de los hogares en Estados Unidos alcanzó los 12,73 billones de dólares, lo que supone 50 billones más que en 2008. Esto es según el Centro de Datos Microeconómicos, una parte de la Reserva Federal de Nueva York que rastrea las estadísticas y tendencias relativas a la deuda de los hogares en Estados Unidos.
Ahora que la economía estadounidense se recupera y la gente se siente optimista sobre su futuro financiero, los consumidores estadounidenses piden dinero prestado con avidez. Con unos tipos de interés tan bajos y los bancos relajando por fin sus prácticas crediticias, los estadounidenses tienen un enorme poder de endeudamiento, y esta tendencia no muestra signos de remitir.
Los consumidores optan por comprar casas, coches y otros artículos de gran valor: todo ello es bueno para la economía estadounidense. Sin embargo, aunque las tasas de morosidad son mucho más bajas que en 2008, sigue siendo un poco preocupante que los estadounidenses estén acumulando tanta deuda.
¿Por qué los estadounidenses acumulan tanta deuda?
La búsqueda del sueño americano es un ideal muy arraigado en el corazón de la mayoría de los estadounidenses. Algunas de las deudas que adquieren son "deudas buenas". Por ejemplo, obtener una hipoteca asequible para invertir en una vivienda es una buena deuda. O pedir un préstamo estudiantil para adquirir una educación que aumentará su poder adquisitivo a lo largo de su vida es, muy probablemente, una buena inversión.
Sin embargo, hay muchas otras razones por las que los estadounidenses acumulan deudas a un ritmo alarmante, aparte de las compras básicas de vivienda y educación. Muchos consumidores simplemente carecen de conocimientos o experiencia en la gestión del dinero o tienen escasas aptitudes para elaborar presupuestos y ahorrar dinero. Los que no han aprendido a estirar el dinero para llegar a fin de mes a menudo recurren a las tarjetas de crédito para compensar los déficits presupuestarios que encuentran cada mes. Además, muchos consumidores carecen de la disciplina financiera necesaria para vivir dentro de sus posibilidades.
Otro problema es que la mayoría de los estadounidenses no tienen dinero ahorrado. Los cálculos de muchos expertos financieros afirman que casi el 70% de los consumidores de Estados Unidos tienen menos de 1.000 dólares ahorrados para compras inesperadas o gastos de emergencia. Cuando se producen estos gastos, como reparaciones del coche o facturas médicas, a menudo los consumidores deben utilizar una tarjeta de crédito para cubrir el gasto. Esto puede dar lugar a una gran deuda con intereses elevados que puede convertirse en una bola de nieve en poco tiempo.
En otros casos, los consumidores acumulan deudas debido a un acontecimiento como una emergencia médica inesperada. Esto puede ser especialmente problemático si interfiere con la capacidad del consumidor para trabajar y obtener ingresos. Si un consumidor pierde su trabajo, puede ser catastrófico, lo que a menudo conduce a la acumulación de una cantidad considerable de deuda. En muchos casos, las tarjetas de crédito son la única forma que tiene el consumidor de sobrevivir.
A veces, los consumidores no se dan cuenta de los problemas financieros que tienen hasta que están al borde de la insolvencia. Sólo cuando se dan cuenta de que corren peligro de no poder hacer frente a sus obligaciones financieras se conoce la profundidad de sus problemas de dinero. Si esto ocurre, es importante que actúen con rapidez para mitigar su problema de endeudamiento.
Si usted está buscando una solución a un problema de deuda abrumadora, usted puede estar considerando trabajar con una agencia de asesoría de crédito. Aunque el objetivo de sus planes es controlar los problemas de endeudamiento de los consumidores y devolverles a la senda de la salud financiera, existen algunos inconvenientes y peligros que los consumidores deben tener en cuenta. Estas son algunas cosas importantes que debe tener en cuenta antes de decidirse a contratar a una agencia de gestión de deudas.
