La reunificación de deudas es una gran solución, pero hay que admitir que no siempre es la opción adecuada para todo el mundo. No existe una fórmula única para deshacerse de las deudas. Existen varias opciones y todas ellas son eficaces por derecho propio. Para determinar cuál de ellas se ajusta a sus necesidades crediticias, debe conocer su situación específica de endeudamiento y su situación financiera.
El reto de la condonación de deudas no consiste en encontrar una solución, sino en elegir la que mejor se adapte a sus necesidades. Si se equivoca, no sólo perderá dinero, sino también tiempo y esfuerzo.
Para la mayoría de las personas que buscan una solución para sus deudas, la consolidación de deudas parece la más lógica de todas. Esto es especialmente cierto si tiene muchas cuentas de crédito. Sin embargo, sólo es eficaz si se dan las circunstancias financieras adecuadas.
Antes de averiguar si ésta es la solución de endeudamiento adecuada para usted, definámosla primero.
En qué consiste la reunificación de deudas
Hay dos cosas que la consolidación de deudas puede hacer por su situación crediticia.
Combina varias deudas en una. Esto es obvio. Sólo con leer el nombre, sabrás que se trata de combinar diferentes deudas para que acabes teniendo una sola. A veces, la gente no tiene problemas para pagar sus deudas. El problema son sus apretadas agendas y la combinación de diferentes deudas con distintos plazos y fechas de vencimiento, que pueden dificultar la gestión del crédito.
Lo que tienes que entender es que cada cuenta de crédito tiene su propio conjunto de detalles, todos ellos importantes y que no debes olvidar. Básicamente se trata de la cantidad que has tomado prestada, la cantidad que tienes que pagar cada mes, el tipo de interés, la fecha de vencimiento y el calendario de amortización que tienes que seguir. Esto puede ser manejable para una sola deuda, pero se hace cada vez más difícil cuando se asumen más obligaciones financieras. La consolidación de deudas permite a los consumidores gestionar sus finanzas con un poco más de facilidad, ya que ayuda a combinar todos estos detalles en una sola cuenta.
Cambia tus condiciones de pago. Cuando decimos condiciones, nos referimos a los gastos y comisiones, el plazo de pago y también el tipo de interés. Todas las diferentes formas de consolidación de crédito cambiarán algo de su deuda actual. Esperemos que su elección entre los diferentes tipos de consolidación de deudas sólo sea para mejor.
Diferentes tipos de reunificación de deudas
Pero, ¿cuáles son exactamente las diferentes opciones para consolidar la deuda? Usted necesita comprobar la consolidación de la deuda revisa por lo que se encuentra la opción específica que le ayudará a resolver su situación de deuda. Para empezar, aquí están las 4 opciones diferentes que tiene.
Transferencia de saldo. Esta opción utiliza una tarjeta de crédito. Usted transferirá sus múltiples saldos de crédito a una nueva tarjeta que ofrece una tasa introductoria baja o cero por ciento. Esto le permitirá maximizar todos sus pagos y acreditarlos al saldo principal. Es importante aprovechar el tipo de interés bajo porque eso puede ayudarle a reducir agresivamente su saldo. Una vez que expire el tipo introductorio, la tarjeta de crédito tendrá un tipo de interés más alto.
Préstamo de consolidación de deudas. Se trata únicamente de préstamos sin garantía. Para obtener un préstamo a bajo interés, es necesario tener una buena puntuación crediticia. Las personas que piden préstamos personales para pagar sus múltiples deudas utilizan esta opción. Hay dos formas de hacerlo. Si quieres ahorrar dinero, debes pedir un préstamo a bajo interés y acortar los plazos de pago. Acabará pagando una cuota mensual más alta pero, al final, reducirá la cantidad total que ahorrará en el préstamo. Por otro lado, si desea reducir sus pagos mensuales para no forzar demasiado su presupuesto, debería optar por un préstamo con un tipo de interés bajo y un plazo de pago más largo. De este modo, podrá estirar su presupuesto durante un plazo más largo y, en efecto, reducir sus pagos mensuales. El inconveniente es que acabará pagando más por el préstamo.
