Todo el que tiene deudas está deseando salir de ellas. Vivir con una deuda agobiante es difícil y estresante. También es cara y puede dificultar a muchos consumidores alcanzar la seguridad financiera y planificar la jubilación. Aunque algunos creen que hay deudas buenas y deudas malas, todas las deudas pueden ser agobiantes. La deuda de préstamos estudiantiles, por ejemplo, puede ayudar a un consumidor a aumentar su poder adquisitivo, pero la amortización puede ser larga y difícil. Pedir prestado dinero para comprar una casa puede ayudar a un consumidor a hacer una buena inversión, pero la mayoría de los consumidores tendrán que devolver esa hipoteca durante 30 años. Por lo tanto, aunque adquirir una deuda puede ser un medio para un buen fin, puede complicar la vida por el camino.
Si estás interesado en salir de deudas, tienes varias formas de enfocarlo dependiendo de tus circunstancias. Los principios básicos para salir de deudas implican dos cosas: reducir el gasto y/o aumentar los ingresos. Uno de los métodos más populares para reducir el dinero gastado en deudas es consolidar la deuda en un préstamo que tenga condiciones más favorables que las que tiene actualmente el consumidor en las tarjetas de crédito.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Un préstamo de consolidación de deudas combina todos sus préstamos existentes en un solo préstamo con un tipo de interés más bajo y un pago menor. Además, un préstamo de consolidación de deudas tiene un beneficio adicional, ya que los consumidores pasan de hacer muchos pagos a muchos acreedores al mes a hacer un solo pago a un acreedor cada mes. Esto puede reducir significativamente el estrés y agilizar el proceso de reembolso.
Los consumidores pueden conseguir préstamos de consolidación de varias maneras, dependiendo de sus circunstancias individuales, el importe de su deuda y su puntuación crediticia.
Si un consumidor es propietario de una vivienda, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser una opción. Una HELOC permite al consumidor utilizar el capital de su vivienda en función de sus necesidades. Por lo general, no hay restricciones en el uso de los fondos de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, por lo que el consumidor es libre de utilizar los ingresos del préstamo de la forma que considere conveniente. Las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda suelen ser fáciles de obtener si el consumidor dispone de suficiente capital, una fuente de ingresos fiable y una puntuación crediticia aceptable.
Los consumidores que son propietarios de una vivienda también pueden considerar otro tipo de préstamo que utiliza el capital de la vivienda llamado refinanciación hipotecaria con salida de efectivo. Esto significa que el propietario pide prestado más de lo que debe en la hipoteca actual y utiliza el exceso de efectivo para pagar las deudas existentes. Los consumidores que deseen utilizar una refinanciación hipotecaria con salida de efectivo también necesitan tener suficiente capital en la vivienda, una fuente de ingresos predecible y una puntuación de crédito decente.
Si el consumidor no es propietario de una vivienda, o no desea utilizar el capital de la misma, una tercera opción para la consolidación de deudas es un préstamo personal a través de un banco u otro prestamista. Estos tipos de préstamos son especialmente útiles cuando la deuda del consumidor no es demasiado grande. Por lo general, los consumidores pueden obtener un tipo de interés mejor en un préstamo personal que los tipos que se pagan en las tarjetas de crédito. Por lo general, estos préstamos facilitan una rápida amortización mediante tipos de interés favorables pero plazos de amortización cortos. Por lo tanto, puede que los pagos mensuales no sean mucho menores, pero la deuda desaparecerá rápidamente y el consumidor pagará muchos menos intereses.
¿Debe consolidar su deuda?
La consolidación de deudas, si se hace correctamente, puede ser una herramienta poderosa para sacar a un consumidor de una pesada carga de deudas. Lo más importante que debe recordar un consumidor es que contraer nuevas deudas no es lo ideal. Si pide un préstamo para pagar su deuda y luego vuelve a endeudarse, se encontrará en una situación mucho peor que si no hubiera hecho nada.
