La vida se vuelve sin duda estresante cuando se arrastra constantemente una gran carga de deudas. Gestionar los pagos y tratar con los acreedores es difícil cuando apenas se puede mantener la cabeza fuera del agua y se lucha por llegar a fin de mes. Los consumidores pueden entrar en un círculo vicioso de falta de liquidez y seguir utilizando las tarjetas de crédito para sobrevivir. Cuando se acercan al borde de la insolvencia, empiezan a buscar soluciones que les mantengan a flote.
Muchos consumidores, de hecho millones, están luchando contra una deuda que consume sus pensamientos cada día. Gran parte de la deuda que arrastran es de tarjetas de crédito. A finales del cuarto trimestre de 2022, los estadounidenses alcanzaron un máximo histórico en sus niveles de deuda de consumo. Según el Informe sobre la Deuda y el Crédito de los Hogares del Banco de la Reserva Federal, la deuda de los hogares alcanzó la friolera de 16,90 billones de dólares y los saldos de las tarjetas de crédito se situaron en 960.000 millones de dólares, superando así el récord anterior a la pandemia de 927.000 millones de dólares.
Con la deuda de los hogares disparándose a nuevas alturas, muchas personas están considerando los préstamos de consolidación de deuda como un medio para gestionar su abrumadora deuda. Si bien este tipo de alivio de la deuda puede ser un medio viable para gestionar sus finanzas, hay pros y contras importantes a considerar y preguntas que debe hacerse antes de ir por ese camino.
Antes de abordar esas preguntas, vamos a profundizar en cómo los préstamos de consolidación de deudas pueden quitarle un peso de encima... y de sus finanzas.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Los préstamos de reunificación de deudas combinan sus deudas no garantizadas en un nuevo préstamo con un único pago. Usted utiliza los fondos obtenidos para saldar todas sus deudas actuales de tarjetas de crédito cualificadas, lo que pone fin a los retrasos en los pagos y a las comisiones. Puede ahorrar dinero pagando menos intereses en el nuevo préstamo.
Esto significaría probablemente que el nuevo pago podría ser inferior al que tenía que hacer antes. Además, hacer un solo pago al mes en lugar de muchos agiliza el proceso. Esto puede reducir el estrés al disminuir la posibilidad de que se le pase un pago mientras hace malabares con muchos.
Reducir sus salidas de efectivo puede brindarle la oportunidad de controlar su problema de deuda o de destinar más dinero a resolverlo. Los préstamos de reunificación de deudas pueden ser de varios tipos y es importante elegir el que mejor se adapte a su situación financiera.
Muchos propietarios intentan utilizar el capital de sus viviendas para hacer frente a sus deudas. Esto sólo es posible, por supuesto, si la deuda hipotecaria es muy inferior al valor de la vivienda. Muchas veces, este capital se obtiene a través de una línea de crédito con garantía hipotecaria oHELOC.
Si le aprueban una línea de crédito, normalmente podrá utilizar los fondos como desee, incluso como una forma eficaz de consolidar su deuda. Los HELOC suelen requerir que disponga de una gran cantidad de capital en su vivienda y que pueda demostrar una fuente de ingresos verificable.
También puede optar por utilizar el capital de su vivienda refinanciando su hipoteca y utilizando el efectivo adicional para resolver sus deudas. Otra opción es pedir prestado más dinero que el saldo actual de la hipoteca de su casa y utilizar el exceso para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en la hipoteca.
Al igual que con un HELOC, necesitaría un patrimonio adecuado e ingresos verificables para poder optar a la refinanciación de una vivienda.
Si el saldo de su tarjeta de crédito es relativamente bajo, un préstamo personal puede ser una opción viable. Los bancos y las compañías financieras suelen conceder estos préstamos a prestatarios con una buena situación financiera y que no tengan que hacer frente a una gran cantidad de deudas.
Los tipos de interés de los préstamos personales suelen ser inferiores a los que cobran las empresas de tarjetas de crédito. Pero el plazo del préstamo suele ser relativamente corto, en comparación con los préstamos hipotecarios. Muchos prestatarios piden estos préstamos para saldar rápidamente la deuda de sus tarjetas de crédito.