Préstamo con garantía hipotecaria. Esto significa literalmente utilizar el capital de su casa para ayudarle a consolidar sus múltiples deudas. Se trata de un préstamo garantizado, por lo que suele tener un tipo de interés bajo. Si su hipoteca tiene un valor de 500.000 $ y usted ha amortizado 200.000 $, esta última cantidad representa el capital de la vivienda. Eso significa que eres propietario del valor de 200.000 $ de tu casa. Puede utilizar este capital obteniendo un nuevo préstamo sobre este valor. Los prestamistas suelen aprobar un préstamo cuyo valor es inferior al del capital. Por lo tanto, puede esperar que le aprueben un préstamo inferior a 200.000 $. Se recomienda pedir prestado sólo lo que realmente se necesita. Cuando obtiene un préstamo sobre el valor de la vivienda, está arriesgando su casa. Si no lo devuelve, puede perder la casa en la que vive.
Gestión de la deuda. Por último, puede consolidar deudas con la ayuda de un asesor de crédito profesional. Este experto en deudas le ayudará a analizar su situación financiera y de endeudamiento actual. Le ayudará a crear un Plan de Gestión de la Deuda. Este plan mostrará un plan de pago de la deuda reestructurado que se adapte a su situación financiera. El asesor crediticio lo hará aprobar por los acreedores y prestamistas. También intentará negociar un tipo de interés más bajo, pero esto no suele estar garantizado. Una vez aprobado, usted enviará al asesor un único pago mensual: el total de lo que debe aportar en virtud del PMD. El asesor se encargará de desembolsar este dinero a sus diferentes acreedores y prestamistas. Asegúrese de cumplir con todos los pagos, ya que un pago atrasado podría anular todo el plan.
Señales de que la consolidación de deudas es la solución
Antes de elegir la estrategia que utilizará para consolidar sus deudas, debe buscar las señales que le demostrarán que se trata de la solución adecuada en función de su situación crediticia específica. Hay tres señales importantes que harán que la consolidación de deudas sea el programa de alivio de deudas adecuado.
Si sólo necesita reestructurar sus deudas. Hay ocasiones en las que sólo necesita poner un poco de orden y estructura en su forma de abordar el pago de las deudas. Es posible que esté tratando de prepararse para un gran cambio en sus finanzas y sólo quiere poner las cosas en orden. Puede estar planeando hacer una gran compra, contemplando la posibilidad de mudarse a otro estado o simplemente casarse. La reunificación de deudas le ofrece la oportunidad de reestructurar su deuda para que pueda racionalizar sus finanzas.
Si tiene dificultades para controlar todas sus deudas. Una de las dificultades a las que se enfrentan los deudores de deudas múltiples es la capacidad de controlar todas las deudas que tienen. A veces, puede confundir las fechas de vencimiento o incumplir los pagos. Eso puede ser un problema y puede conducir a gastos innecesarios y sanciones. Usted quiere asegurarse de que esto no suceda mediante la consolidación de todas sus deudas. Sólo tienes que controlar una deuda y pagarla cada mes. ¿Qué tan difícil puede ser eso?
Si tiene una fuente de ingresos estable. Por último, si usted tiene un ingreso estable, esto es una señal de que puede optar por la consolidación de deudas. Tenga en cuenta que aquí no hay reducción de la deuda. Usted todavía no ha pagado sus deudas. Por eso es necesario tener una fuente de ingresos estable. Los pagos seguirán produciéndose y sus ingresos deben estar preparados para financiarlos. Si no es así, puede que le resulte difícil hacer frente a los pagos de sus deudas y necesite algo más drástico, como una reducción de la deuda.
Señales de que debe evitarse la consolidación de deudas
Si bien hay señales de que la consolidación de deudas es la solución adecuada para sus problemas de crédito, también hay señales de que debe evitarse. Aquí tienes 3 señales que indican que deberías evitar la consolidación de deudas y elegir otra opción de alivio de la deuda.
Si lo hace para tener un respiro que le permita estirar más sus finanzas. La verdad es que la consolidación de deudas te ayudará a encontrar un respiro en tu presupuesto. Sin embargo, tienes que preguntarte: ¿por qué necesitas este respiro? ¿Realmente ha agotado todos sus esfuerzos? Si lo único que hace es facilitarle los pagos, puede que acabe utilizando ese respiro para meter más gastos. Si ese es tu curso de acción, entonces no estás resolviendo realmente tu problema de deuda. Puede que incluso lo comprometa y acabe con más deudas que cuando empezó.
