Estados Unidos y Canadá tienen formas muy similares de abordar la consolidación de su deuda. Por supuesto, no todos los métodos están disponibles para todos los consumidores. Gran parte de lo que puede hacer para consolidar su deuda depende de sus circunstancias individuales. Sin embargo, si está luchando contra una deuda agobiante y vive en Canadá o en EE.UU., hay muchas opciones disponibles que puede considerar.
Un informe reciente afirmaba que los canadienses deben aproximadamente 1,67 dólares por cada dólar de su renta disponible, una cifra que lleva tiempo aumentando. Al igual que los estadounidenses, los canadienses acumulan deudas a un ritmo que no se veía desde hace una década.
Los canadienses disponen de ocho métodos bien conocidos para consolidar su deuda. Es posible que reconozca la mayoría de ellos, ya que son iguales o muy similares a los métodos disponibles en Estados Unidos. Sin embargo, Canadá presenta algunas diferencias.
Opciones de consolidación de deudas a disposición de los canadienses:
- Préstamos de consolidación de deudas
- Línea de crédito hipotecario o segunda hipoteca
- Refinanciación de vivienda con salida de efectivo
- Línea de crédito
- Liquidación de deudas
- Gestión de la deuda
- Propuesta de los consumidores
- Un préstamo de un amigo o familiar
Como puede ver, muchos de estos métodos disponibles para los canadienses son similares a los que están a disposición de los consumidores en Estados Unidos.
Préstamos de consolidación de deudas
Cuando un consumidor solicita un préstamo de consolidación de deudas, suele trabajar con un banco u otra entidad financiera para obtener un préstamo que pueda utilizarse para saldar todas las demás deudas. Al agrupar todas las deudas en un único préstamo, los consumidores suelen conseguir un tipo de interés más bajo, buenas condiciones y la ventaja de realizar un único pago al mes.
Una de las ventajas de un préstamo de consolidación de deudas es que los consumidores pueden reducir el desembolso total de efectivo cada mes y aumentar el efectivo disponible para aliviar la tensión de su presupuesto. Esto puede incluso permitirles empezar a ahorrar dinero en lugar de vivir de cheque en cheque.
Los préstamos de consolidación de deudas suelen tener un plazo fijo de entre dos y cinco años. Esto da al consumidor la posibilidad de saldar su deuda en un plazo razonable. Los tipos de interés suelen ser favorables y las comisiones suelen ser bajas.
Las desventajas de un préstamo de consolidación de deudas incluyen tipos que suelen ser más altos que los de un préstamo hipotecario y la necesidad de aportar una garantía para el préstamo.
Préstamos hipotecarios como HELOCS y refinanciaciones
Según este artículo, los consumidores que son propietarios de una vivienda y tienen una buena cantidad de capital, lo que significa que deben un poco menos de lo que vale la vivienda, pueden tener la oportunidad de obtener un préstamo hipotecario, como una línea de crédito con garantía hipotecaria o una refinanciación con salida de efectivo para pagar sus otras deudas.
Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios suelen ser favorables, más que los de consolidación de deudas, y los plazos suelen ser más largos. Esto puede reducir sustancialmente sus pagos y ayudarle a administrar mejor su dinero cada mes. La desventaja es que, aunque sus pagos mensuales sean más bajos, al final puede acabar pagando más intereses.
Además, muchas HELOC y segundas hipotecas tienen tipos de interés variables. Esto significa que el tipo de interés puede subir o bajar en función de un índice, normalmente un porcentaje determinado sobre el tipo de interés preferente. Aunque los tipos son muy bajos ahora, y lo han sido durante bastante tiempo, no se mantendrán así para siempre. Si los tipos suben en el futuro, podrías acabar pagando un tipo y una cuota mucho más altos cada mes.
Otra cosa que hay que tener en cuenta son las comisiones asociadas a los préstamos con garantía hipotecaria, que a veces pueden ser elevadas. Además, los bancos suelen imponer importes mínimos, por lo que los préstamos con garantía hipotecaria no son una opción para algunos consumidores.