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Las ventajas de los préstamos de reunificación de deudas
Préstamos de consolidación de deuda puede ayudarle a obtener en la parte superior de sus problemas financieros. Estas son algunas de las ventajas de consolidar deudas:
Sólo un pago
Para muchas personas, uno de los aspectos más atractivos de obtener un préstamo de consolidación de deudas es combinar todos los pagos de sus deudas en un único pago. Tener que hacer un solo pago cada mes puede ayudarle a mantenerse organizado y evitar pagos atrasados o no realizados.
Pagos reducidos
La mayoría de los consumidores consolidan la deuda de sus tarjetas de crédito para reducir la cantidad de dinero que pagan cada mes. Si puede obtener un tipo de interés más bajo, podría reducir considerablemente los pagos, dependiendo de la duración de los plazos. Esto podría ayudarle a ahorrar dinero para emergencias o a pagar más por su deuda cada mes.
Tipos de interés más bajos
Los préstamos de consolidación de deudas, como refinanciaciones hipotecarias, HELOC y préstamos personales, casi siempre tendrán un tipo de interés más bajo que las tarjetas de crédito. Como resultado, usted podría hacer pagos más bajos que pueden ayudarle a llegar a fin de mes y dejar de vivir de cheque en cheque.
Si se ahorra suficiente dinero cada mes, se puede crear un fondo de emergencia y disfrutar de cierta seguridad financiera para usted y su familia. Se trata de una medida de protección recomendada que puede garantizar la disponibilidad de los fondos cuando haya que hacer frente a emergencias financieras, como costosas facturas médicas, costosas reparaciones del coche o incluso la pérdida del empleo.
Ponte al día
Si se ha retrasado en los pagos o tiene dificultades para mantenerse al día, un préstamo de consolidación de deudas puede ser un soplo de aire fresco. Con sus cuentas de tarjetas de crédito resueltas y las deudas consolidadas en un único pago mensual, puede dejar de preocuparse por los pagos atrasados o no realizados. En su lugar, puede centrarse en lo que más importa: volver a encarrilar su vida financiera.
Los inconvenientes de los préstamos de reunificación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas conllevan algunas ventajas significativas para los consumidores que los utilizan para hacer frente a un problema de deuda agobiante. Sin embargo, hay algunos inconvenientes potenciales que deben tenerse en cuenta al considerar un préstamo de consolidación.
Puede correr el riesgo de volver a acumular deudas de tarjetas de crédito
Cuando usted trabaja duro y mantener la autodisciplina para pagar sus tarjetas de crédito un pago doloroso a la vez, se aprenden valiosas lecciones sobre la administración del dinero. Debido a esto, es menos probable que vuelva a caer en la deuda que los que han utilizado un préstamo de consolidación de deuda para hacer frente a su problema de deuda.
La consolidación de deudas, especialmente los préstamos de consolidación basados en hipotecas, tiende a "barrer la deuda bajo la alfombra" para muchas personas. Muchos consideran el proceso demasiado simple, sobre todo porque no enseña mejores hábitos de gasto.
Sin embargo, al no pasar por el difícil proceso de pagar la deuda a través del trabajo duro, usted podría terminar acumulando más deuda en la parte superior de una hipoteca ya más grande. Si esto sucede en gran medida, usted podría potencialmente poner su casa en peligro de ejecución hipotecaria si usted es incapaz de cumplir con sus obligaciones.
Puede que pague más intereses durante la vida del préstamo
Traspasar una deudaa un préstamo hipotecario puede significar que, incluso con un tipo de interés más bajo, al final acabes pagando más intereses. Esto se debe a que los préstamos hipotecarios tienen plazos mucho más largos. Aunque pueden variar, la mayoría son a 30 años. Considera la posibilidad de hacer números con una calculadora para asegurarte de que consolidar deudas en la hipoteca tiene sentido.
Es posible que sus prácticas de gasto no cambien
Desafortunadamente, muchos consumidores no cambian la forma en que manejan su dinero después de consolidar sus deudas de tarjetas de crédito. Si este es el caso, pueden encontrar que no mucho cambia para ellos después de laconsolidación de deudas.