1. No hay mucha diferencia entre los planes
La mayoría de los planes que ofrecen las agencias de gestión de deudas son, en esencia, los mismos. Aunque los nombres y el marketing cambian, los planes tienen una estructura similar. La mayoría de las comisiones de las agencias son aproximadamente el 2,5% de la deuda total del consumidor. A veces, si hay circunstancias atenuantes, como una dificultad extrema, el consumidor puede negociar una comisión más baja.
Además, los bancos y otros posibles futuros prestamistas no suelen distinguir entre las agencias del mercado. La mayoría de las agencias establecen un plan de pagos similar que implica saldar su deuda en un plazo de 3 a 5 años.
La mayoría de las agencias le permitirán salir del programa en cualquier momento si así lo desea. Muchas también le permiten pagar más por su deuda, si es posible, para saldarla más rápidamente.
2. Básicamente, está contratando a alguien para que pague por usted.
Parte del estrés de tener una deuda agobiante es la carga administrativa de gestionar múltiples pagos a tus acreedores. Una agencia de gestión de deudas ofrece un plan que realiza los pagos por ti hasta que todas tus deudas desaparezcan.
Estas empresas no conceden préstamos a los clientes ni negocian con los acreedores para reducir el saldo adeudado en la cuenta. Por lo general, se limitan a negociar un plan de pagos, a veces a un tipo de interés más bajo y con comisiones reducidas. Este escenario es útil porque un mayor porcentaje de su pago se destinaría al principal de su préstamo. Algunos acreedores, sin embargo, no ofrecen ninguna concesión.
3. Puede ser difícil encontrar al socio adecuado
Es importante que elija una empresa con buena reputación por ayudar realmente a los consumidores a resolver sus problemas de deuda. Por desgracia, muchas empresas del mercado no tienen en cuenta los intereses del consumidor. Las organizaciones de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro que pertenecen a la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o a la Financial Counseling Association of America (FCAA) son lo que los consumidores deberían buscar en una agencia. Estas organizaciones garantizan que sus miembros se enfrentan a un riguroso conjunto de normas y cuentan con asesores que han cumplido los requisitos de un exhaustivo programa de certificación. Sin embargo, incluso si cuentan con el aval o son miembros de estas organizaciones de renombre, tenga cuidado de elegir una agencia con un historial de envío de pagos a los acreedores de forma puntual. Una sólida atención al cliente es un atributo importante que hay que buscar.
4. Aproveche primero el asesoramiento crediticio
Es importante que los consumidores se reúnan primero con un asesor para que realice una evaluación exhaustiva de su situación financiera. Su capacidad para gestionar sus gastos básicos es un aspecto importante para conseguir el control de sus finanzas y trabajar hacia una situación financiera manejable. Un asesor de crédito será capaz de evaluar su situación financiera y aportar ideas sobre cómo su podría llegar a ser capaz de resolver su problema de deuda. Los asesores suelen tener formación para hacer las preguntas adecuadas y ofrecer soluciones compasivas y bien pensadas a su problema de endeudamiento.
5. La gestión de la deuda no es para todos
Determinar si un plan de gestión de deudas es la solución adecuada para usted es una parte muy importante del proceso. Evaluar el tipo de deuda que tiene es imprescindible para comprender si la gestión de deudas puede ayudarle realmente a resolver su problema de endeudamiento. Si su deuda consiste principalmente en deudas sin garantía, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, la gestión de deudas puede ser una buena solución para usted.
Sin embargo, si su deuda consiste en deudas complejas, como la manutención de los hijos o impuestos no pagados, hay muchas posibilidades de que la gestión de la deuda no sea una solución ideal para usted. También es importante que pueda cumplir las obligaciones a largo plazo que su asesor de crédito ha negociado para usted.
6. Una vez negociado, su plan es sencillo
Su asesor hará todo lo posible por negociar el mejor plan de pago para usted. Su plan de pagos debe ser estable, es decir, sus pagos deben ser los mismos todos los meses. Esto le ayudará a planificar sus finanzas para los próximos años. Por lo general, los planes de pago no varían hasta que desaparecen las deudas.
