La deuda total de los hogares alcanzó un máximo histórico en el primer trimestre de 2017, según un informe del Centro de Datos Microeconómicos. Con 12,73 billones de dólares, supera en 50.000 millones el máximo anterior, alcanzado durante la crisis financiera de 2008. Con la economía empezando a recuperarse y los bancos suavizando sus prácticas crediticias, más estadounidenses tienen acceso al crédito que nunca.
Aunque el mayor aumento de la deuda de los hogares se produjo en el sector de las hipotecas sobre viviendas, las tarjetas de crédito, los préstamos a estudiantes y los préstamos para automóviles siguen concentrando una gran parte de la deuda de los hogares, y esta tendencia no muestra signos de desaceleración.
Razones por las que la gente se endeuda
Hay muchas razones por las que los consumidores pueden encontrarse luchando con una montaña de deudas. Algunas de estas razones son autoimpuestas, mientras que otras están fuera del control del consumidor. Muchos estadounidenses han recibido poca o ninguna formación o instrucción sobre cómo administrar el dinero o invertir para su jubilación. Dado que las escuelas no suelen enseñar estas habilidades, muchos se las arreglan solos para averiguar cómo presupuestar y gestionar sus finanzas.
La mayoría de los consumidores tienen muy poco dinero ahorrado para financiar emergencias como reparaciones del coche, gastos domésticos necesarios como un tejado o una caldera, o una visita a urgencias. Por ello, muchos consumidores dependen de las tarjetas de crédito y otras fuentes de crédito con intereses elevados para financiar estas emergencias. A veces, los consumidores se endeudan cuando ocurre algo inesperado para lo que no están preparados económicamente, como la pérdida de un empleo o una enfermedad. Cuando esto sucede, las cosas pueden deteriorarse financieramente con mucha rapidez. Sin la ayuda de las tarjetas de crédito, muchos no pueden salir adelante.
Muchas veces, los consumidores se endeudan por gastar demasiado y vivir por encima de sus posibilidades. Muchos no se dan cuenta del problema financiero en el que se han metido hasta que es demasiado tarde. Cuando ya no pueden hacer frente a sus obligaciones, las opciones que tienen para resolver la deuda son escasas.
Sin embargo, si un consumidor reconoce la situación con suficiente antelación, hay cosas que puede hacer para aliviar la carga y facilitar el pago de las deudas. Una de estas soluciones es un préstamo de consolidación de deudas.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo que agrupa las deudas en un solo préstamo con un solo pago. Normalmente, el objetivo de los consumidores es obtener un tipo de interés más bajo para que el nuevo pago sea inferior a la suma de todos los pagos actuales a los acreedores. Por lo general, el objetivo es reducir la cantidad de dinero que se desembolsa cada mes y agilizar el proceso de pago al tener que realizar un solo pago.
Al reducir los gastos generales y agilizar el proceso de pago, muchos consumidores sienten que tienen un camino más claro para controlar su deuda y, finalmente, saldarla. A menudo, el plazo del préstamo es más largo y el tipo de interés más bajo, por lo que el nuevo pago puede ser sustancialmente inferior a los pagos actuales. Con un borrón y cuenta nueva, sienten que por fin pueden superar el problema de la deuda.
Existen varios tipos de préstamos de consolidación de deudas a considerar por los consumidores. La elección correcta depende de las circunstancias individuales, el importe del préstamo y la puntuación crediticia del consumidor.
Por ejemplo, alguien que posee una casa y debe mucho menos de lo que vale podría optar a una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC). Los fondos de una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda se pueden utilizar para cualquier cosa que el prestatario elija, por lo que suele ser el primer lugar al que un consumidor acude cuando busca consolidar deudas. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda pueden ser fáciles de obtener si el consumidor dispone de un valor neto considerable, ingresos verificables y una puntuación crediticia decente.
Otro tipo de préstamo utilizado por los consumidores que poseen una vivienda es la refinanciación de la vivienda con salida de efectivo. Esto significa que el consumidor pide prestado más que la hipoteca anterior y utiliza el dinero extra para pagar la deuda existente. Una vez más, el consumidor debe tener suficiente capital en su vivienda, ingresos verificables y una puntuación crediticia de buena a excelente.