Si va a consolidar su deuda en un préstamo de consolidación de deudas, primero debe entender algunas cosas, incluidas las ventajas y desventajas.
Ventajas de la reunificación de deudas
Si está considerando la posibilidad de obtener un préstamo de consolidación de deudas, existen algunas ventajas claras al hacerlo.
Hacer un pago
Una de las cosas mas deseables de un prestamo de reunificacion de deudas es que el consumidor pasa de hacer muchos pagos a los acreedores a hacer un solo pago al prestamista de reunificacion de deudas. Muchos consumidores creen que esto les quitara una pesada carga de encima y les ayudara a liberarse de sus deudas. Además, el hecho de tener que administrar menos deudas ayuda a evitar el impago, que puede afectar gravemente a la puntuación crediticia.
A veces, el mero hecho de agilizar el proceso de pago puede ayudar a los consumidores a sentir que controlan mejor su futuro financiero y encaminarlos hacia la salud financiera.
Pagos más bajos
La mayoría de las veces, cuando un consumidor solicita un préstamo de consolidación de deudas, el desembolso total de efectivo cada mes es menor. Esto puede ayudar a un consumidor a evitar contraer nuevas deudas y, tal vez, empezar a ahorrar dinero en lugar de gastar en negativo cada mes. Crear y financiar una cuenta de ahorros puede ayudar a los consumidores a evitar endeudarse cuando se enfrentan a un gasto de emergencia, como una factura médica o una costosa reparación del coche.
Tipo de interés más bajo
Uno de los objetivos de un préstamo de consolidación de deudas es reducir el tipo de interés global que el consumidor paga por su deuda. Esto supondrá un ahorro asegurado a largo plazo.
Los consumidores deben estar seguros de que la consolidación de deudas es la opción adecuada para ellos, para lo cual deben tener una idea completa de lo que pagan actualmente cada mes en concepto de intereses y capital, y de cuáles serán los nuevos pagos con el nuevo préstamo. Los consumidores deben ser conscientes de que los plazos de pago más largos darán lugar a pagos más bajos, pero no siempre son la mejor opción.
Ponte al día
Si un consumidor sufre un retraso crónico en el pago de sus facturas, un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a ponerse al día. Esto puede mejorar la calidad de vida de aquellos que viven bajo el estrés de tener que vivir de cheque en cheque o de retrasarse en el pago de sus facturas. Además, las puntuaciones de crédito pueden sufrir mucho cuando las facturas se retrasan.
Desventajas de un préstamo de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación también conllevan ciertas desventajas. Si los consumidores no son disciplinados y no cambian sus hábitos de gasto, un préstamo de consolidación de deudas podría ponerles en una situación peor. De hecho, si los consumidores no son cuidadosos y diligentes, en realidad podrían pagar más en intereses durante la vida del préstamo.
Volver a acumular saldos en las tarjetas de crédito
Los préstamos de reunificación de deudas pueden eliminar muy rápidamente la opresiva carga de una deuda abrumadora, pero si los consumidores son indisciplinados, podrían encontrarse en problemas peores.
Cuando los consumidores pasan por el duro trabajo de saldar su deuda pago a pago, aprenden valiosas lecciones. Es muy probable que no vuelvan a endeudarse. Sin embargo, con un préstamo de consolidación de deudas, puede ser demasiado fácil seguir gastando y viviendo por encima de las posibilidades.
Los consumidores que toman un préstamo de consolidación de deudas para saldar sus deudas y luego siguen acumulando deudas en tarjetas de crédito pueden gastar hasta arruinarse. Si han utilizado su vivienda para obtener un préstamo, podrían poner en peligro su activo más valioso.
Pagar más intereses a largo plazo
Los préstamos de consolidación de deudas pueden reducir los pagos mensuales y proporcionar un alivio significativo a los consumidores que luchan contra una pesada carga de deudas. Sin embargo, los consumidores deben ser conscientes de que los préstamos de consolidación a menudo pueden significar pagar más intereses al final. Los consumidores que utilicen el capital de sus viviendas probablemente tendrán que hacer frente a importantes gastos de cierre y a largos plazos de amortización. Esto significa que los consumidores podrían estar pagando intereses por su deuda hasta 30 años.
