El endeudamiento en Estados Unidos va en aumento desde hace 20 años. Por desgracia, esta tendencia no muestra signos de remitir. El año 2017 terminó con una deuda de los hogares de casi 13 billones de dólares. Una cifra muy superior incluso a la astronómica deuda de los hogares registrada durante la Gran Recesión.
Tras muchos años de crecimiento estancado, la economía estadounidense está empezando a animarse. Pero, por desgracia, los estadounidenses siguen sintiendo los efectos del bajísimo PIB de los últimos años y del hecho de que el crecimiento de los ingresos no haya seguido el ritmo del coste de la vida. Para muchos estadounidenses, esto ha hecho difícil llegar a fin de mes y ha contribuido a la acumulación de deudas de tarjetas de crédito y otras formas de deuda de los consumidores.
Con unos tipos de interés todavía relativamente bajos y unos bancos que flexibilizan las normas de concesión de préstamos, muchos consumidores se encuentran con que tienen acceso a más crédito que nunca. Además, aunque las hipotecas constituyen una gran parte de la deuda de los hogares, las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles han experimentado algunos aumentos muy importantes en los últimos años. Si esto describe su situación financiera, es posible que se pregunte si un préstamo de consolidación de deudas es la mejor manera de hacer frente a su deuda.
¿Por qué los estadounidenses están tan endeudados?
Para la mayoría de los consumidores, su problema de endeudamiento se explica con simples cálculos matemáticos. Si tiene más gastos que ingresos, es probable que acumule un problema de deudas. Por desgracia, muchos estadounidenses utilizan las tarjetas de crédito para cubrir los gastos cotidianos. Además, como la mayoría de los consumidores tienen muy pocos ahorros, son vulnerables a las emergencias de la vida y no tienen más remedio que recurrir a las tarjetas de crédito cuando se enfrentan a un gran gasto inesperado, como la reparación de un coche o la rotura de una caldera.
Para colmo, la mayoría de los consumidores estadounidenses no saben nada de presupuestos ni de gestión financiera en general. Esto hace que sea difícil evitar gastar más de la cuenta para llegar a fin de mes. Con el paso del tiempo, muchos consumidores se encuentran acumulando más y más deudas sin saber cómo dar la vuelta a la situación o detener el proceso. Cuando se les acaba el crédito y/o no pueden hacer frente a sus obligaciones mensuales, se encuentran al borde de la quiebra. Muchas veces, han dañado tanto su crédito que existen pocas opciones para resolver el problema de la deuda.
Si se encuentra en esta situación, es importante que no espere a que su situación sea desesperada para empezar a trabajar en la resolución de su problema de deuda. Hay varias opciones a su disposición. Una es consolidar su deuda con un préstamo de consolidación de deudas de un banco u otra institución crediticia.
Ventajas de un préstamo de reunificación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es atractivo para los consumidores por muchas razones. Tomar todas sus deudas y reunirlas en un solo préstamo con un solo pago puede simplificar el pago de su deuda. Además, si se ha retrasado en sus pagos, un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a ponerse al día y empezar a reparar cualquier daño a su crédito. En la mayoría de los casos, un préstamo de consolidación de deudas tendrá un tipo de interés más bajo y un plazo de pago más largo, lo que puede reducir drásticamente la cantidad de dinero que paga por su deuda cada mes.
Desventajas de un préstamo de consolidación de deudas
Existen algunas desventajas de los préstamos de consolidación de deudas que todo consumidor que se plantee obtener uno debe conocer. Llegar a un acuerdo sobre cómo se endeudó en primer lugar es un primer paso importante para controlar su deuda. Si su problema de endeudamiento se debe simplemente a que gasta más de la cuenta y vive por encima de sus posibilidades, debe hacer inmediatamente los cambios necesarios en su estilo de vida para que sus gastos se ajusten a su presupuesto. Si sus obligaciones superan sus ingresos mensuales, intente reducir sus gastos y/o aumentar sus ingresos.
Aunque consolidar sus deudas puede reducir la cantidad de dinero que paga cada mes, es fácil que ese flujo de dinero extra se absorba en los gastos diarios si no ha cambiado sus hábitos de gastar más de la cuenta. Si esto sucede, podría encontrarse de nuevo en el mismo viejo ciclo de uso de tarjetas de crédito para cubrir los gastos básicos de la vida. Esto podría ser un desastre financiero en ciernes si acumula más deuda además de su deuda consolidada existente.
Si cree que ha realizado los cambios importantes en su estilo de vida y está listo para solicitar un préstamo de consolidación de deudas, asegúrese de hacer todos los deberes necesarios para explorar las opciones disponibles. Conocer las diferencias entre los tipos de préstamos de consolidación de deudas que se ofrecen en el mercado es el mejor primer paso para tomar la decisión adecuada a sus circunstancias.
Los distintos tipos de préstamos de reunificación de deudas
Aunque se enfrentará a muchos términos confusos cuando busque un préstamo de consolidación de deudas, existen esencialmente dos tipos básicos de préstamos: los préstamos garantizados y los préstamos no garantizados. Un préstamo garantizado significa que el banco exige algún tipo de activo, normalmente un bien inmueble, como garantía del préstamo. Si no devuelve el préstamo de acuerdo con las condiciones acordadas, podría perder la propiedad en una ejecución hipotecaria. Un préstamo sin garantía no requiere que pongas ninguna garantía. Esencialmente, el banco le presta el dinero a su firma; lo único que tiene en riesgo es su calificación crediticia. Debe comprender los matices de estos tipos de préstamos antes de empezar a buscar un préstamo para asegurarse de que toma una buena decisión a la hora de consolidar su deuda.