Dependiendo de la estructura de sus cuentas y de sus saldos, algunas deudas desaparecerán más rápido que otras. Una vez satisfecho un saldo, el pago de esa deuda se redirige para ayudar a saldar otras deudas. Además, las llamadas de los acreedores cesarán una vez que se haya establecido un plan de reembolso, lo que le evitará tensiones y agravios innecesarios y no deseados.
7. Cerrar sus cuentas es una acción necesaria
Cuando celebre un acuerdo de amortización con una empresa de gestión de deudas, es probable que ésta le pida que cierre todas sus cuentas y que no adquiera ninguna nueva hasta que haya saldado todas sus deudas. La intención es hacerle cambiar sus hábitos de gasto y prohibirle que adquiera más deudas mientras trabaja para saldar las que ya tiene. Se trata de una buena práctica, pero que muchos consumidores temen. Se han acostumbrado tanto a depender de sus tarjetas de crédito que se sienten vulnerables sin ellas. Por lo general, el consumidor puede conservar una tarjeta para utilizarla en caso de emergencia, pero esa tarjeta debe tener un tipo de interés bajo.
8. Tendrá que comunicar los datos de su cuenta todos los meses
Cuando una empresa de gestión de deudas se encarga de gestionar tu deuda, seguirá necesitando algo de ayuda por tu parte para llevar la cuenta de lo que debes. Aunque las agencias llevarán la cuenta de su saldo principal, sus informes no mostrarán los intereses que debe pagar cada mes por los saldos de sus tarjetas de crédito. Por lo tanto, es importante que ayudes a tu pareja a conciliar tu saldo cada mes para tener una idea clara de lo que aún debes. Para ello, basta con que envíes todos los meses tus extractos a la agencia.
9. La gestión de la deuda puede afectar a la percepción que tienen de ti los prestamistas
Aunque esté pagando sus facturas cada mes con un plan de gestión de deudas, es muy probable que esté pagando menos de la cantidad requerida. Los prestamistas potenciales podrán reconocer que está pagando a través de un tercero, y eso les hace saber que está luchando por mantenerse a flote. La mayoría de los prestamistas exigirán que el plan de gestión de la deuda haya finalizado y que se haya saldado toda la deuda antes de conceder un nuevo préstamo al consumidor.
Aunque la gestión de deudas no es una quiebra, los prestamistas a veces la consideran similar. Sin embargo, dado que la quiebra es una decisión financiera tan grave que tendrá efectos duraderos en su crédito, la gestión de deudas es una mejor opción. Una vez que haya saldado su deuda, su puntuación crediticia debería recuperarse con el tiempo.
Recurrir a una agencia de gestión de deudas para que le ayude a consolidar sus deudas puede ser un paso positivo para muchos consumidores que luchan contra las deudas de sus tarjetas de crédito. A veces, si los consumidores actúan con rapidez una vez que se dan cuenta de que se avecina la insolvencia, pueden ayudarse a sí mismos dejando de utilizar todas las tarjetas de crédito y solicitando a sus prestamistas que reduzcan los tipos de interés. Con autodisciplina y un buen presupuesto, algunos consumidores pueden salir de sus deudas por sí mismos. Hay algunas buenas herramientas disponibles en Internet para ayudar a los consumidores a formular un presupuesto o calcular sus opciones de pago de la deuda.
Si los consumidores esperan demasiado para abordar su problema de deuda, muchas veces, sus opciones se vuelven muy limitadas, y la gestión de la deuda deja de ser una opción ideal. En lugar de declararse en quiebra, que es un acontecimiento catastrófico, los consumidores podrían considerar la posibilidad de obtener algún alivio de la deuda a través de una empresa de liquidación de deudas. National Debt Relief ayuda a los consumidores a liberarse de sus deudas negociando con sus acreedores para reducir sus saldos y conseguir saldarlos de una vez por todas. Aunque la liquidación de deudas no es un proceso rápido, y seguirá teniendo un efecto negativo en su puntuación de crédito, es una buena alternativa a la quiebra.
Superar un problema de deudas es a veces un camino difícil, pero también lo es vivir día a día con el estrés de estar sobrepasado. Actúe antes de que sus opciones sean demasiado limitadas.
