A la hora de hacer frente a sus deudas, puede tomar muchos caminos diferentes. A continuación compararemos dos de esos caminos: la consolidación y la reestructuración de la deuda.
Hay muchas opciones diferentes para lidiar con su deuda, lo que puede ser tanto una bendición como una maldición. El lado positivo es que tiene un montón de ángulos diferentes desde los que puede enfocar su viaje hacia una vida sin deudas. En el lado negativo, ¿cómo puede mantener todos estos diferentes métodos de alivio de la deuda en orden?
Dos de las opciones de reducción de deudas que más se confunden son la consolidación y la reestructuración de deudas. Si no eres un experto en finanzas, es probable que no sepas la diferencia, e incluso algunos profesionales de la deuda tienden a utilizar los términos indistintamente.
Analizaremos las diferencias y le ayudaremos a determinar la mejor opción para su situación.
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¿Cuál es la definición de consolidación de deudas?
En los términos más sencillos posibles, la consolidación de deudas es el proceso por el cual usted convierte muchas deudas separadas en una sola deuda. Al hacerlo, elimina el estrés de tener que hacer varios pagos mensuales diferentes y, con suerte, reduce la cantidad que paga por su deuda, tanto ahora como en general.
Sin embargo, para hacer las cosas más confusas, en realidad hay varias formas diferentes de consolidación de deudas. Todas ellas consiguen lo mismo, pero a través de medios muy diferentes. Los tipos más comunes son los préstamos de consolidación de deudas, las tarjetas de crédito de transferencia de saldos y la liquidación de deudas.
Préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas son, con mucho, la forma más popular y común de consolidación de deudas. Es probable que sean lo que piensas cuando piensas en la consolidación de deudas.
Con los préstamos de consolidación de deudas, usted obtiene un préstamo personal lo suficientemente grande como para pagar todas sus otras deudas a la vez. Pagas esas deudas, básicamente incluyéndolas en el nuevo préstamo, y luego te centras en pagar el préstamo.
Lo ideal es que este nuevo préstamo de consolidación de deudas logre algunas cosas diferentes. La más obvia es que le permita pagar varias de sus otras deudas a la vez, consolidándolas en el nuevo préstamo. En el mejor de los casos, también tiene un tipo de interés más bajo y unas condiciones más favorables que la deuda que está consolidando. Si ese es el caso, debería ver que sus pagos mensuales se reducen, y debería acabar pagando menos intereses por su deuda a lo largo del tiempo.
Los préstamos de consolidación de deudas pueden proceder de distintos tipos de prestamistas. Algunas personas se ponen en contacto primero con su banco o cooperativa de crédito, pero hay muchos prestamistas especializados en la consolidación de deudas, como Reach Financial.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden parecer un poco contradictorias. Al fin y al cabo, muchas personas que luchan contra las deudas han llegado a ellas por haber gastado demasiado en sus tarjetas de crédito. ¿Por qué querrían salir de sus deudas abriendo una nueva tarjeta? ¿No empeoraría la situación?
No, si utiliza correctamente su tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
Cuando consolida su deuda utilizando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, abre una nueva tarjeta con un límite de crédito elevado y un tipo de interés mucho más bajo que el que ofrecen sus tarjetas actuales. Lo ideal es que puedas optar a una tarjeta con un periodo de oferta del 0% de TAE inicial, lo que significa que durante un número determinado de meses, la tarjeta no devengará intereses.
Utiliza esta nueva tarjeta para pagar sus deudas, consolidándolas en una única tarjeta de crédito. Así, antes de que la tarjeta empiece a devengar intereses, dedicará una parte importante de sus recursos a pagarla. Como no acumula intereses, cada dólar que pagas cada mes se destina al saldo principal. No sólo ha consolidado su deuda, sino que también ha detenido el reloj de los intereses de esa deuda, lo que le permite salir de la deuda mucho más rápido de lo que sería capaz de otra manera.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas puede ser la forma de consolidación de deudas más difícil de entender porque es diferente de la mayoría de las otras formas de consolidación. Sin embargo, si se hace bien, se consigue lo mismo.