Si necesita que su puntuación de crédito esté en buena forma. A veces, consolidar deudas puede perjudicar su puntuación crediticia. Por lo tanto, si está a punto de realizar una transacción financiera que requiere una buena puntuación crediticia, es posible que desee reconsiderar sus esfuerzos de consolidación. Por otra parte, si la transacción puede esperar, puede seguir adelante con la consolidación de deudas y simplemente tratar de reconstruir su puntuación de crédito a medida que paga diligentemente su préstamo consolidado.
Si realmente necesita una reducción de la deuda. Por último, debe ser honesto consigo mismo para determinar si necesita simplemente reestructurar sus deudas o necesita que se las reduzcan. No hay nada malo con la reducción de la deuda y hay formas legales de negociar para tener su deuda reducida. No tiene por qué obligarse a reestructurar su deuda si no puede permitírselo. En caso de que usted necesita para reducir su saldo y no hay manera de que usted puede pagar, entonces la liquidación de deudas puede ser la mejor opción en comparación con la consolidación de deudas. Encuentre mas detalles con la compania#1 en consolidacion de deudas - nationaldebtrelief.com. Investigue todo lo que pueda sobre la liquidación de deudas y compárelo con la consolidación de deudas. Sólo entonces se puede hacer una elección honesta y sabia en su solución de la deuda.
Cómo ayuda la consolidación de deudas
Una vez que haya identificado las señales que hacen que la consolidación de deudas sea la solución perfecta, hablemos de cómo puede ayudarle realmente. Aquí están las diferentes maneras que usted puede utilizar este programa de alivio de la deuda para resolver sus problemas de crédito.
- Puede simplificar su pago mensual mediante la laminación en una sola. Obviamente, la idea de este programa de alivio de la deuda es combinar sus múltiples deudas para que sólo tenga que pensar en un pago cada mes.
- Puede reducir su tipo de interés. Esto no es una garantía para algunos programas de consolidación de deuda - específicamente para la gestión de la deuda. Pero para los préstamos de transferencia de saldos y consolidación de deudas, puede obtener un tipo de interés más bajo siempre que tenga una buena solvencia crediticia.
- Puede reducir sus pagos mensuales. Esto es ideal para aquellos que quieren tener un respiro en su presupuesto mensual. Para ser claros, no habrá reducción de la deuda. Lo que sucede es que sus plazos de pago serán más largos para que pueda estirar su saldo. Esta estrategia le dará un pago mensual más bajo.
- Puede ayudarle a ahorrar dinero. Esto sólo puede conseguirse si acorta sus plazos de pago. Acabará haciéndole pagar una cantidad mayor cada mes, pero reducirá la cantidad total que tiene que pagar por toda la deuda.
- Le ayudará a construir su informe de crédito. Como sólo tiene que pensar en un pago cada mes, las probabilidades de que se le pase un pago serán menores. A medida que continúe pagando sus cuotas, eso puede ayudarle a construir un mejor informe crediticio.
Peligros de la reunificación de deudas
Aunque la consolidación de deudas aporta muchos beneficios, también tiene muchos inconvenientes. Tienes que identificar cuáles son esos peligros para poder tomar las medidas necesarias para evitarlos.
- Te da una falsa sensación de confianza. La forma en que simplifica los pagos de sus deudas le dará una sensación de mejora en su situación crediticia. Si bien esta es una gran manera de disminuir el estrés que siente hacia sus deudas, puede darle una falsa sensación de logro. Por muy bueno que sea simplificar sus pagos, aún no ha pagado nada. Aún le queda un largo camino por recorrer. No insista en el hecho de que tiene un pago cada mes. La cantidad que pagará seguirá siendo la misma, así que tiene muchos pagos por delante.
- Puede tentarte a pedir más dinero prestado. He aquí un escenario perfecto. Utilizas el capital de tu casa para pedir dinero prestado y poder pagar todas las deudas de tus tarjetas de crédito. Te aprueban el préstamo y pagas las tarjetas. A continuación, siente el impulso de volver a utilizar esas tarjetas porque el saldo es cero. En lugar de resolver tu situación crediticia, la acabas de empeorar. Todavía tienes que pagar el préstamo sobre el valor neto de la vivienda y las nuevas compras a crédito que acabas de hacer.
- No resuelve el problema. Lo que usted tiene que darse cuenta es que la consolidación de la deuda es todo acerca de la reestructuración de sus pagos. No hizo nada para pagar sus deudas. Lo único que ha hecho es facilitarte los pagos. Así que el viaje hacia la libertad de la deuda sigue siendo largo de aquí en adelante.