Utilizar una línea de crédito
Antes de la Gran Recesión, las líneas de crédito personales eran populares y frecuentes, y muchos consumidores las utilizaban para consolidar su crédito. Ahora, con los bancos imponiendo prácticas de préstamo más estrictas, las líneas de crédito personales son difíciles de conseguir. Sin embargo, para aquellos que tienen muy buen crédito y una buena relación con un banco, esta opción para consolidar la deuda sigue siendo una opción a considerar.
Una línea de crédito puede ser un préstamo garantizado o no garantizado. Las personas con muy buen crédito pueden obtener mejores condiciones y un buen tipo de interés. Muchas líneas de crédito sólo requieren que el consumidor pague los intereses cada mes, mientras que el saldo principal se mantiene indefinidamente.
La base de los tipos de interés de las líneas de crédito personales suele ser un determinado porcentaje sobre el tipo preferente vigente. Esto significa que el tipo de interés flotará según suba o baje el tipo de interés preferente.
Algunas de las ventajas de las líneas de crédito son los tipos de interés y las comisiones, tradicionalmente bajos. Además, las líneas de crédito personales te ofrecen la flexibilidad de amortizarlas tan rápido o tan despacio como quieras.
Programas de gestión de la deuda
Los programas de gestión de deudas pueden ser una opción buena y viable para aquellos consumidores que no reúnen los requisitos para obtener préstamos de consolidación de deudas, préstamos hipotecarios o líneas de crédito personales.
Los programas de gestión de deudas permiten a los consumidores contratar a un tercero, la empresa de gestión de deudas, para que les ayude a tratar con los acreedores y a efectuar los pagos en su nombre. Básicamente, el consumidor hace un pago a la empresa de gestión de deudas, que, a su vez, paga a cada uno de los acreedores. En Canadá, los acreedores deben dar su aprobación para que usted entre en el programa, pero esto no suele ser un problema si el consumidor está haciendo negocios con una empresa de confianza.
Por lo general, las empresas de gestión de deudas tienen programas que facilitan el pago de la deuda de un consumidor en cinco años, aunque la mayoría de los consumidores son capaces de pagar su deuda en tres años. Trabajar con una empresa sin ánimo de lucro en Canadá suele ofrecer al consumidor comisiones más bajas y condiciones favorables.
Además, los consumidores que utilizan un programa de gestión de deudas en Canadá pueden restablecer su crédito con bastante rapidez tras completar un programa con una empresa sin ánimo de lucro.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas es el proceso de ofrecer a un acreedor una cantidad inferior a la adeudada, y que el acreedor acepte esta cantidad para saldar la obligación de la cuenta. En Estados Unidos, empresas como National Debt Relief trabajan con los clientes para ayudarles a saldar sus deudas con los acreedores. En el pasado, en Canadá, la principal forma de conseguirlo era hacerlo por cuenta propia, reuniendo de algún modo el dinero suficiente y poniéndose en contacto con los acreedores para ofrecerles una liquidación, normalmente del 50% del saldo.
Hoy en día, una empresa de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro suele encargarse de la liquidación de deudas en Canadá. La mayoría de las agencias tienen un acuerdo de honorarios simple que consiste en un pequeño porcentaje del importe total de la liquidación.
Al llegar a un acuerdo con el acreedor y pagar el saldo íntegro en un plazo determinado, no se le adeudan más intereses ni comisiones. La obligación queda satisfecha, siempre que el consumidor haya cumplido las condiciones del acuerdo. Dependiendo de la situación, los acuerdos pueden oscilar entre el 20% y el 80%.
Por supuesto, las ventajas de la liquidación de deudas incluyen la eliminación rápida de la deuda y el pago de mucho menos de lo que debe. Además, los consumidores pueden recuperar su calificación crediticia muy rápidamente, normalmente en dos años, tras completar un programa de liquidación de deudas.