Con la liquidación de deudas, usted trabaja con una empresa profesional de liquidación de deudas que actuará como negociador y amortiguador entre usted y sus acreedores. En lugar de pagar a sus acreedores, usted ingresará en una cuenta gestionada por la empresa de liquidación de deudas, lo que básicamente consolida los pagos de su deuda en un único pago.
Obviamente, a sus acreedores no les gustará que haya dejado de pagar, pero una buena empresa de liquidación de deudas está más que dispuesta a aguantar la presión mientras trabaja en su nombre.
Al cabo de un tiempo, tendrá una cantidad considerable de dinero en la cuenta de ahorros gestionada por la empresa de liquidación de deudas. En este momento, la empresa de liquidación de deudas entrará en acción y se dirigirá a sus acreedores con un acuerdo: aceptar un pago único ahora y perdonar el resto de su deuda.
Para sus acreedores, decir que sí suele ser una decisión fácil. En lugar de no obtener nada y dedicar recursos a acosarte, pueden aceptar un acuerdo global y dejar atrás todo el calvario. Te sorprendería saber cuántos acreedores aceptan el trato.
Tenga en cuenta que existen muchas otras formas de consolidación de deudas y que muchas empresas afirman ofrecer servicios de consolidación de deudas. Si estás interesado en buscar la consolidación de deudas, asegúrate de investigar y consultar con un profesional antes de decidir cómo hacerlo.
¿Cuál es la definición de reestructuración de la deuda?
La reestructuración de la deuda bien hecha consigue muchas de las mismas cosas que la consolidación de la deuda: condonación de los términos de su deuda, mejores tipos de interés y un camino más claro y manejable hacia una vida sin deudas. Por eso mucha gente tiende a confundir los dos conceptos.
Con la reestructuración de la deuda, usted se centra en renegociar las condiciones de una única deuda directamente con su prestamista. Al reestructurar la deuda, haces que sea más fácil de pagar.
¿Por qué los prestamistas considerarían este tipo de renegociación? Al fin y al cabo, ¿no te tienen ya contratado para pagar tu deuda en condiciones más favorables para ellos? ¿Por qué iban a aceptar menos?
Los prestamistas aceptan la reestructuración de la deuda cuando el prestatario no parece tener muchas otras opciones. El prestatario puede estar al borde de la quiebra. El prestamista lo ve y se da cuenta de que si permite que la deuda siga como está, es poco probable que siga recibiendo los pagos de la deuda actual. En realidad, la reestructuración de la deuda suele ayudar a ambas partes.
La reestructuración de la deuda puede producirse en situaciones de quiebra (Capítulo 13 para los individuos y Capítulo 11 para las empresas). Durante el procedimiento de quiebra, la reestructuración de la deuda forma parte de un esfuerzo estructurado más amplio para ayudar a la persona que se declara en quiebra a controlar sus finanzas y pagar a los acreedores durante un periodo determinado.
¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deudas y reestructuración de deudas?
Ahora que entendemos las definiciones de consolidación y reestructuración de la deuda, vamos a comparar y contrastar.
Muchas deudas frente a una única deuda
A riesgo de ser demasiado obvio, una de las diferencias más evidentes entre la consolidación de deudas y la reestructuración de deudas es la intención. La consolidación de deudas se centra, por definición, en varias deudas diferentes a la vez, haciéndolas más manejables al intentar consolidarlas en un único instrumento de deuda. La reestructuración de la deuda, en cambio, se centra en una sola deuda (aunque es posible reestructurar varias deudas diferentes a la vez). Por esta razón, la consolidación tiene más sentido cuando se trata de múltiples deudas pequeñas (como las tarjetas de crédito), mientras que la reestructuración tiene más sentido cuando se trata de una sola deuda más grande (como una hipoteca).
Movimiento financiero independiente frente a una negociación
La consolidación de deudas es algo que puede hacer usted mismo. Aunque a menudo tiene sentido trabajar con un profesional que trabaje con sus acreedores en el proceso, no es un requisito. Si quiere encontrar un préstamo de consolidación de deudas sólido para pagar todas sus deudas por su cuenta, más poder para usted.