Si las deudas de un consumidor no son demasiado grandes, a veces puede obtener un préstamo personal a través de un banco, una financiera u otra entidad de crédito. Los tipos de interés suelen ser inferiores a los de la deuda actual, pero los plazos son cortos. Estos préstamos ayudan a pagar las deudas más rápidamente, pero no reducen necesariamente la cantidad total que se paga cada mes.
¿Cuáles son las ventajas de un préstamo de consolidación de deudas?
Un préstamo de consolidación de deudas puede ser muy beneficioso. Sólo tendrá que preocuparse de un pago mensual, lo que reducirá las posibilidades de que se le pase un pago a un acreedor. También es probable que tenga que hacer frente a un tipo de interés más bajo y a un pago mensual menor.
Sólo un pago
Una de las mejores ventajas de la reunificación de deudas es que permite combinar todos los pagos en una sola cuota mensual. Al poder hacer un solo pago al mes, se reduce la posibilidad de impagos y retrasos en los pagos, lo que puede ayudar a mejorar su puntuación de crédito si esto ha sido un problema en el pasado.
Además, para quienes buscan reducir el estrés y racionalizar su vida, tratar con un solo acreedor es beneficioso. Escribir un solo cheque o procesar un solo pago online puede ahorrar mucho tiempo y energía, que podrás dedicar a la familia o a la vida en general.
Un pago más bajo
El objetivo de la mayoría de los préstamos de consolidación de deudas es conseguir un pago más bajo mediante buenas condiciones y un tipo de interés más bajo. Si se hace correctamente, un préstamo de consolidación de deudas puede hacer sitio en el presupuesto para que una familia ahorre dinero en lugar de gastar todos los ingresos mensuales en facturas y vivir de cheque en cheque.
Posible tipo de interés más bajo
Para hacer una buena elección de préstamo, los consumidores deben asegurarse de que entienden los tipos de interés de sus tarjetas de crédito y otras deudas. Deben reunir todos sus extractos y hacer una lista completa de los importes de los saldos, los tipos de interés y cualquier condición especial, como los tipos de interés introductorios. Este proceso es necesario para asegurarse de que realmente están consolidando su deuda a un tipo de interés más bajo y avanzando en el pago de su deuda.
Si han hecho sus deberes, deberían conseguir mejores condiciones y un pago más bajo en general.
Poder ponerse al día con las facturas
Si un consumidor está crónicamente atrasado y apenas paga las facturas a tiempo cada mes, un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a ponerse al día y tal vez incluso a avanzar lo suficiente como para ahorrar cada mes. Las familias que luchan por vivir de cheque en cheque cada mes tienen la oportunidad de recuperar el aliento financieramente y tomar un poco de presión y el estrés de los aspectos financieros de su vida.
Si son capaces de empezar a ahorrar dinero, todo su panorama financiero podría empezar a cambiar. En lugar de tener que recurrir a las tarjetas de crédito para financiar emergencias, tendrían ahorros suficientes para pagar en efectivo. Esto detendría el ciclo de acumulación de deudas cuando el flujo de caja es insuficiente.
¿Cuáles son los contras de un préstamo de consolidación de deudas?
Aunque consolidar las deudas mediante un préstamo de consolidación de deudas tiene sus ventajas, también tiene algunos inconvenientes que todo consumidor debe tener en cuenta. Estos pueden tener efectos perjudiciales significativos en la situación financiera de una familia.
Riesgo de volver a endeudarse con la tarjeta de crédito
Cuando los consumidores utilizan un préstamo de consolidación de deuda, no pasan por el largo y doloroso proceso de pagar la deuda y las cuentas de tarjetas de crédito una por una. Esa dolorosa alternativa hace que sea poco probable que los consumidores vuelvan a caer en deudas, ya que saben, de primera mano, lo difícil que es pagar las cuentas y liberarse de las deudas.