Sin cambios en los hábitos de gasto
Muchos consumidores descubren que después de consolidar sus deudas, su vida cambia muy poco. Cualquier ahorro obtenido de su consolidación de deuda parece desaparecer rápidamente en su gasto diario. Si no han cambiado sus hábitos y no presupuestan su dinero para el futuro, es probable que vuelvan a verse abrumados por las deudas.
¿Cómo afectará un préstamo de consolidación de deudas a mi crédito?
Hay formas en que un préstamo de consolidación de deudas podría ayudar a su puntuación de crédito. Su puntuación podría mejorar si:
- Eres puntual con los pagos de tu préstamo de consolidación todos los meses. (Pagar tus deudas a tiempo es lo que más influye en tu puntuación crediticia).
- Eres capaz de eliminar tus saldos, o reducirlos a menos del 30% de tu límite de crédito en la tarjeta. (La relación entre el crédito utilizado y el crédito disponible es tu utilización del crédito, que tiene un profundo efecto en tu puntuación crediticia).
- Puedes diversificar tu perfil crediticio, es decir, tomar un préstamo, como un préstamo personal, que sea diferente de tener sólo cuentas de tarjetas de crédito. (Tener diferentes tipos de crédito puede ayudar a tu puntuación crediticia).
- Has cambiado tus hábitos de gasto y te has comprometido a no acumular más deudas.
La consolidación de deudas puede perjudicar su puntuación de crédito si:
- Siga haciendo cargos en sus tarjetas de crédito después de liquidar sus saldos. (Cualquier beneficio derivado de la reducción de la utilización de su crédito desaparecerá rápidamente cuando sus saldos vuelvan a aumentar).
- Llevas 30 días (o más) de retraso en los pagos del préstamo de consolidación de deudas. (El historial de pagos es uno de los mayores factores de tu puntuación crediticia).
- Solicita préstamos para los que no cumple los requisitos. (Muchas solicitudes de crédito en poco tiempo pueden reducir su puntuación).
Si no puede optar a un préstamo de consolidación
Por desgracia, algunos consumidores no pueden optar a los préstamos de consolidación de deudas. O bien han dañado su crédito por retrasos en los pagos o simplemente tienen demasiadas deudas como para que les aprueben un préstamo. Si este es el caso, pueden sentir que nunca podrán resolver su problema de deuda. Pueden sentir que la quiebra es la única respuesta.
Antes de que un consumidor se plantee declararse en quiebra, es importante comprender las repercusiones de tal acción. Una quiebra es un acontecimiento nuclear para las finanzas de un consumidor. Además, permanecerá en el informe crediticio del consumidor durante 10 años. Aquellos que aún no tengan una hipoteca encontrarán imposible conseguir una, y cualquier otro activo puede perderse en el proceso si no es considerado inelegible por el tribunal de quiebras. Un consumidor que se declare en quiebra tampoco podrá acceder a tarjetas de crédito u otros créditos durante muchos años.
Además, los consumidores deben saber que declararse en quiebra no alivia sus problemas de crédito. Las personas obligadas a pagar la pensión alimenticia o la manutención de los hijos seguirán teniendo esas obligaciones. Los préstamos estudiantiles y las hipotecas también permanecen.
Hay otras opciones a considerar antes de declararse en quiebra. Las empresas de alivio de la deuda pueden ser una solución para ayudar a los consumidores a resolver una situación de deuda grave. National Debt Relief trabaja con los consumidores para ayudarles a negociar acuerdos con sus deudores.
Afrontar un gran problema de deuda puede ser un proceso difícil y estresante. Sin embargo, si los consumidores están dispuestos a ser honestos consigo mismos acerca de la causa de su deuda y hacer algunos cambios fundamentales en su estilo de vida y hábitos de gasto, hay un camino para liberarse de las deudas.