Presentar una propuesta de consumo
Una de las soluciones de que disponen los canadienses es única en el país: presentar una propuesta al consumidor. Una propuesta de los consumidores consiste en un proceso legal utilizado por las personas con deudas problemáticas para resolver sus deudas sin declararse en quiebra. Estos consumidores son los que no pueden optar a los métodos tradicionales de consolidación de deudas, como los préstamos de consolidación de deudas, los préstamos hipotecarios y los préstamos personales.
Un administrador concursal suele encargarse del proceso. El administrador concursal preparará y distribuirá una propuesta a los acreedores del consumidor solicitando un acuerdo inferior a la cantidad adeudada.
Para que la propuesta entre en vigor, al menos la mitad de los acreedores del consumidor deben estar de acuerdo. Si la propuesta es aceptable para la mayoría de los acreedores, el consumidor dispondrá de un plazo determinado para saldar la deuda, normalmente de cinco años. El consumidor debe cumplir las condiciones de la propuesta. Si no puede hacer frente a sus obligaciones, puede ser necesario declararse en quiebra.
Las ventajas de una propuesta de consumo exitosa son que los consumidores no pagan intereses al aceptar un acuerdo, devolverán mucho menos de lo que deben y podrán evitar la quiebra.
Aunque una propuesta de los consumidores tiene sus ventajas, también tiene sus inconvenientes. Una propuesta del consumidor inicia un proceso legal que debe concluir. Una vez que el consumidor inicia el proceso, no hay forma de salir de él. Además, podría afectar a la puntuación crediticia del consumidor durante bastante tiempo, ya que los programas implicarán plazos de amortización de aproximadamente cinco años, con consecuencias crediticias negativas durante algunos años después.
Pedir un préstamo a familiares o amigos
Algunos consumidores tienen la suerte de contar con un familiar o amigo que puede ayudarles con su problema de deudas. Si este es el caso, resolver un problema de deuda puede ser un proceso mucho más fácil. Sin embargo, tenga en cuenta que pedir dinero prestado a familiares o amigos puede crear tensiones en esas relaciones. Si un consumidor decide pedir prestado a alguien cercano, es imprescindible asegurarse de que puede cumplir con la obligación de devolverlo.
Si pides un préstamo a un amigo o familiar y esa persona te lo deniega, intenta ser comprensivo. Es una situación muy difícil, tanto personal como económicamente, y algunas personas simplemente no quieren meterse en los posibles problemas.
Asesoramiento gratuito
Si se enfrenta a un problema de deudas y no está seguro de qué camino tomar, aproveche los recursos de que dispone para obtener un buen asesoramiento. Si tiene una buena relación con un banco o una cooperativa de crédito, concierte una cita para hablar de las opciones que puede tener. A veces, haciéndole rellenar una sencilla solicitud de préstamo, el prestamista puede hacerse una idea clara de su situación financiera y aconsejarle sobre las opciones que más le convienen.
Además, sentarse con una auténtica organización sin ánimo de lucro puede ayudarle a obtener una valiosa perspectiva de su situación y de las opciones que tiene.
En cualquier caso, el asesoramiento es gratuito y no tiene obligación de hacer nada.
Conozca sus opciones
Independientemente de dónde viva, ya sea en Estados Unidos o en Canadá, es importante saber qué tiene a su disposición para ayudarle a mitigar su problema de endeudamiento. Aunque navegar por los términos financieros y las ofertas de productos puede ser una tarea desalentadora para cualquier consumidor, al comprender sus opciones de deuda, puede asegurarse de tomar la mejor decisión posible. No espere demasiado para explorar sus opciones. Muchas veces, los consumidores limitan sus opciones por no actuar con suficiente rapidez.
Póngase en contacto con su banco, cooperativa de crédito u otro recurso financiero hoy mismo para descubrir el mejor camino para salir de deudas.