Sin embargo, si el proceso resulta más fácil con un préstamo de consolidación de deudas, existe la posibilidad de que los consumidores que no hayan cambiado sus hábitos y cerrado sus cuentas de tarjetas de crédito se encuentren justo donde empezaron. Si utilizan una línea de crédito con garantía hipotecaria o una refinanciación de la vivienda para consolidar su deuda, no sólo existe la posibilidad de acumular más deudas de consumo, sino también de acabar con una hipoteca mayor. Si las deudas aumentan tanto que no pueden hacer frente a sus obligaciones, podrían poner en peligro su mayor activo, la vivienda.
Podría pagar más intereses por un préstamo a más largo plazo
Las personas que utilizan préstamos sobre el capital de la vivienda o préstamos de refinanciación en efectivo para saldar sus deudas de tarjetas de crédito probablemente tendrán un plazo de préstamo muy largo. La mayoría de las primeras hipotecas tienen un plazo de 30 años, y los préstamos con garantía hipotecaria también suelen ser muy largos. Sería prudente hacer algunos cálculos para asegurarse de que los intereses pagados durante la vida del préstamo no superan lo que pagaría en una amortización a tres años.
Los hábitos de gasto no cambian
Los consumidores que utilizan un prestamo de consolidacion de deudas para manejar su problema de deudas no aprenden las duras lecciones de aquellos que simplemente ponen su nariz en la piedra de afilar y las pagan. Por lo tanto, muy poco cambia para los consumidores después de la consolidación de deudas. A menudo, el flujo de efectivo obtenido a través del proceso se absorbe rápidamente en los gastos de la vida diaria, especialmente para aquellos con pobres habilidades presupuestarias y de gestión del dinero. En resumidas cuentas: si no cambian los hábitos de gasto, es probable que los consumidores vuelvan a encontrarse bajo una pesada carga de deudas en muy poco tiempo.
Otras opciones
Si bien la consolidación de deudas puede ser una buena opción para algunos, aquellos con un crédito inestable o escasas habilidades de gestión del dinero probablemente tendrán dificultades para cumplir los requisitos. Si este es el caso, los consumidores tienen varias opciones a considerar.
Gestión de la deuda
Si un consumidor se toma en serio el pago de sus deudas y tiene la autodisciplina para recortar gastos y la dedicación para ceñirse a un plan, merece la pena considerar algunos métodos de bricolaje. La autogestión de la deuda es un camino difícil, pero algunos consumidores pueden tener éxito si realmente se lo proponen.
Un método es simplemente el plan trienal. En el anverso del extracto de cada tarjeta de crédito hay una casilla que muestra cuánto hay que pagar para eliminar el saldo en tres años. Basta con cerrar la cuenta y establecer pagos automáticos cada mes. En 36 meses, estará libre de deudas.
El otro método de gestión de deudas DIY es el de la "bola de nieve". Consiste en empezar por el saldo más bajo y pagar lo máximo posible cada mes mientras se sigue pagando el mínimo en todas las demás cuentas. Una vez que el saldo más bajo esté a 0$, ataca el siguiente saldo más alto de la misma manera. Con el paso del tiempo, los saldos se irán reduciendo a medida que los pagos vayan aumentando.
Trabajar con una empresa de reducción de deudas
Las personas que no consiguen avanzar con sus deudas y están peligrosamente cerca de no poder hacer frente a sus obligaciones pueden considerar la posibilidad de trabajar con una empresa de alivio de la deuda. Empresas como National Debt Relief trabajan con los consumidores para saldar sus deudas con los acreedores, a veces por centavos de dólar. Además, el estrés de los acreedores llamando y exigiendo el pago desaparece, ya que la empresa de alivio de la deuda se hace cargo de todas las comunicaciones. Aunque es muy probable que la puntuación crediticia del consumidor se vea afectada, probablemente no estaba en muy buena forma, para empezar, y el daño ciertamente no será tan duradero como una quiebra.
Afrontar una deuda abrumadora puede ser un proceso difícil para cualquier consumidor. Sin embargo, lo más importante que debe recordar es actuar antes de que sus opciones sean demasiado limitadas. Tome las riendas de su deuda hoy mismo y emprenda el camino para liberarse de ella.