La reestructuración de la deuda, en cambio, es una negociación entre usted y sus acreedores. No es algo que se pueda despertar y decidir. Sus acreedores también deben estar abiertos al proceso, y es probable que sólo consideren la posibilidad de reestructurar su deuda si usted puede demostrar que está sometido a una presión financiera significativa. De lo contrario, se limitarán a mantener las condiciones originales del préstamo, o lo intentarán de todos modos.
Puede preservar el crédito vs. puede dañar el crédito
Este punto no es una regla rígida, pero vale la pena mencionarlo.
Si se hace bien, la consolidación de deudas puede ser una medida inteligente para preservar su crédito. Al pedir un préstamo de consolidación de deudas o abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldos, está facilitando el cumplimiento de los pagos de sus deudas y manteniendo su crédito intacto. Incluso la liquidación de deudas, que a menudo requiere que deje de hacer pagos a sus acreedores a corto plazo, puede resultar rentable al final.
La reestructuración de la deuda, en cambio, podría perjudicar su crédito. Esto se debe a que está estrechamente relacionada con el procedimiento de quiebra. La quiebra es una marca negra de larga duración que permanece entre siete y diez años, dependiendo del tipo de quiebra. Aunque la reestructuración de la deuda suele ser una medida financiera inteligente, también suele ser perjudicial para su crédito.
¿Cuáles son los pros y los contras de la consolidación de deudas?
En el lado positivo, la consolidación de la deuda puede ayudar a reducir su estrés, reducir sus pagos y darle un camino más claro para liberarse de las deudas.
La consolidación de deudas reduce el estrés simplemente al reducir la cantidad de acreedores con los que tiene que tratar. Tener que hacer un seguimiento de múltiples pagos mínimos mensuales puede cansar a cualquiera después de un tiempo. Si por alguna razón se retrasa, las cosas empeoran exponencialmente, ya que tiene que hacer frente a las llamadas de acoso de varios acreedores diferentes cada día. Consolidar su deuda puede ayudarle a evitar este tipo de situaciones.
Al reducir sus tasas de interés, terminará pagando menos a lo largo del tiempo a su prestamista, y puede terminar pagando menos por mes también. No todas las consolidaciones de deuda logran esto, pero muchas lo hacen, y debería ser su objetivo ahorrar algo de dinero así como consolidar sus pagos.
El resultado de esta deuda simplificada y racionalizada es un camino más claro hacia un futuro financiero saludable. Al centrarse en el pago de su deuda consolidada, puede marcar esencialmente la fecha en su calendario en que se libera de la deuda (ojalá para siempre).
Sin embargo, la consolidación de deudas también tiene sus contras. La mayor desventaja que hay que tener en cuenta es que la consolidación de deudas no soluciona sus problemas financieros subyacentes. Si no puedes controlar tus gastos con la tarjeta de crédito, tendrás que ponerle remedio cuanto antes. La consolidación de deudas liberará mucho crédito muy rápidamente, pero si cae en la tentación y empieza a acumular deudas de nuevo, estará peor que antes.
¿Cuáles son los pros y los contras de la reestructuración de la deuda?
Las ventajas de la reestructuración de la deuda provienen de la propia definición de reestructuración de la deuda. Al reestructurar, puede reducir potencialmente sus tipos de interés y la cantidad de deuda que tendrá que pagar a sus acreedores. Los pagos de su deuda pueden incluso agruparse en un único pago cada mes, lo que conlleva muchas de las mismas ventajas que la consolidación de la deuda.
Dicho esto, la reestructuración de la deuda no suele ser un acontecimiento positivo. La reestructuración mediante la quiebra afecta negativamente a su crédito durante al menos siete años, probablemente más. Además, si una cantidad significativa de su deuda ha desaparecido, es posible que aún tenga que pagar impuestos por ella. Por último, no todas las deudas pueden reestructurarse. En concreto, no se pueden reestructurar los préstamos estudiantiles, que suelen ser la mayor carga financiera de una persona.
Cualquiera que sea su decisión sobre sus problemas de deuda, National Debt Relief puede ayudar. Hemos ayudado a la gente de todo el país con su deuda, y estaremos encantados de caminar a través de sus opciones. ¡Póngase en contacto con nosotros hoy!