Muchas veces, el flujo de efectivo adicional creado con la consolidación de deudas es devorado por los malos hábitos de gasto. Por lo tanto, es posible que vuelvan a depender de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes.
Tres preguntas que debe hacerse antes de obtener un préstamo de consolidación de deudas
Antes de dar el salto para consolidar tarjetas de crédito y otras deudas, hágase estas tres preguntas para asegurarse de que está tomando la mejor decisión financiera.
1. ¿He realizado los cambios necesarios en mi estilo de vida para que la consolidación de deudas me resulte satisfactoria?
Es importante reconocer las circunstancias que le llevaron a endeudarse en primer lugar. Si ha estado gastando en exceso o de forma irresponsable, tendrá que cambiar. Si sigues viviendo por encima de tus posibilidades y empiezas a depender de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes, pronto volverás al punto de partida.
Si su problema ha surgido por circunstancias ajenas a su voluntad, como una enfermedad o lesión inesperada o la pérdida de un empleo, asegúrese de que su situación ha mejorado y de que podrá hacer frente a sus obligaciones en el futuro. Un préstamo de consolidación de deudas sólo puede empeorar su situación financiera si sigue acumulando deudas mientras paga su nuevo préstamo.
2. ¿He elegido el tipo de préstamo adecuado a mis circunstancias?
Como ya se ha mencionado, existen varios tipos de préstamos de consolidación de deudas. Es importante recordar que agrupar sus deudas en la hipoteca de su vivienda conlleva cierto riesgo.
Si no puede hacer frente al pago de una hipoteca más elevada, podría estar poniendo en peligro su activo más valioso. La pérdida de su casa a la ejecución hipotecaria es un evento monumental, catastrófico, así que asegúrese de que usted no está invitando a ese riesgo con un nuevo préstamo de consolidación de deudas.
Si sus deudas no son demasiado grandes y quiere resolverlas de forma rápida y eficaz, puede plantearse un préstamo personal. Los préstamos personales pueden ser una buena opción para quienes tienen saldos relativamente pequeños en sus tarjetas de crédito.
3. ¿Existen otras opciones además del préstamo de consolidación de deudas?
La reunificación de deudas puede ser una buena opción para muchas personas, pero la obtención de un préstamo puede plantear dificultades considerables si ha tenido problemas económicos durante bastante tiempo.
Si usted está dispuesto a poner en el trabajo duro y seguir siendo diligente acerca de la resolución de su deuda de tarjeta de crédito, que potencialmente podría manejar las cosas por su cuenta.
Gestión de la deuda
Los que tienen la autodisciplina de emprender una estrategia de gestión de la deuda por su cuenta pueden considerar un par de opciones. Una es simplemente mirar el extracto y determinar, a partir de la información de la primera página, qué pagos son necesarios para liquidar el saldo en tres años.
Todas las compañías de tarjetas de crédito deben facilitarte esta información en sus extractos. Pagando esa cantidad todos los meses sin falta (por cada tarjeta), puedes librarte de las deudas de las tarjetas de crédito en tan solo 36 meses.
También puedes utilizar el "método de la bola de nieve", que consiste en pagar todos los meses el saldo más bajo. A continuación, paga el mínimo de todo lo demás para evitar los recargos por demora. Una vez pagado el saldo más bajo, pasa al siguiente más bajo, y así sucesivamente hasta saldar todas las deudas.
Los consumidores que no pueden hacer ningún progreso con su deuda por su cuenta y no son capaces de calificar para un préstamo de consolidación de deuda podría considerar la posibilidad de trabajar con una empresa de alivio de la deuda.
El programa de liquidación de deudas de National Debt Reliefes una alternativa a los préstamos de consolidación de deudas y puede ayudar a los consumidores a saldar sus deudas con los acreedores negociando una cantidad adeudada menor, que se paga en un pago único una vez que se han acumulado fondos suficientes en una cuenta de ahorro específica. Aunque el proceso puede llevar algún tiempo, suele tardar menos que declararse en quiebra. De hecho, podría resolver su deuda en tan sólo 24-48 meses.
Ponerse al día con una pesada carga de deudas puede resultar difícil. Pero si actúa antes de verse entre la espada y la pared, tendrá más posibilidades de éxito.