Utilizar la vivienda para consolidar deudas
Por lo general, si debe menos de lo que vale su casa y tiene un crédito aceptable, puede aprovechar el valor de la vivienda para saldar su deuda. Esto es posible de dos maneras diferentes, dependiendo de sus circunstancias. Muchos consumidores refinancian su hipoteca actual y piden prestada una cantidad superior al saldo de la hipoteca actual. El exceso de efectivo creado por el préstamo se puede utilizar para pagar la deuda existente. Dependiendo del estado del mercado hipotecario actual, es posible que pueda obtener un tipo de interés más bajo y, mediante la refundición en una nueva hipoteca, también un plazo de préstamo más largo. Esto le permitirá pagar el saldo de su deuda a un tipo de interés más bajo durante un plazo más largo, lo que reducirá sustancialmente la cantidad de dinero que paga por la deuda cada mes.
Aunque esto puede ayudar al problema de liquidez, tenga en cuenta ciertos aspectos de una refinanciación hipotecaria. En primer lugar, una refinanciación hipotecaria suele conllevar importantes gastos de cierre. Tendrá que pagarlos por adelantado o incluirlos en el importe total financiado. Esa cantidad, generalmente miles de euros, se añadirá a la hipoteca junto con cualquier exceso de dinero que pidas prestado. Esto podría suponer un aumento significativo de la cantidad de dinero que debe por su vivienda. Además, si refinancia a otro plazo de 30 años, los intereses que pague por la deuda refinanciada y los gastos de cierre podrían convertirse en una cantidad superior a la que habría pagado si hubiera reducido su deuda por su cuenta.
También es importante entender que la deuda que tienes con tus tarjetas de crédito es una deuda sin garantía. Esto significa que, en caso de impago, aunque su crédito se verá afectado, no perderá ningún activo. Sin embargo, cuando la incluyes en tu hipoteca, la deuda pasa a estar garantizada por tu vivienda. Si alguna vez se encuentra en una situación en la que no puede hacer frente al pago de su nueva y mayor hipoteca, podría perder su mayor y más preciado activo en una ejecución hipotecaria.
Además, es importante tener en cuenta que debe realizar los cambios necesarios en su estilo de vida para asegurarse de no seguir acumulando deudas de tarjetas de crédito. De lo contrario, un préstamo de consolidación de deudas podría empeorar su situación, en lugar de mejorarla.
Considerar una línea de crédito hipotecario
Algunos consumidores utilizan el capital de su vivienda de otra manera. Contratar una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) es una forma de aprovechar el valor neto de la vivienda sin refinanciar la hipoteca principal y sin incurrir en elevados gastos de cierre. Las HELOC suelen ser fáciles de obtener si se dispone de una buena cantidad de capital en la vivienda y una puntuación crediticia decente.
Con una HELOC, el banco le aprobará hasta una cantidad determinada. No necesita pedir prestado todo el dinero de una vez. Puede disponer del préstamo en cualquier momento y utilizar los fondos para lo que desee. También puede devolver el préstamo a su propio ritmo siempre que pague los intereses cada mes sobre la cantidad que ha tomado prestada. Esto puede ayudar a los consumidores a recuperarse financieramente si se han retrasado.
Una vez más, debe tener en cuenta los riesgos de vincular su deuda a su vivienda y asegurarse de no utilizar el préstamo con garantía hipotecaria de forma frívola. No querrá acumular más deudas y empeorar su situación de endeudamiento.
Un préstamo personal para saldar deudas
Si no está atrasado en sus pagos y ha mantenido una buena puntuación crediticia, es posible que pueda optar a un préstamo personal de un banco u otra entidad de crédito. Esta podría ser una buena opción si su problema de endeudamiento es relativamente pequeño, ya que estos préstamos suelen tener un límite máximo, lo que significa que el banco sólo prestará hasta una determinada cantidad.
Los préstamos personales suelen ayudarle a saldar su deuda más rápidamente y a un tipo de interés más ventajoso, por lo que no conllevan plazos tan largos como los de un préstamo hipotecario. Por este motivo, es posible que un préstamo personal no reduzca sustancialmente sus pagos mensuales. Sin embargo, si busca resolver su problema de deuda rápidamente, ésta puede ser una buena opción. Al saldar su deuda rápidamente, se ahorrará muchos intereses a largo plazo.
Opciones para quienes han esperado demasiado para resolver su problema de endeudamiento
Si no ha actuado con la suficiente rapidez para solucionar su problema de deudas, puede que sus opciones sean limitadas. Sin embargo, antes de considerar la posibilidad de declararse en quiebra, explore algunas de las otras opciones que tiene a su disposición. El asesoramiento crediticio está a disposición de todos los consumidores, pero asegúrese de investigar y actuar con la debida diligencia. No todas las agencias de asesoramiento crediticio gozan de buena reputación, y muchas no velan por sus intereses. Investigue las empresas a través de la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) y de la Agencia de Protección del Consumidor de su estado.
Otra opción podría ser trabajar con una empresa de reducción de deudas como National Debt Relief. Estas empresas trabajan con los consumidores para ayudarles a negociar con los acreedores la liquidación de sus deudas. El proceso de liquidación de deudas no es rápido ni fácil, pero es una forma eficaz de resolver su problema de deuda y evitar la quiebra.
Determinar si un préstamo de consolidación de deudas es la mejor manera de hacer frente a su deuda requiere un poco de investigación y la debida diligencia. Lo más importante es que usted debe abordar su problema de deuda mientras todavía tiene muchas opciones disponibles para usted.
