Cuando los cobradores de deudas le llaman a todas horas del día y de la noche, sabe que ha llegado el momento de hacer algo con sus deudas. Puede que no sea culpa suya estar tan endeudado. Puede que sea como millones de estadounidenses y haya perdido su trabajo durante la gran recesión. Puede que haya sufrido un accidente grave o una enfermedad calamitosa. Pero nada de esto importa a los cobradores de deudas. Lo único que les importa es transferir dinero de tu bolsillo al suyo. Algunos pueden llegar a ser francamente desagradables y, como ya habrá descubierto, es casi imposible eludirlos.
Puede ser tentador
Puede ser muy tentador obtener un préstamo de consolidación de deudas para saldar sus deudas y quitarse de encima a esos cobradores. Por ejemplo, si usted debe $12,000, sería muy tentador pedir prestado los $12,000 y pagar todas esas deudas. Seguramente acabaría pagando una cuota mensual más baja y un tipo de interés más bajo. Sólo tendría que hacer un pago al mes -al banco o cooperativa de crédito donde obtuvo el préstamo- en lugar de tener que hacer múltiples pagos a sus compañías de crédito y otros prestamistas.
Si puedes conseguir el préstamo
Lo primero que podría descubrir sobre un préstamo de consolidación de deudas es que es posible que no pueda obtenerlo. De hecho, una regla general es que cuanto más endeudado esté, más difícil le resultará obtener un préstamo. Los bancos y las empresas de crédito no son tontos. No están en el negocio para prestar dinero a personas que ya tienen problemas con las deudas. Hay un viejo dicho que dice que los bancos sólo quieren prestar dinero a gente que no lo necesita, y hay más de una pizca de verdad en ello.
La segunda cosa que los banqueros no te dirán
La segunda cosa que un banco o una cooperativa de crédito quizá no le digan es que, si está muy endeudado, el único tipo de préstamo que podría conseguir es un préstamo garantizado. Y en la mayoría de los casos, el activo que tendrá que pignorar para obtener un préstamo garantizado será su casa. Tendrá que solicitar una segunda hipoteca o una línea de crédito hipotecario. Independientemente de cuál de ellas elijas, estarás arriesgando tu casa porque, si alguna vez no pudieras hacer frente a los pagos, el prestamista podría embargarla y te quedarías en la calle.
De siete a diez años
En tercer lugar, es posible que se sorprenda al saber que podría tomar de 7 a 10 años para pagar ese préstamo de consolidación de deudas. Y eso es de 7 a 10 años durante los cuales será mejor que no contraigas ninguna nueva deuda o podrías acabar con tantos problemas como antes de obtener el préstamo.
Puede costarle más
Lo más probable es que tenga un tipo de interés más bajo con un préstamo de consolidación de deudas que con sus deudas actuales. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, puede estar pagando hasta un 20% TAE o incluso más. En comparación, debería poder obtener una segunda hipoteca o una línea de crédito hipotecario al 5% o menos. Sin embargo, si echas cuentas, probablemente descubrirás que el préstamo de consolidación de deudas te está costando más debido al número de años necesarios para pagarlo. Como ejemplo de esto, si pidieras prestados 15.000 $ al 4,9% con un préstamo a siete años, acabaría costándote un total de 17.749 $.
Manténgase alejado de los ARM
Otro dato que puede que no le digan de entrada es el peligro de una hipoteca ARM o de tipo de interés variable. El motivo es que puede empezar con un buen tipo de interés, por ejemplo del 4%, pero ajustarse drásticamente al alza al cabo de pocos años.
Cuidado con las comisiones iniciales
Algunas empresas de consolidación de deudas, especialmente las que se encuentran en Internet, cobran grandes comisiones por adelantado o gastos de cierre. Debe tener cuidado y mantenerse alejado de este tipo de préstamos, ya que el dinero que paga en estas comisiones podría contrarrestar cualquier ahorro que obtendría con un préstamo de consolidación.
